文/李可君,中南林業(yè)科技大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院

我國保險專業(yè)代理機構(gòu)存在問題研究

文/李可君,中南林業(yè)科技大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院

保險專業(yè)代理機構(gòu)是保險中介市場的重要組成部分，在保險中介市場中具有舉足輕重的地位。但是我國的保險專業(yè)代理機構(gòu)，在監(jiān)管模式和服務(wù)理念方面，還存在很多問題亟待改進。本文首先對保險專業(yè)代理機構(gòu)的現(xiàn)狀進行介紹，然后分別從保險監(jiān)管機構(gòu)、保險公司及保險專業(yè)代理公司的角度，對目前保險專業(yè)代理機構(gòu)監(jiān)管方面存在的漏洞進行分析，最后，對如何完善我國保險專業(yè)代理機構(gòu)的監(jiān)管提出相應(yīng)的對策與建議。

保險專業(yè)代理機構(gòu)；監(jiān)管漏洞；保險公司

1 我國保險專業(yè)代理機構(gòu)現(xiàn)狀

保險專業(yè)代理機構(gòu)是指根據(jù)保險公司的委托，向保險公司收取傭金，并在保險公司授權(quán)的范圍內(nèi)專門代為辦理保險的機構(gòu)，包括保險專業(yè)代理公司及其分支機構(gòu)。自2001年加入 WTO,我國保險專業(yè)代理機構(gòu)實行市場準(zhǔn)入制度，發(fā)展迅猛，機構(gòu)數(shù)量大幅增長。從2004年的920家到2009年的1903家，我國的保險專業(yè)代理市場在這五年間，得到了長足的發(fā)展。此后由于保險中介市場日漸規(guī)范，市場準(zhǔn)入門檻逐步提高，使得其數(shù)量有所減少，在保險中介機構(gòu)總數(shù)中的占比也逐年下降，但資本實力一直處于上升態(tài)勢。截至2015年年底，我國共有1772家保險專業(yè)代理機構(gòu)。

從經(jīng)營狀況來看，保險專業(yè)代理機構(gòu)的主營業(yè)務(wù)收入逐年增加，經(jīng)營狀況持續(xù)攀升。2008年以前，保險專業(yè)代理全行業(yè)一直處于虧損狀態(tài)，從2008年起，首次實現(xiàn)扭虧為盈，此后行業(yè)凈利潤迅速上升，2015年，全國保險專業(yè)代理機構(gòu)凈利潤已高達2.3億元。至2015年年底，全國保險專業(yè)代理機構(gòu)保費收入超過1151億元，由此步入快速發(fā)展期。

2 保險專業(yè)代理機構(gòu)監(jiān)管存在的問題

雖然我國保險專業(yè)代理市場取得了長足的發(fā)展，相應(yīng)的監(jiān)管也在逐步成熟，但是監(jiān)管模式仍有待完善與改進，監(jiān)管漏洞依然不容小覷。筆者將從保險監(jiān)管機構(gòu)、保險公司和保險專業(yè)代理公司這三個方面分別存在的問題來分析我國當(dāng)前保險專業(yè)代理機構(gòu)監(jiān)管存在的問題。

2.1 保險監(jiān)管機構(gòu)職責(zé)的缺失

監(jiān)管部門對保險代理公司失察，保險專業(yè)代理機構(gòu)違規(guī)成本太低，導(dǎo)致很多機構(gòu)的運作存在違法違規(guī)行為，甚至發(fā)生大規(guī)模攜款潛逃國外的惡性事件，譬如上海泛鑫事件。從2010年起，泛鑫采取“期繳變躉繳”的違規(guī)方式收取保金，至2013年高管陳怡、江杰攜五億巨款潛逃，監(jiān)管部門對此居然毫無覺察。泛鑫的注冊資金與實際經(jīng)營狀況不符，保證金數(shù)額與經(jīng)營規(guī)模不成比例，股東相關(guān)信息也未在官網(wǎng)作任何披露，種種異常卻未引起監(jiān)管部門的關(guān)注和質(zhì)疑，監(jiān)管力度實在令人堪憂。

而且，保監(jiān)局開出的罰單多是三至五萬元的小單，最低的只有兩千元，根本不足以對通過違法違規(guī)能夠獲取的巨額利潤形成震懾和制約。

2.2 保險公司職責(zé)的缺失

保險專業(yè)代理是通過為保險公司銷售保險產(chǎn)品來獲取傭金，而為了利益的最大化，一些保險專業(yè)代理就會誤導(dǎo)投保人，這不僅給投保人造成不必要的損失，也損害了保險機構(gòu)在公眾心中的形象。由于保險公司之間競爭激烈，許多保險公司只顧眼前利益，為謀求保費的迅速增長，對保險專業(yè)代理公司的違規(guī)行為視若無睹，導(dǎo)致保險專業(yè)代理監(jiān)管和約束的缺失。其次，保險首期傭金過高，保險公司重視開發(fā)新客戶而忽視對老客戶提供后期服務(wù)，也造成了保險專業(yè)代理的急功近利。毋庸置疑，作為保險產(chǎn)品的提供者，保險公司對此有著不可推卸的責(zé)任。

2.3 保險專業(yè)代理公司自身問題

近年來，一些保險代理公司頻頻出現(xiàn)違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象，虛假宣傳誤導(dǎo)投保人，銷售超出保險公司授權(quán)范圍的產(chǎn)品，甚至無證經(jīng)營。同時，對于內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移缺乏有效管控，導(dǎo)致資金轉(zhuǎn)移而不自知。泛鑫事件中，陳怡在潛逃前能夠悄無聲息地將五億巨款非法轉(zhuǎn)移，足可見資金管理之混亂。

3 加強專業(yè)代理機構(gòu)監(jiān)管的措施和對策

3.1 保險監(jiān)管機構(gòu)方面——建立完善的保險專業(yè)代理監(jiān)管體系

保險商品的交易由于其交易雙方所能獲得信息的不對稱，風(fēng)險遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般商品，因此極易發(fā)生逆向選擇和道德風(fēng)險。在這種情況下，建立完善的保險專業(yè)代理監(jiān)管體系就變得尤為重要。首先，建議保險監(jiān)管機構(gòu)加強監(jiān)管力度，提高注冊資金標(biāo)準(zhǔn)，改革保證金制度，讓保證金與經(jīng)營規(guī)模掛鉤，杜絕無證經(jīng)營，并要求所有代理機構(gòu)對社會公示股東情況。其次，通過引入信用評級制度，對各保險專業(yè)代理公司的信用進行評價，讓保險專業(yè)代理機構(gòu)之間形成公開公正透明的良性競爭環(huán)境。最后，保險監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)該大幅度提高違規(guī)成本，從而達到震懾和預(yù)防違規(guī)行為的目的。

3.2 保險公司方面——落實日常業(yè)務(wù)監(jiān)管

為加強對保險專業(yè)代理機構(gòu)的監(jiān)管，謹(jǐn)防保險公司對其專業(yè)代理的違規(guī)行為放任不管，筆者認(rèn)為，首先，保險公司應(yīng)對保險專業(yè)代理公司進行日常業(yè)務(wù)監(jiān)管，并定期出具監(jiān)管報告交予保險監(jiān)管機構(gòu)，以此來保證保險公司對保險專業(yè)代理機構(gòu)業(yè)務(wù)的有效監(jiān)管。此外，保險監(jiān)管機構(gòu)可以要求對保險公司和保險專業(yè)代理公司采取連帶責(zé)任制度，一榮俱榮，一損俱損。對于保險專業(yè)代理的違規(guī)行為，保險公司同樣要承擔(dān)違規(guī)成本，以此切斷保險公司和保險專業(yè)代理的利益裙帶關(guān)系，從而提高保險公司對其保險專業(yè)代理的監(jiān)管力度。

3.3 保險專業(yè)代理公司方面——完善保險專業(yè)代理機構(gòu)的內(nèi)部控制

為保障保險專業(yè)代理機構(gòu)能夠保持穩(wěn)健長遠(yuǎn)的發(fā)展態(tài)勢，督促其建立起縝密的內(nèi)部控制制度是非常有必要的。本來公司的治理屬公司自治范疇，因保險行業(yè)之特殊性，應(yīng)有較之普通公司更嚴(yán)格的內(nèi)控要求。筆者認(rèn)為，保險專業(yè)代理公司可以讓一部分獨立于公司管理層之外的人員，互相配合綜合評定公司各種情況，對發(fā)生重大違法、缺失的失職人員及時提出懲處建議并上報主管部門。完善的內(nèi)控制度有利于保障保險專業(yè)代理公司的運營健康，降低市場風(fēng)險。我國對專業(yè)代理機構(gòu)的經(jīng)營要求應(yīng)增加更多細(xì)致可行的內(nèi)控要求，以促進其發(fā)展，從而為保險市場提供更好的中介服務(wù)。

[1] 程誠.保險中介監(jiān)管法律問題研究[D].中國海洋大學(xué)，2013

[2] 鄧麗亞.保險代理人的法律監(jiān)管[D].浙江工商大學(xué)，2015

[3] 郭靖.我國保險代理市場的發(fā)展研究[D].首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)，2013