文/韓志軒，中國人民銀行嘉峪關市中心支行

近年來，隨著人民銀行金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫使用領域的不斷拓展，個人、企業(yè)信用報告的社會認知度和影響力不斷增強，已成為商業(yè)銀行和小額貸款公司管理信貸風險的重要參考依據(jù)。但是，伴隨信用報告查詢使用量的急劇增長和應用領域的不斷擴大，信息主體向人民銀行和商業(yè)銀行提起的信息異議申請也與日俱增，全市征信維權工作形勢日益嚴峻。

1 征信維權工作開展情況

轄內征信維權主要圍繞人民銀行金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫信息的準確性開展，目前，系統(tǒng)應用機構有銀行業(yè)金融機構9家，小額貸款公司3家。2016年，人民銀行辦理個人信用報告查詢業(yè)務9768筆，比上年增長36%；企業(yè)信用報告查詢業(yè)務437筆，比上年增長55%。

1.1 維權情況

2013 年以來，轄內共發(fā)生征信異議處理23筆，異議事項集中在借款人姓名相同人員信貸系統(tǒng)信息綁定錯誤、借款人基本信息采集錯誤、銀行貸記卡產生年費、銀行貸記卡凍結狀態(tài)修改等4類。信息主體基本都能理性看待異議發(fā)生的原因，對銀行的征信信息異議處理工作比較滿意。截止目前，嘉峪關市未發(fā)生金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫征信訴訟案件。

1.2 典型案例分析

1.2.1 擔保人出生日期信息采集錯誤。2014年3月6日，梁某作為擔保人到轄區(qū)某商業(yè)銀行查詢個人信用報告，發(fā)現(xiàn)信用報告顯示的出生日期與本人不符，遂向該銀行提起異議處理申請。改行通過梁某的省份證、戶口本核對，確定金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫中梁某基本信息采集有誤，針對該情況，該行立即向上級行發(fā)起異議處理申請，經(jīng)其上級行向人民銀行征信中心申請修改信息，次月，梁某征信信息得到修正，異議處理順利完成。對此信息采集錯誤事項，經(jīng)該行積極努力修正后，梁某表示諒解。

1.2.2 借款人婚姻信息采集錯誤。借款人李某、向某分別于2014年2月和11月到轄區(qū)某商業(yè)銀行辦理貸款，該行信貸部門查詢兩人信用報告，顯示兩人均為已婚人員，經(jīng)銀行工作人員與相關部門核查，李某、向某婚姻事實為未婚，系征信信息采集有誤，針對該情況，該行立即向上級行發(fā)起異議處理申請，經(jīng)其上級行向人民銀行征信中心申請修改信息，李某、向某的婚姻狀態(tài)分別于提起異議申請的次月得到修正，異議處理順利完成。對此信息采集錯誤事項，經(jīng)該行積極努力修正后，李某和向某都分別表示諒解。

1.2.3 信用卡年費問題產生信用記錄不良。2009年，轄區(qū)某商業(yè)銀行向本地某高職院校學生集中辦理一批信用卡。2013年，持該信用卡的原該高職院校兩名學生申請個人住房貸款，查詢個人信用報告顯示，兩名持卡人因沒有按期繳存信用卡年費產生不良信用記錄。兩名持卡人以當時辦理信用卡時，銀行沒有履行信用卡收年費告知事項為由提起異議處理申請。針對這種情況，該行承認當時辦理信用卡時，確實存在年費告知工作不到位問題，對向持卡人造成的不便表示道歉，同時，積極在金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫發(fā)起異議申請，兩名持卡人的拖欠信用卡年費錯誤信息得到及時糾正，兩名持卡人對銀行處理問題的積極態(tài)度表示贊賞。

2 維權工作中存在的困難與不足

2.1 信息主體合法權益的保護意識不高。

社會公眾對個人信用信息如何在銀行、政府及各行業(yè)信息系統(tǒng)的共享流轉及披露關注度不夠，在本人手機號碼、住址等基本信息發(fā)生變動的情況下，不及時、主動向借款銀行及其他征信部門提交變動說明，導致銀行及其他征信信息采集部門不能準確維護客戶信息，在發(fā)生貸款逾期等情況下，征信部門履行的告知信息無法準確送達，給征信主動維權工作帶來較大影響。

2.2 異議核查和處理效率不高。

目前，金融系統(tǒng)征信異議處理的審核和操作權限普遍上收，商業(yè)銀行異議信息核查與處理牽涉的環(huán)節(jié)和部門較多，異議信息最終修正的權限集中在總行，一筆異議信息處理完成的周期過長。牽涉跨部門、跨地域的異議信息核查協(xié)調機制不通暢，核查、處理的效率不高。

3 工作建議

3.1 對總行做好征信維權工作的建議

3.1.1 加強制度規(guī)范。

制定人民銀行征信維權工作指導意見，對征信維權相關的權責劃分、職責邊界、內容界定、糾紛協(xié)調等做進一步明確，指導基層行規(guī)范履職。

3.1.2 提高異議核查和處理效率。

建立異議信息主體權益保護信息共享機制、異議投訴協(xié)調處理機制和異議處理配套責任劃分制度，人民銀行和商業(yè)銀行適度下放異議核查和處理操作權限，給基層行更多的異議修正權力。與司法部門建立征信維權溝通機制，以便及時獲得相應的司法援助，提高維權工作質量。

3.1.3 保障信息主體的知情權。

督促商業(yè)銀行完善征信不良信息告知制度，及時通過電話、短信、電子郵件或書信等形式，第一時間通知信息主體的征信信息變動情況，提醒客戶及時進行征信信息變更的相關系統(tǒng)信息修正，降低征信維權發(fā)案率；加強征信維權宣傳，提高信息主體準確提供相關信息的法律意識，保證征信應用系統(tǒng)信息采集的準確和完整。

3.2 對完善轄內征信維權工作的設想

探索建立異議處理投訴機制。在實際異議處理過程中，部分商業(yè)銀行并未盡到盡職調查的義務，只是在異議處理規(guī)定時限內給予協(xié)查回復，但對事實本身的爭議并未完全解決。在異議處理環(huán)節(jié)中，要加強人民銀行作為異議發(fā)起與回復的監(jiān)管部門的行政手段，建立異議處理投訴機制以提高異議處理效力，切實提高金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)質量，維護信息主體權益。