文/陳瑩聰，光大證券股份有限公司寧波康莊南路證券營業(yè)部

個人消費信貸風險分析及控制策略研究

文/陳瑩聰，光大證券股份有限公司寧波康莊南路證券營業(yè)部

通過近幾年的高速發(fā)展，個人消費信貸已經(jīng)成為人們生活中的一部分，也是各大商業(yè)銀行的一項主要業(yè)務，業(yè)務規(guī)模、經(jīng)營管理、產(chǎn)品體系等方面已步入了正軌。但由于發(fā)展時間還不夠長，各家銀行在客戶營銷、預期規(guī)劃、操作流程、風險預測等方面出現(xiàn)了一些不足，影響了總體的穩(wěn)健發(fā)展。因此，如何實現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新、利潤的增長、收益的提高，是各家銀行面對的一大難題。

個人消費信貸；風險分析；風險控制；經(jīng)濟發(fā)展

1 個人消費信貸中存在的風險

個人消費信貸中存在一定的風險，下面，本文將分別敘述風險的主要表現(xiàn)形式和產(chǎn)生風險的因素。

1.1 風險的主要表現(xiàn)形式

關于個人消費信貸業(yè)務，各家銀行在客戶營銷、預期規(guī)劃、操作流程、風險預測等方面出現(xiàn)了一些不足，影響了總體的穩(wěn)健發(fā)展。風險主要表現(xiàn)為以下幾種形式：信用風險、管理風險、經(jīng)營風險、政策與法律風險。

1.1.1 信用風險

以前信用風險多被解讀成違約風險，是指借款人由于各種原因無法償還的風險。而現(xiàn)在意義上的信用風險是指借款人不講信用，不守承諾而產(chǎn)生的風險，主要是由于借款人對于借款不按時償還甚至逃款，又或者是隱瞞真實情況、騙取貸款等一系列行為。據(jù)相關數(shù)據(jù)，我國商業(yè)銀行每一年因為客戶不守信用而造成的經(jīng)濟損失高達幾千億元。

1.1.2 管理風險

管理風險是指商業(yè)銀行在個人消費信貸方面的管理系統(tǒng)不先進，管理體制不完善，相關的管理人員管理水平低下，缺乏管理經(jīng)驗，缺乏相關的風險防范意識，沒有必要的風險管理能力。這些管理人員往往對信貸資產(chǎn)的風險認識不夠深刻、進行違規(guī)操作、不按規(guī)定發(fā)放貸款，這樣大大的增加了不良貸款的風險。

1.1.3 經(jīng)營風險

商業(yè)銀行在經(jīng)營個人消費信貸方面的業(yè)務時會遇到各種各樣的風險，包括股市風險、利率風險、匯率風險等,這些被統(tǒng)稱為市場風險。又或者是在經(jīng)營時采取不恰當?shù)慕?jīng)營策略，也會引發(fā)威脅商業(yè)銀行在個人信貸業(yè)務方面的潛在風險。這兩類被統(tǒng)稱為經(jīng)營風險，而經(jīng)營風險于信用風險相比，經(jīng)營風險很明顯具有系統(tǒng)風險的特征,也會被各種不確定因素所影響。

1.1.4 政策與法律風險

政策與風險是指由于政府的金融政策或者相關法律法規(guī)發(fā)生重大變化時引起了市場波動，從而給商業(yè)銀行的業(yè)務帶來了風險。政府有時出臺新的政策，也會造成一定的影響。而法律風險一般指商業(yè)銀行在平時的經(jīng)營活動中違法了相關法律或商業(yè)法則，又或者是相關業(yè)務沒有對應法律去做支撐，無法保障業(yè)務的穩(wěn)定發(fā)展。

1.2 產(chǎn)生風險的因素分析

每一種風險均由相關的因素導致，下面本文分析風險的產(chǎn)生機制。

1.2.1 信用風險的因素分析

我國這些年來在經(jīng)濟上高速發(fā)展，然后并沒有相應的社會誠信制度來保障信用觀念的發(fā)展，公民信用觀念淡薄成了最大的因素之一。很長一段時間里，誠實守信的人沒有相應的嘉獎與鼓勵，違約失信的人也沒有相應的懲罰和損失，導致了更多的社會失信現(xiàn)象出。而社會失信帶來的后果就是人們信用觀念淡薄、缺失守時守信的責任感、缺乏按時履約的道德感。這種社會現(xiàn)象就會波及到個人消費信貸的各個業(yè)務領域，帶來一定的風險。

另一個帶來信用風險的原因就是個人征信系統(tǒng)尚不健全，目前為止，我國還沒有一套完整有效的個人征信系統(tǒng)。雖然人民銀行已經(jīng)建立了個人征信系統(tǒng)，但尚處于初期，在征信過程中有各種問題，例如征信內(nèi)容也不全面，僅有貸款和信用卡的信息、征信渠道過窄、征信的手段單一、資料搜集速度緩慢等，這些情況導致商業(yè)銀行對借款人貸款額度、收入的完整性、還款能力以及還款情況無法做出正確的判斷，造成商業(yè)銀行的信息不完善，與借款人的信息不對稱。而信息的不對稱往往會致使借款人夸大自己的還款能力，惡意逃款，使商業(yè)銀行在收回貸款的過程中受到阻礙。

1.2.2 管理風險的因素分析

目前我國各個商業(yè)銀行開展的個人信貸業(yè)務品種繁多，但是深入的去了解行業(yè)規(guī)則就能發(fā)現(xiàn)，其實真正占據(jù)主要業(yè)務的不外乎個人小額信用貸款、個人住房抵押貸款、個人存單質(zhì)押貸款這幾個品種。在整個管理過程中，銀行需要對個人信息采集、發(fā)放以及回收貸款，但這一管理程序十分單一，且過于程序化。主要是因為在貸款方面的管理缺少針對性，整個貸款系統(tǒng)主要集中于并且對各種個人貸款業(yè)務的采信、發(fā)放以及貸后回收的整個管理程序都是比較單一和程序化的過程,缺乏貸款管理上的針對性,主要原因在于我國商業(yè)銀行整個的貸款體系比較制度化,依然受傳統(tǒng)貸款的影響，并未形成一個個性化的管理制度。

更有多家銀行盲目采取績效制度，由于上級銀行分給的貸款指標產(chǎn)生壓力，便分派貸款任務給下屬。一方面是為了追求利潤，要求信貸管理人員將貸款額度增加，另一方面并沒有擺正業(yè)務發(fā)展、信貸資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營效益三者的關系,片面地控制貸款風險。為了達到控制風險的目標，制定了不恰當?shù)膽土P制度來降低個人消費信貸的風險，這一行為導致信貸工作人員辦理業(yè)務時瞻前顧后，沒法在工作上大展拳腳，很大程度上制約了員工的積極性和有效業(yè)績，也造成業(yè)務量不夠的結(jié)果，進一步降低了信貸人員工作的主動性。

1.2.3 經(jīng)營風險的因素分析

在市場經(jīng)濟條件的影響下，整個市場活動都處于調(diào)控之宗，個人消費信貸業(yè)務也是如此，其資金也會隨市場價值的變動而發(fā)生變化。例如物價上漲、通貨膨脹、經(jīng)濟不穩(wěn)時，借款人的支出也會變大，還款壓力就會增大；再者，通貨膨脹會引起利率上升，這也會增加還款人的負擔。

個人消費信貸業(yè)務中還有一個顯著特點就是借款人數(shù)量大、分散率高、周期較長、風險狀況差異較大。原則上來講，對于不同的借款人，商業(yè)銀行應該使用不同的經(jīng)營策略來達到收益最大化，但是我國目前利率還未實現(xiàn)市場化，所以商業(yè)銀行無法通過不同的貸款利率來應對不同風險狀況的借款人，沒有辦法實現(xiàn)差異化的服務，因此增加了銀行對外貸款的風險。

1.2.4 政策與法律風險的因素分析

我國目前與信貸相關的法律有《擔保法》、《貸款通則》和《票據(jù)法》，但依然沒有健全的法律保障。這些相關法律主要是針對企業(yè)貸款而制定的，對于個人信貸的法律防范并不到位。尤其是在個人擔保方面缺乏有效的風險控制，而在實際業(yè)務中一旦涉及個人抵押物的處理、變現(xiàn)等問題時，沒有實際的法律作為支撐，此時銀行和個人都處于尷尬境地。這種情況就需要一個統(tǒng)一的法規(guī)來規(guī)范業(yè)務往來中的正確行為，以及違約時所需的懲罰都應該被明確才對。

事實證明，政策在這方面的支持力度完全不夠，銀行如何取得抵押物的控制權(quán)、如果管理抵押物、抵押物的變現(xiàn)價格如何規(guī)定等問題，這些不是單靠銀行的管理就能夠完成的，還需要很多相關政策來做支撐，需要相關部門的介入，需要出臺更多政策才相互配合。

2 如何防范個人消費信貸中的風險

關于防范個人消費信貸中的風險，本文提出建議：健全法律法規(guī)；完善個人資信評估機構(gòu)。

2.1 健全法律法規(guī)

隨著個人信貸的業(yè)務不斷變化、不斷拓展，既定的法律需要及時完善才能匹配上當下的情境，要出臺個人貸款的針對性法律來規(guī)范市場的經(jīng)濟運作，這不僅是保障消費者的利益，也是為了維護市場的正常運行。

除了法律法規(guī)需要完善，同時,全社會也要積極配合，積極宣傳個人消費信貸中的風險，讓公民意識到這一問題。在各家商業(yè)銀行開展個人信貸業(yè)務時，也要向社會大力普及風險的存在，宣傳對違規(guī)行為的懲罰力度，讓借款人意識到不守信會給自己和家庭帶來不好的影響，以此增強借款人的責任感和信用意識。

2.2 完善個人資信評估機構(gòu)

目前我國的個人自信系統(tǒng)還未完善，人們對于個人資料采集的重要性還不夠了解，這種現(xiàn)象下人民銀行等金融機構(gòu)可以選擇與政法部門、監(jiān)督機構(gòu)、勞動局、企業(yè)單位聯(lián)合起來，對各種資料進行進一步完善。建立信息評估機制也十分重要，對于個人信用等級進行科學的評估，這樣既可以為進行個人信貸業(yè)務的商業(yè)銀行提供一手有效資料，對于信貸業(yè)務的穩(wěn)定發(fā)展也十分有利。

為了加快個人信息系統(tǒng)的建立，可以先在銀行內(nèi)建立完整的客戶信息數(shù)據(jù)庫，完善客戶的信用信息，個人在商業(yè)銀行辦理的所有業(yè)務都應該記錄下來。同時，加快建立各個城市間金融機構(gòu)的信息交換速度，這樣能更高效的建立完整信息庫。由人民銀行帶頭組建一個股份制個人征信公司，這樣可以拓寬現(xiàn)有征信系統(tǒng)的工作職能和工作范圍，還可以聯(lián)合政法部門、金融機構(gòu)、各公用收費部門等，來對個人收入、信用等級、犯罪等記錄進行搜集整理，科學的評估個人信用等級，將搜集到的資信情況準確的提供給各大金融機構(gòu)。也可以在最初先組建一個征信公司，最初以融合各大金融機構(gòu)為主，之后再逐步擴大范圍。

3 如何提升個人消費信貸業(yè)務

關于提升個人消費信貸業(yè)務，本文提出如下建議：探索個人客戶差異化服務方法；健全、完善銀行內(nèi)部信貸管理機制；將個人消費貸款與商業(yè)銀行保險代理業(yè)務相結(jié)合。

3.1 探索個人客戶差異化服務方法

隨著生活品質(zhì)提高，人們追求更加優(yōu)質(zhì)的服務，學會如何調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，培育一群高端的潛在客戶是及其重要的。所謂的高端個人客戶就是潛力大、風險低、信用好的客戶。就目前客戶群體而言，相比之下優(yōu)質(zhì)的客戶一是從事于高端行業(yè)或壟斷行業(yè)的高素質(zhì)人員，例如電信、金融、電力等行業(yè)的從業(yè)人員。二是指職業(yè)性質(zhì)穩(wěn)定、收入相對較高的公務員和財政單位的工作人員。三是全國性或大范圍區(qū)域性的公司技術人員與高級管理人員等。因為這些群體不僅有高薪和較為優(yōu)越的福利條件這些群體不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預期收入高，失業(yè)風險較低。并且由于文化素質(zhì)相對較高，對自身的社會聲譽和個人信譽也更加注重，還款意愿較強。銀行對重點客戶應加大營銷和調(diào)研力度，在促進業(yè)務發(fā)展的同時，有效降低貸款的預期損失比率。

3.2 健全、完善銀行內(nèi)部信貸管理機制

健全、完善銀行內(nèi)部信貸管理機制應該從以下內(nèi)容入手：嚴把信貸準入關；加強貸后管理；必須嚴肅遵守信貸紀律；實行分類管理、分類授權(quán)。

3.2.1 嚴把信貸準入關

根據(jù)國家經(jīng)濟發(fā)展狀況應該有規(guī)劃的制定個人消費信貸業(yè)務的法則法規(guī)，在每一操作流程中嚴格把控，防止各類有可能產(chǎn)生的風險。

3.2.2 加強貸后管理

根據(jù)個人消費貸款的個性特點，認真分析相關的關鍵點，針對不同的客戶制定有效的管理辦法。要注重辦法的可行性，及時配對相應的客戶經(jīng)理和風險管理經(jīng)理，按規(guī)定、按時的進行貸后檢查。

3.2.3 必須嚴肅遵守信貸紀律

按規(guī)定對相關責任人進行責任追究，且責任追究必須徹底。對于已經(jīng)存在的問題要改正，及時制定新的計劃，以免相同的問題再次發(fā)生。

3.2.4 實行分類管理、分類授權(quán)

由于各個分支機構(gòu)的管理水平不同，且風險控制能力不同，應當實行不同的管理方法和相應的程序操作，進行精細地管理，擇優(yōu)發(fā)展。

3.3 將個人消費貸款與商業(yè)銀行保險代理業(yè)務相結(jié)合

當前的經(jīng)濟環(huán)境下，代理保險業(yè)務是商業(yè)銀行經(jīng)營的一項新興業(yè)務。將這項業(yè)務與銀行原有的傳統(tǒng)業(yè)務結(jié)合在一起發(fā)展，好處頗多。一方面，可以增加收益，銀行可以通過相關業(yè)務獲得資金來源，并賺取一定的服務費；另一方面可以降低不可測的風險，將保險標的（通常指個人的安全或抵押物）的直接受益人指定為銀行。假如標的遭受損害，保險的賠償可以很好的補償銀行的部分損失甚至全部損失。與此同時，銀行開展代理保險業(yè)務，可以將客戶與保險公司信息不匹配的局面改變。在這種業(yè)務結(jié)合的模式下，各類保險費相對低廉，可以使客戶在盡可能低的價格上獲得保險產(chǎn)品和相關的信息，這樣信貸客戶不僅可以得到貸款，又能得到個人的保險收益。銀行也能拓寬客戶量，并獲得最大收益。

4 結(jié)語

近幾年來，個人消費信貸已經(jīng)成為人們生活中的一部分，也是各大商業(yè)銀行的一項主要業(yè)務，業(yè)務規(guī)模、經(jīng)營管理、產(chǎn)品體系等方面已步入了正軌。但由于發(fā)展時間還不夠長，各家銀行在客戶營銷、預期規(guī)劃、操作流程、風險預測等方面出現(xiàn)了一些不足，影響了總體的穩(wěn)健發(fā)展。本文基于個人消費信貸的發(fā)展現(xiàn)狀，分析了個人消費信貸中存在的風險及其形成機制，針對如何防范個人消費信貸中的風險和如何提升個人消費信貸業(yè)務，提出了建議和策略。

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