文/傅立峰，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院研究生院

商業(yè)銀行金融創(chuàng)新探討

文/傅立峰，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院研究生院

目前，我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新因?yàn)槭艿江h(huán)境、制度、機(jī)制與觀念等原因的束縛，導(dǎo)致其金融創(chuàng)新還處于淺層次的業(yè)務(wù)創(chuàng)新上。針對(duì)這一問題，就應(yīng)該改革金融調(diào)控機(jī)制，能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行的金融創(chuàng)新營(yíng)造一個(gè)相對(duì)寬松的政策環(huán)境，再配合上商業(yè)銀行自身的努力，就一定能夠探索出有效的金融創(chuàng)新途徑。

商業(yè)銀行；金融；創(chuàng)新

金融創(chuàng)新指的是金融業(yè)為了能夠滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本需求，在金融工具、制度安排、市場(chǎng)環(huán)境與金融產(chǎn)品等多個(gè)方面進(jìn)行創(chuàng)新活動(dòng)，這是金融發(fā)展的主要推動(dòng)力，同時(shí)也是金融結(jié)構(gòu)提升的有效方式。目前，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新依舊處于初期階段，還需要在日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下不斷加強(qiáng)金融創(chuàng)新，才能滿足商業(yè)銀行發(fā)展。

1 商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀

從20實(shí)際90年代開始，我國(guó)正式開始金融創(chuàng)新活動(dòng)。在2006年的12月11日，《商業(yè)銀行創(chuàng)新指引》正式實(shí)施，這標(biāo)志商業(yè)銀行創(chuàng)新進(jìn)入新臺(tái)階，到目前為止，我國(guó)金融業(yè)已經(jīng)能夠滿足國(guó)際金融環(huán)境的要求。對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新而言，其主要表現(xiàn)在：

第一，金融產(chǎn)品創(chuàng)新。傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)無(wú)法滿足現(xiàn)代消費(fèi)者的需求，商業(yè)銀行需要拓寬消費(fèi)信貸范圍，推出如住房抵押貸款、汽車貸款等一系列的貸款產(chǎn)品。另外，隨著個(gè)人投資創(chuàng)業(yè)的增多，商業(yè)銀行的貸款領(lǐng)域也逐漸拓寬到投資創(chuàng)業(yè)貸款方面，同樣也取得一定的效果。一直以來(lái)，商業(yè)銀行都是依靠中間業(yè)務(wù)作為其主要的收益來(lái)源。商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)上也推出了代理業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)等金融方面的創(chuàng)新[1]。

第二，金融服務(wù)手段創(chuàng)新。計(jì)算機(jī)技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，使得商業(yè)銀行逐漸推出網(wǎng)上銀行與電子銀行業(yè)務(wù)，這一項(xiàng)業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，為客戶提供了極大的便利，就如在1999年，招商銀行首先提出的“一卡通”網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，之后，各個(gè)商業(yè)銀行都開始開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，以便滿足更多客戶的網(wǎng)絡(luò)需求。

第三，金融管理體制創(chuàng)新。雖然商業(yè)銀行開始實(shí)施分業(yè)經(jīng)營(yíng)，但是越來(lái)越多的商業(yè)銀行看到混業(yè)經(jīng)營(yíng)才會(huì)成為主流管理模式，從而開始探索專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，如票據(jù)中心、信用卡中心等具有較強(qiáng)專業(yè)性的部門。另外，還是商業(yè)銀行利用控股的方式，與保險(xiǎn)公司、證券公司等進(jìn)行合作，希望可以實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)之間的資本流動(dòng)。

第四，金融市場(chǎng)創(chuàng)新。改革開放以來(lái)，基于同業(yè)拆借市場(chǎng)、商業(yè)票據(jù)市場(chǎng)、回購(gòu)協(xié)議市場(chǎng)、為主體貨幣市場(chǎng)、短期政府債券市場(chǎng)等逐漸形成，而中長(zhǎng)期的銀行信貸市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、證券市場(chǎng)等資本市場(chǎng)也逐一形成。

2 制約商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的原因

2.1 環(huán)境因素

商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中，環(huán)境發(fā)揮了巨大作用，其中，我國(guó)諸多環(huán)境影響都會(huì)制約金融創(chuàng)新，具體表現(xiàn)在：第一，匯率，利率，還未能整正體現(xiàn)在市場(chǎng)上。由于市場(chǎng)共給與需求沒有資金，導(dǎo)致金融市場(chǎng)的發(fā)達(dá)程度不足，匯率與利率依舊被嚴(yán)格控制。長(zhǎng)期融資的銀行，其匯率、利率與價(jià)格波動(dòng)缺少風(fēng)險(xiǎn)思維意識(shí)，并且風(fēng)險(xiǎn)利率，匯率處于被動(dòng)的扁平層次結(jié)構(gòu)。中國(guó)限制了利率期貨、期權(quán)、貨幣期貨等其余的衍生工具發(fā)展，直接影響與融資創(chuàng)新的關(guān)系。第二，金融創(chuàng)新發(fā)展，主要是利用技術(shù)的軟環(huán)境條件。在現(xiàn)代金融創(chuàng)新中，如通過網(wǎng)絡(luò)設(shè)計(jì)、數(shù)學(xué)建模的產(chǎn)品，其技術(shù)還沒有應(yīng)用在金融創(chuàng)新中，屬于技術(shù)壁壘，導(dǎo)致技術(shù)創(chuàng)新最為薄弱的一個(gè)環(huán)節(jié)就是創(chuàng)新融資。第三，因?yàn)閴艛嗍袌?chǎng)結(jié)構(gòu)，對(duì)創(chuàng)新的發(fā)展產(chǎn)生了一定的阻礙[2]。

2.2 銀行金融創(chuàng)新受阻

銀行業(yè)的本質(zhì)在于企業(yè)服務(wù)與個(gè)人服務(wù)，歸根究底，創(chuàng)新就是為了滿足市場(chǎng)需求，實(shí)現(xiàn)銀行價(jià)值。目前，國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展為銀行業(yè)的發(fā)展提供了有利的條件，居民金融消費(fèi)意識(shí)逐漸成熟，也使得很多方面都存在金融需求，而這一些需求為銀行提供了充足的創(chuàng)新空間和創(chuàng)新動(dòng)力。但是在具體的實(shí)踐中，卻存在金融產(chǎn)品需求困境，究其原因，還是因?yàn)樯虡I(yè)銀行的自主創(chuàng)新能力不足所造成的。

2.3 傳統(tǒng)商業(yè)銀行長(zhǎng)期缺乏創(chuàng)新意識(shí)

長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行的內(nèi)部文化相對(duì)封閉，講究授權(quán)有限與層級(jí)控制，存在溝通不暢的文化壁壘。中國(guó)銀行發(fā)展緩慢，主要是因?yàn)椋旱谝?，金融服?wù)效率偏低，并且服務(wù)不夠完善。第二，缺乏創(chuàng)新型，存在長(zhǎng)期業(yè)務(wù)單一，產(chǎn)品出現(xiàn)收斂性問題。

3 商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的策略

3.1 創(chuàng)造良好的金融創(chuàng)新環(huán)境

第一，引導(dǎo)公眾金融意識(shí)。商業(yè)銀行，需要逐漸強(qiáng)化對(duì)于公眾金融需求變化的分析與研究，通過營(yíng)銷策略，對(duì)客戶的消費(fèi)信貸以及個(gè)人理財(cái)?shù)燃右灾敢?，讓客戶在金融服?wù)方面的需求更加多樣化。另外，大型商業(yè)銀行還應(yīng)該發(fā)揮帶頭作用，加入到人民銀行相關(guān)法規(guī)制定與政策制定中去，從而進(jìn)一步在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展合規(guī)性方面占據(jù)優(yōu)勢(shì)。

第二，進(jìn)一步完善競(jìng)爭(zhēng)性金融市場(chǎng)。競(jìng)爭(zhēng)性金融市場(chǎng)的晚上，有利于經(jīng)濟(jì)體制變革，建立健全經(jīng)濟(jì)價(jià)值體制，平穩(wěn)推行利率市場(chǎng)化，從而創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。在待遇方面，給予所有金融企業(yè)一樣的福利待遇。在創(chuàng)新匯率制度上，應(yīng)該進(jìn)一步規(guī)范人民幣匯率市場(chǎng)機(jī)制，促進(jìn)其發(fā)展[3]。

第三，將技術(shù)創(chuàng)新作為金融創(chuàng)新的關(guān)鍵點(diǎn)。在國(guó)際上，技術(shù)創(chuàng)新已經(jīng)成為金融創(chuàng)新的主流方向。所以，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行就應(yīng)該實(shí)現(xiàn)資源與科技開發(fā)的共享，能夠?qū)F(xiàn)階段科技開發(fā)商的技術(shù)難點(diǎn)逐一攻克，尤其是銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域之中互聯(lián)網(wǎng)與電子科技的使用，要引入國(guó)外先進(jìn)的技術(shù)型金融創(chuàng)新成果，推動(dòng)金融技術(shù)邁上新臺(tái)階，這樣才能加快金融發(fā)展的步伐，讓技術(shù)型的金融創(chuàng)新取得一定的成果。

3.2 促進(jìn)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)包含資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)三個(gè)部分。資產(chǎn)業(yè)務(wù)指的是運(yùn)用資金的業(yè)務(wù)，也就是通過吸引資金來(lái)進(jìn)行放貸或者是投資，從而換取收益的一項(xiàng)活動(dòng)。負(fù)債業(yè)務(wù)指的是商業(yè)銀行成為資金的主要來(lái)源，主要是自有資本、借款和存款共同構(gòu)成，是其余兩項(xiàng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。中間業(yè)務(wù)指的是商業(yè)銀行不需要?jiǎng)佑米杂械馁Y金，通過微客戶辦理收款、付款以及其余的委托事項(xiàng)，從而收取一定的業(yè)務(wù)費(fèi)用。所以，商業(yè)銀行在進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新點(diǎn)時(shí)候，實(shí)際上就是這三個(gè)方面的創(chuàng)新。

如，資金產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新之中包含了貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新，如保理貸款、銀團(tuán)貸款、并購(gòu)貸款等。重點(diǎn)在于：貸款的保證與承諾，對(duì)于貸款方式進(jìn)行保證與承諾之后，客戶就會(huì)定期報(bào)送相關(guān)的數(shù)據(jù)資料給銀行，以便與銀行保持相互的業(yè)務(wù)關(guān)系。當(dāng)客戶存在資金需求的時(shí)候，銀行應(yīng)該全力支持；并購(gòu)貸款不同于一般的企業(yè)貸款，并購(gòu)主要是用于企業(yè)規(guī)模低成本擴(kuò)張的實(shí)現(xiàn)或者是資產(chǎn)重組。對(duì)于商業(yè)銀行而言，并購(gòu)貸款的發(fā)展擁有一定的空間；保理貸款主要是客戶提供資金融通，并且將客戶的應(yīng)收款項(xiàng)作為抵押的一種貸款方式；證券交易商融資，是目前商業(yè)銀行一種很好的投資選擇方式，由于這一種融資主要是銀行為證券交易機(jī)構(gòu)提供新證券購(gòu)買的貸款，一般用政府債券作為抵押，其質(zhì)量高、風(fēng)險(xiǎn)低，并且資金回收較快；個(gè)人消費(fèi)貸款。國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行應(yīng)該緊緊抓住國(guó)民消費(fèi)這一契機(jī)，通過引導(dǎo)客戶消費(fèi)，開發(fā)新業(yè)務(wù)品種，就能夠?qū)崿F(xiàn)這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新[4]。

3.3 完善創(chuàng)新意識(shí)，強(qiáng)化自身金融創(chuàng)新能力建設(shè)

第一，提升產(chǎn)品與服務(wù)的自主創(chuàng)新能力。商業(yè)銀行應(yīng)該適應(yīng)市場(chǎng)的基本需求，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)模式，能夠做好網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化，不斷加快網(wǎng)點(diǎn)功能的轉(zhuǎn)型，進(jìn)而提升網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)價(jià)值與金融服務(wù)質(zhì)量。同時(shí)，做好金融創(chuàng)新激勵(lì)約束機(jī)制的建立健全，培育出“激勵(lì)創(chuàng)新”的企業(yè)文化，通過健全的制度來(lái)促進(jìn)金融創(chuàng)新工作的持續(xù)開展。當(dāng)然，商業(yè)銀行還應(yīng)該將內(nèi)部的培養(yǎng)與外部的引進(jìn)相互結(jié)合起來(lái)，建立一支結(jié)構(gòu)合理、專業(yè)能力強(qiáng)的復(fù)合型金融創(chuàng)新隊(duì)伍，這樣才可以為金融創(chuàng)新提供智力方面的支持。

第二，激發(fā)金融主體的創(chuàng)新能力。作為商業(yè)銀行需要完善業(yè)務(wù)創(chuàng)新制度保障體系以及創(chuàng)新組織結(jié)構(gòu)，能夠?qū)I(yè)務(wù)部門的創(chuàng)新目標(biāo)和部門職責(zé)逐一明確，以便發(fā)揮每一位員工的聰明才智。通過與證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的相互合作，不斷拓展市場(chǎng)、增加產(chǎn)品品種、擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，就有利于為客戶全方位需求提供更加完善的服務(wù)。

4 結(jié)語(yǔ)

總而言之，目前，我國(guó)商業(yè)銀行處于狀態(tài)非常良好的發(fā)展時(shí)期，雖然比發(fā)展初期有所進(jìn)步，但是相比西方發(fā)達(dá)國(guó)家還存在一定差距，但是只要國(guó)家能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好的環(huán)境，并且制定相應(yīng)的政策服務(wù)商業(yè)銀行發(fā)展，商業(yè)銀行一定能夠真正的適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展，滿足客戶的基本需求。從改革開放以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)所取得的成就是令人欣喜的，其中最主要的原因就是始終能夠堅(jiān)持金融創(chuàng)新，并且在創(chuàng)新中還能夠進(jìn)一步的規(guī)范與發(fā)展。雖然在金融創(chuàng)新方面我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)取得了一定的成就，但是從客觀上來(lái)看，依舊停留下金融服務(wù)、金融產(chǎn)品以及金融管理等狹義的金融創(chuàng)新上，所以，我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新之路依舊是任重而道遠(yuǎn)。

[1]范貝蕾.我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀及創(chuàng)新展望[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2011（02）：117-119.

[2]馮毅.我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新動(dòng)因分析[J].經(jīng)濟(jì)體制改革，2011（02）：134-137.

[3]蔣雨亭，史彥澤.我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動(dòng)力與監(jiān)管制度的構(gòu)建[J].財(cái)經(jīng)問題研究，2016（11）：51-58.

[4]吳天航.我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的相關(guān)問題研究[J].時(shí)代金融，2013（14）：133-134+139.