文/王思佳，河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊及應(yīng)對(duì)策略

文/王思佳，河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展及近些年大數(shù)據(jù)的風(fēng)靡，互聯(lián)網(wǎng)金融熱正在我國蔓延。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅改變著人們的生活方式，也給傳統(tǒng)的金融業(yè)的經(jīng)營與服務(wù)帶來了機(jī)遇和挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)自身特點(diǎn)，積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，尋找符合商業(yè)銀行的發(fā)展模式，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及其現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)和金融的融合發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)具有共享資源，獲取、分析大數(shù)據(jù)方面有重要作用，金融則實(shí)現(xiàn)了資源的優(yōu)化配置。近幾年，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，主要以P2P、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)銀行等。以支付寶為首的第三方支付市場(chǎng)整體呈現(xiàn)繁榮發(fā)展的趨勢(shì)，根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2016年中國第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)中支付寶占比52.3%財(cái)付通33.7%。網(wǎng)絡(luò)借貸在我國主要以P2P“個(gè)人對(duì)個(gè)人”之間的借貸為主。這種依靠網(wǎng)絡(luò)而生的借貸平臺(tái)因滿足了小額資金者擁有強(qiáng)烈的投資理財(cái)欲望和彌補(bǔ)了小額投資者無法從銀行取得而投資的缺陷，近些年發(fā)展十分迅速。在融資方面，基于支付寶的一項(xiàng)增值服務(wù)余額寶，存款用戶不僅可以得到較高的利息收入，還可以隨時(shí)消費(fèi)，購買基金，這與銀行存款的流動(dòng)性相比具有很大的優(yōu)勢(shì)，對(duì)銀行存款產(chǎn)生了一定的影響。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)劣勢(shì)

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)

在我國，為了有效地控制金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)采用了嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)與管理辦法。嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入極大的限制了我國商業(yè)銀行的數(shù)量以至于該行業(yè)處于一種壟斷的狀態(tài)。而且嚴(yán)厲的監(jiān)管辦法又增加了商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的成本。互聯(lián)網(wǎng)金融正好突破了這兩個(gè)限制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的進(jìn)入門檻較低以及交易成本較低。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的主要交易是通過網(wǎng)絡(luò)完成，沒有物理網(wǎng)絡(luò)上的網(wǎng)點(diǎn)，不需要柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)人員、管理人員。因此互聯(lián)網(wǎng)金融公司的成本相對(duì)商業(yè)銀行具有一定的優(yōu)勢(shì)。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的劣勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較高。商業(yè)銀行一般可以通過股票、債券、同業(yè)拆借等方式進(jìn)行融資。但互聯(lián)網(wǎng)金融公司除了通過高收益的金融產(chǎn)品吸收存款之外，其他的融資渠道較少。因此互聯(lián)網(wǎng)金融公司就有較大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)存在。此外，由于信息的不對(duì)稱性，加之互聯(lián)網(wǎng)金融并不受銀監(jiān)會(huì)、中央銀行等的監(jiān)管存在著違約風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融公司違約或者破產(chǎn)投資者一般很難追回投資。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

3.1 金融中介的作用淡化

商業(yè)銀行的主要功能是對(duì)資金進(jìn)行優(yōu)化配置，起到資金融通的作用。在傳統(tǒng)的融資過程中，主要的障礙就是資金的供求雙方無法有效地溝通資金的供求狀況。銀行作為主要的金融中介，是資金供求信息的中心。但由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的提高降低了信息獲取的成本和信息的傳遞方式及速度，降低了人們對(duì)商業(yè)銀行融資服務(wù)的中介需求。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上，供求雙方可以提供充分的參考信息，不需要借助中間機(jī)構(gòu)就可以完成直接的資金融通過程，這種形式節(jié)省交易成本，對(duì)借貸雙方可以優(yōu)化自己利益。

3.2 商業(yè)銀行支付中介地位下降

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和網(wǎng)購最近幾年的蓬勃發(fā)展，電子商務(wù)發(fā)展速度迅猛。電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的發(fā)展相輔相成，相互促進(jìn)。網(wǎng)絡(luò)支付為用戶提供了良好的支付體驗(yàn)，方便快捷，而且任何一臺(tái)手機(jī)或電腦都可以代替銀行網(wǎng)點(diǎn)完成支付。這對(duì)于商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付產(chǎn)生了比較明顯的替代作用。

3.3 商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)不足

中小企業(yè)融資難問題一直沒有很好的解決，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式無法對(duì)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行多樣化分散風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)中小企業(yè)貸款的成本無法降到更低的水平。而網(wǎng)絡(luò)貸款模式的“小微貸”表現(xiàn)出來了很強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)性。例如，阿里巴巴結(jié)合了電子商務(wù)公開、透明、數(shù)據(jù)可記載的特點(diǎn)。將其和淘寶、支付寶等數(shù)據(jù)聯(lián)系在一起，通過大規(guī)模數(shù)據(jù)云計(jì)算，將客戶的網(wǎng)絡(luò)行為、網(wǎng)絡(luò)信用應(yīng)用到小額貸款中，最大程度地降低了尋找優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶的成本和風(fēng)險(xiǎn)，也為中小微企業(yè)的貸款提供了便利。

3.4 商業(yè)銀行的收入來源減少

網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展影響了商業(yè)銀行的利差收入。網(wǎng)絡(luò)借貸的快速發(fā)展，因其覆蓋了在商業(yè)銀行不易得到貸款的個(gè)人和機(jī)構(gòu)，而受歡迎。未來將在小微企業(yè)和個(gè)人借貸領(lǐng)域與商業(yè)銀行形成競(jìng)爭(zhēng)。未來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和規(guī)范，大公司也許會(huì)因其便利等原因更加依賴網(wǎng)絡(luò)，那時(shí)對(duì)商業(yè)銀行的影響將難以估計(jì)。此外、在以支付寶為首的第三方支付平臺(tái)獲得的金融牌照越來越多，其可以提供移動(dòng)電話充值、家庭水電費(fèi)的代繳、銀行卡收單等多樣化的商家和個(gè)人服務(wù)，將對(duì)銀行的中間業(yè)務(wù)收入產(chǎn)生較大的沖擊。

4 商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)策

4.1 以客戶為中心

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展改變了客戶的消費(fèi)習(xí)慣與消費(fèi)結(jié)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將時(shí)間與空間的局限性降到最小，由此客戶產(chǎn)生了對(duì)新產(chǎn)品和個(gè)性化服務(wù)的需求。傳統(tǒng)的以賬戶為中心的金融服務(wù)無法滿足客戶個(gè)性化的要求，銀行應(yīng)該緊跟時(shí)代的步伐，加快轉(zhuǎn)變，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，進(jìn)行金融創(chuàng)新，提升客戶體驗(yàn)，為客戶提供隨時(shí)隨地的金融服務(wù)。

4.2 改變理念，加入互聯(lián)網(wǎng)

商業(yè)銀行的發(fā)展要與互聯(lián)網(wǎng)金融共謀發(fā)展，深入研究，建立本行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)部門，盡快建立適應(yīng)客戶的發(fā)展型模式。而且要通過自身的實(shí)力不斷地提升自己吸引優(yōu)質(zhì)客戶的能力以及與其它機(jī)構(gòu)的合作，即便是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，只要合作也可以開辟出新的市場(chǎng)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，誰掌握數(shù)據(jù)誰就擁有主動(dòng)權(quán)。而數(shù)據(jù)的來源通常是消費(fèi)者的消費(fèi)行為等，第三方支付平臺(tái)的“攔截”使得商業(yè)銀行遠(yuǎn)離交易的中心。所以，商業(yè)銀行必須建立直接的電商平臺(tái)，通過交易流掌握數(shù)據(jù)。銀行通過構(gòu)建線上線下一體化的經(jīng)營模式，建立互惠互利的電子商務(wù)營銷平臺(tái)。

4.3 重視風(fēng)險(xiǎn)防范

借助互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新，提高風(fēng)控能力，針對(duì)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程中的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)施差異化靈活定價(jià)，提高管理人員的風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)。

5 結(jié)束語

雖然、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展如火如茶，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展存在這許多威脅，但是互聯(lián)網(wǎng)金融還不是大眾進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的主要渠道，只是金融業(yè)務(wù)的一個(gè)補(bǔ)充，無論是第三方支付平臺(tái)還是網(wǎng)絡(luò)借貸，它們的興起與發(fā)展都是因?yàn)樗鼈儩M足了商業(yè)銀行限于自身?xiàng)l件或還未來得及涉及的市場(chǎng)需求。商業(yè)銀行應(yīng)該積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢(shì)，不斷提高和改進(jìn)，以便更好的融入互聯(lián)網(wǎng)的浪潮中。

[1]袁博、李永剛《互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國商業(yè)銀行的影響及對(duì)策分析》