陳 銀，范玉豪，姚 玲

大學生個人理財?shù)闹萍s因素與創(chuàng)新式路徑探討

陳 銀，范玉豪，姚 玲

大學生是一個龐大的消費群體，大學生的金錢觀、消費觀、理財觀是世界觀、人生觀、價值觀的外在表現(xiàn)形式。大學生所接受的教育及所處的校園環(huán)境，使大學生形成特有的消費行為、消費文化和消費特點。大學時期是理財?shù)钠鸩诫A段，也是學習投資理財?shù)狞S金時期，養(yǎng)成理財?shù)牧晳T，有利于大學生在工作和生活中合理分配可用資金，提高資金的利用效率，實現(xiàn)資金的保值和增值。研究大學生的消費行為、消費特征，加強大學生的個人理財教育與消費引導，對大學生形成積極健康的消費文化，樹立正確的消費觀和科學的理財觀具有重要指導意義。本文從個人理財?shù)母拍铋_始分析，到現(xiàn)如今大學生的消費現(xiàn)狀和特點，提出影響大學生個人理財發(fā)展的制約因素，最后提出創(chuàng)新式路徑。

消費；理財；制約因素；創(chuàng)新式路徑

一、個人理財?shù)母拍?/h2>

個人理財，是指在對個人的資產(chǎn)、負債、收益等數(shù)據(jù)進行分析整理的基礎上，根據(jù)個人對風險的偏好和承受能力，結合預期目標并利用類似于證券、儲蓄、收藏、外匯、保險、住房投資等多種手段進行資產(chǎn)和負債的管理，合理、有效地安排資金，從而在風險承受范圍內(nèi)實現(xiàn)資產(chǎn)增值最大化的過程。然而現(xiàn)代化的個人理財，不同于單純意義上的儲蓄或投資，它不僅包括財富的積累，而且還囊括了對于財富的安排和保障。財富保障的核心在于對風險的控制和管理，也就是當自己的生命和健康發(fā)生了意外，或者個人所處的經(jīng)濟環(huán)境出現(xiàn)了重大不利變化，例如發(fā)生匯率大幅降低和惡性通貨膨脹等問題時，自己和家人的生活水平不至于受到嚴重的影響和沖擊。根據(jù)生命周期理論，不同的人生階段經(jīng)歷著不同的理財發(fā)展水平。定義父母給的生活費與在校期間獲得的獎學金、補助為客觀資金，定義自己利用課余時間兼職收入為主觀資金，大學生個人理財指的是大學生對主客觀資金的合理高效利用以及實現(xiàn)其增值的過程。大學生個人理財具有主體特殊化、客體豐富化、資金來源單一化、趨勢上升化等特點。

二、大學生的消費現(xiàn)狀和特點

（一）消費觀念復雜，多為感性消費

經(jīng)濟的非獨立性決定了大學生消費受限，導致經(jīng)驗少，不能理性地對消費意識和消費價值加以判斷。自控力缺乏、受媒體的過度宣傳和從眾心理導致沖動消費和隨機消費，這也加劇了大學生消費示范效應。大學生的超前消費現(xiàn)象嚴重，為了追求名牌導致許多大學生經(jīng)常入不敷出，消費支出遠遠大于生活來源。

（二）對品牌的虔誠度高

完全競爭市場的存在以及同質(zhì)化產(chǎn)品的存在使得消費者難以抉擇，不能以產(chǎn)品包裝的外表來判斷產(chǎn)品的質(zhì)量，所以對于大學生來說，他們比較傾向于自己對產(chǎn)品的真實體驗，如果產(chǎn)品使用效果好，他們會考慮一直長期使用，保持對該產(chǎn)品的虔誠度。

（三）消費結構不合理，消費比例失調(diào)

隨著網(wǎng)絡技術的發(fā)達，網(wǎng)上購物越來越方便，大學生每個月用來花在網(wǎng)上購物的錢越來越多，而且在朋友交際方面的開銷也日益增多，相比之下，大學生在學習上花費的支出卻很少，因為在大學好多學生對學習有所松懈，沒有高中學習積極性高。

（四）消費支出沒有計劃，主觀隨意性大

在校大學生花錢基本沒有什么明確的計劃，不會記下每一筆錢的去處，也不會在意每個月花了多少錢，花錢沒有節(jié)制，導致每個月收支不平衡，入不敷出。

（五）經(jīng)濟來源渠道單一，獨立謀生能力差

大學生的主要經(jīng)濟來源來自父母每個月給的生活費，缺乏獨立生活的能力。當今社會獨生子女越來越多，子女對家長的依賴性很強，而且父母害怕孩子在外吃苦，通常生活費會給很多，而且大多數(shù)學生一般很少考慮更多的融資渠道，因此對個人理財方面也不是很關注。

（六）消費兩極分化嚴重

由于每個家庭的經(jīng)濟消費水平不同，所以每個同學一個月的生活費的支出有高有低，家庭富裕的同學每個月的生活費會有很多，他的花銷支出也相對較大；而家庭收入不是很高的同學，每個月的生活費很少，所以他會有計劃地進行消費，因此這兩種消費群體的消費水平差距會很大。

三、大學生個人理財?shù)闹萍s因素

（一）個人理財意識淺薄

中國在校大學生理財意識淺薄的主要表現(xiàn)在以下兩個方面：

一是缺乏理財意識。他們把資金主要用在繳納學費和生活開銷上，花錢沒有什么計劃，甚至奢侈浪費，很少合理利用自己的可支配資金。二是在理財?shù)睦斫馍洗嬖谄?，有的學生認為理財就是買股票，買彩票，然后獲得收益，有的同學認為理財就是省錢，錢省的越多就證明你越會理財，還有的學生甚至認為沒有理財?shù)谋匾?，理財應該是有錢人該考慮的事情。

（二）投資結構不合理

學生在開學或月初時，要么將錢以活期的形式存入銀行，投資渠道比較狹窄；要么投資類似于股票這種高風險的金融產(chǎn)品，不能很好地掌控風險，如果行情不好或者經(jīng)驗不足，容易血本無歸。

（三）中國家庭對孩子的理財教育不夠重視

家長害怕自己的孩子在外照顧不好自己，鼓勵孩子大膽消費，加上他們認為學生應該以學習為重，只要考上好的大學，其他方面都不重要，容易使孩子們養(yǎng)成大手大腳花錢的習慣。

（四）受社會大環(huán)境的影響

隨著全球化步伐的加快，世界日益連成一個有機整體。在全球化的過程中，一些不良的西方文化也流入中國，鼓吹自由，崇尚享樂主義，拜金主義，使得當代大學生在理財目的上呈現(xiàn)庸俗和功利主義。

（五）學校對學生的理財教育不夠完善

現(xiàn)在許多高校雖然會開設關于理財?shù)恼n程，但開設后同學們的反饋效果不是很理想，而且在教材的選擇上比較隨意，沒有切合學生實際進行選擇。

四、創(chuàng)新式路徑探討

（一）改變傳統(tǒng)的理財理念，培養(yǎng)正確的理財習慣

父母是孩子的啟蒙老師，他們的一言一行都會對孩子產(chǎn)生深遠影響。家長在對孩子的教育方面，應該從小培養(yǎng)孩子的理財習慣，鼓勵孩子理財，培養(yǎng)責任感，使他們知道父母的錢都是自己辛辛苦苦掙來的，讓他們知道掙錢的不容易。只有正確理財意識的存在，才能樹立正確的理財觀。

（二）抵制社會上的不良風氣和不良文化的影響，樹立正確的理財觀和形成良好的生活方式

在如今這個競爭力日趨激烈的社會大環(huán)境中，要想讓自己能夠生存下來，理財能力必不可少，勤儉節(jié)約是中華民族的傳統(tǒng)美德，我們應該繼承與發(fā)揚下去，自覺抵制不良的消費風氣影響，克服攀比心理，理性消費。不要隨大流，盲目消費。合理安排自己的大學生活，增強理財意識。

（三）建立和完善大學理財課程體系，鼓勵學生自主創(chuàng)業(yè)

各大高校應該開設理財課程，普及有關理財方面的知識，讓學生能了解基本的理財信息，而不是單純地只從字面含義出發(fā)，只局限于狹隘的理解。另外大學生應該做到完善自己的知識結構，不是只是上課聽課，而應該發(fā)揮自己的能動性，主動學習有關理財方面的知識，提高自己的知識文化水平。

（四）學生自己要合理利用資金，提高資金利用率，做到開源節(jié)流

這對于沒有收入來源的大學生來說是一條有用的理財定律。當我們通過兼職打工掙到錢，會更加珍惜每一分錢的利用價值，會制定一個合理的計劃，將每個月的花費控制在一定的范圍之內(nèi)，能省則省，當省則省。

（五）投資渠道多元化

不要把雞蛋全放在同一個籃子里。大學生基本上沒有收入來源，要想自己手里的資金升值，就不能將資金只放在銀行活期存款中，或者將錢全拿來炒股，而是應該通過自己所收集到的信息，在考慮風險的前提下進行合理投資，促進投資渠道多元化。

（六）培養(yǎng)理財興趣，積極參加各種理財活動，最大限度地利用免費資源

興趣是我們最好的老師。大學生活豐富多彩，學校經(jīng)常開展一些理財性的活動，學生可以有選擇性地進行參加，積極尋找與自己興趣差不多的小伙伴，一起探討。另外，學校圖書館是我們充分獲取免費資源的場所，里面有好多關于理財方面的信息，學生可以進行有效利用。

五、結語

大學生“裸貸”事件的發(fā)生，一方面顯示出部分大學生盲目消費、攀比消費等不良消費習慣，另一方面也體現(xiàn)出大學生個人理財意識的淺薄與能力的低下。個人理財是我們生活中必不可少的一部分，它是體現(xiàn)個人素質(zhì)的一個衡量指標，同時也是每個人必須具備的生活能力。如何選擇和利用理財方面的知識對大學生有很大的幫助，同時大學時期的理財經(jīng)驗有助于當代大學生拓寬眼界，為他們在今后生活工作中奠定基礎。參考眾多文獻，發(fā)現(xiàn)大學生的理財還存在許多盲區(qū)和誤區(qū)，一方面家庭和學校對大學生的理財能力培養(yǎng)不夠重視，另一方面更為重要的是大學生對自己所掌握的資金沒有一個合理的安排計劃。大學生應該樹立正確的理財觀念，提高自己的理財能力，高效利用資金，實現(xiàn)大學期間有限資金的增值保值。

[1]楊小波.在校大學生個人理財現(xiàn)狀調(diào)查與分析-以河北農(nóng)業(yè)大學為例[J].中國經(jīng)貿(mào)導刊，2010，（17）.

[2]羅麗榕.加強大學生的個人理財教育與消費引導[J].集美大學學報（哲學社會科學版），2004，7（1）.

[3]司俊.大學生理財現(xiàn)狀及對策[J].合作經(jīng)濟與科技，2012，（10）.

F832

A

1008-4428（2017）09-110-02

陳銀，女，安徽安慶人，華中農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟管理學院，研究方向：經(jīng)濟學；

范玉豪，男，河南新鄉(xiāng)人，華中農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟管理學院；

姚玲，女，湖北武漢人，華中農(nóng)業(yè)大學文法學院。