郝軒

（中國(guó)人民銀行西安分行營(yíng)業(yè)管理部，西安710002）

縣域法人金融機(jī)構(gòu)發(fā)展策略研究

郝軒

（中國(guó)人民銀行西安分行營(yíng)業(yè)管理部，西安710002）

隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的深化和互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，人均業(yè)務(wù)規(guī)模較小且長(zhǎng)期依賴高利差政策紅利生存的縣域法人金融機(jī)構(gòu)更是面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。結(jié)合西安市實(shí)際情況，選擇五家縣域法人金融機(jī)構(gòu)（不含遠(yuǎn)郊區(qū)），在分析利率市場(chǎng)化對(duì)其帶來的挑戰(zhàn)以及經(jīng)營(yíng)管理中存在問題的基礎(chǔ)上，提出縣域法人金融機(jī)構(gòu)適應(yīng)利率市場(chǎng)化改革、完善經(jīng)營(yíng)管理、加快轉(zhuǎn)型升級(jí)、強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新和政策制度支撐等發(fā)展策略。

利率市場(chǎng)化；法人金融機(jī)構(gòu)；經(jīng)營(yíng)管理

一、利率市場(chǎng)化改革中縣域法人金融機(jī)構(gòu)面臨的挑戰(zhàn)

利率市場(chǎng)化是我國(guó)建設(shè)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制、優(yōu)化資源配置、順利實(shí)施貨幣政策目標(biāo)的內(nèi)在要求，也是金融機(jī)構(gòu)完善自主經(jīng)營(yíng)機(jī)制、提高同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的必要條件。近年來，在推進(jìn)利率市場(chǎng)化的改革過程中，縣域法人金融機(jī)構(gòu)通過加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，完善經(jīng)營(yíng)機(jī)制，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，建立適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展要求的利率管理體系，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高科學(xué)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)防范能力，全面提升了縣域金融服務(wù)水平和綜合競(jìng)爭(zhēng)力。然而，作為一把雙刃劍，利率市場(chǎng)化也使得縣域法人金融機(jī)構(gòu)面臨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇、盈利空間收窄、風(fēng)險(xiǎn)管理及利率科學(xué)定價(jià)能力要求更高等挑戰(zhàn)與壓力。

（一）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，利潤(rùn)空間進(jìn)一步收窄

利率市場(chǎng)化改革加速推進(jìn)以來，股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行跨區(qū)域增設(shè)機(jī)構(gòu)明顯增多，農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)營(yíng)重心下移縣域，小額貸款公司及其它融資性擔(dān)保公司也大量組建，互聯(lián)網(wǎng)金融公司業(yè)務(wù)觸角不斷延伸，使得縣域法人金融機(jī)構(gòu)特別是信用聯(lián)社面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力持續(xù)增大。同業(yè)間對(duì)穩(wěn)定增長(zhǎng)的存款及優(yōu)質(zhì)信貸客戶的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，致使存款利率不斷提高，貸款利率一路走低，利差空間隨之縮小，這一變化對(duì)長(zhǎng)期以來過度依賴?yán)钍杖氲目h域法人金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)模式提出挑戰(zhàn)。隨著利率市場(chǎng)化的深入推進(jìn)和縣域信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)充分，縣域國(guó)有商業(yè)銀行為重新獲得高額盈利，加快了發(fā)展戰(zhàn)略與經(jīng)營(yíng)方式調(diào)整，不斷加強(qiáng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)和綜合服務(wù)質(zhì)量提升，使得縣域一些具有議價(jià)能力的優(yōu)質(zhì)企業(yè)紛紛將合作對(duì)象轉(zhuǎn)向服務(wù)能力更加全面的縣域國(guó)有商業(yè)銀行，縣域法人金融機(jī)構(gòu)盈利能力受到極大沖擊，盈利空間進(jìn)一步收窄。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，從2012年至2016年，西安市五家縣域法人金融機(jī)構(gòu)合計(jì)凈利潤(rùn)呈現(xiàn)波動(dòng)增長(zhǎng)，但2016年同比增長(zhǎng)幅度較上期增長(zhǎng)幅度下降10. 02個(gè)百分點(diǎn)。

（二）經(jīng)營(yíng)管理壓力日益增加，轉(zhuǎn)型發(fā)展迫在眉睫

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和縣域商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展，信用聯(lián)社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)眾多、貼近群眾的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)不再明顯，村鎮(zhèn)銀行因成立時(shí)間較短，在優(yōu)質(zhì)客戶、重大項(xiàng)目上介入程度不足，加之縣域法人金融機(jī)構(gòu)普遍法人治理結(jié)構(gòu)不完善，股東大會(huì)、理事會(huì)（董事會(huì)）、監(jiān)事會(huì)作用未能有效發(fā)揮，精細(xì)化管理流于形式，長(zhǎng)期粗放式經(jīng)營(yíng)與外延式擴(kuò)張等因素直接影響了縣域法人金融機(jī)構(gòu)在縣域金融市場(chǎng)的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，縣域法人金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)理念陳舊，經(jīng)營(yíng)自主性較差，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力偏弱，隨著縣域金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，縣域法人金融機(jī)構(gòu)信貸投放規(guī)模占比持續(xù)降低，經(jīng)營(yíng)壓力逐漸增大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016年西安市五家縣域法人金融機(jī)構(gòu)新增貸款同比下降68.13%，貸款客戶數(shù)同比下降19.83%。長(zhǎng)期以來縣域法人金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)種類單一，未開辦理財(cái)、外匯結(jié)算、融資、票據(jù)承兌等業(yè)務(wù)，利息收入占業(yè)務(wù)收入的比重高達(dá)90%以上，中間業(yè)務(wù)收入占比不足5%。傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式和單一業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)已不能滿足持續(xù)發(fā)展的要求，迫切需要轉(zhuǎn)變發(fā)展戰(zhàn)略與經(jīng)營(yíng)管理模式，加強(qiáng)金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，由原來單純的存貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)逐步向多元化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

（三）利率定價(jià)模式單一且滯后，適應(yīng)利率市場(chǎng)化的能力亟待提高

（四）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不斷增大，風(fēng)險(xiǎn)管理水平需進(jìn)一步改善

利率市場(chǎng)化改革持續(xù)深化，加大了縣域法人金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)。首先，金融市場(chǎng)普遍存在的信息不對(duì)稱性很可能導(dǎo)致市場(chǎng)參與者的逆向選擇現(xiàn)象，以及縣域法人金融機(jī)構(gòu)為彌補(bǔ)因利差縮小產(chǎn)生的利益損失，而提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受度，并積極開拓高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的信貸業(yè)務(wù)品種與客戶，面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)明顯增加。其次，縣域法人金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)單一，沒有可以有效預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避和分散利率風(fēng)險(xiǎn)的金融工具，更難以通過風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，給管理資產(chǎn)負(fù)債管理增加了一定的難度，也大大增加了資產(chǎn)流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。最后，在利率市場(chǎng)化的大前提下，利率的變動(dòng)幅度和變動(dòng)頻次明顯提高，期限結(jié)構(gòu)更加復(fù)雜，重視定價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)、基本收益風(fēng)險(xiǎn)、收益率曲線風(fēng)險(xiǎn)、選擇權(quán)風(fēng)險(xiǎn)等四類利率風(fēng)險(xiǎn)明顯上升趨勢(shì)。而目前，由于我國(guó)利率市場(chǎng)長(zhǎng)期處于管制狀態(tài)，縣域法人金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理層對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)量化分析及風(fēng)險(xiǎn)控制的重視程度不夠，風(fēng)險(xiǎn)管理專職人員不足，信息系統(tǒng)資源較為缺乏，風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制還不完善，尚未從單純的利率管理轉(zhuǎn)向利率定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)管理并重，風(fēng)險(xiǎn)管理能力還有待進(jìn)一步加強(qiáng)。

二、縣域法人金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化改革中存在的問題

（一）經(jīng)營(yíng)理念較為陳舊，資產(chǎn)負(fù)債管理能力偏弱

發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體已經(jīng)在利率市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型過程中獲取了一定的經(jīng)驗(yàn)，也得到了教訓(xùn)，這些也都證明了要成功實(shí)現(xiàn)縣域法人機(jī)構(gòu)當(dāng)前業(yè)務(wù)模式上面的轉(zhuǎn)變，必須在同一時(shí)間推進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理的轉(zhuǎn)型。然而，縣域法人金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理能力普遍偏弱，經(jīng)營(yíng)壓力不斷增加。一是落后固定的經(jīng)營(yíng)理念，當(dāng)前的利率背景下基本都保持著固定的存貸利差，盈利的多少主要根據(jù)規(guī)模不同體現(xiàn)，因此很多人仍然秉承著“規(guī)模即效益”的理念。二是資產(chǎn)負(fù)債管理體系不夠完善，管理部門功能缺失和內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)機(jī)制欠完善，資本的管理和資產(chǎn)負(fù)債管理間發(fā)生了嚴(yán)重的脫節(jié)，又還沒有建立起較為完善的管理體系解決這些問題，把握流動(dòng)性、安全性和盈利性之間關(guān)系的能力不足，動(dòng)態(tài)、主動(dòng)資產(chǎn)負(fù)債管理能力偏弱。三是成本管理及資源配置上，沒有建立以戰(zhàn)略為導(dǎo)向的資源配置機(jī)制，導(dǎo)致資源配置的效率十分低，而進(jìn)行成本管理的手段又比較落后，一些業(yè)務(wù)部門并沒有成本管理控制的意識(shí)，很難適應(yīng)現(xiàn)在的市場(chǎng)環(huán)境。四是績(jī)效考核，通常出現(xiàn)的考核指標(biāo)都屬于偏多、缺乏靈活可調(diào)節(jié)性、效益指標(biāo)的考核權(quán)重偏低等，改進(jìn)考核管理機(jī)制。

（二）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相對(duì)單一，信貸資產(chǎn)依賴度高

由于受縣域市場(chǎng)環(huán)境和客戶群體制約，縣域法人金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相對(duì)單一，經(jīng)營(yíng)發(fā)展過度依賴存貸款、經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)主要來源于利息收入的狀況一時(shí)難以有效改變。縣域法人金融機(jī)構(gòu)因資產(chǎn)規(guī)模較小，軟硬件實(shí)力不足，在經(jīng)營(yíng)范圍、市場(chǎng)準(zhǔn)入方面受到限制，且對(duì)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度不夠，僅開辦了一些人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，而沒有涉及到投資理財(cái)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)證券業(yè)務(wù)以及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)收入雖有所上升，但占營(yíng)業(yè)收入占比仍然較低。調(diào)查顯示，西安市五家縣域法人金融機(jī)構(gòu)2016年利息凈收入合計(jì)占營(yíng)業(yè)收入合計(jì)的比重高達(dá)97.35%。另一方面，利率市場(chǎng)化后，信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，貸款利率高和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一會(huì)都對(duì)信貸市場(chǎng)份額產(chǎn)生了壓制，增加企業(yè)成本，對(duì)于縣域法人金融機(jī)構(gòu)來說信貸資產(chǎn)占比高，凈利息收入的增長(zhǎng)空間被壓縮。同時(shí)，國(guó)有和股份制商業(yè)銀行的迅速發(fā)展，盡管縣域法人金融機(jī)構(gòu)不斷重視發(fā)展金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)，但總體來說，資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型對(duì)推進(jìn)利率市場(chǎng)化存在阻滯，高信用貸款資產(chǎn)的模式難以適應(yīng)市場(chǎng)化取向前所未有的金融環(huán)境。

（三）利率定價(jià)普遍偏高，貸款價(jià)格沒有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

長(zhǎng)期以來，受縣域國(guó)有商業(yè)銀行貸款審批權(quán)限上收、存款重于貸款的經(jīng)營(yíng)理念等因素影響，縣域法人金融機(jī)構(gòu)一直占據(jù)信貸市場(chǎng)主導(dǎo)地位。加之“三農(nóng)”等弱勢(shì)群體議價(jià)能力不足，利率敏感性不高，僅注重融資的便利性，使得縣域法人金融機(jī)構(gòu)擁有相對(duì)較高的貸款定價(jià)決定權(quán)，貸款定價(jià)普遍偏高。利率市場(chǎng)化條件下，隨著縣域商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念轉(zhuǎn)變和信貸市場(chǎng)拓展，縣域信貸市場(chǎng)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)更為激烈，貸款定價(jià)水平偏高的地方法人金融機(jī)構(gòu)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力逐步減弱，優(yōu)質(zhì)客戶流失嚴(yán)重，從而使后續(xù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展面臨較大的考驗(yàn)和挑戰(zhàn)。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，西安市縣域法人金融機(jī)構(gòu)一年期的貸款加權(quán)的平均利率一般高于同檔次貸款基準(zhǔn)利率5個(gè)百分點(diǎn)左右。

（四）較差的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，急需改進(jìn)的管控手段

作為兵團(tuán)第二代、一連之長(zhǎng)的何淑紅，充分認(rèn)識(shí)到新疆的主要危險(xiǎn)來自“三股勢(shì)力”的破壞。搞好民族團(tuán)結(jié)、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，是每個(gè)兵團(tuán)人神圣而不可推卸的責(zé)任。在反對(duì)“三股勢(shì)力”這一大是大非問題上，她立場(chǎng)堅(jiān)定，旗幟鮮明，白天，她忙于連隊(duì)事務(wù)，深入田間地頭和房前屋后，給職工群眾宣傳黨的民族宗教政策，深刻揭露“三股勢(shì)力”的丑惡嘴臉；夜里，她和男同志一樣，設(shè)卡值班，巡邏排查，確保了連隊(duì)的安全。

在利率市場(chǎng)化條件下，存款成本額度提高、大客戶脫媒和利差收窄等因素影響當(dāng)?shù)胤山鹑跈C(jī)構(gòu)的盈利能力，迫使其尋求更高收益的資產(chǎn)配置，新的信貸資源可能會(huì)傾向于更高的領(lǐng)域中小企業(yè)和資本市場(chǎng)，風(fēng)險(xiǎn)管理難度相應(yīng)增加。而西安市五家地方法人金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理還處于起步階段，管理基礎(chǔ)較為薄弱，與國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行比較起來，無論是構(gòu)建一個(gè)新的風(fēng)管機(jī)制還是儲(chǔ)備風(fēng)管人才都具有較大差距。例如使用的風(fēng)險(xiǎn)管理手段落后，信貸投放主體自身風(fēng)險(xiǎn)較高，利率管理缺乏經(jīng)驗(yàn)、參數(shù)調(diào)整和限定額度的管理等相應(yīng)流程，更多的則是在定價(jià)審批，還沒有承擔(dān)起利率風(fēng)管的責(zé)任等。

三、利率市場(chǎng)化背景下縣域法人金融機(jī)構(gòu)發(fā)展策略的建議

（一）繼續(xù)加快發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，全面提升金融服務(wù)水平

在利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程中，縣域法人金融機(jī)構(gòu)雖然積極調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，但轉(zhuǎn)型步伐與經(jīng)濟(jì)發(fā)展、市場(chǎng)需求相比仍顯滯后。因此，縣域法人金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思路，擯棄依靠存貸利差的傳統(tǒng)觀念，從傳統(tǒng)的專注于規(guī)模擴(kuò)張型向順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的價(jià)值導(dǎo)向型轉(zhuǎn)變；以效益目標(biāo)為重心，改變單一的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，建立多元化業(yè)務(wù)管理與經(jīng)營(yíng)渠道，不斷拓寬盈利渠道，減少對(duì)利差的過度依賴，從而提高其綜合競(jìng)爭(zhēng)力和服務(wù)水平。要堅(jiān)持“因地制宜、大力推進(jìn)”的原則，創(chuàng)新推出適宜轄區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的特色存貸款產(chǎn)品，繼續(xù)發(fā)揮信貸審批便利的優(yōu)勢(shì)，大力推廣小額信用貸款，強(qiáng)化電子銀行渠道吸收小微企業(yè)和個(gè)體工商戶結(jié)算資金功能，培育存款業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。進(jìn)一步明確自身市場(chǎng)定位，借助布局廣泛、深入鄉(xiāng)村的特點(diǎn)，以推進(jìn)村村通建設(shè)和電子機(jī)具全覆蓋為抓手，立足“三農(nóng)”、小微企業(yè)，探索社區(qū)銀行、小微銀行模式，走特色化和專業(yè)化道路，形成差異化競(jìng)爭(zhēng)力。在保留競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)上加強(qiáng)與縣域商業(yè)銀行合作，不斷增強(qiáng)自身綜合實(shí)力，共同應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化帶來的挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的大背景下，縣域法人金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)積極開發(fā)出具有縣域市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，以便實(shí)現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的彎道超越。

（二）建立完善利率管理體系，提升利率科學(xué)定價(jià)能力

為了適應(yīng)利率市場(chǎng)化改革步伐和縣域同業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，縣域法人金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)自身資產(chǎn)負(fù)債管理目標(biāo)需要，建立科學(xué)合理的利率管理體系和定價(jià)機(jī)制。健全利率定價(jià)組織架構(gòu)，完善由聯(lián)社或村鎮(zhèn)銀行高管組成的利率定價(jià)管理委員會(huì)的功能，結(jié)合利潤(rùn)目標(biāo)制定利率定價(jià)政策及相應(yīng)管理制度。建立合理有效的利率定價(jià)分析系統(tǒng)，現(xiàn)階段的政策制定以人為因素為主逐步傾向于科學(xué)機(jī)制為主，改變傳統(tǒng)的一浮到頂、利潤(rùn)最大化的定價(jià)模式，根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)性質(zhì)、規(guī)模、信用狀況等條件對(duì)每筆貸款進(jìn)行評(píng)估定價(jià)，對(duì)農(nóng)戶的信用貸款、保證貸款、擔(dān)保貸款、抵押貸款進(jìn)行細(xì)分定價(jià)，做到“一筆一價(jià)、一戶一價(jià)”，使得利率定價(jià)更加靈活合理。完善利率動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，定期研究分析市場(chǎng)利率水平，根據(jù)國(guó)家宏觀調(diào)控要求、產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)提示等多方信息，綜合考慮貸款對(duì)象經(jīng)營(yíng)狀況、抵押方式及期限、信用度、承受能力等因素，及時(shí)調(diào)整利率定價(jià)。風(fēng)險(xiǎn)管理部門要在做好利率日常管理工作的基礎(chǔ)上，不斷加強(qiáng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)和貨幣政策的分析研判，及時(shí)收集相關(guān)的市場(chǎng)利率變動(dòng)信息，兼顧收益、風(fēng)險(xiǎn)和成本搞好綜合測(cè)算，提高利率市場(chǎng)走向預(yù)測(cè)的前瞻性和準(zhǔn)確性。

（三）全面強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新，大力推進(jìn)多元化經(jīng)營(yíng)

在應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化過程中，縣域法人金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，拓展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)空間，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)和收益結(jié)構(gòu)的多元化發(fā)展局面。加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)和金融衍生產(chǎn)品等非利差收入業(yè)務(wù)，如提供投資理財(cái)、代理保險(xiǎn)、代理基金，促使負(fù)債成本最低化和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)多元化；穩(wěn)定對(duì)市場(chǎng)環(huán)境敏感度較小的結(jié)算、銀行卡、電子銀行和代理業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，重視零售、私人銀行等業(yè)務(wù)的發(fā)展并將其作為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。深入探究資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)表外化途徑，在符合規(guī)定和合理風(fēng)控的前提下，進(jìn)行自我創(chuàng)新或者與第三方合作，表外業(yè)務(wù)不斷探索新的運(yùn)行模式，運(yùn)用到減少資本金占用和資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中，提高其收入的比例和整體的經(jīng)營(yíng)效益。盡快獲得銀行間市場(chǎng)成員資格，積極參與銀行間市場(chǎng)交易，如投資理財(cái)產(chǎn)品、信托項(xiàng)目、債券項(xiàng)目、有針對(duì)性的資產(chǎn)管理計(jì)劃等，增加資金利用率，豐富自身產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)。繼續(xù)加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，充分發(fā)揮機(jī)制靈活、貼近農(nóng)村的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)三農(nóng)、小微企業(yè)支持力度；持續(xù)推進(jìn)“兩權(quán)抵押”貸款、“農(nóng)村優(yōu)秀青年帶頭人創(chuàng)業(yè)”貸款等現(xiàn)有優(yōu)秀信貸產(chǎn)品，在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)實(shí)現(xiàn)主營(yíng)業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。

（四）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理方式，樹立自身服務(wù)品牌

為適應(yīng)利率市場(chǎng)化改革，縣域法人金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加快經(jīng)營(yíng)管理方式轉(zhuǎn)變，從粗放型管理轉(zhuǎn)向精細(xì)化管理，強(qiáng)化內(nèi)部結(jié)構(gòu)優(yōu)化，加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理的流程化與精細(xì)化，逐步樹立具有鮮明特色的服務(wù)品牌。完善產(chǎn)權(quán)約束和法人治理結(jié)構(gòu)，盡快成為“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)分明、決策民主、管理科學(xué)”的市場(chǎng)主體；優(yōu)化整合內(nèi)部部門設(shè)置、業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理，通過精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)層級(jí)、縮減管理鏈條、增加管理幅度，逐步建立具有自身特色的扁平化管理。構(gòu)建體系化的業(yè)務(wù)管理流程，深化改造以客戶為中心的管理流程，實(shí)施垂直經(jīng)營(yíng)管理與考核，提高各線的效率評(píng)估。加強(qiáng)精細(xì)化的企業(yè)管理，將利率市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)管理納入資產(chǎn)負(fù)債比例的管理當(dāng)中，以勉因?yàn)闀簳r(shí)的短期利益而使得自己陷入高負(fù)債和高風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而降低利率市場(chǎng)化帶來的風(fēng)險(xiǎn)。加大應(yīng)用科技的力度，積極發(fā)展一個(gè)“大數(shù)據(jù)”平臺(tái)，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)之間的企業(yè)合作，利用大數(shù)據(jù)對(duì)客戶的喜好進(jìn)行分析，跟蹤研究客戶的交易行為，然后對(duì)客戶進(jìn)行分類與精確的營(yíng)銷定位，提高應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的科技水平。探索建立集物理網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行、客戶經(jīng)理三種渠道于一體服務(wù)體系，不斷強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，樹立自身特色服務(wù)品牌，全面提升綜合服務(wù)能力。

（五）大力培養(yǎng)專業(yè)人才隊(duì)伍，不斷增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力

地方法人金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來面臨的風(fēng)險(xiǎn)較小，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理沒引起高度的重視，缺少掌握風(fēng)險(xiǎn)管理基本原理、精通利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)的專業(yè)人才。在利率市場(chǎng)化背景下，縣域法人金融機(jī)構(gòu)為了提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力，有效防范各類潛在風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，就必須建立完善的激勵(lì)約束型用人機(jī)制，打造一支高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理人才隊(duì)伍。充分認(rèn)識(shí)加快風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人才儲(chǔ)備的緊迫感，加強(qiáng)專業(yè)人才引進(jìn)與現(xiàn)有業(yè)務(wù)人員培養(yǎng)，使其盡快熟悉新型的利率管理知識(shí)，掌握利率市場(chǎng)化中業(yè)務(wù)定價(jià)的方法和技能，提高利率管理實(shí)務(wù)操作水平和能力；強(qiáng)化自身對(duì)利率避險(xiǎn)工具的使用和管理能力，確保自身的管理能力和市場(chǎng)化的利率定價(jià)機(jī)制的適應(yīng)，有效對(duì)沖和管理利率風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)對(duì)各業(yè)務(wù)條線的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制，權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)和收益的相互匹配，強(qiáng)化流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理。加快建設(shè)覆蓋信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等內(nèi)部的整體全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，完善內(nèi)部評(píng)價(jià)，準(zhǔn)確評(píng)估量化風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

（六）強(qiáng)化政策制度支持，助力穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)發(fā)展

縣域法人金融機(jī)構(gòu)作為支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，在利率市場(chǎng)化背景下的轉(zhuǎn)型發(fā)展中，還需要地方政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等部門的政策支持。一是考慮涉農(nóng)、小微企業(yè)貸款的高成本、高風(fēng)險(xiǎn)和低收益等特點(diǎn)，地方政府可通過對(duì)涉農(nóng)、小微企業(yè)貸款提供財(cái)政貼息，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼力度等方式，提高縣域法人金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)覆蓋能力，逐步使農(nóng)村金融市場(chǎng)成為縣域法人金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的重點(diǎn)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域。二是監(jiān)管部門應(yīng)積極培育市場(chǎng)化利率形成機(jī)制，進(jìn)一步完善現(xiàn)有市場(chǎng)利率標(biāo)桿，在貨幣政策的傳導(dǎo)和實(shí)施上應(yīng)更多地采用價(jià)格型工具，逐步減少數(shù)量型工具如存款準(zhǔn)備金的使用；協(xié)助地方法人金融機(jī)構(gòu)順利成為省級(jí)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制成員單位，參與信貸市場(chǎng)基礎(chǔ)利率建設(shè)，不斷提高自身自主定價(jià)能力。三是繼續(xù)減免縣域法人金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)稅、所得稅，消化歷史包袱，緩解縣域法人金融機(jī)構(gòu)的高成本壓力。四是加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，盡快完善“三農(nóng)”、小微企業(yè)信用擔(dān)保體系和保險(xiǎn)體系，為縣域法人金融機(jī)構(gòu)積極應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化改革、加大“三農(nóng)”與小微企業(yè)支持力度、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有力支撐。

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［責(zé)任編輯：胡 冰］

F127

A

1005-913X（2017）07-0094-04

2017-04-26

郝 軒(1979-)，男，陜西鳳翔人，經(jīng)濟(jì)師，碩士，研究方向：金融學(xué)。