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        商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型

        2017-12-23 19:30:55
        當(dāng)代經(jīng)濟(jì) 2017年8期
        關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行銀行金融

        (吉林農(nóng)安農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司,吉林 農(nóng)安 130200)

        商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型

        倪曉東

        (吉林農(nóng)安農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司,吉林 農(nóng)安 130200)

        目前,隨著時(shí)代不斷快速地發(fā)展,居民的生活水平也在顯著地提升,銀行慢慢意識到個人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行發(fā)展的一個重點(diǎn)。所以,銀行需要在自身的個人銀行業(yè)務(wù)上進(jìn)行逐步創(chuàng)新,讓自己的行業(yè)競爭力得到不斷提升。這樣才能加強(qiáng)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)方面的發(fā)展和開拓。

        商業(yè)銀行;互聯(lián)網(wǎng)金融;個人業(yè)務(wù);創(chuàng)新;轉(zhuǎn)型

        一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行創(chuàng)新的原則

        1、以客戶為中心的原則

        商業(yè)銀行是一種服務(wù)性行業(yè),客戶是商業(yè)銀行生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。在互聯(lián)網(wǎng)條件下,商業(yè)銀行和客戶的這種關(guān)系也組成了繁雜的網(wǎng)狀結(jié)構(gòu)。由于互聯(lián)網(wǎng)的存在,客戶可以不再受困于金融服務(wù)的缺乏,他們可以在足夠多的金融產(chǎn)品中進(jìn)行選擇;同時(shí)客戶也擁有了越來越大的話語權(quán),每個客戶的聲音都可以被快速、無障礙地傳播,足以影響銀行的聲譽(yù)。在商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中,必須以客戶為中心,認(rèn)真分析研究客戶的真實(shí)需求,將“面向客戶、了解客戶、服務(wù)客戶、融入客戶”作為創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)和關(guān)鍵所在。

        2、穩(wěn)健發(fā)展原則

        從互聯(lián)網(wǎng)金融來看,由于其還處于發(fā)展的初級階段,存在著大量的空白可以進(jìn)行探索、創(chuàng)新,但同時(shí)又因?yàn)椴糠帚y行在相應(yīng)的專業(yè)能力方面還有所欠缺,大量市場的信用信息缺乏,相應(yīng)的監(jiān)管存在空白,風(fēng)險(xiǎn)控制的措施還存在一些不足,因此漸進(jìn)式的模式比較適合。如在二維碼支付等新型金融服務(wù)的創(chuàng)新中,除要關(guān)注支付體驗(yàn)之外,還要特別注意支付的安全性,在沒有達(dá)到安全標(biāo)準(zhǔn)時(shí)應(yīng)當(dāng)穩(wěn)妥推進(jìn)。特別是當(dāng)商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新越出傳統(tǒng)框架,與我國的現(xiàn)行管理制度產(chǎn)生矛盾時(shí),選擇漸進(jìn)式創(chuàng)新模式是比較現(xiàn)實(shí)的選擇。如商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新涉及金融的混業(yè)模式時(shí),或者進(jìn)入到一些當(dāng)前金融監(jiān)管政策沒有明令禁止的領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)新時(shí),把握好政策底線,在不貽誤發(fā)展時(shí)機(jī)的情況下合理控制風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)妥推進(jìn),顯得尤為重要。

        3、創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)控制并重原則

        由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性,商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中遇到的信用風(fēng)險(xiǎn)更為復(fù)雜,如網(wǎng)上客戶身份難以認(rèn)證,信息真實(shí)性難以核實(shí),融資用途難以監(jiān)控,信用風(fēng)險(xiǎn)傳遞的羊群效應(yīng)更為突出等;商業(yè)銀行的流動性風(fēng)險(xiǎn)管理出現(xiàn)新的特征,如在“寶寶”產(chǎn)品的沖擊下產(chǎn)品結(jié)構(gòu)出現(xiàn)變化加大了流動性管理難度,對資金清算實(shí)時(shí)性的要求增強(qiáng),流動性風(fēng)險(xiǎn)的傳播速度加快;商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)更為復(fù)雜,如出現(xiàn)了基于移動互聯(lián)網(wǎng)的移動金融產(chǎn)品,在隱私保護(hù)和信息管理方面難度加大等。因此,商業(yè)銀行在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的同時(shí),應(yīng)該探索建立自身的風(fēng)險(xiǎn)防控體系,從而支撐自身的進(jìn)一步創(chuàng)新。

        二、商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

        1、銀行產(chǎn)品方面的創(chuàng)新

        銀行產(chǎn)品需要進(jìn)一步符合各階層、各類型顧客群體的要求,所以需要依照各階層、各類型顧客群體的需求特點(diǎn),進(jìn)行有針對性產(chǎn)品的研發(fā),并且需要進(jìn)行針對性的創(chuàng)新,只有這樣才能有利于產(chǎn)品進(jìn)行不斷創(chuàng)新和發(fā)展。就目前的情況而言,能夠把產(chǎn)品劃分為普通檔次以及高端檔次。首先,針對一些大眾可以進(jìn)行普通銀行產(chǎn)品的開發(fā)。為不斷加強(qiáng)銀行業(yè)進(jìn)行快速的發(fā)展,也需要迎合這些普通客戶相對比較保守的消費(fèi)觀念,需要著手進(jìn)行保守類銀行產(chǎn)品的開發(fā),并且適當(dāng)降低一些準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),這樣才能逐漸提升銀行在大眾心目中的認(rèn)可度,銀行也可以借助該方式對潛在的顧客進(jìn)行吸引。其次,為了迎合一些高端顧客的需要,可以為其提供一些個人定制的銀行產(chǎn)品,這類顧客的消費(fèi)能力相對比較強(qiáng),能夠大大拓展銀行產(chǎn)品,比如涉及到黃金、外匯等業(yè)務(wù),還需要與一些其他高端的金融服務(wù)進(jìn)行配合,給顧客提供一個非常立體化、全方位的銀行服務(wù)和體驗(yàn)。在進(jìn)行這種創(chuàng)新活動的開展過程中,能夠幫助銀行進(jìn)一步深入地認(rèn)識自己的顧客,對自身產(chǎn)品的良好發(fā)展提供助力。最后,還需要最大化地讓一些激進(jìn)型客戶掌控和規(guī)避其資金有可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)而創(chuàng)設(shè)一些全新型的帶有一定風(fēng)險(xiǎn)且具有高收益的銀行性質(zhì)商品,只有這樣才能滿足各種顧客群體不斷提升的需求,完成相對合理的資金分配。

        2、個人銀行服務(wù)方面的創(chuàng)新

        (1)注重服務(wù)各個階段。需要注意對服務(wù)的各個階段都進(jìn)行一定程度的創(chuàng)新,這種創(chuàng)新主要體現(xiàn)在進(jìn)行服務(wù)的前期,需要對服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)逐步細(xì)化,并且在服務(wù)的時(shí)候注意不斷提升服務(wù)的質(zhì)量,在完成服務(wù)之后對顧客的反饋進(jìn)行反思。只有這樣才能把銀行的服務(wù)進(jìn)行周到的細(xì)化,對一些涉及產(chǎn)品服務(wù)的過程進(jìn)行包裝,讓每一個環(huán)節(jié)都精益求精。

        (2)保障服務(wù)連貫性。依照當(dāng)前對于用戶各個階段的規(guī)劃,合理進(jìn)行客戶家庭工作情況、養(yǎng)老子女情況的梳理,保證服務(wù)可以有一個關(guān)聯(lián)性,與此同時(shí)根據(jù)每一個階段所具有的具體狀況來相應(yīng)地調(diào)整服務(wù)的形式,這樣才能科學(xué)規(guī)劃財(cái)產(chǎn)的使用。只有這樣才能長久地保障基礎(chǔ)服務(wù)所應(yīng)有的價(jià)值,將一個單一的個體銀行業(yè)務(wù)變成家庭或是整個家族的銀行業(yè)務(wù)。

        3、個人銀行渠道方面的創(chuàng)新

        個人銀行需要針對途徑方面進(jìn)行創(chuàng)新,這種創(chuàng)新可以基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行服務(wù),為網(wǎng)絡(luò)客戶給出一定的專業(yè)銀行產(chǎn)品,相關(guān)的顧客可以借助互聯(lián)網(wǎng)在隨時(shí)隨地了解銀行產(chǎn)品,對銀行的業(yè)務(wù)途徑進(jìn)行挖掘,讓銀行的產(chǎn)品可以逐步融入到居民的生活當(dāng)中去,銀行還可以建立一個科學(xué)完善的客戶管理系統(tǒng),并研究和分析顧客的信息,了解用戶的習(xí)慣,針對這些客戶在生活中產(chǎn)生的實(shí)際需求對個人的銀行理財(cái)方案進(jìn)行定制設(shè)計(jì)。

        三、商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過程中存在的問題

        1、缺乏高素質(zhì)業(yè)務(wù)人才

        銀行當(dāng)前缺乏一些具有較高的素質(zhì)以及業(yè)務(wù)素養(yǎng)的業(yè)務(wù)人員,一些銀行顧問的能力不高,顧客對其的信任度比較低。銀行產(chǎn)品還有客戶的需求目前正在不斷朝著多樣化進(jìn)行發(fā)展,所以需要相關(guān)的銀行業(yè)務(wù)人員可以不斷提升自身的基本業(yè)務(wù)素養(yǎng),相關(guān)的業(yè)務(wù)人員還需要積極學(xué)習(xí)金融知識,必須可以做到融會貫通的水平,并且及時(shí)進(jìn)行金融動態(tài)的掌握,還需要具有一定的營銷手段,這樣才能夠很好地對顧客的心理進(jìn)行把握等,只有具有以上綜合能力的人才能夠勝銀行的工作,實(shí)現(xiàn)保證銀行業(yè)務(wù)服務(wù)鏈完整的任務(wù)。

        2、服務(wù)缺乏品牌化與個性化

        從目前的角度上分析,大部分商業(yè)銀行現(xiàn)有的個人業(yè)務(wù)在類型上基本趨同,沒有一個品牌化以及個性化的體現(xiàn)。大部分商業(yè)銀行只是將現(xiàn)在開展的服務(wù)進(jìn)行一定程度的組合,沒有根據(jù)顧客的個性化需求進(jìn)行產(chǎn)品的定制設(shè)計(jì)和梳理,這就造成了服務(wù)沒有亮點(diǎn),個性化程度不夠,產(chǎn)品之間的差別不大。理財(cái)?shù)挠^念也比較落后,只是依照資產(chǎn)的數(shù)量情況進(jìn)行單一劃分,沒有分析好各類顧客的需求情況,服務(wù)沒有一定的方向性和獨(dú)特性。

        四、商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型策略

        1、重視個人理財(cái)

        要注意建立一個科學(xué)的個人理財(cái)市場戰(zhàn)略。銀行在進(jìn)行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的流程中比較模糊,沒有形成一個準(zhǔn)確的界定,相關(guān)業(yè)務(wù)人員的權(quán)利職能不能進(jìn)行有效地發(fā)揮效用,銀行處于一個故步自封,沒有創(chuàng)新的狀態(tài),相關(guān)的政策扶持也沒有全面到位,這些問題都需要商業(yè)銀行能夠正確認(rèn)識到個人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù),讓其逐步發(fā)揮重要性,保證信貸投放生產(chǎn)與消費(fèi)可以兩手一起抓,必須逐步堅(jiān)持以人為本的營銷觀念,加強(qiáng)以個人理財(cái)為中心的營銷模式的建立,逐步加強(qiáng)相關(guān)的商業(yè)銀行在未來市場營銷過程中的綜合競爭力。另外,還需要大力拓展網(wǎng)點(diǎn),也就是說因?yàn)楝F(xiàn)在的銀行電子信息化程度還沒有跟上市場發(fā)展的迫切需求,造成銀行商業(yè)運(yùn)作比較緩慢,銀行的商品渠道、關(guān)系網(wǎng)絡(luò)慢慢無法滿足市場的需求,因此商業(yè)銀行需要不斷開拓和建設(shè)自己的營銷渠道,必然需要大力進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)的拓展,并且對網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行不斷的改良和升級,只有這樣才能達(dá)到質(zhì)與量的騰飛。

        2、加強(qiáng)與客戶間的聯(lián)系

        注意與客戶深入地進(jìn)行交流,在進(jìn)行交流的時(shí)候,要對顧客的需要充分地掌握,還需要通過自身的一系列金融理論知識進(jìn)行分析,通過科學(xué)合理的營銷技巧,制定出比較合理的理財(cái)方案。站在一個服務(wù)者的角度上進(jìn)行分析,依照每一個地區(qū)出現(xiàn)的具體情況,來進(jìn)行相應(yīng)理財(cái)策略的制定,要差異對待各類顧客群體,進(jìn)行個性化、私人訂制的服務(wù)。由于每一個顧客存在著差異,其具體的收入和思想情況也不盡相同,對具備的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識和承擔(dān)的能力也是有比較大的差異的,所以需要進(jìn)行具體問題具體分析,結(jié)合不同地區(qū)的具體情況,為顧客進(jìn)行一個適合客戶需求的銀行產(chǎn)品的介紹,只有這樣才能最大化銀行的收益。

        3、加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員素質(zhì)

        需要進(jìn)行銀行相關(guān)工作人員素質(zhì)的全面提升,積極進(jìn)行一些必要培訓(xùn)活動的組織,相關(guān)工作人員必須切實(shí)進(jìn)行相關(guān)理論知識的掌握,這樣才能充分把握顧客的心理,科學(xué)合理地進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的開展。另外,相關(guān)業(yè)務(wù)人員必須注意進(jìn)行當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢的掌握,并且要關(guān)注當(dāng)前實(shí)行的經(jīng)濟(jì)政策,這樣才能有效地對產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行掌控,給客戶提供一個比較理想的資金收益,逐步加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)順利地開展與進(jìn)行,逐步獲得一個比較理想的經(jīng)濟(jì)收益。

        五、結(jié)束語

        綜合上述情況可以分析出,隨著時(shí)代不斷進(jìn)行快速發(fā)展,居民的生活品質(zhì)明顯得到提升,在理財(cái)意識上也不斷進(jìn)行提升,個人銀行的業(yè)務(wù)在當(dāng)前的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的地位已經(jīng)十分重要了?,F(xiàn)在,商業(yè)銀行在個人業(yè)務(wù)方面的發(fā)展也是比較快的,個人銀行業(yè)務(wù)慢慢變成銀行競爭的一個焦點(diǎn)。所以,銀行需要做到不斷創(chuàng)新自身具有的個人銀行業(yè)務(wù)來進(jìn)行行業(yè)競爭力的提升。只有這樣才能滿足市場化發(fā)展的要求,在給用戶帶來便利的同時(shí),也能讓自己逐步發(fā)展。

        [1]王君:基于國有商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的營銷思考[J].經(jīng)營管理者,2014,(19):43,397.

        [2]高秀花:淺析商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的思考[J].現(xiàn)代商業(yè), 2013,(11):29.

        [3]陳品:淺談互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下銀行業(yè)的金融創(chuàng)新[J].科技經(jīng)濟(jì)市場,2014,(8):21-23.

        [4]唐珊珊:互聯(lián)網(wǎng)金融模式下商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務(wù)新發(fā)展的思考[J].岳陽職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào),2016,(1):109-112.

        [5]林虹:淺談中國商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新[J].時(shí)代金融, 2014,(36):109-110.

        (責(zé)任編輯:孫茜茜)

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