欒建勇

摘 要：以第三方支付、金融超市、網(wǎng)絡(luò)小額信貸等為代表的網(wǎng)絡(luò)金融來勢洶洶，其不光在短短幾年之內(nèi)就改變了用戶的消費(fèi)習(xí)慣和偏好，還對傳統(tǒng)銀行造成了巨大的影響。本文從網(wǎng)絡(luò)金融普遍進(jìn)駐人們?nèi)粘Ｉ畹谋尘跋绿接懥算y行物理網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展趨勢。首先簡要介紹了網(wǎng)絡(luò)金融背景，然后簡要說明了網(wǎng)絡(luò)金融對傳統(tǒng)銀行的影響，然后闡述了網(wǎng)絡(luò)金融背景下銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展趨勢和銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的功能轉(zhuǎn)型。

關(guān)鍵詞：銀行；物理網(wǎng)點(diǎn)；網(wǎng)絡(luò)金融

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，人們的日常生活都因此而發(fā)生了翻天覆地的變化，從娛樂形式、社交方式到購物形式以至于金融的交易重心都開始向互聯(lián)網(wǎng)移動。而曾經(jīng)遍布大街的傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)在這種網(wǎng)絡(luò)金融背景之下又該何去何從？

1 網(wǎng)絡(luò)金融背景

廣義上來說，網(wǎng)絡(luò)金融即為借助互聯(lián)網(wǎng)的便捷性、無時空性、低成本性，通過網(wǎng)上銀行行等方式實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)及其金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的服務(wù)延伸，國內(nèi)目前最受人矚目當(dāng)屬支付寶和微信支付平臺。

近年來，網(wǎng)絡(luò)金融靠著流程簡單、中間成本少、信息搜集處理高效等優(yōu)點(diǎn)積累了大量的網(wǎng)上用戶，快速瓜分傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的客流量。與此同時，網(wǎng)絡(luò)金融也存在著風(fēng)險管控不夠強(qiáng)大、監(jiān)管尚待完善以及中老年人介入較為困難等問題。

2 網(wǎng)絡(luò)金融對銀行的影響

2.1 資金脫媒

毫無疑問，網(wǎng)絡(luò)金融中也有許多金融投資項(xiàng)目，而有著預(yù)期收益高、準(zhǔn)入門檻低、投資透明度高、變現(xiàn)轉(zhuǎn)賬便捷等優(yōu)勢的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品受到了許多投資者的青睞，至此，傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的資金脫媒現(xiàn)象也日趨嚴(yán)重。

2.2 信息脫媒

傳統(tǒng)銀行除了提供各種金融服務(wù)外，其還兼有存儲、整理各種零散的經(jīng)濟(jì)信息的作用，其通過分析各類信息數(shù)據(jù)以此來設(shè)計新型的金融產(chǎn)品。然而，金融活動中心向網(wǎng)絡(luò)的轉(zhuǎn)移使得銀行這一環(huán)節(jié)被略過，令其無法收集大量的信息用以開發(fā)金融產(chǎn)品，造成信息脫媒的慘狀。

2.3 渠道脫媒

互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)駐了尋常百姓家后，人們已經(jīng)開始將傳統(tǒng)的實(shí)體店購物習(xí)慣轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上購物和線下購物相結(jié)合的形式，且線上購物有趕超線下購物的趨勢。網(wǎng)購的熱門使得網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)也迅速得到發(fā)展，而傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)因?yàn)槲锤苿咏K端進(jìn)行很好的結(jié)合而致使渠道脫媒的發(fā)生。

2.4 客戶脫媒

網(wǎng)絡(luò)金融的對于現(xiàn)代人生活的全面滲透讓人們在需要普通金融服務(wù)的時候已經(jīng)不再需要“千里迢迢“地去到相應(yīng)的銀行物理網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行辦理，而是只需要拿出手機(jī)滑動幾下手指即可迅速地享受方便快捷的金融服務(wù)。而且傳統(tǒng)銀行的許多業(yè)務(wù)辦理不光需要排隊(duì)等候且還有很多規(guī)則的限制，致使銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的客戶量大為減少，陷入“客戶脫媒”困境。

3 銀行物理網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展趨勢

3.1 傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)點(diǎn)

3.1.1 銀行物理網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛。銀行物理網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛、基礎(chǔ)設(shè)施完善，具備快速高效、方便安全的結(jié)算、支付網(wǎng)絡(luò)等體系和IT基礎(chǔ)架構(gòu)，能較好地滿足客戶的各項(xiàng)需求。

3.1.2 擁有較大的規(guī)模。盡管第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模近增長速度非常驚人，但是商業(yè)銀行的規(guī)模優(yōu)勢依然很明顯。

3.1.3 擁有完善的風(fēng)險控制體系。全面風(fēng)險管理貫穿商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展，商業(yè)銀行具備較全面的風(fēng)險管理體系，并在實(shí)踐中不斷完善。

3.1.4 擁有良好的誠信度。網(wǎng)絡(luò)金融迅速發(fā)展的這幾年里，很遺憾遺憾其直至今日都無法解決的問題就是許多網(wǎng)絡(luò)金融平臺極易出現(xiàn)提現(xiàn)困難、倒閉甚至跑路的現(xiàn)象，因此，對投資者而言，傳統(tǒng)銀行的信用較互聯(lián)網(wǎng)金融要高的多。

3.1.5 監(jiān)管體系嚴(yán)格。由于商業(yè)銀行承擔(dān)著信用中介職能、支付中介職能、信用創(chuàng)造功能和金融服務(wù)職能，在現(xiàn)代金融體系和國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中占據(jù)不可替代的重要地位，因此受到嚴(yán)格的監(jiān)管，這有力地保障了客戶的權(quán)益。

3.2 傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的缺點(diǎn)

3.2.1 流程冗繁，效率低下。眾所周知，銀行物理網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)遇上排隊(duì)是家常便飯的事，而這其中最為重要的原因就是其各類業(yè)務(wù)所需要經(jīng)歷的流程冗繁。比如說貸款，用戶想要成功申請貸款這一業(yè)務(wù)起碼要經(jīng)過請、受理、調(diào)查、審查、審批、合同簽訂、放款等多個部門多個崗位多個環(huán)節(jié)，費(fèi)時費(fèi)力。

3.2.2 缺少大數(shù)據(jù)。阿里小額貸款以借款人的信譽(yù)發(fā)放貸款，借款人無需提供抵押品或第三方擔(dān)保，僅憑自己的信譽(yù)就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證。阿里小貸依據(jù)阿里巴巴平臺上會員的網(wǎng)絡(luò)活躍度、交易量、網(wǎng)上信用評價等大數(shù)據(jù)信息和會員自身的經(jīng)營財務(wù)狀況，處理數(shù)據(jù)并獲得對借款人的信用評價，并據(jù)此進(jìn)行貸后管理。而商業(yè)銀行困于機(jī)制體制的問題，難以做到上述大數(shù)據(jù)般計算的精確性。

3.3 發(fā)展趨勢

結(jié)合上述銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)缺點(diǎn)，很顯然，在網(wǎng)絡(luò)金融的背景下，銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展趨勢就是做到四個字——揚(yáng)長避短，將自身所具有且網(wǎng)絡(luò)金融目前仍然無法具備的優(yōu)勢發(fā)揮到最大，對于缺陷自然也是需要去最大限度地彌補(bǔ)，比如削減銀行物理網(wǎng)點(diǎn)各項(xiàng)金融服務(wù)的流程。

3.3.1 加快建立多渠道CRM系統(tǒng)。加快建立多渠道CRM系統(tǒng)，將柜臺、網(wǎng)絡(luò)、電話和自助銀行等渠道的歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行整合和分析，制定網(wǎng)點(diǎn)的針對性產(chǎn)品推介和營銷方案。加強(qiáng)對網(wǎng)點(diǎn)客戶的研究，一則可以了解其個人信息、金融消費(fèi)習(xí)慣和偏好、金融需求等信息，為客戶打造個性化的金融服務(wù)方案。二則可以了解客戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度及消費(fèi)情況，進(jìn)而向上級行傳達(dá)客戶對互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)銀行產(chǎn)品的需求，以加快銀行替代產(chǎn)品的開發(fā)和對接。

3.3.2 加強(qiáng)專業(yè)化營銷。互聯(lián)網(wǎng)金融提供的產(chǎn)品多為批量化、標(biāo)準(zhǔn)化，或雖有個性化產(chǎn)品，但由于投資者金融知識的不完善，難以憑一己的力量高效地獲得最佳金融解決方案。因此，商業(yè)銀行需加強(qiáng)專業(yè)化營銷，強(qiáng)化其專業(yè)、職業(yè)的形象。如分行業(yè)分區(qū)域成立對公客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，針對特定營銷拓展項(xiàng)目成立專題營銷小組等。

3.3.3 簡化優(yōu)化服務(wù)流程。在充分調(diào)研基礎(chǔ)上，描繪現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程圖，改進(jìn)繁冗環(huán)節(jié)；結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際，借鑒同業(yè)經(jīng)驗(yàn)和互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)驗(yàn)，按照前后臺分離、風(fēng)險效率并重等原則優(yōu)化內(nèi)部業(yè)務(wù)流程，切實(shí)提高業(yè)務(wù)處理效率。

3.3.4 加大對復(fù)合型營銷人才的培養(yǎng)。網(wǎng)點(diǎn)功能的轉(zhuǎn)型，關(guān)鍵是工作人員的轉(zhuǎn)型。要轉(zhuǎn)變思想和服務(wù)理念，從等客上門轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃訝I銷。要加強(qiáng)綜合金融知識培訓(xùn)，把網(wǎng)點(diǎn)工作人員從簡單重復(fù)的交易操作型人員轉(zhuǎn)變?yōu)閺?fù)合型營銷服務(wù)型人才。

結(jié)束語

經(jīng)過以上的一番論述，我們發(fā)現(xiàn)無論是現(xiàn)在大火的網(wǎng)絡(luò)金融還是初顯頹勢的傳統(tǒng)銀行，兩者都有著各自的特征優(yōu)勢以及無法回避的缺陷，所以銀行物理網(wǎng)點(diǎn)只要看清局勢抓緊轉(zhuǎn)型就一定能在整個迅速發(fā)展的社會中站穩(wěn)腳跟。根據(jù)當(dāng)下金融形勢對銀行物理網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行發(fā)展趨勢分析，最重要的是要明確，作為提供各種金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)，我們要做的就是讓客戶享受到最優(yōu)質(zhì)最放心的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品。

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