亚洲免费av电影一区二区三区,日韩爱爱视频,51精品视频一区二区三区,91视频爱爱,日韩欧美在线播放视频,中文字幕少妇AV,亚洲电影中文字幕,久久久久亚洲av成人网址,久久综合视频网站,国产在线不卡免费播放

        ?

        農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)控制策略探討

        2017-12-20 09:30:06殷茜
        財(cái)會(huì)學(xué)習(xí) 2017年24期
        關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)控制策略

        殷茜

        摘要:農(nóng)村信用社小額信貸政策,能夠推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有效發(fā)展。小額信貸風(fēng)險(xiǎn)由多種確定與不確定因素構(gòu)成,金融資本、技術(shù)創(chuàng)新等生產(chǎn)要素在現(xiàn)實(shí)轉(zhuǎn)化的過(guò)程中,會(huì)受到一系列的外力阻礙。同時(shí)農(nóng)村信貸群體的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、信用等級(jí)等不確定因素,也增加農(nóng)村信用社小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)。本文主要探討農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn),通過(guò)分析小額信貸的外部干擾、內(nèi)部問(wèn)題,給出小額信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的解決策略。

        關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用社;小額信貸;風(fēng)險(xiǎn)控制;策略

        農(nóng)村信用社小額信貸主要為農(nóng)村中小企業(yè)、個(gè)體戶等群體提供服務(wù),其信貸的數(shù)額小、服務(wù)水平低,這大大增加信用社的信貸成本。究其原因,在于農(nóng)村信用社的信用審核機(jī)制不健全、資金風(fēng)險(xiǎn)管控級(jí)別低,再加上金融資本、技術(shù)創(chuàng)新等生產(chǎn)要素的外力阻礙,共同造成信貸資金管控的高風(fēng)險(xiǎn)率與高壞賬率。針對(duì)當(dāng)前存在風(fēng)險(xiǎn)較好的信貸體系,需要引入完善的小額信貸風(fēng)險(xiǎn)控制策略進(jìn)行分析。

        一、農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀分析

        農(nóng)村信用社在小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面,存在著很多的誤區(qū)與不足。當(dāng)前信用社小額信貸秉持著多放貸、增加業(yè)務(wù)量,以提高自身的信貸收入。但這種快速增長(zhǎng)的業(yè)務(wù)發(fā)展,容易帶來(lái)不可控的信用貸款管控風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)村信用社管理制度缺失的前提下,利用現(xiàn)有的規(guī)章制度,不能有效解決信貸中的人員結(jié)構(gòu)不對(duì)稱、行政干預(yù)與信用等級(jí)評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。由于工作人員的文化水平不高,加上專業(yè)素質(zhì)的限制,導(dǎo)致了人員對(duì)信用社小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的影響下,信用社小額信貸并沒(méi)有一套完善的信貸交易流程,更不存在良好的信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系,這使得小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理出現(xiàn)程序混亂的局面。因此,農(nóng)村信用社在小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,仍舊面臨著嚴(yán)重的法律法規(guī)建設(shè)、管理制度、人員素質(zhì)、人員結(jié)構(gòu)、信用等級(jí)評(píng)價(jià)等多方面問(wèn)題,需要從多方面著手進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的管理與控制。

        二、農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)

        (一)小額信貸法律法規(guī)不健全

        農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)存在的最主要風(fēng)險(xiǎn),為信貸法律法規(guī)與現(xiàn)實(shí)問(wèn)題的不相容性。我國(guó)關(guān)于農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的法律法規(guī)較少,立法機(jī)構(gòu)并沒(méi)有對(duì)農(nóng)村小額信貸管理引起足夠的重視。在法律法規(guī)缺位的市場(chǎng)前提下,農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)也就不可避免。與此同時(shí),已經(jīng)出臺(tái)的法律法規(guī),也無(wú)法起到調(diào)和當(dāng)前信貸矛盾的作用。小額信貸中的很多法律糾紛,難以確定主體責(zé)任人。農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務(wù),一直被看作政府幫助農(nóng)村群體的政策性補(bǔ)助業(yè)務(wù),因此農(nóng)村信用社也無(wú)法按照商業(yè)貸款的相關(guān)規(guī)定,對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)施。權(quán)責(zé)不明的小額信貸法律法規(guī),又導(dǎo)致了嚴(yán)重的信用評(píng)定考核問(wèn)題。小額信貸的信用等級(jí)評(píng)定,通過(guò)相關(guān)的信用調(diào)查進(jìn)行信息獲取,但這種信用評(píng)定方式具有樣本的不確定性,不能真實(shí)反映農(nóng)戶的信用情況。若個(gè)人信用等級(jí)評(píng)價(jià)中包含著若干的欺詐信息,則會(huì)增加信貸管理的風(fēng)險(xiǎn)。

        (二)行政力量干預(yù)風(fēng)險(xiǎn)

        政府的行政力量干預(yù),會(huì)對(duì)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)造成嚴(yán)重影響,政府對(duì)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的行政干預(yù),會(huì)嚴(yán)重?cái)_亂正常的金融市場(chǎng),也會(huì)使信用社小額信貸的資金與資源配置陷入僵局。農(nóng)村信用社難以按照法律的規(guī)定,以獨(dú)立法人的身份進(jìn)行信用貸款的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng),這嚴(yán)重制約了信用社小額貸款對(duì)農(nóng)村群體的支持。其中部分政府會(huì)向地方農(nóng)村信用社下達(dá)任務(wù),分配小額信貸的名單與名額,這損害了信用貸款公平公正公開的原則,甚至?xí)a(chǎn)生以權(quán)謀私的問(wèn)題,增加小額信貸的不可控風(fēng)險(xiǎn)。

        (三)人員結(jié)構(gòu)的不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)

        農(nóng)村信用社中的人員結(jié)構(gòu),包括監(jiān)事會(huì)、理事會(huì)、信用社主任三個(gè)主要責(zé)任體。其中監(jiān)事會(huì)、理事會(huì)為農(nóng)村信用社的股份與監(jiān)督成員,在實(shí)際的行政管理中沒(méi)有實(shí)權(quán),因此造成了信用社內(nèi)部人員結(jié)構(gòu)的不對(duì)稱問(wèn)題。農(nóng)村信用社主任為信用社行政的主要控制者,其他社員為信用社的下設(shè)法人,也受到信用社主任的直接管理。信用社主任的權(quán)利過(guò)大,會(huì)造成其他機(jī)構(gòu)的權(quán)力虛設(shè)問(wèn)題,這種缺乏制衡的內(nèi)部構(gòu)成,會(huì)產(chǎn)生不可控的信用貸款管理風(fēng)險(xiǎn),甚至?xí)p害農(nóng)村信用社的資金利益。農(nóng)村信用社的骨干人員組成,是按照相應(yīng)的股份進(jìn)行組織結(jié)構(gòu)的劃分,各層級(jí)共同構(gòu)成了倒金字塔的資金管控結(jié)構(gòu)。雖然從股權(quán)總量上看,農(nóng)村信用社基層員工的股份占比最大,但由于其人數(shù)較多,因此在行政與資金管控中沒(méi)有實(shí)權(quán),而那些控制農(nóng)村信用社小額信貸資本的小部分人,則會(huì)對(duì)信貸的資金去向進(jìn)行干預(yù)。

        三、農(nóng)村信用社小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制策略

        (一)優(yōu)化農(nóng)村信貸的金融環(huán)境

        政府與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)推出適應(yīng)農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的政策,以優(yōu)化信貸的金融環(huán)境。當(dāng)前農(nóng)村第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)在信用貸款中所占的比例,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于第三產(chǎn)業(yè)的信貸比例。但第一、第二產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)優(yōu)化,能夠推動(dòng)第三產(chǎn)業(yè)的又好又快發(fā)展,因此農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)城市發(fā)展具有促進(jìn)作用。農(nóng)村信用社小額信貸的發(fā)展,要考慮到商業(yè)貸款的經(jīng)濟(jì)屬性,同時(shí)也不能忽略小額信貸業(yè)務(wù)的政策性扶持。這種二元發(fā)展的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu),需要政府提供足夠的財(cái)政補(bǔ)貼、稅收與利率優(yōu)惠,才能保持農(nóng)村信貸的良好與健康運(yùn)營(yíng)。

        (二)加強(qiáng)農(nóng)村小額信貸立法

        立法機(jī)關(guān)應(yīng)根據(jù)農(nóng)村信用社小額信貸的特殊性,制定針對(duì)性的法律法規(guī)條款,最主要的是協(xié)調(diào)商業(yè)貸款與政策性扶持之間的關(guān)系。同時(shí)在農(nóng)村信用社小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、信用評(píng)級(jí)方面,也要有相應(yīng)的法律法規(guī)進(jìn)行約束,并要制定出規(guī)范的審核與審批流程。建立完善的小額信貸法律法規(guī)條款,能夠從大環(huán)境方面規(guī)范信貸的操作流程,降低小額信貸的交易成本,將信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制在最小范圍內(nèi)。當(dāng)前各種土地、工廠、房產(chǎn)等產(chǎn)權(quán)抵押泛濫成災(zāi),其中大多數(shù)為不能形成有效使用與資產(chǎn)價(jià)值的垃圾權(quán)益,這對(duì)農(nóng)村金融信貸的發(fā)展造成了嚴(yán)重的負(fù)面影響。因此在小額信貸的信用評(píng)級(jí)、資產(chǎn)抵押過(guò)程中,應(yīng)該建立完善的審核條款進(jìn)行限制,以最大程度降低資產(chǎn)抵押與貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

        (三)健全人員管理章程

        人員管理章程是企業(yè)發(fā)展需要遵循的基本準(zhǔn)則,也是企業(yè)生存的關(guān)鍵。農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)健全人員管理章程,利用章程對(duì)社員、監(jiān)事會(huì)、理事會(huì)、信用社主任等成員進(jìn)行監(jiān)管,并明確各人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的職責(zé)。管理章程應(yīng)該對(duì)農(nóng)村信用社的決策、監(jiān)管等事項(xiàng),做出一系列的制度規(guī)定。各個(gè)權(quán)力中心應(yīng)該形成相互扶持與制約的關(guān)系,其中決策、執(zhí)行、監(jiān)督應(yīng)該分屬于三個(gè)不同的部門,這樣才能防范權(quán)力的濫用情況,保障小額信貸工作的順利實(shí)施。

        (四)建立小額信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與分散機(jī)制

        對(duì)于農(nóng)村信用社個(gè)人與中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)問(wèn)題,應(yīng)該建立統(tǒng)一的信用征集與評(píng)定系統(tǒng)。該信用征集與評(píng)定系統(tǒng)為全國(guó)互聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),任何地區(qū)的農(nóng)村信用社都可以查詢到某個(gè)人,或者某一公司的信用情況。信用征集與評(píng)定系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)的建立,一方面能夠搜集地區(qū)企業(yè)的信用情況,方便信用評(píng)級(jí)與貸款信用評(píng)定;另一方面也能查詢到用戶的不良記錄,降低信用貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

        四、結(jié)語(yǔ)

        小額信貸能夠?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)體提供充足的資金支持,幫助其擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。但農(nóng)村信用社小額信貸存在的風(fēng)險(xiǎn),也是信貸中不得不關(guān)注的主要問(wèn)題。只有從法律法規(guī)、人員監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、信用等級(jí)評(píng)價(jià)等多方面著手改革,才能有效控制農(nóng)村信用社小額信貸的風(fēng)險(xiǎn),從而推動(dòng)信用社小額信貸模式的又好又快發(fā)展。

        參考文獻(xiàn):

        [1]苗靜.內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策[J].中國(guó)管理信息化,2013(22).

        [2]安宏文.農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)的難點(diǎn)及其對(duì)策[J].現(xiàn)代商業(yè),2013(23).

        [3]晏江濤.農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J].中小企業(yè)管理與科技(下旬刊),2015(07).

        [4]宋曉宇.關(guān)于農(nóng)村信用社小額信貸創(chuàng)新發(fā)展的研究——以合肥市為例[J].內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟(jì),2015(15).

        (作者單位:陜西省漢中市漢臺(tái)區(qū)信用合作聯(lián)社)endprint

        猜你喜歡
        農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)控制策略
        例談未知角三角函數(shù)值的求解策略
        我說(shuō)你做講策略
        高中數(shù)學(xué)復(fù)習(xí)的具體策略
        以市場(chǎng)化方式實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社改革目標(biāo)
        論增強(qiáng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)
        商業(yè)貸款信貸風(fēng)險(xiǎn)控制策略研究
        J電氣公司銷售與收款內(nèi)部控制問(wèn)題研究
        醫(yī)院財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)及改進(jìn)措施分析
        商(2016年27期)2016-10-17 05:07:54
        農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸現(xiàn)狀及對(duì)策
        農(nóng)村信用社堅(jiān)守合規(guī)強(qiáng)化內(nèi)控的具體措施
        人妻少妇久久中中文字幕| 国产精品18久久久久久不卡中国| 国产极品视觉盛宴在线观看| 精品亚洲国产亚洲国产| 色欲色香天天天综合vvv| 欧美肥胖老妇做爰videos| 日韩一区二区肥| av成人资源在线播放| 精品国产成人一区二区不卡在线 | 3d动漫精品啪啪一区二区免费| 国产乱子伦视频大全| 日韩国产精品一本一区馆/在线| 国产一区二区不卡av| 亚洲无av在线中文字幕| 精品人妻一区二区三区四区| 久久亚洲第一视频黄色| av在线一区二区三区不卡| 开心五月激情五月五月天| 极品少妇小泬50pthepon| 麻豆AⅤ无码不卡| 毛片av在线尤物一区二区| 亚洲精选自偷拍一区二| 成人性生交大片免费| 国产婷婷丁香久久综合| 在线日韩中文字幕乱码视频| 亚洲中文字幕久久精品品| 婷婷五月六月综合缴情| 连续高潮喷水无码| 中文字幕乱码在线婷婷| 亚洲人成网站在线播放2019| 久久男人av资源网站无码| 亚洲精品AⅤ无码精品丝袜无码| 国产女人精品一区二区三区| 国产乱对白刺激视频| 中国极品少妇videossexhd| 久草精品手机视频在线观看| 91精品人妻一区二区三区久久久 | 熟妇人妻中文av无码| 国内精品伊人久久久久av| 久久精品亚洲熟女九色 | 妺妺跟我一起洗澡没忍住 |