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        大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新淺析

        2017-12-19 12:39:48李艷翠
        商情 2017年41期
        關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)遇大數(shù)據(jù)

        李艷翠

        [摘要]隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)、云技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等的發(fā)展,社會(huì)發(fā)展逐漸進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代。如今,各行各業(yè)都或多或少收到大數(shù)據(jù)及相關(guān)技術(shù)的影響,在諸多行業(yè)中,金融行業(yè)首當(dāng)其沖,尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融,其發(fā)展本身就是科學(xué)技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物,和大數(shù)據(jù)技術(shù)的產(chǎn)生和發(fā)展本身是相適應(yīng)的,在大數(shù)據(jù)趨勢(shì)日益明顯的今天,加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的研究迫在眉睫。本文闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)的概念,分析了大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的機(jī)遇,在此基礎(chǔ)上提出了互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新措施,希望對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)研究有所啟發(fā),對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)起到借鑒、參考作用。

        [關(guān)鍵詞]大數(shù)據(jù);互聯(lián)網(wǎng)金融;概念;機(jī)遇;創(chuàng)新

        隨著信息、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展,大數(shù)據(jù)的概念深入人心,被越來(lái)越多的人熟知,世界悄然進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代。而大數(shù)據(jù)時(shí)代本身就是科學(xué)技術(shù)高度發(fā)展的一個(gè)表現(xiàn),作為對(duì)科學(xué)技術(shù)十分敏感的互聯(lián)網(wǎng)金融,其本身面臨巨大的機(jī)遇。到2016底為止,我國(guó)網(wǎng)民人數(shù)為7,1億人,網(wǎng)民中網(wǎng)購(gòu)的人數(shù)為4,2億人,第二方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到19萬(wàn)億元,第二方移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)到38萬(wàn)億元,這組數(shù)據(jù)表明,我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融得到了巨大發(fā)展,且有巨大的潛力可挖。由此可見(jiàn),在大數(shù)據(jù)背景下,互聯(lián)網(wǎng)金融本身面臨更大的機(jī)遇,只有繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究,并將其和大數(shù)據(jù)結(jié)合起來(lái),才能更好地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

        一、互聯(lián)網(wǎng)金融及大數(shù)據(jù)的概念

        (一)互聯(lián)網(wǎng)金融

        互聯(lián)網(wǎng)金融(ITFIN)是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。

        (二)大數(shù)據(jù)

        大數(shù)據(jù)(big data),指無(wú)法在一定時(shí)間范圍內(nèi)用常規(guī)軟件工具進(jìn)行捕捉、管理和處理的數(shù)據(jù)集合,是需要新處理模式才能具有更強(qiáng)的決策力、洞察發(fā)現(xiàn)力和流程優(yōu)化能力的海量、高增長(zhǎng)率和多樣化的信息資產(chǎn)。

        二、大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的機(jī)遇

        (一)提高數(shù)據(jù)對(duì)稱性

        大數(shù)據(jù)本身就是一個(gè)分析系統(tǒng),通過(guò)大數(shù)據(jù)分析,我們可以通過(guò)大批量的數(shù)據(jù)相關(guān)分析,來(lái)提高數(shù)據(jù)的對(duì)稱性?;ヂ?lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融有所不同,傳統(tǒng)金融涉及到的業(yè)務(wù)往往受限于客戶信息,而以往客戶信息的獲取往往只能通過(guò)客戶,在這種情況下,信息的真實(shí)性就無(wú)法保證,導(dǎo)致信息不對(duì)稱嚴(yán)重,從而為企業(yè)帶來(lái)諸多風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代,客戶信息的獲取渠道發(fā)生了很大的變化,通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)及相關(guān)手段,可以對(duì)客戶的財(cái)務(wù)信息進(jìn)行監(jiān)控和獲取,且這種監(jiān)控是可持續(xù)的,在這樣的情況下,信息不對(duì)稱的情況必然將得到極大的改善,而這可以有效地降低金融機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)。具體來(lái)說(shuō),銀行可以通過(guò)對(duì)交易支付、納稅、信用、資產(chǎn)等記錄,對(duì)客戶進(jìn)行全面評(píng)估,從而計(jì)算客戶的違約概率,采取針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策,制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)門(mén)檻和準(zhǔn)則,降低運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),減少因信息不對(duì)稱造成的損失。

        (二)降低企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本

        利用大數(shù)據(jù)分析手段,可以更好地確定目標(biāo)客戶群體。大數(shù)據(jù)所依據(jù)的數(shù)據(jù)并不是消費(fèi)者主觀的數(shù)據(jù),而是消費(fèi)者消費(fèi)行為產(chǎn)生的客觀數(shù)據(jù),這種分析更為客觀,有用性更強(qiáng)。消費(fèi)者的消費(fèi)行為,相比于消費(fèi)者的“主觀回答”,可以更好地表達(dá)真實(shí)意愿。獲取了這樣的數(shù)據(jù),企業(yè)便可以進(jìn)行更為精準(zhǔn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)生產(chǎn)和廣告投放,為企業(yè)創(chuàng)造更大的收益。

        (三)促進(jìn)企業(yè)成長(zhǎng)發(fā)展

        引入大數(shù)據(jù)技術(shù)及分析手段,可以更好地發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在的問(wèn)題,及時(shí)解決問(wèn)題,使企業(yè)得以成長(zhǎng)。傳統(tǒng)企業(yè)也有監(jiān)管部門(mén),但是其監(jiān)管的面比較大,細(xì)微問(wèn)題敏感性不強(qiáng),很多問(wèn)題都保護(hù)能及時(shí)發(fā)現(xiàn)。而引入大數(shù)據(jù)分析,企業(yè)管理中的很多問(wèn)題都可以被及時(shí)發(fā)現(xiàn),使企業(yè)的制度、流程不斷優(yōu)化,促進(jìn)企業(yè)的成長(zhǎng)發(fā)展。諸如,企業(yè)可以通過(guò)對(duì)簽到數(shù)據(jù)的分析,分析員工的簽到狀況,直接或間接地分析其家庭情況、身體狀態(tài)、異常狀況等,進(jìn)而采取相應(yīng)的獎(jiǎng)懲對(duì)策,激發(fā)員工的積極性、主動(dòng)性,完善企業(yè)的流程和制度,保持企業(yè)的發(fā)展活力,提升其競(jìng)爭(zhēng)力。

        三、大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新措施

        (一)確立B2C研發(fā)導(dǎo)向

        大數(shù)據(jù)分析的一個(gè)重要對(duì)象就是消費(fèi)者,為此,在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中,也應(yīng)該以滿足消費(fèi)者的需求為目標(biāo)。為此,在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品研發(fā)中,應(yīng)該確立B2C模式為研發(fā)的方向。這種模式是將客戶作為主導(dǎo),致力于為客戶提供更為優(yōu)惠的產(chǎn)品。具體來(lái)說(shuō),互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè),在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)過(guò)程中,應(yīng)該利用大數(shù)據(jù)技術(shù),對(duì)消費(fèi)者的行為、需求進(jìn)行綜合把握,并為其提供針對(duì)性的產(chǎn)品、服務(wù),只有如此,才能更好地滿足消費(fèi)者的需求,獲得市場(chǎng)的認(rèn)可。

        (二)引入“四位一體”服務(wù)模式

        進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代,無(wú)論是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行模式,還是客戶的消費(fèi)行為方式,都發(fā)生了很大的變化,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)收到了很大的沖擊,紛紛開(kāi)始向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)轉(zhuǎn)型,并且不斷提升自身的服務(wù)性能和競(jìng)爭(zhēng)力。在轉(zhuǎn)型升級(jí)的過(guò)程中,要利用好大數(shù)據(jù)帶來(lái)的機(jī)遇,構(gòu)建“四位一體”的服務(wù)模式。這里所說(shuō)的“四位一體”涉及到四個(gè)方面,其中不但包括智慧銀行、移動(dòng)融資,還包括了移動(dòng)支付、移動(dòng)商務(wù)等。利用大數(shù)據(jù)基礎(chǔ),可以對(duì)銀行分布進(jìn)行優(yōu)化整合,基于此,構(gòu)建體驗(yàn)式銀行。此外,還可以拓展手機(jī)金融的服務(wù)功能,使其集成移動(dòng)支付、移動(dòng)融資、移動(dòng)商務(wù)等多種應(yīng)用,這樣就大大提高了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的質(zhì)量。

        (三)構(gòu)建專業(yè)的金融服務(wù)平臺(tái)

        為了更好地適應(yīng)大數(shù)據(jù)背景,就需要利用其搜索技術(shù),建立適應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的匯聚聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)。這個(gè)平臺(tái)最大的作用,就是給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)創(chuàng)造更大的渠道價(jià)值。依托大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù),在平臺(tái)上,就可以將互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈的所有企業(yè)聚在一起,從而形成了形式上的聯(lián)盟平臺(tái),匯聚更為多元的金融產(chǎn)品。利用這個(gè)平臺(tái),客戶就能夠選到和自己需求相符合的產(chǎn)品,滿足客戶個(gè)性化需求,避免出現(xiàn)信息不對(duì)稱的情況,實(shí)現(xiàn)雙贏。

        (四)提高互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品質(zhì)量和數(shù)量

        從當(dāng)前的情況來(lái)看,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主要還是建立在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)虛擬陣地上,大部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的服務(wù)對(duì)象,仍舊比較局限,小微企業(yè)、個(gè)人,是它們主要的服務(wù)對(duì)象。為了進(jìn)一步拓展自己的業(yè)務(wù),爭(zhēng)取更多的服務(wù)對(duì)象,這些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該利用好互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái),尋求業(yè)務(wù)的拓展,并且積極尋求新的合作對(duì)象,開(kāi)辟新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。要提高產(chǎn)品的數(shù)量,實(shí)現(xiàn)多元化,關(guān)鍵就在利用好互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和客戶群,只有利用好這些資源,才能更好地?cái)U(kuò)展互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)鏈。為了確?;ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的質(zhì)量,需要依托大數(shù)據(jù)技術(shù),逐步完善互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)體系,積極尋求與其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展差異化競(jìng)爭(zhēng),只有如此,才能不斷提高自身的相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)力,使自身的優(yōu)勢(shì)更為突出,使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)得到優(yōu)化發(fā)展。除了上面幾點(diǎn),還需要我們依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),突破時(shí)問(wèn)和空問(wèn)的限制,為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

        (五)積極引入第三方支付

        所謂第三方支付本質(zhì)上就是一種用于交易并支付的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái),而這種平臺(tái)的搭建需要那些具有一定資產(chǎn)和信譽(yù)度的獨(dú)立部門(mén)與那些知名的國(guó)際化商業(yè)銀行深入合作。第三方支付平臺(tái)能夠很大程度的降低政府和銀行之間以及企事業(yè)單位和銀行之間的業(yè)務(wù)往來(lái)產(chǎn)生的成本,這也正是該種支付方式的最大作用。前面講到,大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下,競(jìng)爭(zhēng)是在所難免的,面對(duì)這種競(jìng)爭(zhēng)壓力,第三方支付平臺(tái)采取的措施是不偏向政府,對(duì)企事業(yè)單位也不偏重,同樣也不倚重銀行等金融機(jī)構(gòu),而正是這種中立的態(tài)度很大程度上減少了其與客戶企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)壓力,從而在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)了長(zhǎng)期發(fā)展。

        作為大數(shù)據(jù)時(shí)代的代表,由阿里巴巴集團(tuán)開(kāi)發(fā)的第三方支付平臺(tái)支付寶是目前為止使用率最高、普及率最高、非常受現(xiàn)代人歡迎的支付軟件。支付寶研發(fā)的初衷是要服務(wù)于一些網(wǎng)絡(luò)理財(cái),比如“寶寶類”理財(cái)產(chǎn)品,在大數(shù)據(jù)的大背景下支付寶為阿里巴巴集團(tuán)贏得了良好的社會(huì)評(píng)價(jià),社會(huì)聲望得到了明顯提升,同時(shí)其在客戶中的信譽(yù)度也得到了明顯提高,為集團(tuán)事業(yè)的發(fā)展提供了強(qiáng)進(jìn)的動(dòng)力。自開(kāi)發(fā)之日起,支付寶在平臺(tái)支付、互聯(lián)網(wǎng)金融交易等方面表現(xiàn)出零大財(cái)產(chǎn)安全事故,盡管如此,還是很有必要提醒互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提高警惕,防患未然。

        四、結(jié)論

        現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)極為發(fā)達(dá),數(shù)據(jù)收集與處理都可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行,免去了大量人工成本節(jié)約了大量時(shí)間,所以企業(yè)的成本花費(fèi)降低了,流程簡(jiǎn)化了,由此可見(jiàn),社會(huì)必然朝著大數(shù)據(jù)時(shí)代方向發(fā)展。為了不斷適應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提高經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平,創(chuàng)新與發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)金融必然趨勢(shì)。本文的研究意義主要體現(xiàn)在能夠豐富現(xiàn)有的研究理論,為融行業(yè)的發(fā)展增加動(dòng)力,同時(shí)能夠鼓勵(lì)學(xué)者在該方面進(jìn)一步深入研究,最重要的是為其他研究人員提供一定的借鑒價(jià)值。endprint

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