李艷翠

[摘要]隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)、云技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等的發(fā)展，社會(huì)發(fā)展逐漸進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代。如今，各行各業(yè)都或多或少收到大數(shù)據(jù)及相關(guān)技術(shù)的影響，在諸多行業(yè)中，金融行業(yè)首當(dāng)其沖，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融，其發(fā)展本身就是科學(xué)技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物，和大數(shù)據(jù)技術(shù)的產(chǎn)生和發(fā)展本身是相適應(yīng)的，在大數(shù)據(jù)趨勢(shì)日益明顯的今天，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的研究迫在眉睫。本文闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)的概念，分析了大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的機(jī)遇，在此基礎(chǔ)上提出了互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新措施，希望對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)研究有所啟發(fā)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)起到借鑒、參考作用。

[關(guān)鍵詞]大數(shù)據(jù)；互聯(lián)網(wǎng)金融；概念；機(jī)遇；創(chuàng)新

隨著信息、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)的概念深入人心，被越來(lái)越多的人熟知，世界悄然進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代。而大數(shù)據(jù)時(shí)代本身就是科學(xué)技術(shù)高度發(fā)展的一個(gè)表現(xiàn)，作為對(duì)科學(xué)技術(shù)十分敏感的互聯(lián)網(wǎng)金融，其本身面臨巨大的機(jī)遇。到2016底為止，我國(guó)網(wǎng)民人數(shù)為7，1億人，網(wǎng)民中網(wǎng)購(gòu)的人數(shù)為4，2億人，第二方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到19萬(wàn)億元，第二方移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)到38萬(wàn)億元，這組數(shù)據(jù)表明，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融得到了巨大發(fā)展，且有巨大的潛力可挖。由此可見(jiàn)，在大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融本身面臨更大的機(jī)遇，只有繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究，并將其和大數(shù)據(jù)結(jié)合起來(lái)，才能更好地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融及大數(shù)據(jù)的概念

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。

（二）大數(shù)據(jù)

大數(shù)據(jù)（big data），指無(wú)法在一定時(shí)間范圍內(nèi)用常規(guī)軟件工具進(jìn)行捕捉、管理和處理的數(shù)據(jù)集合，是需要新處理模式才能具有更強(qiáng)的決策力、洞察發(fā)現(xiàn)力和流程優(yōu)化能力的海量、高增長(zhǎng)率和多樣化的信息資產(chǎn)。

二、大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的機(jī)遇

（一）提高數(shù)據(jù)對(duì)稱性

大數(shù)據(jù)本身就是一個(gè)分析系統(tǒng)，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，我們可以通過(guò)大批量的數(shù)據(jù)相關(guān)分析，來(lái)提高數(shù)據(jù)的對(duì)稱性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融有所不同，傳統(tǒng)金融涉及到的業(yè)務(wù)往往受限于客戶信息，而以往客戶信息的獲取往往只能通過(guò)客戶，在這種情況下，信息的真實(shí)性就無(wú)法保證，導(dǎo)致信息不對(duì)稱嚴(yán)重，從而為企業(yè)帶來(lái)諸多風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代，客戶信息的獲取渠道發(fā)生了很大的變化，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)及相關(guān)手段，可以對(duì)客戶的財(cái)務(wù)信息進(jìn)行監(jiān)控和獲取，且這種監(jiān)控是可持續(xù)的，在這樣的情況下，信息不對(duì)稱的情況必然將得到極大的改善，而這可以有效地降低金融機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)。具體來(lái)說(shuō)，銀行可以通過(guò)對(duì)交易支付、納稅、信用、資產(chǎn)等記錄，對(duì)客戶進(jìn)行全面評(píng)估，從而計(jì)算客戶的違約概率，采取針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策，制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)門(mén)檻和準(zhǔn)則，降低運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，減少因信息不對(duì)稱造成的損失。

（二）降低企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本

利用大數(shù)據(jù)分析手段，可以更好地確定目標(biāo)客戶群體。大數(shù)據(jù)所依據(jù)的數(shù)據(jù)并不是消費(fèi)者主觀的數(shù)據(jù)，而是消費(fèi)者消費(fèi)行為產(chǎn)生的客觀數(shù)據(jù)，這種分析更為客觀，有用性更強(qiáng)。消費(fèi)者的消費(fèi)行為，相比于消費(fèi)者的“主觀回答”，可以更好地表達(dá)真實(shí)意愿。獲取了這樣的數(shù)據(jù)，企業(yè)便可以進(jìn)行更為精準(zhǔn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)生產(chǎn)和廣告投放，為企業(yè)創(chuàng)造更大的收益。

（三）促進(jìn)企業(yè)成長(zhǎng)發(fā)展

引入大數(shù)據(jù)技術(shù)及分析手段，可以更好地發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在的問(wèn)題，及時(shí)解決問(wèn)題，使企業(yè)得以成長(zhǎng)。傳統(tǒng)企業(yè)也有監(jiān)管部門(mén)，但是其監(jiān)管的面比較大，細(xì)微問(wèn)題敏感性不強(qiáng)，很多問(wèn)題都保護(hù)能及時(shí)發(fā)現(xiàn)。而引入大數(shù)據(jù)分析，企業(yè)管理中的很多問(wèn)題都可以被及時(shí)發(fā)現(xiàn)，使企業(yè)的制度、流程不斷優(yōu)化，促進(jìn)企業(yè)的成長(zhǎng)發(fā)展。諸如，企業(yè)可以通過(guò)對(duì)簽到數(shù)據(jù)的分析，分析員工的簽到狀況，直接或間接地分析其家庭情況、身體狀態(tài)、異常狀況等，進(jìn)而采取相應(yīng)的獎(jiǎng)懲對(duì)策，激發(fā)員工的積極性、主動(dòng)性，完善企業(yè)的流程和制度，保持企業(yè)的發(fā)展活力，提升其競(jìng)爭(zhēng)力。

三、大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新措施

（一）確立B2C研發(fā)導(dǎo)向

大數(shù)據(jù)分析的一個(gè)重要對(duì)象就是消費(fèi)者，為此，在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中，也應(yīng)該以滿足消費(fèi)者的需求為目標(biāo)。為此，在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品研發(fā)中，應(yīng)該確立B2C模式為研發(fā)的方向。這種模式是將客戶作為主導(dǎo)，致力于為客戶提供更為優(yōu)惠的產(chǎn)品。具體來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)過(guò)程中，應(yīng)該利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)消費(fèi)者的行為、需求進(jìn)行綜合把握，并為其提供針對(duì)性的產(chǎn)品、服務(wù)，只有如此，才能更好地滿足消費(fèi)者的需求，獲得市場(chǎng)的認(rèn)可。

（二）引入“四位一體”服務(wù)模式

進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代，無(wú)論是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行模式，還是客戶的消費(fèi)行為方式，都發(fā)生了很大的變化，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)收到了很大的沖擊，紛紛開(kāi)始向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)轉(zhuǎn)型，并且不斷提升自身的服務(wù)性能和競(jìng)爭(zhēng)力。在轉(zhuǎn)型升級(jí)的過(guò)程中，要利用好大數(shù)據(jù)帶來(lái)的機(jī)遇，構(gòu)建“四位一體”的服務(wù)模式。這里所說(shuō)的“四位一體”涉及到四個(gè)方面，其中不但包括智慧銀行、移動(dòng)融資，還包括了移動(dòng)支付、移動(dòng)商務(wù)等。利用大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，可以對(duì)銀行分布進(jìn)行優(yōu)化整合，基于此，構(gòu)建體驗(yàn)式銀行。此外，還可以拓展手機(jī)金融的服務(wù)功能，使其集成移動(dòng)支付、移動(dòng)融資、移動(dòng)商務(wù)等多種應(yīng)用，這樣就大大提高了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的質(zhì)量。

（三）構(gòu)建專業(yè)的金融服務(wù)平臺(tái)

為了更好地適應(yīng)大數(shù)據(jù)背景，就需要利用其搜索技術(shù)，建立適應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的匯聚聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)。這個(gè)平臺(tái)最大的作用，就是給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)創(chuàng)造更大的渠道價(jià)值。依托大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù)，在平臺(tái)上，就可以將互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈的所有企業(yè)聚在一起，從而形成了形式上的聯(lián)盟平臺(tái)，匯聚更為多元的金融產(chǎn)品。利用這個(gè)平臺(tái)，客戶就能夠選到和自己需求相符合的產(chǎn)品，滿足客戶個(gè)性化需求，避免出現(xiàn)信息不對(duì)稱的情況，實(shí)現(xiàn)雙贏。

（四）提高互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品質(zhì)量和數(shù)量

從當(dāng)前的情況來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主要還是建立在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)虛擬陣地上，大部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的服務(wù)對(duì)象，仍舊比較局限，小微企業(yè)、個(gè)人，是它們主要的服務(wù)對(duì)象。為了進(jìn)一步拓展自己的業(yè)務(wù)，爭(zhēng)取更多的服務(wù)對(duì)象，這些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該利用好互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，尋求業(yè)務(wù)的拓展，并且積極尋求新的合作對(duì)象，開(kāi)辟新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。要提高產(chǎn)品的數(shù)量，實(shí)現(xiàn)多元化，關(guān)鍵就在利用好互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和客戶群，只有利用好這些資源，才能更好地?cái)U(kuò)展互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)鏈。為了確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的質(zhì)量，需要依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，逐步完善互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)體系，積極尋求與其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展差異化競(jìng)爭(zhēng)，只有如此，才能不斷提高自身的相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)力，使自身的優(yōu)勢(shì)更為突出，使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)得到優(yōu)化發(fā)展。除了上面幾點(diǎn)，還需要我們依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，突破時(shí)問(wèn)和空問(wèn)的限制，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

（五）積極引入第三方支付

所謂第三方支付本質(zhì)上就是一種用于交易并支付的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，而這種平臺(tái)的搭建需要那些具有一定資產(chǎn)和信譽(yù)度的獨(dú)立部門(mén)與那些知名的國(guó)際化商業(yè)銀行深入合作。第三方支付平臺(tái)能夠很大程度的降低政府和銀行之間以及企事業(yè)單位和銀行之間的業(yè)務(wù)往來(lái)產(chǎn)生的成本，這也正是該種支付方式的最大作用。前面講到，大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，競(jìng)爭(zhēng)是在所難免的，面對(duì)這種競(jìng)爭(zhēng)壓力，第三方支付平臺(tái)采取的措施是不偏向政府，對(duì)企事業(yè)單位也不偏重，同樣也不倚重銀行等金融機(jī)構(gòu)，而正是這種中立的態(tài)度很大程度上減少了其與客戶企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)壓力，從而在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)了長(zhǎng)期發(fā)展。

作為大數(shù)據(jù)時(shí)代的代表，由阿里巴巴集團(tuán)開(kāi)發(fā)的第三方支付平臺(tái)支付寶是目前為止使用率最高、普及率最高、非常受現(xiàn)代人歡迎的支付軟件。支付寶研發(fā)的初衷是要服務(wù)于一些網(wǎng)絡(luò)理財(cái)，比如“寶寶類”理財(cái)產(chǎn)品，在大數(shù)據(jù)的大背景下支付寶為阿里巴巴集團(tuán)贏得了良好的社會(huì)評(píng)價(jià)，社會(huì)聲望得到了明顯提升，同時(shí)其在客戶中的信譽(yù)度也得到了明顯提高，為集團(tuán)事業(yè)的發(fā)展提供了強(qiáng)進(jìn)的動(dòng)力。自開(kāi)發(fā)之日起，支付寶在平臺(tái)支付、互聯(lián)網(wǎng)金融交易等方面表現(xiàn)出零大財(cái)產(chǎn)安全事故，盡管如此，還是很有必要提醒互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提高警惕，防患未然。

四、結(jié)論

現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)極為發(fā)達(dá)，數(shù)據(jù)收集與處理都可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行，免去了大量人工成本節(jié)約了大量時(shí)間，所以企業(yè)的成本花費(fèi)降低了，流程簡(jiǎn)化了，由此可見(jiàn)，社會(huì)必然朝著大數(shù)據(jù)時(shí)代方向發(fā)展。為了不斷適應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提高經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平，創(chuàng)新與發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)金融必然趨勢(shì)。本文的研究意義主要體現(xiàn)在能夠豐富現(xiàn)有的研究理論，為融行業(yè)的發(fā)展增加動(dòng)力，同時(shí)能夠鼓勵(lì)學(xué)者在該方面進(jìn)一步深入研究，最重要的是為其他研究人員提供一定的借鑒價(jià)值。endprint