欒宇

[摘要]商業(yè)銀行是指通過(guò)存儲(chǔ)、貸款、匯兌等業(yè)務(wù)，承擔(dān)信用中介的金融機(jī)構(gòu)。在新形勢(shì)下，我國(guó)商業(yè)銀行面臨著新的挑戰(zhàn)。為此，如何采取措施應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制能力，成為我國(guó)商業(yè)銀行需要重點(diǎn)思考的問(wèn)題。文章圍繞“新形勢(shì)下我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理策略”，展開(kāi)具體的分析研究。

[關(guān)鍵詞]新形勢(shì)；商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理；管理策略

區(qū)別于中央銀行和投資銀行，商業(yè)銀行作為資金儲(chǔ)蓄、支付的中介，它作為資金流通過(guò)程中的重要一環(huán)，其所面臨的有關(guān)金融、道德層面的風(fēng)險(xiǎn)需要每一位企業(yè)家重視。而從目前來(lái)看，中國(guó)經(jīng)濟(jì)正處在著陸期，金融體系過(guò)于龐大，杠桿率指數(shù)偏高。在這樣的基礎(chǔ)國(guó)情下，商業(yè)銀行無(wú)疑會(huì)承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)，面臨更加艱巨的挑戰(zhàn)，而一旦有關(guān)的信用風(fēng)險(xiǎn)影響到銀行的資金流轉(zhuǎn)、運(yùn)作過(guò)程，其所帶來(lái)的后果遠(yuǎn)遠(yuǎn)不是僅僅依靠資金就能夠解決的。在此種背景下，我們需要防患于未然，積極研究相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，避免因體制的不健全造成嚴(yán)重的后果。

一、新形勢(shì)下我國(guó)商業(yè)銀行的基本現(xiàn)狀

自2008年金融危機(jī)爆發(fā)，全球經(jīng)濟(jì)處于漫長(zhǎng)而艱辛的復(fù)蘇進(jìn)程中，中國(guó)經(jīng)濟(jì)更是在筑底的過(guò)程中加快推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。以此為背景，《中國(guó)金融時(shí)報(bào)》（2017）對(duì)中國(guó)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)做出了簡(jiǎn)要的判斷，認(rèn)為2017年中國(guó)宏觀調(diào)控需要在“穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、防風(fēng)險(xiǎn)”之間尋求平衡。在此背景下，穩(wěn)健的金融政策才是適應(yīng)國(guó)情的現(xiàn)實(shí)選擇。而商業(yè)銀行本身作為以盈利為目的的金融機(jī)構(gòu)，一般以貸款、存儲(chǔ)為其主要營(yíng)業(yè)項(xiàng)目，那么，在當(dāng)前的國(guó)情下，缺乏政府的保障與支持的商業(yè)銀行所承擔(dān)的金融風(fēng)險(xiǎn)無(wú)疑更加嚴(yán)峻。我國(guó)的商業(yè)銀行基本實(shí)現(xiàn)了分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，在銀行注重盈利的同時(shí)，相關(guān)的材料審核、信息完善等等工作并沒(méi)有做到位，這就導(dǎo)致目前我國(guó)的商業(yè)銀行大都存在著壞賬、不良貸款等等問(wèn)題。

二、新形勢(shì)下我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理策略

風(fēng)險(xiǎn)管理不僅僅是針對(duì)于銀行的儲(chǔ)蓄用戶，引導(dǎo)客戶及時(shí)還貸、定期存款，同樣也要加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督，完善銀行體制改革。在保證內(nèi)部的體制完善，對(duì)外實(shí)施積極的政策之后，有關(guān)商業(yè)銀行才能夠有效的開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理。

（一）做好信息審查，加強(qiáng)監(jiān)督

據(jù)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)調(diào)查結(jié)果顯示，2017年年二季度末，商業(yè)銀，行不良貸款余額高達(dá)1.64萬(wàn)億，不良貸款率延續(xù)上一季的數(shù)據(jù)為1.74%。單以大型商業(yè)銀行來(lái)看，二季度的不良貸款余額高達(dá)7872億，占同期商業(yè)銀行不良貸款余額的二分之一，而這其中的一大部分又是由于銀行在發(fā)放貸款時(shí)，沒(méi)有充分、深入的了解借貸人的基本收入情況、還款能力等等。在借貸人能夠貸到超出其還款能力的數(shù)額以后，最終會(huì)演變成難以兌現(xiàn)的不良貸款，而在這樣一個(gè)過(guò)程中，我們需要思考的問(wèn)題在于信用審核的基本標(biāo)準(zhǔn)。如果借貸人本身收入來(lái)源不穩(wěn)定、還款能力有限，隨意的發(fā)放貸款極有可能導(dǎo)致壞賬、爛賬的產(chǎn)生。

（二）風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)預(yù)防，降低損失

在積極完善信息核查制度的同時(shí)，有關(guān)的商業(yè)銀行也要對(duì)自身的業(yè)務(wù)做一個(gè)基本的評(píng)估，主要針對(duì)于可能出現(xiàn)的壞賬。對(duì)于銀行可能要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能夠幫助銀行企業(yè)家提前做好相關(guān)準(zhǔn)備，避免由于臨時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題導(dǎo)致整個(gè)資金鏈的斷裂，進(jìn)而影響到銀行的生存、發(fā)展。以民營(yíng)銀行為例，隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，民營(yíng)銀行的資金實(shí)力很難與大銀行進(jìn)行抗衡，在難以爭(zhēng)取到客戶的情況下，銀行破產(chǎn)的幾率較大。相對(duì)于而言，商業(yè)銀行有一定的政策保障，這使得其在面臨突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有一定的抗壓能力，但同時(shí)，商業(yè)銀行也要做好相關(guān)的資金準(zhǔn)備，避免由于一時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)管理失誤導(dǎo)致銀行破產(chǎn)。

（三）風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制，有效管理

商業(yè)銀行可以針對(duì)于內(nèi)部人員采取風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制，安排有關(guān)的銀行職員負(fù)責(zé)相關(guān)的金融業(yè)務(wù)，同時(shí)指定好每一位員工的責(zé)任領(lǐng)域。這樣做的目的在于督促職員積極的做好信息審查、客戶調(diào)研、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等等工作，爭(zhēng)取降低銀行所承擔(dān)的一系列客戶風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，采用風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制有利于劃分監(jiān)管區(qū)域，避免監(jiān)管空白，而在遇到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，企業(yè)法人也可以根據(jù)劃分的責(zé)任區(qū)來(lái)找到相關(guān)的負(fù)責(zé)人，以此來(lái)盡可能有效的解決種種問(wèn)題。在實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制的同時(shí)，銀行企業(yè)也要注意設(shè)置相關(guān)的正反饋機(jī)制，以此來(lái)激發(fā)員工的工作動(dòng)力，避免員工因?yàn)樨?zé)任過(guò)于繁重而產(chǎn)生懈怠心理。

（四）正面引導(dǎo)用戶，保障銀行利益

前文中提到，商業(yè)銀行主要是作為一種儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。因此，銀行在開(kāi)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中，難免會(huì)遇到有關(guān)于存款變動(dòng)所引發(fā)的一系列問(wèn)題。由于儲(chǔ)戶的不同，銀行所吸收的資金穩(wěn)定性也各有不同。而定期存款往往有一定的期限，因此其彈性相對(duì)較小，那么針對(duì)于需求不同的客戶，商業(yè)銀行要積極采取措施，保證客戶在積極進(jìn)行儲(chǔ)蓄的同時(shí)，也能夠形成有關(guān)的利率、盈利意識(shí)。例如在一般商業(yè)銀行的運(yùn)作中，定期存滿三年以上的年利率相對(duì)較高，而儲(chǔ)戶一旦中途采取資金變通，則后續(xù)的存儲(chǔ)不再計(jì)算利息。通過(guò)定期存款的穩(wěn)定性、時(shí)效性來(lái)決定資金的回報(bào)利率，這樣更有利于儲(chǔ)戶直觀的感受儲(chǔ)蓄所帶來(lái)的利益，同時(shí)也能夠幫助儲(chǔ)戶養(yǎng)成定期存儲(chǔ)、定期取款的習(xí)慣，這在一定程度上避免了資金的不穩(wěn)定性給銀行帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)束語(yǔ)

由于我國(guó)目前擔(dān)保體系尚未健全，信用擔(dān)保存在著漏洞，商業(yè)銀行不良貸款率逐年上升，中小企業(yè)逃債現(xiàn)象嚴(yán)重，在體制不成熟、法制不規(guī)范的情況下，商業(yè)銀行放任風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管持續(xù)空白，可能會(huì)使良莠不齊的金融市場(chǎng)更加混亂，進(jìn)一步會(huì)削弱民眾對(duì)金融行業(yè)的信心。針對(duì)于這種情況，在銀行積極完善內(nèi)部制度的同時(shí)，政府可以通過(guò)建立多樣化融資制度，建立完善的信用擔(dān)保體系，適度管理通貨膨脹預(yù)期等方式，使公眾理性地做出長(zhǎng)期投資和消費(fèi)決策。穩(wěn)增長(zhǎng)、防風(fēng)險(xiǎn)的政策措施，才是當(dāng)今中國(guó)金融業(yè)發(fā)展需要的良藥。endprint