中國人民銀行隨州市中心支行 郝世璟

電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)推廣瓶頸及對(duì)策分析
——以湖北省隨州市為例

中國人民銀行隨州市中心支行 郝世璟

電子商業(yè)匯票因其安全、便捷等優(yōu)點(diǎn)，近幾年得到各金融機(jī)構(gòu)的大力推廣。但仍然存在業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢、業(yè)務(wù)量少、客戶認(rèn)知度低、流通性不暢等問題。本文通過深入分析當(dāng)前電子商業(yè)匯票面臨的現(xiàn)狀及其遭遇的困境，提出有針對(duì)性的對(duì)策建議，以期為非支付工具的推廣普及起到拋磚引玉的作用。

電子商業(yè)匯票 推廣 問題 建議

一、隨州市電子商業(yè)匯票的現(xiàn)狀

(一)開通電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)偏少

隨州轄內(nèi)9家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，開通和辦理電子商業(yè)匯票的銀行機(jī)構(gòu)有5家，占比55.56%。其中開通紙質(zhì)票據(jù)業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)99家，占全轄208家銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的47.6%；開通電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)僅44家，僅占全轄銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的21.15%。（圖1）

(二)電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)量發(fā)展緩慢

據(jù)調(diào)查，2015年隨州轄內(nèi)電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)“零突破”。至2016年6月末，包括出票、承兌、收票、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、提示付款等六種業(yè)務(wù)（表1）共277筆，金額468859萬元，其中：2016年票據(jù)承兌16筆，金額9852萬元，占全市商業(yè)匯票承兌余額5.19億元的18.98%；貼現(xiàn)11筆，金額390萬元，占全市商業(yè)匯票貼現(xiàn)余額1.66億元的2.36%。2016年上半年共發(fā)生電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)191筆，金額34.63億元，僅占全市商業(yè)匯票業(yè)務(wù)筆數(shù)和金額的6.52%和30.35%。

隨州市2015年—2016年電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)情況統(tǒng)計(jì)表（表1）單位：筆，萬元

2 390 4846 300372 30448 346299收票貼現(xiàn)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)提示付款合計(jì)49 24 145 6680 114025 86 122560 11 38 10014 191

(三)社會(huì)認(rèn)知度不高

雖然目前各家銀行機(jī)構(gòu)對(duì)電子商業(yè)匯票的優(yōu)點(diǎn)都進(jìn)行了不同程度的宣傳，但收到的效果卻不甚滿意。群眾對(duì)于電子商業(yè)匯票的普遍認(rèn)知度仍然很低。通過對(duì)企業(yè)客戶發(fā)放100份電子商業(yè)匯票使用情況調(diào)查問卷顯示，20%的企業(yè)對(duì)電子商業(yè)匯票這項(xiàng)新業(yè)務(wù)不了解；19%的企業(yè)因?yàn)殡娮由虡I(yè)匯票沒有實(shí)體介質(zhì)，對(duì)其安全性持懷疑態(tài)度；14%的企業(yè)覺得電子商業(yè)匯票操作程序復(fù)雜；21%的企業(yè)因?yàn)殚_辦電子商業(yè)匯票的銀行機(jī)構(gòu)有限，導(dǎo)致辦理電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)不方便，而寧愿選擇各銀行都辦理的紙質(zhì)票據(jù)；剩下26%的企業(yè)則因?yàn)榻灰讓?duì)象不愿意接受電票而避開電票業(yè)務(wù)。

二、電子商業(yè)匯票推廣中的瓶頸分析

(一)電子商業(yè)匯票的轉(zhuǎn)讓流通受限制約其發(fā)展

一是由于銀行機(jī)構(gòu)的配套基礎(chǔ)設(shè)施或網(wǎng)點(diǎn)位置、業(yè)務(wù)需求等原因，開辦電子商業(yè)匯票的銀行機(jī)構(gòu)及網(wǎng)點(diǎn)較少，交易雙方任意一方所在銀行未開辦電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)就會(huì)直接影響該業(yè)務(wù)的辦理，這在無形之中就收窄了電子商業(yè)匯票轉(zhuǎn)讓、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)的渠道。二是企業(yè)持有電子商業(yè)匯票，若沒有銀行貼現(xiàn)或背書轉(zhuǎn)讓其他企業(yè)的情況下，便沒有了使用的通道。

(二)企業(yè)對(duì)電子商業(yè)匯票的接受意愿受限制約其發(fā)展

一是企業(yè)多年來形成的使用紙票票據(jù)的習(xí)慣，使接受電子商業(yè)匯票存在一定困難。電子商業(yè)匯票是一種新型的金融產(chǎn)品，部分企業(yè)對(duì)其了解甚少，部分企業(yè)對(duì)這種新興支付載體還存在較多的安全顧慮，無法真正從心理上予以接受。二是企業(yè)普遍認(rèn)為電子商業(yè)匯票的操作環(huán)節(jié)多，復(fù)雜性和難度都比紙質(zhì)票據(jù)大。在處理電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)時(shí)，不僅網(wǎng)銀端需要及時(shí)處理，還需要經(jīng)過線下各種流程和審批程序，中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理人員的素質(zhì)往往無法勝任，因此寧愿選擇操作流程等各方面都比較熟悉的紙質(zhì)票據(jù)。三是選擇電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)也受到交易對(duì)象的影響，如果一方企業(yè)無法接受電子商業(yè)匯票或不會(huì)使用電子商業(yè)匯票，那么另一方必然不會(huì)選擇電子商業(yè)匯票作為支付工具，也在一定程度上限制了電子商業(yè)匯票的使用率。

(三)銀行機(jī)構(gòu)對(duì)電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的推廣積極性受限制約其發(fā)展

一是銀行機(jī)構(gòu)對(duì)電子商業(yè)匯票的熟悉程度有待提高。部分銀行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)人員對(duì)電子商業(yè)匯票的了解仍局限于培訓(xùn)、講座等理論層面，在現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)中未辦理過電票業(yè)務(wù)，因此不熟悉電票業(yè)務(wù)的功能、特征、操作流程、風(fēng)險(xiǎn)控制措施。當(dāng)客戶有辦理電票業(yè)務(wù)的需求時(shí)，難以向企業(yè)推廣電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)。二是上級(jí)行對(duì)電子商業(yè)匯票的推廣力度不夠，沒有將電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)納入基層行績效考核范圍?？傮w上缺乏對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展前景的規(guī)劃，安排、部署和推動(dòng)電票業(yè)務(wù)的針對(duì)性不強(qiáng)，從而使得銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部忽視了電子商業(yè)匯票的發(fā)展。

三、對(duì)策建議

(一)提高認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)推廣電子商業(yè)匯票工作的主動(dòng)性

一是建立銀行機(jī)構(gòu)電子商業(yè)匯票考核機(jī)制。建議中國人民銀行總行將銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)、業(yè)務(wù)量、發(fā)展快慢納入支付結(jié)算考核范圍，讓有能力、有需求開辦電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的銀行網(wǎng)點(diǎn)盡快開通該業(yè)務(wù)，大力推廣電子商業(yè)匯票在市民中的普及率。二是建議中國人民銀行總行在深入調(diào)研非銀行金融機(jī)構(gòu)支付系統(tǒng)的運(yùn)行現(xiàn)狀后，多研究非銀行金融機(jī)構(gòu)接入大、小額支付系統(tǒng)是否可行，是否能夠提高資金的最大利用率，盡快讓非銀行金融機(jī)構(gòu)將電子商業(yè)匯票納入其業(yè)務(wù)范圍，以實(shí)現(xiàn)線上清算的高效率，進(jìn)一步推廣電子商業(yè)匯票的使用。

(二)通過政策的引導(dǎo)和扶持，提升對(duì)電子商業(yè)匯票的認(rèn)知度

一是通過宣傳冊(cè)、電子屏、柜臺(tái)等途徑，多角度開展電子商業(yè)匯票安全、便利、快捷的優(yōu)勢宣傳。通過向企業(yè)展示電子商業(yè)匯票成功業(yè)務(wù)案例，傳達(dá)銀企合作共贏的理念，進(jìn)而達(dá)到企業(yè)積極主動(dòng)辦理電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的效果，提高社會(huì)的認(rèn)知度。二是對(duì)經(jīng)常辦理紙質(zhì)票據(jù)業(yè)務(wù)且規(guī)模大、財(cái)務(wù)狀況良好的企業(yè)客戶開展培訓(xùn)，讓企業(yè)財(cái)務(wù)人員熟練掌握電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的操作方法，體驗(yàn)到電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的方便性和快捷性。三是簡便操作程序。建議人民銀行總行統(tǒng)一開發(fā)電子商業(yè)匯票企業(yè)客戶端，并將其作為一個(gè)模塊，在各家銀行的企業(yè)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)系統(tǒng)中嵌入這一模塊，統(tǒng)一各大銀行操作流程，給電子商業(yè)匯票客戶提供最大的便利。

(三)加大宣傳引導(dǎo)力度，強(qiáng)化對(duì)電子商業(yè)匯票推廣的重視程度

一是加強(qiáng)培訓(xùn)，尤其要注重針對(duì)銀行內(nèi)部相關(guān)人員，著力通過舉辦培訓(xùn)班，組織專題研討的方式，將業(yè)務(wù)處理流程進(jìn)行全面、直觀的梳理，定期開展經(jīng)驗(yàn)交流，在交流過程中解答電子商業(yè)匯票處理過程中的疑點(diǎn)和難點(diǎn)，以交流促提高、以答疑長知識(shí)，全面提升銀行從業(yè)人員的素質(zhì)。二是上級(jí)行要加大對(duì)電子商業(yè)匯票的考核措施，制定適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)懲措施，將電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)推廣工作作為創(chuàng)新金融產(chǎn)品、轉(zhuǎn)變服務(wù)方式、優(yōu)化金融服務(wù)的重要內(nèi)容，在人力、物力、財(cái)力投入上進(jìn)行合理統(tǒng)籌。