何 定 莊偉銘 張 榮 上海保險交易所

淺析保交所區(qū)塊鏈底層保交鏈發(fā)展現(xiàn)狀

何 定 莊偉銘 張 榮 上海保險交易所

上海保險交易所（以下簡稱“保交所”）經(jīng)過一年多的探索研究，于2017年9月1日正式發(fā)布區(qū)塊鏈底層技術(shù)平臺（以下簡稱“保交鏈”），旨在為保險行業(yè)和保險交易提供區(qū)塊鏈基礎(chǔ)設(shè)施，構(gòu)建穩(wěn)定、高效、安全的保險交易環(huán)境，引領(lǐng)行業(yè)科技進步與創(chuàng)新發(fā)展。筆者有幸參與了整個研發(fā)過程，見證了其間的艱辛、團隊的堅持以及保交所領(lǐng)導(dǎo)的大力支持，本文試圖從保交鏈技術(shù)特性、適用業(yè)務(wù)場景及業(yè)務(wù)價值等方面進行闡述，以期讀者能夠初步了解保交鏈是什么，以及有什么用。

一、保交鏈技術(shù)特性

區(qū)塊鏈與人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)被國務(wù)院納入《“十三五”國家信息化規(guī)劃》，作為“數(shù)字中國”建設(shè)的重要一環(huán)，區(qū)塊鏈技術(shù)將為我國實現(xiàn)“信息化能力躋身國際前列”的宏偉目標提供重要支撐。

區(qū)塊鏈技術(shù)是密碼技術(shù)、共識算法、點對點通信協(xié)議、分布式存儲等多種核心技術(shù)體系高度融合而形成的一種新興技術(shù)，正重構(gòu)著社會在線上和線下的價值信用體系，重塑著人們信任交互和價值交換的模式。通過廣泛共識和價值分享，區(qū)塊鏈技術(shù)推動形成人類社會在信息文明時代的價值度量衡，從而構(gòu)建新的誠信體系、價值體系、秩序規(guī)則體系。保交所建立伊始就把連接保險行業(yè)和上下游、為保險行業(yè)降本增效作為自己的使命，與區(qū)塊鏈技術(shù)的可信連接屬性非常契合。

保交所自2016年7月著手區(qū)塊鏈調(diào)研工作，經(jīng)歷了技術(shù)調(diào)研、技術(shù)選型、技術(shù)驗證、底層架構(gòu)設(shè)計及研發(fā)、測試驗證至底層發(fā)布的完整過程，歷時14個月，于2017年9月1日成功發(fā)布保交鏈技術(shù)白皮書。

保交鏈是一個行業(yè)性的區(qū)塊鏈底層技術(shù)平臺，既滿足了保交所自身保險交易科技的需求，也可以滿足保險機構(gòu)運用區(qū)塊鏈技術(shù)進行創(chuàng)新的需求。如白皮書描述，該底層具有以下7個特性：

1.監(jiān)管審計方面

保交鏈設(shè)計時，充分考慮了服務(wù)監(jiān)管的要求。通過CA（Certificate Authority）管理，實現(xiàn)用戶注冊登記、授權(quán)審核、證書管理等功能，保證區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)各參與方通信的身份安全。同時，通過發(fā)放監(jiān)管審核專用的證書支持監(jiān)管審計要求。例如，在保險行業(yè)，可以加入保險監(jiān)管節(jié)點做到實時準確地收集監(jiān)管所需的行業(yè)數(shù)據(jù)。

2.安全支撐方面

安全性是金融IT系統(tǒng)設(shè)計需要考慮的頭等大事，保交鏈底層加入了自主研發(fā)的國密算法，并通過上海交通大學(xué)密碼與計算機安全實驗室（LoCCS）的測評。同時，保交鏈也支持國際商用密碼算法，能夠滿足國內(nèi)和國際金融業(yè)務(wù)的安全要求。

3.性能可靠方面

區(qū)塊鏈的性能問題一直以來是其大規(guī)模商業(yè)應(yīng)用亟需解決的技術(shù)難題之一。保交鏈是以聯(lián)盟鏈為基礎(chǔ)的區(qū)塊鏈平臺，參與方已經(jīng)存在一定的信任，共識算法的一致性要求比公有鏈的要求低一些，因此通過共識算法優(yōu)化，保交鏈已經(jīng)基本可以滿足保險行業(yè)的區(qū)塊鏈應(yīng)用的性能要求。

4.靈活部署方面

安裝部署的簡易性是一項新技術(shù)能否快速推廣的關(guān)鍵。保交鏈對共識過程中節(jié)點的分工做了拆分，整個共識過程由核準驗證、排序服務(wù)、同步核驗三個步驟組成。這樣的設(shè)計使自身部署的靈活性大大提高，并且在節(jié)點擴展過程中不需要停機，從而節(jié)點擴展不會對業(yè)務(wù)運營產(chǎn)生任何影響。保交鏈支持節(jié)點Docker方式部署，并支持運營中Docker的監(jiān)控和遷移，這實現(xiàn)了保交鏈的快速部署。

5.應(yīng)用開發(fā)方面

區(qū)塊鏈技術(shù)作為新興技術(shù)，技術(shù)資源尚不充足，如何使各保險機構(gòu)現(xiàn)有技術(shù)人員可以快速上手并使用保交鏈進行項目開發(fā)，是保交鏈設(shè)計之初就優(yōu)先考慮的。保交鏈應(yīng)用程序編程接口以API Server的方式提供RESTful接口服務(wù)，全面對接數(shù)據(jù)新增、查詢等業(yè)務(wù)需求；用戶注冊、登錄等管理需求；區(qū)塊高度、區(qū)塊ID等監(jiān)控需求,大大降低了區(qū)塊鏈開發(fā)者、運維人員的技術(shù)門檻。有些保險機構(gòu)的開發(fā)人員只需要一天的培訓(xùn)，就可以運用保交鏈進行二次開發(fā)工作。

6.監(jiān)控運維方面

保交鏈是為了運行商業(yè)應(yīng)用而設(shè)計的，因此充分考慮了系統(tǒng)監(jiān)控運維的需求，其提供的監(jiān)控接口，可以完整地實現(xiàn)實時區(qū)塊鏈系統(tǒng)監(jiān)控，包括交易狀態(tài)、區(qū)塊狀態(tài)、區(qū)塊高度、CPU、內(nèi)存、網(wǎng)絡(luò)等。在底層自主研發(fā)及應(yīng)用場景落地過程中，保交所已經(jīng)總結(jié)了一套完整的監(jiān)控和運維解決方案，完全可以滿足生產(chǎn)環(huán)境的運維需求。

7.多鏈架構(gòu)方面

在前期與保險機構(gòu)的調(diào)研中，保險機構(gòu)充分表達了希望有一個區(qū)塊鏈底層平臺可以運行多個業(yè)務(wù)場景，即不同的智能合約，以防止出現(xiàn)多個區(qū)塊鏈底層平臺難以管理及互聯(lián)互通問題。保交鏈在考慮到保險業(yè)務(wù)的復(fù)雜性之后，引入“通道”的概念。在保交鏈上，通道和通道之間的數(shù)據(jù)是完全隔離的，相互之間不可以訪問。在保交鏈底層平臺上，多種業(yè)務(wù)可以運行在不同的通道之上，多種業(yè)務(wù)之間互不影響，實現(xiàn)了一個底層平臺運行多個業(yè)務(wù)場景的需求。

二、保交所對區(qū)塊鏈的實踐

為更好地探索和拓展區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)的應(yīng)用，積極發(fā)揮保交鏈在保險行業(yè)降本增效的作用，保交所前期積極與多家保險機構(gòu)進行了區(qū)塊鏈應(yīng)用場景方面的交流和探討，目前總結(jié)了保險行業(yè)的九個區(qū)塊鏈應(yīng)用場景。

（一）區(qū)塊鏈客戶身份識別平臺

保交所和保險機構(gòu)在保交鏈上聯(lián)手打造區(qū)塊鏈客戶身份識別平臺。利用共享賬本和共識機制，達到信息安全共享?？蛻羯矸菡J證數(shù)據(jù)通過區(qū)塊鏈分享給各參與方，對于有參與方已經(jīng)認證過的客戶，無需再從第三方機構(gòu)查詢，從而降低保險行業(yè)客戶身份識別的成本。身份認證數(shù)據(jù)非對稱加密后保存在區(qū)塊鏈上，即使數(shù)據(jù)被竊取也不會被破譯。同時，保交所作為第三方機構(gòu)運營區(qū)塊鏈平臺，數(shù)據(jù)交易隱私得到最大保障。智能合約計算交易統(tǒng)計結(jié)果，具有很強的抗抵賴性，統(tǒng)計結(jié)果對各參與方公開透明，減少糾紛。

本應(yīng)用案例也適用于保險集團內(nèi)部私有鏈平臺，在不同分公司或獨立法人單位之間共享客戶身份識別信息。

（二）區(qū)塊鏈風(fēng)險保額累計平臺

當前以意外險為代表的互聯(lián)網(wǎng)保險市場的高速發(fā)展。意外險由于其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡單、金額小，保障又適用于互聯(lián)網(wǎng)場景，互聯(lián)網(wǎng)用戶認可度高；同時，互聯(lián)網(wǎng)用戶的來源有其多樣性，用戶特性相關(guān)的信息量很少，較難進行有針對性的風(fēng)險管控，造成風(fēng)險持續(xù)上升，賠付率不斷提高。

保交所發(fā)現(xiàn)多家保險機構(gòu)都希望能夠查詢投保用戶在其他公司的風(fēng)險保額數(shù)據(jù)以幫助決策。但中心化的設(shè)計會面臨兩個問題：1)數(shù)據(jù)安全問題;2)權(quán)益保障問題。為此，保交所提出區(qū)塊鏈保險數(shù)據(jù)共享（風(fēng)險保額累計）解決方案。方案完美地解決了上述兩個問題，可以讓各家保險機構(gòu)公平參與，行業(yè)內(nèi)共享人身意外險保額，降低投保的道德風(fēng)險，提高風(fēng)險管控能力。保額信息共享中，信息查詢方的信息是加密的，不會被其他參與方獲知。信息提供方存儲和管理所提供的數(shù)據(jù)，擁有數(shù)據(jù)所有權(quán)，數(shù)據(jù)共享過程中，僅有查詢方能夠獲取數(shù)據(jù)，無需擔(dān)心客戶信息泄露。

（三）區(qū)塊鏈數(shù)字保單托管平臺

電子保單將傳統(tǒng)紙質(zhì)保險合同以電子文書的形式替代，客戶通過保險機構(gòu)官方網(wǎng)站可查詢、下載、打印保單，并可在網(wǎng)上進行保單有效性驗證。電子保單具有安全、高效、省心、便捷、環(huán)保等獨特優(yōu)勢。而這些優(yōu)勢也就是保險公司選擇電子保單的原因所在。然而，客戶對于電子保單信任度卻不高，擔(dān)心選擇電子保單后保險公司拒絕賠付,而自己手中又沒有紙面的證據(jù)，或者存在保險公司是否會單方面篡改電子保單中的保障責(zé)任等顧慮，這都阻礙了數(shù)字保單的發(fā)展。

保交所區(qū)塊鏈數(shù)字保單托管平臺提供電子保單從生成、加簽、投遞和托管的全流程服務(wù)。在電子保單文件托管的同時，保單的指紋數(shù)據(jù)在保險機構(gòu)端保存上鏈共享，在客戶端訪問驗證時通過區(qū)塊鏈驗證保單的指紋數(shù)據(jù)，以保障保交所作為第三方托管方給到終端用戶的電子保單文件是保險機構(gòu)給到保交所的電子保單文件。從商業(yè)和技術(shù)兩個方面徹底解決了電子保單的信任問題。為下一步保單數(shù)字化，提高保單的流通性成為可能。

（四）區(qū)塊鏈保單質(zhì)押貸款平臺

我國保單質(zhì)押貸款存在著兩大問題：1）保單質(zhì)押的法律效力未定；2）融資渠道單一，客戶只能向投保的保險公司申請貸款。

基于保交鏈的保單質(zhì)押貸款平臺記錄具有公示效力的保單凍結(jié)、質(zhì)押、解凍等狀態(tài)。保險公司與銀行實時共享保單狀態(tài)和貸款信息，提高保單質(zhì)押貸款交易效率，提升保單金融流通屬性。同時，保單的狀態(tài)和質(zhì)押交易信息不可篡改，確鑿可信，交易方不可抵賴，減少糾紛摩擦。

（五）區(qū)塊鏈健康險直付平臺

中小學(xué)的基礎(chǔ)英語教育，是高等英語教育的基石。但是，在基礎(chǔ)階段的英語輸入上，存在類型、容量、質(zhì)量等方面的問題，進而影響了高等教育階段的英語教學(xué)能效。

保險機構(gòu)在健康險醫(yī)療費用理賠方面一直存在成本高、效率低的問題，目前部分保險機構(gòu)在積極探索建設(shè)連接醫(yī)療機構(gòu)進行直賠的功能，但是由各個保險機構(gòu)分別與不同的醫(yī)療進行連接，成本高昂，困難很大。

保交所區(qū)塊鏈健康險直付平臺，連接保險機構(gòu)、醫(yī)療機構(gòu)及保交所結(jié)算中心，分布式賬本記錄保單信息，醫(yī)療費用信息，信息不可篡改。并通過智能合約，實現(xiàn)醫(yī)療費用自動理算和賠付。同時，因為區(qū)塊鏈的去中心化特性，當網(wǎng)絡(luò)中的某一節(jié)點遭到攻擊，無法工作時，其他節(jié)點不會受到影響。首席承保人和相關(guān)的共保保險人可以自動共享保單、批改、理賠信息，保證信息及時同步、公開透明，減少糾紛，提高首席承保人與共保保險人之間的溝通效率，多方之間無需線下對賬，并可通過保交所結(jié)算中心自動進行共保結(jié)算，提升共保業(yè)務(wù)效率，降低成本。

（六）區(qū)塊鏈再保平臺

保交所的再保險平臺解決再保險行業(yè)數(shù)據(jù)不完整、缺乏透明度，再保險場外交易效率低、流程耗時長、成本過高等問題。

區(qū)塊鏈技術(shù)能對再保險行業(yè)產(chǎn)生深刻的影響，是因為：1）區(qū)塊鏈建立在點對點網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)之中，這使得該系統(tǒng)的所有參與者地位平等，可以高效地合作；2）智能合約特別適用于在獨立交易網(wǎng)絡(luò)中協(xié)商和執(zhí)行條款；3）因為區(qū)塊鏈的去中心化特性，當網(wǎng)絡(luò)中的某一節(jié)點遭到攻擊，無法工作時，其他節(jié)點不會受到影響。保交所再保險平臺引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，將再保合約保存到保交鏈，并利用智能合約生成再保賬單。再保交易相關(guān)方共享賬單信息，公開透明。合約及賬單為交易雙方共識承認的結(jié)果，且不可篡改，提高交易的可信任度，降低履約成本。

保交所還將繼續(xù)探索區(qū)塊鏈在再保險業(yè)務(wù)中的其他業(yè)務(wù)價值，例如將再保交易數(shù)據(jù)記錄在區(qū)塊鏈，智能合約根據(jù)再保合約和交易數(shù)據(jù)自動出具賬單，交易雙方共享交易記錄，無需對賬，可提升再保業(yè)務(wù)效率；同時交易數(shù)據(jù)為交易雙方共識承認的結(jié)果，進一步提高交易的可信任度。

（七）區(qū)塊鏈保險資產(chǎn)債權(quán)計劃交易登記平臺

基于保交鏈的保險資產(chǎn)債權(quán)計劃交易登記平臺，利用區(qū)塊鏈分布式賬本的特性，產(chǎn)品注冊信息通過區(qū)塊鏈平臺與監(jiān)管單位共享，無需多次錄入，受托人可跟蹤產(chǎn)品注冊狀態(tài)；交易信息通過區(qū)塊鏈平臺在受托人與投資人之間實時共享，募集及轉(zhuǎn)讓份額實時確認，提升交易效率和產(chǎn)品流動性；劃款指令下達后，受托人可對指令狀態(tài)進行及時跟蹤。利區(qū)塊鏈不可篡改的特性，認購、確權(quán)、轉(zhuǎn)讓、付息、清算記錄不可篡改，可溯源，提高交易可信度，并可降低審計復(fù)雜度。

（八）區(qū)塊鏈補充養(yǎng)老金管理平臺

當前補充養(yǎng)老金業(yè)務(wù)存在受托人、賬務(wù)管理人、托管人、投資管理人、委托人多方溝通成本較高，時效不高，且各方之間容易產(chǎn)生摩擦糾紛的問題。

使用區(qū)塊鏈解決方案，分布式賬本可以使得各業(yè)務(wù)參與方共享指令信息和狀態(tài)，提升溝通效率，提高業(yè)務(wù)時效。不可篡改性可提高各方交易指令的可信任度，減少摩擦糾紛。

保交所將繼續(xù)保持與保險機構(gòu)的積極探索，進一步推進區(qū)塊鏈技術(shù)對行業(yè)的推動作用。

區(qū)塊鏈技術(shù)在不斷的發(fā)展中，根據(jù)Gartner的預(yù)測，區(qū)塊鏈技術(shù)的市場價值在2025年將達到1760億美元的規(guī)模，到2030年將達到3.1萬億美元的規(guī)模。保交鏈也將持續(xù)投入研發(fā)，以期達到行業(yè)領(lǐng)先。