摘要：湖北省農(nóng)村商業(yè)銀行已全面完成組建工作，但跟其他早期成立的農(nóng)村商業(yè)銀行相比，湖北農(nóng)商銀行還面臨著許多的問題。，如缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng)新，風(fēng)險控制機制不完善等，需要通過開發(fā)新業(yè)務(wù)種類，適應(yīng)市場變化，完善風(fēng)險控制機制等方式來增強競爭力。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；風(fēng)險控制；業(yè)務(wù)創(chuàng)新

一、湖北農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展至今已有近20年時間，農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村金融改革的產(chǎn)物，憑借其靈活的管理體制、高效的業(yè)務(wù)流程、規(guī)范的公司治理等優(yōu)勢，扎根農(nóng)村市場，開拓經(jīng)營，成為農(nóng)村金融市場的領(lǐng)跑者。2010年，銀監(jiān)會表示未來五年，農(nóng)信社股份制改革將全面完成，為此銀監(jiān)會將不再組建農(nóng)村合作銀行，現(xiàn)有農(nóng)村合作銀行也要改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。截至2017年6月我國農(nóng)村商業(yè)銀行總資產(chǎn)達到318445億元，比上年同期增長了12.4%，國家政策的大力支持，更是為農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展提供了良好的平臺。

目前，全國農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量已超過1000家，其中湖北省就有77家。是較早全面完成農(nóng)村商業(yè)銀行組建工作的省份之一，但實際發(fā)展情況相比其他幾個早期成立農(nóng)商行的省份來說還處在較為落后的狀態(tài)。

二、湖北農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展面臨的問題

1.缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng)新，業(yè)務(wù)特色不明確

目前，湖北大部分農(nóng)商行的業(yè)務(wù)范疇都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，如存款、貸款、結(jié)算票據(jù)等，業(yè)務(wù)服務(wù)范圍還局限在當(dāng)?shù)?，在客戶心目中沒有辨識度?？蓪Ρ绕渌∈杏行┌l(fā)展較好的農(nóng)商行，已經(jīng)開始進行業(yè)務(wù)范圍的擴大和改進，為贏取更大的市場做準(zhǔn)備。自從重慶農(nóng)村商業(yè)銀行2010年12月8日在香港成功上市，成為首家成果IPO的農(nóng)村商業(yè)銀行，多家農(nóng)村商業(yè)銀行都在積極謀求上市，廣州農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)啟動IPO和上市前的準(zhǔn)備工作，上海農(nóng)村商業(yè)銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行、吳江農(nóng)村商業(yè)銀行、常熟農(nóng)村商業(yè)銀行、江陰農(nóng)村商業(yè)銀行、天津濱海新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行都在積極進行上市沖刺工作。各商業(yè)銀行都在尋求新的突破，也會根據(jù)用戶需要設(shè)計開發(fā)新型業(yè)務(wù)，如重慶市農(nóng)村商業(yè)銀行開始推廣手機銀行，利用大眾通信工具開展金融服務(wù)，有利于拓寬農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)覆蓋面，改善支付環(huán)境和提升農(nóng)村支付效率，減少現(xiàn)金流通，提升農(nóng)村信息化建設(shè)，助推銀行轉(zhuǎn)型與農(nóng)村消費習(xí)慣轉(zhuǎn)變。

2.不良貸款率高，風(fēng)險控制機制不完善

根據(jù)銀監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)，2017年二季度農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率達到了2.81%，是各類商業(yè)銀行里最高的。農(nóng)村商業(yè)銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)風(fēng)險防范意識不強，風(fēng)險控制機制不完善，其所投資的非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)資信等級亦較低，這亦導(dǎo)致部分低等級的非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)業(yè)務(wù)成為重災(zāi)區(qū)，因此農(nóng)村商業(yè)銀行的放貸風(fēng)險較其他銀行更高。可經(jīng)營規(guī)模較小，資本實力不足制約了農(nóng)村商業(yè)銀行對投資項目的選擇范圍。

3.員工整體素質(zhì)不高

大部分農(nóng)村商業(yè)銀行是由農(nóng)村信用社發(fā)展而來，人員構(gòu)成也基本與信用社時期保持一致，尤其缺乏高素質(zhì)的管理人才。大部分員工的思想還停留在信用社時期，未能適應(yīng)現(xiàn)代金融市場的變化，因此體現(xiàn)在工作及服務(wù)上往往表現(xiàn)出創(chuàng)新意識及能力不足，在管理上缺乏前瞻性和創(chuàng)新性，對銀行的業(yè)務(wù)開展有很大的影響。

三、發(fā)展建議

1.推進體制機制改革

通過優(yōu)化網(wǎng)點布局適度擴大農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點覆蓋面，加大對農(nóng)業(yè)開發(fā)和水利、貧困地區(qū)公路等農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的貸款力度，創(chuàng)新服務(wù)“三農(nóng)”融資模式。隨著農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境的轉(zhuǎn)變及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的改制，“三農(nóng)”的定義比以前更加廣泛，農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)對象的金融需求與傳統(tǒng)農(nóng)戶的簡單融資需求相比，要求更高、范圍更廣。

2.完善風(fēng)險控制機制

2014年銀監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于加強農(nóng)村中小金融機構(gòu)非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)投資業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項的通知》，文件對農(nóng)村不能中小金融機構(gòu)投資非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)的風(fēng)險控制提出了進一步要求。要求農(nóng)商行等農(nóng)村金融機構(gòu)嚴格執(zhí)行貸款審查制度，通過風(fēng)險管理理念、意識、文化的培訓(xùn)，加強全員風(fēng)險防范意識。

3.積極開發(fā)符合農(nóng)村金融市場需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式

要求銀行業(yè)金融機構(gòu)主動適應(yīng)農(nóng)村實際、農(nóng)業(yè)特點、農(nóng)民需求，提升金融支農(nóng)能力，推動金融資源繼續(xù)向“三農(nóng)”傾斜是近兩年我國金融政策的重要工作。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)針對農(nóng)村市場，開發(fā)適應(yīng)農(nóng)民使用習(xí)慣和需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，推進基礎(chǔ)金融服務(wù)。引導(dǎo)農(nóng)民利用現(xiàn)有政策優(yōu)勢和農(nóng)業(yè)資源等有利條件，開展農(nóng)業(yè)科技研發(fā)，創(chuàng)新農(nóng)產(chǎn)品流通方式，支持農(nóng)產(chǎn)品市場轉(zhuǎn)型升級，加大對現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)建設(shè)的支持。

4.引進和培養(yǎng)人才，適應(yīng)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展需求

一方面，通過各種方式引進各類管理及技術(shù)人才，以適應(yīng)銀行在新經(jīng)濟環(huán)境下的變化及發(fā)展；另一方面，要對銀行現(xiàn)有員工進行培訓(xùn)，增強服務(wù)意識及風(fēng)險控制意識，提高對行業(yè)對市場的認識，了解新的技術(shù)及業(yè)務(wù)，學(xué)習(xí)行業(yè)先進的工作方式，做到全員素質(zhì)的整體提升。隨著地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，客戶的認識日漸成熟，對銀行的經(jīng)營能力和服務(wù)水平的要求也會越來越高，因此，銀行管理者要不斷學(xué)習(xí)新的管理理念和方法，培養(yǎng)優(yōu)秀員工，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，提高客戶的滿意度，增強競爭實力。

綜上所述，湖北農(nóng)村商業(yè)銀行想要在眾多商業(yè)銀行中占有一席之地，應(yīng)結(jié)合湖北的區(qū)位優(yōu)勢和先天的自然資源等有利條件，開創(chuàng)新業(yè)務(wù)，擴大市場，努力提高自身的實力，積極尋求突破，為未來發(fā)展尋求更多出路。

參考文獻：

[1]《深入推進銀行業(yè)金融機構(gòu)體制機制改革大力支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)》.普惠金融部，2015.

[2]胡力.湖北農(nóng)村商業(yè)銀行競爭力分析.時代農(nóng)機，2016.

[3]劉云濤.互聯(lián)網(wǎng)思維下商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的實踐與思考——基于對農(nóng)行湖北分行營業(yè)部的調(diào)查.武漢金融，2017.

[4]許乃丹.改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行成長性研究，2013.

[5]吳建亞.現(xiàn)階段我國農(nóng)村商業(yè)銀行的市場定位和發(fā)展戰(zhàn)略.金融論壇，2004.

作者簡介：

桂玫玫（1982- ），女，漢族，湖北武漢人，碩士，講師，研究方向：經(jīng)濟管理。endprint