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        移動(dòng)端理財(cái)平臺(tái)“財(cái)神爺爺”的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

        2017-12-10 09:59:31張?jiān)労?/span>
        經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊 2017年20期
        關(guān)鍵詞:財(cái)神借款人債權(quán)

        張?jiān)労?/p>

        (哈爾濱市第十三中學(xué),哈爾濱 150001)

        移動(dòng)端理財(cái)平臺(tái)“財(cái)神爺爺”的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

        張?jiān)労?/p>

        (哈爾濱市第十三中學(xué),哈爾濱 150001)

        從債權(quán)質(zhì)量、第三方托管、技術(shù)力量、風(fēng)控措施和風(fēng)險(xiǎn)保障四個(gè)方面對(duì)移動(dòng)端理財(cái)平臺(tái)“財(cái)神爺爺”的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了一定的分析,發(fā)現(xiàn)其在給用戶帶來(lái)較高收益的同時(shí),其風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控,能夠較好滿足大眾的日常理財(cái)需求。

        移動(dòng)端理財(cái);財(cái)神爺爺;風(fēng)險(xiǎn)

        “財(cái)神爺爺”是麥子金服旗下的一款移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)投資平臺(tái)。“財(cái)神爺爺”APP于2015年7月24日正式上線。初期主打活期產(chǎn)品,1元起投,隨存隨取,預(yù)期年化收益率為8.88%。由于是活期理財(cái)產(chǎn)品,極大方便了無(wú)數(shù)用戶的日常理財(cái)需求,且收益率遠(yuǎn)高于同期銀行活期存款的0.35%年利率,因此上線之后便交易火爆:上線首日交易額16萬(wàn)元,47天后日交易額突破1 000萬(wàn)元,68天后日交易額突破5 000萬(wàn)元,上線99天交易量超過(guò)20億元。截至2017年2月,“財(cái)神爺爺”平臺(tái)累計(jì)成交365.63億元,服務(wù)用戶383萬(wàn)。①數(shù)據(jù)來(lái)源:財(cái)經(jīng)網(wǎng)和網(wǎng)貸之家。盡管其活期理財(cái)產(chǎn)品的年收益率目前已下降至6.3%,但仍然是同期銀行活期存款年利率的18倍,因而常常售罄。于是,“財(cái)神爺爺”又推出了鎖定期15天、100元起投、預(yù)期年化收益率7.8%—10.9%的“開(kāi)心財(cái)神”短期理財(cái)產(chǎn)品,一如既往地受到用戶追捧。在“財(cái)神爺爺”銷(xiāo)售火爆的背后,其風(fēng)險(xiǎn)情況如何呢?本文將主要從以下幾個(gè)方面來(lái)分析。

        一、債權(quán)質(zhì)量

        “財(cái)神爺爺”理財(cái)平臺(tái)的簡(jiǎn)單模式就是將理財(cái)用戶的資金借貸給有資金需求的借款人,理財(cái)用戶獲得債權(quán)?!柏?cái)神爺爺”向借款人收取較高的利息,然后再將利息收入的大部分支付給理財(cái)用戶,平臺(tái)只獲得一小部分的利息收入。因此,借款人到期能否還本付息就成為該模式能否長(zhǎng)期、穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)的關(guān)鍵因素。“財(cái)神爺爺”平臺(tái)上可購(gòu)買(mǎi)的債權(quán),主要來(lái)源于麥子金服旗下的名校貸、大房東等資產(chǎn)端的借款債權(quán),由全球排名領(lǐng)先的德勤會(huì)計(jì)事務(wù)所進(jìn)行債權(quán)審計(jì),故而債權(quán)質(zhì)量能夠得到較大保證。

        二、第三方托管

        用戶在“財(cái)神爺爺”的每一筆投資均由快錢(qián)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行專業(yè)資金監(jiān)督,“財(cái)神爺爺”平臺(tái)本身并不會(huì)碰觸到用戶的投資資金,因此,在很大程度上規(guī)避了平臺(tái)建立自有“資金池”、隨時(shí)“跑路”的風(fēng)險(xiǎn)。

        三、技術(shù)力量

        “財(cái)神爺爺”作為麥子資本旗下的一款基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的理財(cái)APP,由諾諾鎊客金融信息服務(wù)有限公司提供技術(shù)支持。諾諾鎊客金融信息服務(wù)有限公司是麥子資本自有的技術(shù)力量,可與“財(cái)神爺爺”平臺(tái)的技術(shù)需求無(wú)縫連接,因而能夠更好為“財(cái)神爺爺”平臺(tái)提供強(qiáng)大、可靠的技術(shù)支持。

        四、風(fēng)控措施

        “財(cái)神爺爺”的風(fēng)控措施較為先進(jìn),無(wú)論理財(cái)用戶投入平臺(tái)的資金是多少,其向借款人發(fā)放時(shí)均采取分散發(fā)放的形式,從而能夠有效降低風(fēng)險(xiǎn)。例如,用戶A投入平臺(tái)資金為1萬(wàn)元,此時(shí)正好有一名借款人欲從平臺(tái)借款1萬(wàn)元,但平臺(tái)僅將用戶A資金中的2 000元發(fā)放給借款人,再?gòu)牧硗獾慕杩钊薆、C、D處各抽2 000元一起發(fā)放給借款人,此時(shí)滿足了借款人的借款需求,萬(wàn)一借款人到期不能還本付息,用戶A的壞賬僅為2 000元,而不會(huì)整個(gè)資金1萬(wàn)元全部成為壞賬。

        五、風(fēng)險(xiǎn)保障

        在風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)方面,“財(cái)神爺爺”的理財(cái)產(chǎn)品雖然年化收益率較銀行高,但是“財(cái)神爺爺”依靠麥子資本的雄厚資金實(shí)力,推出了用戶資金的本息保障計(jì)劃,大大減少了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)用戶理財(cái)造成的沖擊。

        綜上所述,移動(dòng)端理財(cái)平臺(tái)“財(cái)神爺爺”在給用戶帶來(lái)較高收益的同時(shí),其風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控,能夠較好滿足大眾的日常理財(cái)需求。

        [責(zé)任編輯 王燕文]

        F830

        A

        1673-291X(2017)20-0121-01

        2017-03-15

        張?jiān)労?000-),女,黑龍江哈爾濱人,學(xué)生,從事金融學(xué)研究。

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