(西南大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院，重慶 400715)

我國城市商業(yè)銀行發(fā)展的問題及對策研究

劉小華

(西南大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院，重慶 400715)

我國城商行是在國有銀行絕對支配國民經(jīng)濟的情況下誕生的，是處在正在變革和轉(zhuǎn)型發(fā)展的國有大商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的背景下求生存的，與這些銀行相比，城商行存在著諸多的問題與不足，其自我變革與自我發(fā)展勢在必行。本文結(jié)合我國城商行發(fā)展實際，對城商行經(jīng)營中出現(xiàn)的問題以及相應(yīng)的對策進行了淺顯的分析，以便進一步明確城商行的未來發(fā)展方向與道路。

城市商業(yè)銀行；經(jīng)營問題；經(jīng)營對策

城商行是我國銀行業(yè)金融機構(gòu)的重要組成部分，其對地區(qū)經(jīng)濟、中小企業(yè)發(fā)展有著巨大的促進作用，對于我國金融與經(jīng)濟增長有著重大貢獻。但隨著內(nèi)外經(jīng)濟環(huán)境的變化，城商行的發(fā)展面臨著新的問題與挑戰(zhàn)，必須采取有效措施加以應(yīng)對，以保證其健康發(fā)展。

一、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展存在的問題

(一)資本充足率偏低

《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定商業(yè)銀行的資本充足率應(yīng)達到8%，核心資本充足率至少應(yīng)達到4%，城商行在改制之初就存在資本金不足的問題，改制后，增資擴股的事情沒有引起管理層的足夠重視，因而城商行普遍存在資本金不足的狀況。

(二)公司治理及內(nèi)控機制不健全

在公司治理結(jié)構(gòu)方面，很大部分城商行的股份制經(jīng)營體制同標準的股份制經(jīng)營體制相差較大。表現(xiàn)為一是入股股東以高于入股金額從城商行貸款，長期不還本付息；二是政府財政部作為城商行成立之初的最大股東，實際上并不關(guān)心也不參與銀行的經(jīng)營管理，政府干預(yù)行為的存在，使銀行失去了獨立發(fā)展的空間。三是“三會”制度不健全，股東大會、董事會、監(jiān)事會未能全面覆蓋其職能，同時，城商行也沒有按《公司法》的要求建立“三會”議事規(guī)則，定期或者不定期召開股東大會。部分城商行在經(jīng)營發(fā)展中的重大問題，表明其內(nèi)控機制還很不健全，甚至出現(xiàn)少數(shù)高層管理人員，法律意識淡薄，違法違規(guī)經(jīng)營行為屢禁不止，給城商行的經(jīng)營帶來了嚴重的不良影響。

(三)經(jīng)營觀念及風(fēng)險意識淡薄

城商行在改革過程中明顯滯后，一是經(jīng)營觀念還沒有徹底地從原來的思想中解放出來，依然強調(diào)規(guī)模擴張及發(fā)展速度，忽視資產(chǎn)質(zhì)量改善及效率提高。二是不良資產(chǎn)占比高，清收力度不足。大多數(shù)城商行往往在還沒有對貸款企業(yè)的信用方面做出很好地調(diào)查就盲目貸款，造成不良貸款增多，同時對不良資產(chǎn)的清收力度進展緩慢，不良資產(chǎn)的絕對額有增無減。三是偏離了原來的市場定位。城商行成立之初，政府將其市場定位于為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟、中小企業(yè)以及居民提供金融服務(wù)。而在實際經(jīng)營管理中，部分城商行不切實際，過分跟隨國有商業(yè)銀行的步調(diào)，將資金大量投放到大中型企業(yè)，偏離了原來正確的市場定位，結(jié)果使得信貸風(fēng)險集中，徒增不良資產(chǎn)總額。

(四)經(jīng)營規(guī)模過小

城商行的經(jīng)營范圍一般被局限在市區(qū)及周邊地區(qū)，對其他地區(qū)和城市的輻射范圍很小，業(yè)務(wù)拓展受到限制，經(jīng)營空間很窄，與現(xiàn)代經(jīng)濟活動地域間的高度流動不相適應(yīng)，難以為客戶提供很好的服務(wù)。隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)極大地將全球經(jīng)濟系統(tǒng)化地聯(lián)系起來，經(jīng)營向國際大市場邁進，傳統(tǒng)經(jīng)營的中小企業(yè)將被跨區(qū)域、高節(jié)奏、大批量、集團化的經(jīng)營方式所取代，這給城商行的金融服務(wù)提出了更高的要求，如異地支付是否暢通、存取款是否快捷等，使得城商行單一制的經(jīng)營模式負面效應(yīng)更加突出，妨礙了城商行的進一步發(fā)展。

(五)經(jīng)營手段與技術(shù)裝備落后

城商行起步較晚，受客觀因素的制約，大部分地區(qū)科技裝備相對落后，技術(shù)版本升級換代慢，電子化水平低，網(wǎng)絡(luò)不暢，在電子化建設(shè)上已經(jīng)落后于同業(yè)，往往是被動追隨市場而不是主動適應(yīng)市場。另一方面，科技投入需要巨額的軟硬件投資，如果要達到同業(yè)的水平，對城商行來說無疑是沉重的負擔(dān)，尤其是對大多數(shù)規(guī)模較小的城商行來說更加難以承受。此外，小規(guī)模城商行進行較大規(guī)模的技術(shù)投資，難以形成規(guī)模效益，無形中經(jīng)營成本被提高。

(六)產(chǎn)品趨同致盈利模式單一

城商行由于缺乏對市場的科學(xué)預(yù)測，分析成本和效益的能力較差，其業(yè)務(wù)創(chuàng)新往往盲目緊跟大商業(yè)銀行。新的理財產(chǎn)品不能很好的滿足客戶的需求，沒有根據(jù)客戶的特殊性制定差異化的金融產(chǎn)品，客戶體驗也較差。城商行的盈利模式單一，其主要收入仍然是存貸利差，加之互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，其中間業(yè)務(wù)收入更少，據(jù)不完全統(tǒng)計，80%的城商行的80%收入來源于利息收入。

(七)專業(yè)人才匱乏

由于銀行業(yè)務(wù)的同質(zhì)性，優(yōu)秀的員工一旦掌握了技術(shù)與客戶之后，便可以在各個銀行之間作出選擇，優(yōu)秀員工往往對高薪和崗位比較重視。而隨著外資銀行的進入，國內(nèi)銀行優(yōu)秀員工流失更加嚴重，尤其是像城商行這樣的中小型銀行。這使得現(xiàn)有的城商行員工大都在文化知識、專業(yè)水平、綜合素質(zhì)等方面有待提高，盡管各個城商行在用人機制上都是各顯神通，但普遍存在的問題就是缺乏高素質(zhì)的專業(yè)與管理人才。

二、我國城商行發(fā)展的經(jīng)營對策研究

(一)開拓融資渠道

一方面應(yīng)改變傳統(tǒng)的增資擴股的方式，另一方面優(yōu)化利潤分配方式。目前，最為火爆的是網(wǎng)絡(luò)融資，部分商業(yè)銀行已經(jīng)著手建立網(wǎng)上商城，涉足水電商等網(wǎng)絡(luò)服務(wù)范疇，通過提供簡單的信用卡分期服務(wù)，發(fā)展電商金融。就當(dāng)前來說，網(wǎng)絡(luò)融資的市場前景較好，城商行應(yīng)該加大對網(wǎng)絡(luò)融資的規(guī)劃，招攬更多優(yōu)質(zhì)客源，重塑國內(nèi)商業(yè)銀行的借貸格局。

(二)完善公司治理與內(nèi)控機制

依照相關(guān)的法律法規(guī)在企業(yè)內(nèi)部構(gòu)造有效的權(quán)力制約機制，城商行要生存發(fā)展就必須要建立科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)，從產(chǎn)權(quán)模式、經(jīng)營機制和運營模式等各方面進行改革。進一步明確“三會一層”的職責(zé)邊界，強調(diào)各機構(gòu)間的有效制衡和協(xié)調(diào)運作，通過制度約束和外部監(jiān)管，提升董事會和監(jiān)事會的履職意識和能力，以保證決策的科學(xué)性和民主性。同時政府應(yīng)該放寬對城商行的一些限制，加快推進利率市場化進程，讓城商行根據(jù)自己的實際情況決定貸款的投向、管理人員的安排、經(jīng)營思想以及經(jīng)營理念等。同時，城商行必須對本法人企業(yè)的組織架構(gòu)進行整理，充分發(fā)揮監(jiān)管層和執(zhí)行層的職能，保證彼此之間的信息暢通，增加財務(wù)的透明度。

(三)明確市場定位

城商行要對自身所處的環(huán)境有一個客觀、清醒、正確的認識，擯棄過去盲目跟風(fēng)的“壘大戶”思想，堅持中小企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，同時監(jiān)管部門應(yīng)該鼓勵城商行以行業(yè)分類的差異化經(jīng)營，而不僅僅是以中小企業(yè)的差異化經(jīng)營，提高城商行的差異化經(jīng)營種類。同時，城商行加速自身發(fā)展的前提是風(fēng)險可控，因此必須強化IT技術(shù)的發(fā)展，建立成熟的風(fēng)險量化模型，建立有效的風(fēng)險預(yù)警機制。

(四)適度規(guī)模擴張

跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略是國際上所有中小銀行創(chuàng)新發(fā)展、做大做強的必由之路。雖然盲目的跨區(qū)域經(jīng)營會給城商行經(jīng)營帶來很大風(fēng)險，但如果前期工作做好了，市場調(diào)研足夠了，也可以帶來很好的效益。除此之外，適時地選擇有地域優(yōu)勢、經(jīng)濟實力雄厚、發(fā)展前景廣闊的地方，兼并收購當(dāng)?shù)貫l臨破產(chǎn)的金融機構(gòu)，對于擴大城商行規(guī)模，提高競爭能力很有幫助。

(五)堅持科技興行戰(zhàn)略

電子銀行可以讓客戶足不出戶，時空的限制被網(wǎng)上銀行突破，24小時的自主服務(wù)，在理論上無限延長了城商行的柜臺營業(yè)時間，加之其交易時間短、成本低、方便快捷，為很多客戶親睞。部分城商行已經(jīng)擁有自身的網(wǎng)上銀行交易平臺，但是網(wǎng)絡(luò)的共性就是安全性能較低，詐騙頻繁，城商行有責(zé)任也有義務(wù)加大對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的投入，加強對自身網(wǎng)絡(luò)銀行的安全防范。

(六)搞好金融創(chuàng)新與新產(chǎn)品的研發(fā)

在傳統(tǒng)領(lǐng)域之外，尋求新的突破點和創(chuàng)新點，利用自身優(yōu)勢在傳統(tǒng)大銀行的薄弱領(lǐng)域搶占先機，如具有較大發(fā)展空間的表外業(yè)務(wù)，打造自己的特色品牌，形成自身特色；同時深挖互聯(lián)網(wǎng)金融，加大對金融產(chǎn)品的研發(fā)力度，積極開發(fā)移動終端產(chǎn)品，以客戶體驗為中心，搶占市場先機。

(七)完善用人機制

人才是企業(yè)競爭成敗的關(guān)鍵。城商行應(yīng)當(dāng)重視人才的引進與培養(yǎng)，首先要有一套完善的選擇人才、任用人才、人才評價的體系，要把人招的進來，留的下去，充分發(fā)揮人才的潛力，使其全心全意為自己服務(wù)。其次，對現(xiàn)有員工要有一套準入、使用、推出機制，注重培養(yǎng)科技型、實用型人才，創(chuàng)造一個公平競爭、充分發(fā)揮才干、實現(xiàn)其價值的環(huán)境，不搞厚此薄彼、任人唯親。再次，要完善員工的激勵機制，堅持按勞分配，實行績效工資制，結(jié)合員工持股制，從精神和物質(zhì)上培養(yǎng)員工歸屬感和愛行愛崗意識。第四，樹立一套科學(xué)的員工培訓(xùn)制度，提高員工的專業(yè)技能和管理能力，提高員工的職業(yè)技能和思想道德素質(zhì)。

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