劉松鶴

（重慶科創(chuàng)職業(yè)學(xué)院，重慶402160）

淺析我國校園貸

劉松鶴

（重慶科創(chuàng)職業(yè)學(xué)院，重慶402160）

校園貸為在校大學(xué)生提供了一種融資途徑，滿足了學(xué)生的一些合理需求，但由于其發(fā)展過程中，缺乏規(guī)范的監(jiān)管制度，近幾年來也屢屢被爆出高利貸、貸款欺詐等問題，甚至導(dǎo)致一些大學(xué)生因無力承擔(dān)巨額債務(wù)而自殺，這也引起全社會和監(jiān)管部門的高度重視。校園貸存在條件寬松，為非法放貸者拓展業(yè)務(wù)，缺乏完善的風(fēng)險管理機(jī)制等問題。應(yīng)建立P2P審核借貸主體的責(zé)任制，規(guī)范相關(guān)P2P機(jī)構(gòu)和分期購物平臺，規(guī)范小額貸款公司；建立網(wǎng)絡(luò)借貸共享數(shù)據(jù)庫查詢平臺；加強(qiáng)在校大學(xué)生金融知識和法規(guī)知識的教育。

校園貸；P2P；分期購物

一、校園貸現(xiàn)狀

校園貸，又稱校園網(wǎng)貸，是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺面向在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)。由于其無需任何擔(dān)保、也不需要資質(zhì)，貸款手續(xù)非常簡單，深受部分在校大學(xué)生的歡迎。校園貸主要模式通過為大學(xué)生提供分期消費貸款或小額現(xiàn)金貸款，收取分期手續(xù)費或利息盈利。單筆借貸金額一般在1000元至15000元不等。據(jù)統(tǒng)計顯示，到2016年校園貸規(guī)模已突破八百億元。

2013年7月份第一家互聯(lián)網(wǎng)校園借貸平臺誕生，由此逐步開啟了行業(yè)的野蠻生長之路。2015年有108家平臺涉足校園貸，達(dá)到頂峰。2016年4月份銀監(jiān)會和教育部出臺《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，開始出手整頓校園貸市場。據(jù)網(wǎng)貸之家不完全統(tǒng)計，截至2017年2月底，全國共有74家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展校園貸業(yè)務(wù)，比2015年的頂峰時期減少47家。在這74家平臺中，僅有21家平臺專注于做校園貸業(yè)務(wù)，其他平臺的服務(wù)對象延伸至年輕人、白領(lǐng)等更為廣闊的市場。[1]

校園貸通常分為三種：一是專門針對大學(xué)生的分期購物平臺，如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)；二是P2P貸款平臺，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如投投貸、名校貸等；三是阿里、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù)。[2]

校園貸在一定程度上滿足了在校大學(xué)生的臨時性資金需求或創(chuàng)業(yè)資金需求，具有一定的積極作用，但近兩年來被頻頻曝光的負(fù)面報道也很多：2017年4月，泉州某高校女學(xué)生因卷入校園貸，不堪還債壓力和催債電話騷擾，選擇自殺；2016年3月，河南某高校的一名在校大學(xué)生，用自己身份以及冒用同學(xué)的身份，從不同的校園金融平臺獲得無抵押信用貸款高達(dá)數(shù)十萬元，當(dāng)無力償還時跳樓自殺；2016年，南京多名大學(xué)生輕信同學(xué)幫借“校園貸”背百萬債務(wù)。諸如此類的負(fù)面新聞屢屢出現(xiàn)，越來越引起公眾的詬病，也引起眾多學(xué)者和監(jiān)管部門的重視。

二、校園貸存在的問題

（一）條件極為寬松滋生大量不合理的消費需求

極大多數(shù)校園貸平臺貸款條件非常寬松，往往只要借款人提供身份信息即可。當(dāng)代大學(xué)生以獨生子女占絕大多數(shù)，大多數(shù)自小生長在呵護(hù)甚至溺愛的環(huán)境中，加上社會一些不良現(xiàn)象的刺激，部分大學(xué)生的攀比心理比較嚴(yán)重，攀比現(xiàn)象比較突出，還有不少大學(xué)生對家庭的依賴心理很強(qiáng)。一些在校大學(xué)生為購買一些奢侈品（如高端電子產(chǎn)品、名牌包等）或其他非必要性的消費支出（如昂貴化妝品、整容等），開始在一些校園貸平臺進(jìn)行貸款。開始的時候貸幾百元，隨著消費信貸的麻痹效應(yīng)，貸款消費的額度越來越大，不惜在多家借貸平臺貸款滿足消費需要，在出現(xiàn)還款困難時，甚至“以貸養(yǎng)貸”，最終背上沉重的債務(wù)。不少大學(xué)生對此往往不以為然，因其心理上還有父母的依靠，實在無力還債時，告知父母，讓父母代其償還，即其心理上還有父母作為最后還款的保證。

極為寬松的校園貸條件，讓部分“財商”缺乏和家庭責(zé)任感不強(qiáng)的大學(xué)生滋生了大量的不合理的消費貸款需求。

（二）成為非法放貸者拓展業(yè)務(wù)的渠道

校園貸初衷是為滿足大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資和部分大學(xué)生合理的臨時性的資金需求，從借貸市場來看，在校大學(xué)生社會經(jīng)驗嚴(yán)重欠缺，對借貸契約意識、防范詐騙的意識也不強(qiáng)，更加處于弱勢地位。也正因如此，一些校園貸平臺發(fā)現(xiàn)此類貸款盈利性很高。于是也造成很多非法的機(jī)構(gòu)或個人利用校園貸的名義大量向在校大學(xué)生發(fā)放各類貸款，甚至在校園內(nèi)招收大學(xué)生充當(dāng)代理，擴(kuò)大業(yè)務(wù)。當(dāng)借款的學(xué)生未能按時還債時，誘導(dǎo)其從其他非法機(jī)構(gòu)（平臺）以更高的利率和條件借入資金償還之前的借款，最終導(dǎo)致這些學(xué)生從最初的幾千元債務(wù)滾到數(shù)萬元、甚至幾十萬元不等，成為永遠(yuǎn)還不起的“老賴”。且在催收時，多采用威嚇、拘禁、公布不雅照等非法手段。

從當(dāng)前被曝光的負(fù)面事件來看，絕大多數(shù)是由于不法機(jī)構(gòu)打著校園貸的名義從事高利貸的勾當(dāng)造成的，甚至一些以前從事高利貸業(yè)務(wù)的非法機(jī)構(gòu)借此從地下轉(zhuǎn)到互聯(lián)網(wǎng)上，這些非法機(jī)構(gòu)或個人嚴(yán)重擾亂了校園貸市場，也給不少借貸的大學(xué)生造成很大的損害。

（三）校園貸缺乏完善的風(fēng)險管理機(jī)制

2016年校園貸整體規(guī)模已破八百億元，但其風(fēng)險監(jiān)控機(jī)制還比較欠缺。在校大學(xué)生絕大多數(shù)除了家庭給付的有限的生活費外，并沒有其他收入來源。而目前校園貸基本都是短期貸款，如果有學(xué)生無力還貸時，貸款人難免面臨貸款損失，即便是借款學(xué)生“以貸還貸”，整體上信貸風(fēng)險沒有消除，只是信貸風(fēng)險在貸款人之間轉(zhuǎn)移而已。目前現(xiàn)實情況來看，在合法正規(guī)渠道上進(jìn)行校園貸的學(xué)生真正違約的甚少，畢竟絕大多數(shù)學(xué)生單筆借貸金額并不大，數(shù)千元居多，學(xué)生實在無力償還時，往往有其家長的隱形擔(dān)保，最終可能會有家長想辦法出資償還。但既然是信貸業(yè)務(wù)，作為放貸機(jī)構(gòu)和主體則應(yīng)該建立完善的風(fēng)險控制機(jī)制。

目前大多校園貸的貸款人并沒有建立完善的信貸風(fēng)險控制手段。也正如此，出現(xiàn)了一些提供信貸的分期購物平臺往往采取恐嚇的辦法逼迫學(xué)生還貸，而不是與其家長協(xié)商由家長予以擔(dān)保、并對貸款進(jìn)行合理的展期；或者補(bǔ)充協(xié)議，由學(xué)生畢業(yè)后從每月工資中扣除一定收入用以還貸。

三、解決校園貸問題的對策建議

鑒于校園貸屢屢被爆出的負(fù)面現(xiàn)象，目前國內(nèi)有兩種觀點：一是徹底關(guān)閉校園貸，除國家助學(xué)貸款外，禁止任何機(jī)構(gòu)和組織向在校大學(xué)生提供貸款；二是規(guī)范校園貸的發(fā)展，建立健全的監(jiān)管體制。誠然第一種觀點可徹底解決校園貸的負(fù)面問題，但對于合理的校園貸需求也被拒之門外，不利于大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)意識的培養(yǎng)和創(chuàng)業(yè)實踐，也不利于合理的校園貸消費需求。所以，解決校園貸問題還得從建立健全監(jiān)管體制和正確引導(dǎo)出發(fā)。

（一）建立P2P審核借貸主體的責(zé)任制

1.對放貸者主體資格進(jìn)行審核

對于開展校園貸業(yè)務(wù)的P2P平臺，不僅只是提供校園貸的信息服務(wù)，還須對放貸者的主體資格進(jìn)行審核，放貸者必須繳納一定的保證金作為誠信的擔(dān)保。禁止不法分子利用P2P平臺私下與在校大學(xué)生從事借貸活動，二者的借貸活動必須在P2P平臺的監(jiān)督下進(jìn)行，若有放貸者違反了金融等有關(guān)的法律法規(guī)，P2P平臺須對違規(guī)的放貸者進(jìn)行處罰，如輕則警告、重則扣罰保證金、納入失信黑名單等；若放貸者觸犯民事或刑事法律的，必須報司法機(jī)關(guān)查處。

2.對借款的在校大學(xué)生資格進(jìn)行審核，禁止借款詐騙行為

對于在P2P平臺進(jìn)行借款的在校大學(xué)生也要進(jìn)行實名注冊和資格審查，根據(jù)其需求控制借款額度、設(shè)置合理的還款期限。在校大學(xué)生貸款需求無非三種：普通消費貸款、創(chuàng)業(yè)貸款、學(xué)費和基本生活費貸款，對于第三種我國近二十年來都在要求商業(yè)銀行給予家庭貧困的在校大學(xué)生提供免息貸款，所以，真正家庭貧困的在校大學(xué)生若是為了繳納學(xué)費和獲得基本生活費則無需再通過其他途徑去借款，所以目前存在問題的主要是前兩種貸款需求。P2P平臺應(yīng)嚴(yán)格審核借款學(xué)生的資格，對借款金額超過一定額度的則須提供家長或其實際求學(xué)資助人或?qū)W校的認(rèn)可證明；對于明顯超過其還款能力的創(chuàng)業(yè)貸款應(yīng)提供項目策劃書、并對項目策劃書進(jìn)行審核或委托專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行審核，防止其貸款欺詐行為。

（二）規(guī)范相關(guān)P2P機(jī)構(gòu)和分期購物平臺的業(yè)務(wù)操作

校園貸機(jī)構(gòu)主要有三類：P2P、電商平臺、分期購物平臺。

1.電商平臺。電商平臺主要提供了消費信貸業(yè)務(wù)，一些在校大學(xué)生出于學(xué)習(xí)培訓(xùn)等消費需要直接利用其渠道進(jìn)行貸款購物消費。當(dāng)前，電商平臺給大學(xué)生提供的消費信貸問題還非常少，主要是這些知名的電商平臺恪守法律法規(guī)、重信譽，提供的貸款額度、利率、催還等條件設(shè)置比較合理，所貸款項直接用于支付所購商品，也很難被不法分子所利用。

2.P2P平臺。一些開展校園貸業(yè)務(wù)的P2P平臺是專業(yè)提供信貸中介服務(wù)的，對借款者的需求不加以區(qū)分，既有消費類也有創(chuàng)業(yè)經(jīng)營類的；由于平臺對貸款用途、借貸雙方主體資格未進(jìn)行嚴(yán)格審核，也未禁止借貸雙方進(jìn)行的線下交易，造成一方面很容易被不法所利用，另一方面為一些大學(xué)生不合理的貸款需求提供了土壤。

3.分期購物平臺。分期購物平臺有些也可以直接提現(xiàn)，在某種程度上給不法大學(xué)生騙取資金、從事詐騙活動提供了便利。所以監(jiān)管部門必須對開展校園貸業(yè)務(wù)的P2P機(jī)構(gòu)和分期購物平臺進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管。開展校園貸業(yè)務(wù)時，必須簽訂借貸協(xié)議，借貸協(xié)議必須由銀監(jiān)會或相關(guān)的監(jiān)管部門審核，即采用格式化合同，借貸條件必須透明，不得以各種名義違規(guī)收費；禁止校園貸的借貸雙方線下交易。對不規(guī)范的平臺進(jìn)行清理，對違法的平臺更是應(yīng)該進(jìn)行嚴(yán)厲打擊。

2016年8月24日，銀監(jiān)會亦明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題，諸多涉及校園貸業(yè)務(wù)的平臺正謀求轉(zhuǎn)型或退出。

（三）規(guī)范小額貸款公司的相關(guān)貸款營銷行為

目前，我國能向在校大學(xué)生提供消費貸款服務(wù)的除了P2P機(jī)構(gòu)、一些電商平臺，還有各地方的小額貸款公司。一些小額貸款公司為爭奪在校大學(xué)生消費信貸市場，直接派人進(jìn)高校進(jìn)行消費貸款營銷活動，在學(xué)校布告欄、電線桿、衛(wèi)生間等場所貼小廣告。這種營銷手段極容易被不法機(jī)構(gòu)和不法分子利用，被爆出問題的校園貸案例中，很多大學(xué)生就是被一些不法機(jī)構(gòu)和不法分子張貼的誘人小廣告所吸引，掉入高利貸和循環(huán)高利貸陷阱。

所以，應(yīng)禁止小貸公司直接進(jìn)校園從事貸款營銷行為，建立小貸公司自己的網(wǎng)絡(luò)營銷渠道或與合規(guī)的P2P平臺合作開展貸款營銷的模式。小貸公司可自己建立的網(wǎng)站，進(jìn)行合法合規(guī)的營銷活動和開展貸款業(yè)務(wù)；也可以與合規(guī)的P2P平臺合作，一方面作為貸款者可向在校大學(xué)生提供合適的貸款，另一方面利用P2P平臺達(dá)到營銷的目的。

（四）建立網(wǎng)絡(luò)借貸共享數(shù)據(jù)庫查詢平臺

為防范在校大學(xué)生過度借貸行為，可考慮建立網(wǎng)絡(luò)借貸數(shù)據(jù)庫共享平臺，若一個在校大學(xué)生在多家P2P平臺和分期購物平臺有借款，借款余額達(dá)到一定規(guī)模的（如2萬元），則其他任何P2P平臺和分期購物平臺不得再向其提供融資服務(wù)。還可限制在校大學(xué)生同時具有借款余額的平臺不得超過一定的家數(shù)（如5家）。將違約程度較嚴(yán)重的借款人納入人民銀行的征信系統(tǒng)予以記錄。

（五）加強(qiáng)在校大學(xué)生金融知識和法規(guī)知識的教育

在校園貸中真正被社會所詬病的并不是大學(xué)生消費信貸本身，而是一些不法分子向在校大學(xué)生提供高利貸和循環(huán)高利貸，造成這些受騙的學(xué)生債務(wù)越滾越大，最后債務(wù)達(dá)到驚人的地步。說明不少大學(xué)生一方面金融知識匱乏，另一方面法規(guī)維權(quán)意識淡薄。

金融知識匱乏表現(xiàn)在對借貸的實際利率、期限缺乏基本的認(rèn)識，以某非法借貸條件為例：如借貸5000元本金，被扣除審核費等名目后實際到手只有4000元，還被要求周還利息50元，三個月后還本金5000元，否則每天罰息50元，其貸款年化利率高達(dá)65%，若借款者到期不能還本時每天罰息50元則更是嚴(yán)重高利貸行為，銀行的貸款利率一般在5%～10%左右，合規(guī)的P2P貸款利率一般在8%～15%左右；2016年螞蟻金服商學(xué)院聯(lián)合中國人民公安大學(xué)對全國近千所大學(xué)的三十萬名大學(xué)生進(jìn)行調(diào)查顯示，中國大學(xué)生的防騙能力平均得分僅為69分，其中，48%學(xué)生無法識破校園貸詐騙陷阱，愿意為了借錢先交保證金，23%的大學(xué)生相信存在無風(fēng)險且高收益的理財產(chǎn)品，容易被高利息誘騙。

法規(guī)維權(quán)意識淡薄表現(xiàn)在不知道放貸者的違法行為，或即便知道放貸者的違法行為而不知道尋求法律幫助。

此外，學(xué)校要加強(qiáng)在校大學(xué)生信用意識和消費觀的教育，樹立強(qiáng)烈的信用意識，為自己的信用行為負(fù)責(zé)，不能罔顧自身的償還能力而盲目借貸消費，也不要隨意利用自己的身份幫助別人貸款。

成年大學(xué)生利用校園貸解決臨時性的資金需求，滿足其學(xué)習(xí)或生活必需之需，甚至滿足其創(chuàng)業(yè)啟動資金的需求，自身并沒有錯。但由于我國當(dāng)前校園貸缺乏規(guī)范的監(jiān)管制度，校園貸出現(xiàn)了野蠻的生長，被很多不法機(jī)構(gòu)和不法之人所利用，導(dǎo)致一些大學(xué)生上當(dāng)受騙，甚至付出嚴(yán)重的代價。監(jiān)管部門應(yīng)盡快完善監(jiān)管制度和相關(guān)的法規(guī)，使校園貸真正發(fā)揮其良好的效應(yīng)。

[1]于德良.校園貸整治滿周年：主攻校園貸業(yè)務(wù)平臺僅剩21家[N].證券日報，2017-04-22.

[2]黃淑儀，徐珊珊.校園貸缺乏行業(yè)監(jiān)管：收費名目多、成校園高利貸[N].信息時報，2016-03-28.

［責(zé)任編輯：譚志遠(yuǎn)］

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1005-913X（2017）09-0036-03

2017-05-17

劉松鶴(1978-)，男，重慶人，講師，研究方向：金融經(jīng)濟(jì)。