（華東政法大學(xué)，上海 201620）

淺析校園網(wǎng)絡(luò)借貸問題及其風(fēng)險(xiǎn)防范

吳敏

（華東政法大學(xué)，上海 201620）

我國(guó)自2007年開始學(xué)習(xí)國(guó)外網(wǎng)絡(luò)借貸模式，經(jīng)過十年不到的時(shí)間，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展迅猛，暴露的問題也越來越多。最近幾年各大平臺(tái)甚至把網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)做進(jìn)了校園，為廣大學(xué)生帶來了便利，同時(shí)也帶來了隱患。本文從平臺(tái)本身、用戶群、監(jiān)管者三方面淺析校園網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問題及其風(fēng)險(xiǎn)防范。

校園網(wǎng)絡(luò)借貸；互聯(lián)網(wǎng)金融；校園金融風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速平穩(wěn)發(fā)展和物質(zhì)需求水平的不斷提高，大學(xué)校園成為一個(gè)越來越大的消費(fèi)市場(chǎng)，龐大的消費(fèi)群體帶來的理財(cái)需求使得校內(nèi)金融業(yè)務(wù)擁有極其巨大的潛力。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)大數(shù)據(jù)分析公司易觀智庫曾在2016年1月的報(bào)告中評(píng)估大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)?？蛇_(dá)千億。規(guī)模如此龐大的消費(fèi)市場(chǎng)自然吸引了眾多借貸平臺(tái)，“校園貸”應(yīng)運(yùn)而生，但魚龍混雜，缺少相應(yīng)的規(guī)范與管制，為校園金融風(fēng)險(xiǎn)埋下了隱患，我國(guó)亟待解決這一問題，建立健全規(guī)范機(jī)制，促進(jìn)校園金融健康發(fā)展。

一、“校園貸”分類及其發(fā)展

“校園貸”一般分為P2P小額貸款平臺(tái)、分期購(gòu)物平臺(tái)和傳統(tǒng)電商平臺(tái)，其本質(zhì)上和其他網(wǎng)絡(luò)借貸并無差別，但因?yàn)樵撡J款主要服務(wù)對(duì)象是基本沒有固定收入來源的在校大學(xué)生，而這個(gè)年輕群體恰恰在消費(fèi)大軍中占有一席之地，消費(fèi)觀念超前，消費(fèi)需求旺盛，很大程度上促成了以“申請(qǐng)低門檻、辦理手續(xù)少、發(fā)放貸款快”為特點(diǎn)的“校園貸”的井噴式發(fā)展。自從2009年7月銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》全面叫停大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)之后，“校園貸”成功接棒，肩負(fù)起了校園信用貸款的重任。2015年，中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心與北京宜信至誠(chéng)信用評(píng)估有限公司聯(lián)合發(fā)布的《全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告》顯示，有近9%的大學(xué)生會(huì)通過貸款來彌補(bǔ)資金缺口，其中網(wǎng)絡(luò)借貸幾乎占一半。

二、“校園貸”問題研究

校園網(wǎng)絡(luò)借貸的初衷是想通過這種便捷的借貸方式為學(xué)子籌集到學(xué)費(fèi)，滿足其物質(zhì)需求，甚至幫助其實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想。然而由于缺乏嚴(yán)格的監(jiān)管和規(guī)制，這一處于“野蠻生長(zhǎng)”狀態(tài)下的新興行業(yè)存在著諸多問題，造成了大量不良影響的案件，譬如學(xué)生因無力還款而跳樓自殺、“裸條貸”等社會(huì)悲劇。因此，國(guó)家相關(guān)部門有必要結(jié)合校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的特殊性加快構(gòu)建規(guī)范機(jī)制，保護(hù)學(xué)生合法權(quán)益，維護(hù)社會(huì)優(yōu)良風(fēng)氣，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。

1、行業(yè)自身問題

（1）審批手續(xù)過于簡(jiǎn)單，安全保障工作不到位。各大網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為了瘋狂做業(yè)績(jī)，往往在審核申請(qǐng)人時(shí)只要求提交簡(jiǎn)單的身份信息就可以通過，比如身份證號(hào)、學(xué)號(hào)、手機(jī)號(hào)等，忽略了申請(qǐng)人身份的真實(shí)性，使得別有用心的人可能會(huì)利用這個(gè)漏洞，冒用他人信息來取得錢財(cái)，致使學(xué)生在不知情的情況下負(fù)債累累，嚴(yán)重威脅其個(gè)人信息安全和信用水平，影響日后的理財(cái)投資生活。

（2）缺少健全統(tǒng)一的征信系統(tǒng)。國(guó)內(nèi)校園借貸平臺(tái)尚且處于成長(zhǎng)階段，無法共享央行或者其他權(quán)威平臺(tái)的征信系統(tǒng)，對(duì)尚且無任何信用消費(fèi)記錄的大學(xué)生的征信記錄也近乎空白。在國(guó)外，為了有效規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)，學(xué)業(yè)貸款僅對(duì)名校優(yōu)秀學(xué)生和畢業(yè)生開放，而我國(guó)的校園借貸平臺(tái)將全國(guó)大學(xué)生都視為目標(biāo)群體，諸多借貸平臺(tái)在毫無評(píng)估的前提下就給予學(xué)生可觀的信用額度，造成潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)。電商平臺(tái)可以通過用戶在該平臺(tái)上的歷史消費(fèi)數(shù)據(jù)來進(jìn)行資信評(píng)估，根據(jù)不同消費(fèi)習(xí)慣發(fā)放相應(yīng)的信用額度，科學(xué)分散風(fēng)險(xiǎn)。但對(duì)于其他平臺(tái)來說，信用評(píng)估就有點(diǎn)棘手了，一般情況下是雇傭校園經(jīng)理做資信評(píng)估，但校園經(jīng)理是否稱職、是否協(xié)助不合格申請(qǐng)人觸犯道德風(fēng)險(xiǎn)又成為一大問題。大學(xué)生是否會(huì)在還不起一方平臺(tái)貸款的情況下，從他方平臺(tái)借錢來償還之前的債務(wù)，造成無法彌補(bǔ)的資金缺口，也成為讓各大借貸平臺(tái)頭疼的問題，健全征信系統(tǒng)迫在眉睫。

（3）實(shí)際利率過高。吸引大學(xué)生在校園借貸平臺(tái)上消費(fèi)或借貸的一大優(yōu)勢(shì)就是所謂的“低利率”，但事實(shí)上大部分借貸平臺(tái)還會(huì)加收相當(dāng)高的咨詢費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)等，逾期也會(huì)有高額的違約金和催收費(fèi)，加起來甚至可能會(huì)超過最高法劃定的民間借貸年利率紅線——24%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于正常借貸利率水平。產(chǎn)品價(jià)格本身可能并不高昂，但最終實(shí)際支付數(shù)額往往高于預(yù)期，這與合同本身費(fèi)率不直觀明晰也有關(guān)系。

（4）校園借貸平臺(tái)商品服務(wù)質(zhì)量參差不齊，缺乏售后跟蹤監(jiān)管。由于整個(gè)校園借貸平臺(tái)魚龍混雜，所售商品服務(wù)缺乏質(zhì)量保障，消費(fèi)者在信息不對(duì)稱的情況下容易陷入消費(fèi)陷阱。根據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心于2016年3月發(fā)布的《2015年度中國(guó)電子商務(wù)用戶體驗(yàn)與投訴監(jiān)測(cè)報(bào)告》顯示，校園借貸平臺(tái)存在商品質(zhì)量不過關(guān)、退款售后服務(wù)效率低下等問題，投訴案件占比高達(dá)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融投訴的47.2%。另外，借貸平臺(tái)在成功借出資金之后應(yīng)該對(duì)申請(qǐng)人的錢款用途進(jìn)行一定追蹤，但實(shí)際操作上很難準(zhǔn)確把握其具體真實(shí)用途，無法有效防止他人利用監(jiān)管漏洞非法集資、危害社會(huì)。

（5）違規(guī)催款案件層出不窮，觸碰道德法律底線。在校大學(xué)生一般沒有穩(wěn)定的收入來源，一旦陷入資金困境則欠款學(xué)生很難快速還款，而往往會(huì)遇到催款短信和電話的輪番轟炸，甚至是人身威脅。轟動(dòng)一時(shí)的“裸條貸”事件就真實(shí)反映了這個(gè)社會(huì)問題，且不說此種“抵押貸款”方式本身就存在法律漏洞，借貸平臺(tái)在收不回資金時(shí)惡意散播照片，企圖威脅學(xué)生及時(shí)還款已經(jīng)構(gòu)成了違法催收行為。諸如此類的強(qiáng)制催收手段層出不窮，造成了一個(gè)又一個(gè)校園悲劇，亟待相關(guān)部門整治。

2、借款者及家長(zhǎng)、校方問題

（1）學(xué)生方面。當(dāng)代大學(xué)生普遍都是90后的獨(dú)生子女，成長(zhǎng)在一個(gè)物質(zhì)生活富裕的年代，從小受現(xiàn)代消費(fèi)文化洗禮，但缺乏理財(cái)能力和自制力，容易被外界借貸平臺(tái)的廣告吸引，大膽嘗試新鮮事物。而涉世未深的大學(xué)生往往缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，忽略產(chǎn)品背后的金融風(fēng)險(xiǎn)，盲目跟風(fēng)消費(fèi)，攀比放縱，容易陷入債務(wù)困境。

（2）家長(zhǎng)和學(xué)校方面。學(xué)生陷入債務(wù)危機(jī)的問題背后反映出了家長(zhǎng)和校方存在“監(jiān)護(hù)”的不足之處。大學(xué)生雖說已經(jīng)成年，但在向社會(huì)人過渡的這個(gè)階段仍需要家長(zhǎng)和學(xué)校繼續(xù)監(jiān)護(hù)?？墒窃谏钪?，有些家長(zhǎng)缺少對(duì)孩子消費(fèi)習(xí)慣的合理引導(dǎo)和對(duì)孩子理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)，在給予生活費(fèi)之后就不再監(jiān)督孩子的消費(fèi)情況，最終這種錢款自由成為那些缺乏自制力孩子陷入財(cái)務(wù)危機(jī)的導(dǎo)火索。學(xué)校方面往往缺乏對(duì)借貸平臺(tái)的考核監(jiān)管，對(duì)學(xué)生的理財(cái)教育及安全教育工作也存在不足，無視或者任其發(fā)展都使得良莠不齊的借貸平臺(tái)在校園內(nèi)宣傳泛濫，當(dāng)這些平臺(tái)打破學(xué)校這一道防線時(shí)，就很難再去阻止學(xué)生陷入借貸陷阱了。

3、監(jiān)管體系問題

目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融尚且處于發(fā)展的初期階段，借貸平臺(tái)也才興起不到十年，該行業(yè)本身還處于“破殼期”，更沒有完善的監(jiān)管措施來搭配。有些理論認(rèn)為監(jiān)管總是滯后于行業(yè)發(fā)展的，總是在問題暴露后才能完美構(gòu)建出監(jiān)管體系，因此現(xiàn)階段找不到規(guī)范統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和配套完善的監(jiān)管措施也就不足為奇。2016年4月，教育部聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），要求加大不良網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管力度，加大學(xué)生消費(fèi)觀教育力度，加大金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)普及力度，加大學(xué)生資助信貸體系建設(shè)力度，但該文件尚且缺少實(shí)施細(xì)則和責(zé)任追究機(jī)制；同年8月，銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《暫行辦法》），明確了監(jiān)管紅線，是目前有關(guān)校園借貸監(jiān)管和處罰條例方面最詳實(shí)的文件，但我國(guó)現(xiàn)階段仍需要進(jìn)一步加強(qiáng)立法工作和監(jiān)管工作。另外，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門同時(shí)也要承擔(dān)部分的社會(huì)宣傳推廣工作，推廣健康積極的互聯(lián)網(wǎng)金融理念，呼吁社會(huì)各界警惕互聯(lián)網(wǎng)金融投資陷阱，雙管齊下，共同凈化我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，建設(shè)相對(duì)和諧安全的投資世界。

三、整治措施及建議

1、行業(yè)自身優(yōu)化

（1）嚴(yán)格審批手續(xù)，做好安全保障工作。各大網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)該在審批申請(qǐng)人時(shí)嚴(yán)格把控信用質(zhì)量及身份真實(shí)性，沒有消費(fèi)數(shù)據(jù)可供依附的借貸平臺(tái)在沒有更好的征信體系下只能依靠最原始的“面簽”來保證申請(qǐng)者的真實(shí)性，并且只能按規(guī)則提供最基本的信用額度，一來防止大學(xué)生陷入惡性債務(wù)，二來防止平臺(tái)本身壞賬率過高進(jìn)而影響運(yùn)作。各大借貸平臺(tái)還應(yīng)該在與學(xué)生簽訂借貸合約之前將合約內(nèi)各項(xiàng)細(xì)則告知對(duì)方，不得出現(xiàn)引誘或隱瞞行為，變相欺詐用戶。

（2）建設(shè)統(tǒng)一完善的征信系統(tǒng)。對(duì)于主營(yíng)借貸業(yè)務(wù)的行業(yè)而言，一個(gè)完善的征信系統(tǒng)相當(dāng)于其命脈，只有把控住風(fēng)險(xiǎn)，才能防范由信息不對(duì)稱造成的道德風(fēng)險(xiǎn)問題，才能實(shí)現(xiàn)行業(yè)平穩(wěn)運(yùn)轉(zhuǎn)和收益最大化。對(duì)于校園借貸平臺(tái)而言，沒有數(shù)據(jù)依附則很容易陷入混亂，但若建成一個(gè)統(tǒng)一完善的校園征信系統(tǒng)，就能有效避開學(xué)生“拆東墻補(bǔ)西墻”的行為，也能共享學(xué)生的信用評(píng)估、還貸能力等，為學(xué)生、為平臺(tái)打造一個(gè)安全防護(hù)網(wǎng)。當(dāng)然建成這樣一個(gè)征信系統(tǒng)并非一日之事，需要各大平臺(tái)的相互配合，需要可以靈活運(yùn)用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的平臺(tái)的支持，更需要強(qiáng)大的安全保障體系來防止信息泄露問題。

（3）嚴(yán)格控制實(shí)際利率水平，透明化收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。雖然說校園借貸平臺(tái)和民間借貸如出一轍，但因?yàn)樾@貸服務(wù)的對(duì)象是資金鏈脆弱的大學(xué)生群體，照搬民間借貸利率標(biāo)準(zhǔn)并不利于保護(hù)該群體。相關(guān)部門應(yīng)該出臺(tái)相應(yīng)的利率保障措施和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)來規(guī)范各大借貸平臺(tái)的利率水平，防止實(shí)際利率過高而造成校園悲劇。各大校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不可再依靠“低利率”廣告欺騙大學(xué)生用戶，而是應(yīng)該主動(dòng)公開其平臺(tái)下的各種費(fèi)用信息，防止學(xué)生陷入認(rèn)知錯(cuò)誤，走入借貸困境。而針對(duì)那些存在實(shí)際利率過高和隱瞞欺詐行為的平臺(tái)，就應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注，加以規(guī)制。

（4）保障校園借貸平臺(tái)商品服務(wù)質(zhì)量，跟蹤監(jiān)管錢款去向。校園借貸平臺(tái)應(yīng)該對(duì)所提供的商品服務(wù)質(zhì)量做出保障，不符合規(guī)范的商品服務(wù)堅(jiān)決不能售賣，這是一個(gè)應(yīng)牢牢守住的商業(yè)底線，而觸犯該底線的平臺(tái)理所應(yīng)當(dāng)接受調(diào)查和整治。另外，借貸平臺(tái)應(yīng)增加大額錢款追蹤機(jī)制，在借出資金之后對(duì)錢款用途進(jìn)行一定調(diào)查，可以有效防止他人利用監(jiān)管漏洞非法集資，避免發(fā)生不良社會(huì)案件。

（5）杜絕暴力手段催收賬款。相較于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，大學(xué)生是更應(yīng)該受到保護(hù)的弱勢(shì)群體，無論如何都應(yīng)該杜絕各大借貸平臺(tái)出現(xiàn)違規(guī)催收、暴力催收的行為，防止對(duì)學(xué)生造成傷害，影響社會(huì)秩序。對(duì)于無視學(xué)生生命權(quán)、姓名權(quán)、名譽(yù)權(quán)、肖像權(quán)等權(quán)利的平臺(tái)應(yīng)該大力整治，嚴(yán)肅處理，還學(xué)生、還社會(huì)一個(gè)公道。

2、學(xué)生、家長(zhǎng)及學(xué)校加強(qiáng)學(xué)習(xí)教育

（1）學(xué)生方面。大學(xué)生消費(fèi)應(yīng)該量力而行，警惕同學(xué)間相互攀比的消費(fèi)心態(tài)，樹立正確的消費(fèi)觀和理財(cái)意識(shí)，主動(dòng)學(xué)習(xí)金融理財(cái)相關(guān)知識(shí)，警惕校園借貸金融風(fēng)險(xiǎn)，使用金融理財(cái)工具也要量力而行。另外，對(duì)于即將踏入社會(huì)的大學(xué)生而言，學(xué)會(huì)認(rèn)知個(gè)人信用、學(xué)會(huì)保護(hù)個(gè)人隱私信息也是極其重要的，它關(guān)系到日后金融生活的方方面面，決不能肆意破壞，留下不良征信記錄。

（2）家長(zhǎng)和學(xué)校方面。家長(zhǎng)要幫助孩子培養(yǎng)健康的消費(fèi)習(xí)慣和理財(cái)意識(shí)，引導(dǎo)孩子學(xué)會(huì)獨(dú)立思考、理性消費(fèi)，樹立正確的價(jià)值觀。在孩子能夠獨(dú)立生存、有固定收入來源之前，家長(zhǎng)還應(yīng)適當(dāng)關(guān)心孩子的財(cái)務(wù)狀況，防患于未然。校園作為學(xué)習(xí)知識(shí)的殿堂，要建設(shè)積極健康的良好校風(fēng)，注意加強(qiáng)自身凈化，密切關(guān)注相關(guān)業(yè)務(wù)在校園內(nèi)的開展情況，將不良網(wǎng)絡(luò)借貸廣告清掃出去，注意保護(hù)學(xué)生隱私信息，重在預(yù)防危險(xiǎn)。學(xué)校還可以通過開展關(guān)于安全理財(cái)?shù)膶ｎ}講座、舉辦金融理財(cái)大賽、金融知識(shí)競(jìng)賽等方式加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的宣傳教育工作，必要時(shí)可開設(shè)相關(guān)課程，提高學(xué)生的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

3、完善監(jiān)管體系

（1）國(guó)家法律部門出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，創(chuàng)造良好法制環(huán)境，維護(hù)公民權(quán)利。教育部和銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《通知》缺少實(shí)施細(xì)則，而四部委聯(lián)合發(fā)布的《暫行辦法》雖明確了監(jiān)管紅線，但仍需要立法部門建立健全相關(guān)法律法規(guī)，建立利率定價(jià)機(jī)制，打擊違法網(wǎng)絡(luò)借貸行為和催收行為，維護(hù)大學(xué)生合法權(quán)益，必要時(shí)提供法律援助，保障學(xué)生正常的學(xué)習(xí)和生活。

（2）金融監(jiān)管部門建設(shè)完善行業(yè)規(guī)范和監(jiān)管措施，加大對(duì)非法借貸平臺(tái)的懲罰力度，扶持規(guī)范開展業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)?，F(xiàn)階段我國(guó)在對(duì)校園借貸平臺(tái)的監(jiān)管上幾乎一片空白，亟待有關(guān)金融監(jiān)管部門出臺(tái)相應(yīng)的行業(yè)規(guī)范和監(jiān)管措施，提高準(zhǔn)入門檻，將那些資本實(shí)力不夠、分紅機(jī)制不完善、風(fēng)險(xiǎn)防范能力不足、可能存在高利貸行為的借貸平臺(tái)逐出校園，從源頭防止校園借貸亂象的發(fā)生。協(xié)同相關(guān)部門共同監(jiān)管，聯(lián)合執(zhí)法，加大對(duì)非法校園借貸平臺(tái)的懲處力度，嚴(yán)厲打擊違法犯罪行為，凈化校園借貸市場(chǎng)。同時(shí)避免“一刀切”式的監(jiān)管方式，對(duì)于真正公開透明的合法借貸平臺(tái)給予扶持，響應(yīng)“普惠金融”號(hào)召。另外，相關(guān)部門還應(yīng)該承擔(dān)部分社會(huì)宣傳推廣工作，推廣健康積極的互聯(lián)網(wǎng)金融理念，呼吁社會(huì)各界警惕互聯(lián)網(wǎng)金融投資陷阱，凈化我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，建設(shè)相對(duì)和諧安全的投資世界。

四、總結(jié)

校園網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新興的金融理財(cái)模式，其本身是富有積極意義的，但對(duì)于任何事物都不能放任其“野蠻生長(zhǎng)”，尤其是金融產(chǎn)品，必須受到嚴(yán)格的規(guī)范和管制。防范校園金融風(fēng)險(xiǎn)，需要所有參與者的相互協(xié)作和扶持，其中包括平臺(tái)本身、大學(xué)生用戶群、金融監(jiān)管部門等等。值得一提的是，加大我國(guó)大學(xué)生資助信貸體系建設(shè)對(duì)于防止校園金融風(fēng)險(xiǎn)也具有指導(dǎo)意義，應(yīng)借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，建立和完善針對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、就業(yè)的正規(guī)融資渠道，在“責(zé)任金融”的基礎(chǔ)上普惠大學(xué)生。相信在社會(huì)各界的共同努力下，校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)作能夠越來越規(guī)范化，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也能夠朝著健康的方向蓬勃發(fā)展。

[1] 陳文波：淺析校園金融的現(xiàn)狀、問題及對(duì)策[J].科技經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，2015（12）.

[2] 楊東：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的異化及其規(guī)制[J].社會(huì)科學(xué)，2015（8）.

[3] 李彩鳳：校園貸款會(huì)像大學(xué)生信用卡一樣被叫停嗎[J].投資與理財(cái)，2015（8）.

[4] 郭紅敏：“校園貸”是成也蕭何敗也蕭何嗎?[J].民主與法治，2016（13）.

[5] 鄭春梅、賈珊珊：國(guó)內(nèi)外校園貸平臺(tái)比較及規(guī)制分析[J].人力資源，2016（17）.

（責(zé)任編輯：張瓊芳）