杜逸冬

（陜西財(cái)經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，陜西 咸陽 712000）

對于建立我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度問題探討

杜逸冬

（陜西財(cái)經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，陜西 咸陽 712000）

中國是農(nóng)業(yè)大國，在戶籍的農(nóng)民多達(dá)9億，而農(nóng)民的利益則關(guān)系著國家的根本利益，隨著改革開放，農(nóng)民的保險(xiǎn)制度問題也都會(huì)在每一屆的人民代表大會(huì)中被提上日程。然而自20世紀(jì)90年代起，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度雖然口號響亮，但整體工作卻一直在原地踏步。農(nóng)業(yè)在我們國家占有著重要的地位，但是在整體農(nóng)業(yè)發(fā)展中，農(nóng)業(yè)卻一直具有相對其他行業(yè)的弱質(zhì)性以及高風(fēng)險(xiǎn)性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度就成為保障農(nóng)民生產(chǎn)和生活的基本保險(xiǎn)制度。

政策性；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；制度問題

前言

自古以來，農(nóng)業(yè)都是中國歷朝歷代社會(huì)發(fā)展的基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)賦稅也是我國發(fā)展的基礎(chǔ)稅收之一。在面朝黃土背朝天的漫長歲月中，各類莊稼伴隨著地域的不同，會(huì)出現(xiàn)旱災(zāi)、水澇、蟲害、霜凍等問題。在日新月異的現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展中，人們雖然研究出了一系列的幫助莊稼成長的農(nóng)藥和化肥，但這對于大面積的種植土地來說無異于杯水車薪，依然沒能從根本上解決農(nóng)民們“靠天吃飯”的局面。但隨著時(shí)代的不斷進(jìn)步，國人逐漸意識到，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的脆弱性，為了保證農(nóng)民的基本利益，各項(xiàng)政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度相繼出臺。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的意義和作用

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)被視為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的三大支柱之一，是世界貿(mào)易組織框架下政府國內(nèi)支持的主要舉措。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以分散農(nóng)民在民耕過程中的風(fēng)險(xiǎn)，如天災(zāi)造成的收成不佳、各種重型大型農(nóng)業(yè)機(jī)械對農(nóng)民身體的傷害，增強(qiáng)農(nóng)耕產(chǎn)業(yè)鏈的防災(zāi)抗損能力，在一定程度上促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，合理配置農(nóng)業(yè)資源，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的正常運(yùn)行，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品總產(chǎn)量的增加，提高農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量，還能穩(wěn)定農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的市場，避免近幾年農(nóng)業(yè)市場出現(xiàn)的“豆你玩”“蒜你狠”“姜你軍”等一系列由供大于求進(jìn)而導(dǎo)致的求大于供等讓人啼笑皆非、哭笑不得的農(nóng)產(chǎn)品市場亂象。

二、我國農(nóng)業(yè)級農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目前發(fā)展的狀況

中國自古以來就是個(gè)農(nóng)業(yè)大國，古有神農(nóng)氏發(fā)明農(nóng)業(yè)，今有雜交水稻之父袁隆平的雜交水稻，解救了全世界1/5人口的溫飽問題。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)按照常理來講，理應(yīng)擁有廣闊的市場。然而，自20世紀(jì)90年代回復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)有的效率和作用就一直處于止步不前、萎靡不振的狀態(tài)，不管是公有制保險(xiǎn)還是個(gè)人保險(xiǎn)企業(yè)，如平安保險(xiǎn)、華夏保險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)等各大保險(xiǎn)企業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)都明顯的有所下滑。2004年我國農(nóng)業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)收入3.77億元，同比減少0.88億元，負(fù)增長18.86%。按全國2.3億農(nóng)戶計(jì)算，戶均投保費(fèi)用不足2元。不只是保費(fèi)，就連險(xiǎn)種的數(shù)目也在以看得見的速度在減少，由最初的60余個(gè)險(xiǎn)種降低到目前的不足30個(gè)險(xiǎn)種，那么導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)萎縮現(xiàn)象的相關(guān)原因都有什么呢？筆者總結(jié)認(rèn)為，大概有以下幾點(diǎn)：（1）高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付率、高經(jīng)營費(fèi)用，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營一直處于虧損狀態(tài)；（2）農(nóng)民收入水準(zhǔn)較低，與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)極高的保費(fèi)率形成了意外強(qiáng)大反差，限制也降低了農(nóng)民的投保能力。

由于我國地大物博，人口眾多，受自然災(zāi)害的面積也就相對增大了不少，每年都有一部分農(nóng)民因天災(zāi)造成不可逆轉(zhuǎn)的損失。然而保險(xiǎn)行業(yè)存在一定的規(guī)律，如此高風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)賠付率也就相對較高，1993—2014年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率不斷攀升，屢次創(chuàng)歷史新高，這樣的狀況下造成了保險(xiǎn)公司在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)入不敷出的尷尬境地。至此，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場雖然相對來講非常廣闊，但高風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的高賠付率使得各保險(xiǎn)公司選擇敬而遠(yuǎn)之，從而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給不足。其次，農(nóng)民收入較低，筆者比較了很多省份的農(nóng)民，春天的時(shí)候都會(huì)采用“借種子”的形式來開始新一年的耕種，就是說春天來臨，農(nóng)民手里沒有足夠的周轉(zhuǎn)資金來購買當(dāng)年的種子，只能選擇在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料銷售點(diǎn)賒賬，待秋收以后賣了糧食才有錢還給當(dāng)初賒賬的生產(chǎn)資料銷售點(diǎn)，剩下的錢就作為當(dāng)年生活的費(fèi)用以及孩子的學(xué)費(fèi)。這種情況還是當(dāng)年農(nóng)作物收成可觀，且糧食價(jià)格合理的情況下，如果與上天災(zāi)或者糧食價(jià)格過低，那么農(nóng)民連最基本的日常生活都難以保障，又拿什么去承擔(dān)高額的保費(fèi)呢？農(nóng)民和保險(xiǎn)公司就陷入了高賠付率保險(xiǎn)公司保不起、高費(fèi)率農(nóng)民買不起進(jìn)退兩難的尷尬境地。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場就出現(xiàn)了供需雙冷的局面，沒有國家的政策扶持，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅靠市場供需機(jī)制是難以維系生存的，更不要提發(fā)展了，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就在這兩難境地中日漸萎靡蕭條。

三、農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識不到位，導(dǎo)致需求結(jié)構(gòu)失衡

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的群體目標(biāo)主要定位于，通過保費(fèi)補(bǔ)貼的形式來搭建激勵(lì)農(nóng)戶參保的政策平臺。事實(shí)上，影響中國農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的因素較為復(fù)雜也比較多，根本原因還包括對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知與風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度、收入水平、各戶擁有的耕地面積、受教育年限和務(wù)農(nóng)年限、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值等。中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)作業(yè)區(qū)域較為廣闊，農(nóng)民類型多種多樣，不同區(qū)域與不同類型的農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求存在不同的結(jié)構(gòu)差異，導(dǎo)致了農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的結(jié)構(gòu)性失衡。農(nóng)業(yè)現(xiàn)狀與各種災(zāi)害預(yù)期不一的區(qū)域性存在需求差異。一方面，各地自然資源不容導(dǎo)致了經(jīng)濟(jì)增長方式不同，進(jìn)而會(huì)影響中國農(nóng)業(yè)發(fā)展在區(qū)域間呈現(xiàn)明顯的非連續(xù)性，導(dǎo)致農(nóng)民在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求上也有所不同；其次，收入水平與對待農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度存在個(gè)體差異，因?yàn)楦哳~保費(fèi)和受保人群的不同以及地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的局限性和差異性，導(dǎo)致很多農(nóng)民意識不到自己的耕地也是可以有保險(xiǎn)的。很多農(nóng)民根深蒂固的思想就是祈求來年風(fēng)調(diào)雨順，農(nóng)民靠天吃飯的思想始終未能改變，這就要靠當(dāng)?shù)卣约跋嚓P(guān)部門做好農(nóng)民的思想工作來改變了。另一方面，源于生產(chǎn)規(guī)模、生產(chǎn)習(xí)慣、務(wù)農(nóng)經(jīng)驗(yàn)等因素，不同農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)這件事情的態(tài)度有著天壤之別，加之中國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也一直以非延續(xù)式發(fā)展，不同農(nóng)戶對現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求甚至是認(rèn)識上都存在著個(gè)體異質(zhì)性。可能一部分有外出務(wù)工經(jīng)歷及善于汲取現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展知識的農(nóng)戶能夠正確認(rèn)識到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能，有效地識別政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體支持目標(biāo)。但在當(dāng)前多數(shù)農(nóng)民持續(xù)性增收陷入困頓局面的大背景下，以及長期生活于封閉式農(nóng)村環(huán)境中，且獲得外界信息困難的農(nóng)戶，對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅持懷疑態(tài)度，而且很多農(nóng)民可能都不了解政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的真正作用是什么。

四、當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革面臨的難題

針對我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場持續(xù)萎靡不振的狀況，近年來，政府部門對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行了一系列的改革。目前，全國90%以上的省份開展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的工作，各地根據(jù)自身的狀況出臺的方法也不盡一致。不可否認(rèn)，有的地方也取得了一定的成效，獲得了寶貴的經(jīng)驗(yàn)，但從各試點(diǎn)的整體情況來看，當(dāng)前工作還面臨以下難題：不少地方政府都對農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)存在著一定的疑慮，既不明確大力推崇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目標(biāo)和導(dǎo)向，甚至有的不明白農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有什么具體的作用，在這種“兩眼一抹黑”的情況下實(shí)施政策，不僅讓個(gè)別地方的政府部門工作人員有一種云里霧里的感覺，自然不能依靠自身的能動(dòng)性去可靠地實(shí)施政策，甚至有的工作人員把這種政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)看成了一種工作之余的“負(fù)擔(dān)”。加之中央政府沒有一套完整的、具體詳細(xì)的實(shí)施辦法及方針，各地政府都不敢輕舉妄動(dòng)，就怕“吃不了兜著走”，導(dǎo)致了各地方政府對推崇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性大幅度下降。

其次，沒有一個(gè)可靠地專司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司是實(shí)施過程中嚴(yán)重阻礙，沒有一個(gè)專業(yè)的可靠地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司就代表著，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面沒有具體的辦法條例，各種意外小狀況可能會(huì)面臨著層出不窮的問題，更何況是在供求關(guān)系這個(gè)大問題上還沒能解決的大環(huán)境下，更不要提細(xì)化過后的相關(guān)規(guī)章制度了。

五、中央對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒有完善的規(guī)章制度

對于任何的保險(xiǎn)機(jī)制，都是需要一定的體系和規(guī)章制度來完善的，民間個(gè)人保險(xiǎn)企業(yè)面對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)如此大的問題，自然不敢往前邁一步，但中央對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面似乎也沒有一個(gè)完整的體系和合理、完善的規(guī)章制度。首先，如果沒有相對完善的規(guī)章制度和實(shí)行方針以及體系，是很難讓農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生信心的，且在保費(fèi)賠償方面，如果不能有明確的規(guī)章制度，難免會(huì)發(fā)生有人鉆法律的空子來騙保的問題。筆者認(rèn)為，中央在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面推行的力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于在其他行業(yè)領(lǐng)域上的推崇力度。由于中國人口數(shù)量眾多，是世界上糧食產(chǎn)量的第一大國，農(nóng)民占比例較高，在如此大的數(shù)據(jù)之下，政府部門也擔(dān)心存在很多隱患，如果系統(tǒng)不夠完善，一旦開始推行，將釀成不可估量的嚴(yán)重后果。

結(jié)語

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身是政策性的，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對于我們這樣的農(nóng)業(yè)大國是必不可少的。其實(shí)每年的經(jīng)濟(jì)情況就可以反映出當(dāng)年的農(nóng)業(yè)狀況對整體經(jīng)濟(jì)的影響，例如近幾年遇到的旱災(zāi)、澇災(zāi)等，農(nóng)民收成不佳，部分農(nóng)民甚至是顆粒無收的情況下，經(jīng)濟(jì)增長緩慢甚至滑落。筆者認(rèn)為，農(nóng)民是整體經(jīng)濟(jì)鏈條供應(yīng)的開端，制定完善的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)勢在必行，可是具體的實(shí)施方案需要領(lǐng)導(dǎo)們深入了解農(nóng)民的基本狀況，梳理整體的農(nóng)業(yè)問題，慢慢積累經(jīng)驗(yàn)，從各方面的細(xì)微末節(jié)入手，來定制完善的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，確保要做到最基本的“農(nóng)民保得起，保費(fèi)賠得起”。

[1]楊紅，楊芳，王麗琳.關(guān)于建立我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的若干思考[J].南京審計(jì)學(xué)院學(xué)報(bào)，2015，(5).

[2]吳揚(yáng).從負(fù)保護(hù)到積極的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作[J].上海經(jīng)濟(jì)研究，2013，(3).

[3]庹國柱，王國軍.中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村社會(huì)保障制度研究[M].北京：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社，2002.

[4]朱海洋，張曉麗.我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)探討[J].上海農(nóng)業(yè)學(xué)報(bào)，2014，(4).

[5]馬素玲.我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展研究[J].保險(xiǎn)世界，2015，(6).

[6]溫鐵軍，劉海英，姜柏林.財(cái)政與行政資源對農(nóng)村資金互助社發(fā)展的影響[J].稅務(wù)研究，2015，(7).

[責(zé)任編輯 陳麗敏]

F840

A

1673-291X（2017）10-0077-02

2016-12-18

杜逸冬（1974-），女，陜西咸陽人，副教授，中級經(jīng)濟(jì)師，碩士，從事教育、金融與保險(xiǎn)研究。