雷天洪
農(nóng)信社貸后管理檢查建議
雷天洪
四川省聯(lián)社于2007年6月25日印發(fā)了《四川省農(nóng)村信用社貸后管理暫行辦法》,對(duì)貸款的貸后管理工作作了明確的規(guī)定和要求。但基層網(wǎng)點(diǎn)在實(shí)施過(guò)程中均難以達(dá)到貸后檢查的規(guī)定要求,筆者就此談?wù)剛€(gè)人的一些觀(guān)點(diǎn)和想法。
——貸后檢查不受重視。貸后管理主要的手段就是貸后檢查,貸后檢查是貸款“三查制度”的根本保障,重要性是不言而喻的。目前,信貸人員對(duì)于貸后檢查基本都不重視,貸款一旦發(fā)放后,只要能夠正常地結(jié)付利息,就認(rèn)為沒(méi)有太大的風(fēng)險(xiǎn)。
——貸后檢查頻率不夠。銀行發(fā)放的貸款中,生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款占比較高,占貸款總額65%以上。省聯(lián)社文件要求,對(duì)于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款,每季度進(jìn)行一次貸后檢查。客戶(hù)經(jīng)理在貸后管理的過(guò)程中,絕大部分貸款自貸款發(fā)放到收回,基本都未進(jìn)行過(guò)貸后檢查,貸后檢查頻率嚴(yán)重不夠。
——貸后檢查內(nèi)容不實(shí)。少部分貸款有貸后檢查資料,但內(nèi)容基本都不真實(shí)。貸后檢查表中除了檢查日期不相同外,內(nèi)容大都雷同。貸后檢查基本都未到現(xiàn)場(chǎng),也沒(méi)有通過(guò)其他方式進(jìn)行檢查;對(duì)于客戶(hù)提供的資料,也沒(méi)有認(rèn)真核實(shí)和分析,便得出了檢查結(jié)論。
——貸后檢查走馬觀(guān)花。極少數(shù)進(jìn)行了實(shí)地檢查的貸款,在檢查時(shí),往往是走馬觀(guān)花地看一遍,拍個(gè)照便算完成任務(wù),沒(méi)有仔細(xì)查看真實(shí)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和收集相應(yīng)的佐證材料。
——觀(guān)念陳舊,重放輕管忽視風(fēng)險(xiǎn)。首先是信貸人員認(rèn)識(shí)不足,沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)到貸后檢查的重要性;其次是走不出去,習(xí)慣了“等客上門(mén)”,怕跟客戶(hù)打交道;第三是缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力,當(dāng)貸款出現(xiàn)危險(xiǎn)信號(hào)時(shí),未能引起足夠的重視。
——責(zé)任心差,貸后檢查只為應(yīng)付。信貸人員一般不會(huì)主動(dòng)開(kāi)展貸后檢查,主觀(guān)原因主要有:一是責(zé)任心不強(qiáng);二是怕麻煩;三是有畏難情緒,總以“搞不贏(yíng)”為借口。因此,信貸人員為了應(yīng)付檢查,便虛構(gòu)檢查情況,湊齊檢查資料,完成貸后檢查表。
——工作量大,檢查頻率難以達(dá)到。某縣農(nóng)商行現(xiàn)有各項(xiàng)貸款余額61.37億元,較之2007年末增長(zhǎng)了46.29億元,增幅達(dá)307%。大額貸款客戶(hù)數(shù)增長(zhǎng)了212%。盡管貸款規(guī)模和客戶(hù)數(shù)都在增加,但信貸人員人數(shù)卻基本維持不變,客戶(hù)經(jīng)理人均管戶(hù)數(shù)在160筆以上,部分客戶(hù)經(jīng)理管戶(hù)在200筆以上。按生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款按季檢查一次的頻率來(lái)看,每位客戶(hù)經(jīng)理平均每月都要對(duì)60多筆貸款進(jìn)行貸后檢查??蛻?hù)經(jīng)理在管好原有貸款客戶(hù)的同時(shí),還要努力新增貸款,應(yīng)付檢查等工作。
——權(quán)責(zé)不明,問(wèn)責(zé)處理未能落實(shí)。信貸人員管戶(hù)貸款既有新增,還有機(jī)構(gòu)或他人移交,涉及時(shí)間長(zhǎng)、人員多,出現(xiàn)不良貸款后難以界定各時(shí)間段管戶(hù)經(jīng)理的責(zé)任,相應(yīng)的問(wèn)責(zé)處罰也未能落實(shí)到位,使得部分在貸后檢查環(huán)節(jié)中不盡職、失職的人員未受到相應(yīng)的處理。
——加強(qiáng)教育,責(zé)任落實(shí)。首先要加強(qiáng)對(duì)信貸人員的培訓(xùn)學(xué)習(xí),讓“損失一筆,十筆來(lái)抵”這一觀(guān)念深入人心,讓管貸人員充分認(rèn)識(shí)到貸后管理的重要性;其次加強(qiáng)信貸人員責(zé)任心的培養(yǎng),要有主人翁意識(shí),將信貸資金看作是自己的錢(qián)一樣,積極主動(dòng)開(kāi)展貸后管理工作,不辭辛苦、踏踏實(shí)實(shí)地實(shí)地檢查;三是強(qiáng)化對(duì)貸后管理方面違規(guī)行為的問(wèn)責(zé),將工作不盡職、失職、瀆職的人員,嚴(yán)格進(jìn)行問(wèn)責(zé)處理,造成損失的還要賠償損失,讓貸后管理工作真正受到重視,落到實(shí)處。
——區(qū)別對(duì)待,分類(lèi)管理。省聯(lián)社關(guān)于貸后管理中貸后檢查的規(guī)定為“正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款每季度檢查一次”??蛻?hù)經(jīng)理管戶(hù)數(shù)在150筆以上的,按規(guī)定頻率開(kāi)展貸后檢查,不僅無(wú)法完成,而且質(zhì)量得不到保證。因此可按以下分類(lèi)進(jìn)行檢查:一是能正常結(jié)息且金額在50萬(wàn)元以下的貸款,可按年進(jìn)行檢查;二是能正常結(jié)息且金額在50萬(wàn)-100萬(wàn)元的貸款,可按半年進(jìn)行檢查;三是能正常結(jié)息且金額在100萬(wàn)元以上的貸款,可按季進(jìn)行檢查;四是金額在500萬(wàn)元以上的大額貸款,必須按月開(kāi)展貸后檢查;五是已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的貸款、接收到不利信息或出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭的貸款,不論結(jié)息是否正常都要立即實(shí)地進(jìn)行檢查,具體檢查頻率視風(fēng)險(xiǎn)程度而定,個(gè)人消費(fèi)性貸款也可參考以上檢查方式進(jìn)行檢查,其余貸款檢查頻率不變。
——靈活多樣,綜合檢查。貸后檢查時(shí),要綜合運(yùn)用各種方法,從多方位進(jìn)行檢查。一是實(shí)地檢查,通過(guò)到借款人的生產(chǎn)場(chǎng)所、經(jīng)營(yíng)地實(shí)地觀(guān)察生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況,盤(pán)點(diǎn)庫(kù)房材料、半成品、存貨等,查看抵押物現(xiàn)狀,調(diào)閱水電氣費(fèi)、稅票、工人工資表等票據(jù),調(diào)取財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行分析,與借款人進(jìn)行充分溝通;二是電話(huà)檢查,通過(guò)不定期打電話(huà)方式與客戶(hù)進(jìn)行溝通,了解客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況,是否出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困境、還款能力是否發(fā)生變化等;三是征信檢查,通過(guò)查詢(xún)客戶(hù)征信,可發(fā)現(xiàn)客戶(hù)是否在短時(shí)間內(nèi)集中向多家銀行申請(qǐng)貸款或信用卡,或信用卡連續(xù)透支金額大、時(shí)間長(zhǎng)等風(fēng)險(xiǎn)信號(hào);四是賬戶(hù)監(jiān)控,貸款時(shí)要求客戶(hù)均在銀行范圍內(nèi)開(kāi)立賬戶(hù),可通過(guò)對(duì)賬戶(hù)的發(fā)生明細(xì)進(jìn)行監(jiān)控,可發(fā)現(xiàn)是否挪用貸款資金,貸款結(jié)息資金來(lái)源,部分反映借款人的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀;五是軟信息收集,可通過(guò)自身人脈關(guān)系,直接或間接通過(guò)他人(借款人的親戚、朋友、同行等)了解借款人的情況。
10.16625/j.cnki.51-1752/f.2017.11.021