雷天洪
農信社貸后管理檢查建議
雷天洪
四川省聯社于2007年6月25日印發(fā)了《四川省農村信用社貸后管理暫行辦法》,對貸款的貸后管理工作作了明確的規(guī)定和要求。但基層網點在實施過程中均難以達到貸后檢查的規(guī)定要求,筆者就此談談個人的一些觀點和想法。
——貸后檢查不受重視。貸后管理主要的手段就是貸后檢查,貸后檢查是貸款“三查制度”的根本保障,重要性是不言而喻的。目前,信貸人員對于貸后檢查基本都不重視,貸款一旦發(fā)放后,只要能夠正常地結付利息,就認為沒有太大的風險。
——貸后檢查頻率不夠。銀行發(fā)放的貸款中,生產經營性貸款占比較高,占貸款總額65%以上。省聯社文件要求,對于生產經營性貸款,每季度進行一次貸后檢查??蛻艚浝碓谫J后管理的過程中,絕大部分貸款自貸款發(fā)放到收回,基本都未進行過貸后檢查,貸后檢查頻率嚴重不夠。
——貸后檢查內容不實。少部分貸款有貸后檢查資料,但內容基本都不真實。貸后檢查表中除了檢查日期不相同外,內容大都雷同。貸后檢查基本都未到現場,也沒有通過其他方式進行檢查;對于客戶提供的資料,也沒有認真核實和分析,便得出了檢查結論。
——貸后檢查走馬觀花。極少數進行了實地檢查的貸款,在檢查時,往往是走馬觀花地看一遍,拍個照便算完成任務,沒有仔細查看真實的生產經營情況和收集相應的佐證材料。
——觀念陳舊,重放輕管忽視風險。首先是信貸人員認識不足,沒有充分認識到貸后檢查的重要性;其次是走不出去,習慣了“等客上門”,怕跟客戶打交道;第三是缺乏對風險的識別能力,當貸款出現危險信號時,未能引起足夠的重視。
——責任心差,貸后檢查只為應付。信貸人員一般不會主動開展貸后檢查,主觀原因主要有:一是責任心不強;二是怕麻煩;三是有畏難情緒,總以“搞不贏”為借口。因此,信貸人員為了應付檢查,便虛構檢查情況,湊齊檢查資料,完成貸后檢查表。
——工作量大,檢查頻率難以達到。某縣農商行現有各項貸款余額61.37億元,較之2007年末增長了46.29億元,增幅達307%。大額貸款客戶數增長了212%。盡管貸款規(guī)模和客戶數都在增加,但信貸人員人數卻基本維持不變,客戶經理人均管戶數在160筆以上,部分客戶經理管戶在200筆以上。按生產經營性貸款按季檢查一次的頻率來看,每位客戶經理平均每月都要對60多筆貸款進行貸后檢查。客戶經理在管好原有貸款客戶的同時,還要努力新增貸款,應付檢查等工作。
——權責不明,問責處理未能落實。信貸人員管戶貸款既有新增,還有機構或他人移交,涉及時間長、人員多,出現不良貸款后難以界定各時間段管戶經理的責任,相應的問責處罰也未能落實到位,使得部分在貸后檢查環(huán)節(jié)中不盡職、失職的人員未受到相應的處理。
——加強教育,責任落實。首先要加強對信貸人員的培訓學習,讓“損失一筆,十筆來抵”這一觀念深入人心,讓管貸人員充分認識到貸后管理的重要性;其次加強信貸人員責任心的培養(yǎng),要有主人翁意識,將信貸資金看作是自己的錢一樣,積極主動開展貸后管理工作,不辭辛苦、踏踏實實地實地檢查;三是強化對貸后管理方面違規(guī)行為的問責,將工作不盡職、失職、瀆職的人員,嚴格進行問責處理,造成損失的還要賠償損失,讓貸后管理工作真正受到重視,落到實處。
——區(qū)別對待,分類管理。省聯社關于貸后管理中貸后檢查的規(guī)定為“正常的生產經營性貸款每季度檢查一次”??蛻艚浝砉軕魯翟?50筆以上的,按規(guī)定頻率開展貸后檢查,不僅無法完成,而且質量得不到保證。因此可按以下分類進行檢查:一是能正常結息且金額在50萬元以下的貸款,可按年進行檢查;二是能正常結息且金額在50萬-100萬元的貸款,可按半年進行檢查;三是能正常結息且金額在100萬元以上的貸款,可按季進行檢查;四是金額在500萬元以上的大額貸款,必須按月開展貸后檢查;五是已經出現風險的貸款、接收到不利信息或出現風險苗頭的貸款,不論結息是否正常都要立即實地進行檢查,具體檢查頻率視風險程度而定,個人消費性貸款也可參考以上檢查方式進行檢查,其余貸款檢查頻率不變。
——靈活多樣,綜合檢查。貸后檢查時,要綜合運用各種方法,從多方位進行檢查。一是實地檢查,通過到借款人的生產場所、經營地實地觀察生產經營情況,盤點庫房材料、半成品、存貨等,查看抵押物現狀,調閱水電氣費、稅票、工人工資表等票據,調取財務報表進行分析,與借款人進行充分溝通;二是電話檢查,通過不定期打電話方式與客戶進行溝通,了解客戶生產經營情況,是否出現經營困境、還款能力是否發(fā)生變化等;三是征信檢查,通過查詢客戶征信,可發(fā)現客戶是否在短時間內集中向多家銀行申請貸款或信用卡,或信用卡連續(xù)透支金額大、時間長等風險信號;四是賬戶監(jiān)控,貸款時要求客戶均在銀行范圍內開立賬戶,可通過對賬戶的發(fā)生明細進行監(jiān)控,可發(fā)現是否挪用貸款資金,貸款結息資金來源,部分反映借款人的財務現狀;五是軟信息收集,可通過自身人脈關系,直接或間接通過他人(借款人的親戚、朋友、同行等)了解借款人的情況。
10.16625/j.cnki.51-1752/f.2017.11.021