雷天洪

農信社貸后管理檢查建議

雷天洪

四川省聯社于2007年6月25日印發(fā)了《四川省農村信用社貸后管理暫行辦法》，對貸款的貸后管理工作作了明確的規(guī)定和要求。但基層網點在實施過程中均難以達到貸后檢查的規(guī)定要求，筆者就此談談個人的一些觀點和想法。

貸后檢查中存在的問題

——貸后檢查不受重視。貸后管理主要的手段就是貸后檢查，貸后檢查是貸款“三查制度”的根本保障，重要性是不言而喻的。目前，信貸人員對于貸后檢查基本都不重視，貸款一旦發(fā)放后，只要能夠正常地結付利息，就認為沒有太大的風險。

——貸后檢查頻率不夠。銀行發(fā)放的貸款中，生產經營性貸款占比較高，占貸款總額65%以上。省聯社文件要求，對于生產經營性貸款，每季度進行一次貸后檢查?？蛻艚浝碓谫J后管理的過程中，絕大部分貸款自貸款發(fā)放到收回，基本都未進行過貸后檢查，貸后檢查頻率嚴重不夠。

——貸后檢查內容不實。少部分貸款有貸后檢查資料，但內容基本都不真實。貸后檢查表中除了檢查日期不相同外，內容大都雷同。貸后檢查基本都未到現場，也沒有通過其他方式進行檢查；對于客戶提供的資料，也沒有認真核實和分析，便得出了檢查結論。

——貸后檢查走馬觀花。極少數進行了實地檢查的貸款，在檢查時，往往是走馬觀花地看一遍，拍個照便算完成任務，沒有仔細查看真實的生產經營情況和收集相應的佐證材料。

形成原因分析

——觀念陳舊，重放輕管忽視風險。首先是信貸人員認識不足，沒有充分認識到貸后檢查的重要性；其次是走不出去，習慣了“等客上門”，怕跟客戶打交道；第三是缺乏對風險的識別能力，當貸款出現危險信號時，未能引起足夠的重視。

——責任心差，貸后檢查只為應付。信貸人員一般不會主動開展貸后檢查，主觀原因主要有：一是責任心不強；二是怕麻煩；三是有畏難情緒，總以“搞不贏”為借口。因此，信貸人員為了應付檢查，便虛構檢查情況，湊齊檢查資料，完成貸后檢查表。

——工作量大，檢查頻率難以達到。某縣農商行現有各項貸款余額61.37億元,較之2007年末增長了46.29億元，增幅達307%。大額貸款客戶數增長了212%。盡管貸款規(guī)模和客戶數都在增加，但信貸人員人數卻基本維持不變，客戶經理人均管戶數在160筆以上，部分客戶經理管戶在200筆以上。按生產經營性貸款按季檢查一次的頻率來看，每位客戶經理平均每月都要對60多筆貸款進行貸后檢查。客戶經理在管好原有貸款客戶的同時，還要努力新增貸款，應付檢查等工作。

——權責不明，問責處理未能落實。信貸人員管戶貸款既有新增，還有機構或他人移交，涉及時間長、人員多，出現不良貸款后難以界定各時間段管戶經理的責任，相應的問責處罰也未能落實到位，使得部分在貸后檢查環(huán)節(jié)中不盡職、失職的人員未受到相應的處理。

對策建議

——加強教育，責任落實。首先要加強對信貸人員的培訓學習，讓“損失一筆，十筆來抵”這一觀念深入人心，讓管貸人員充分認識到貸后管理的重要性；其次加強信貸人員責任心的培養(yǎng)，要有主人翁意識，將信貸資金看作是自己的錢一樣，積極主動開展貸后管理工作，不辭辛苦、踏踏實實地實地檢查；三是強化對貸后管理方面違規(guī)行為的問責，將工作不盡職、失職、瀆職的人員，嚴格進行問責處理，造成損失的還要賠償損失，讓貸后管理工作真正受到重視，落到實處。

——區(qū)別對待，分類管理。省聯社關于貸后管理中貸后檢查的規(guī)定為“正常的生產經營性貸款每季度檢查一次”?？蛻艚浝砉軕魯翟?50筆以上的，按規(guī)定頻率開展貸后檢查，不僅無法完成，而且質量得不到保證。因此可按以下分類進行檢查：一是能正常結息且金額在50萬元以下的貸款，可按年進行檢查；二是能正常結息且金額在50萬-100萬元的貸款，可按半年進行檢查；三是能正常結息且金額在100萬元以上的貸款，可按季進行檢查；四是金額在500萬元以上的大額貸款，必須按月開展貸后檢查；五是已經出現風險的貸款、接收到不利信息或出現風險苗頭的貸款，不論結息是否正常都要立即實地進行檢查，具體檢查頻率視風險程度而定，個人消費性貸款也可參考以上檢查方式進行檢查，其余貸款檢查頻率不變。

——靈活多樣，綜合檢查。貸后檢查時，要綜合運用各種方法，從多方位進行檢查。一是實地檢查，通過到借款人的生產場所、經營地實地觀察生產經營情況，盤點庫房材料、半成品、存貨等，查看抵押物現狀，調閱水電氣費、稅票、工人工資表等票據，調取財務報表進行分析，與借款人進行充分溝通；二是電話檢查，通過不定期打電話方式與客戶進行溝通，了解客戶生產經營情況，是否出現經營困境、還款能力是否發(fā)生變化等；三是征信檢查，通過查詢客戶征信，可發(fā)現客戶是否在短時間內集中向多家銀行申請貸款或信用卡，或信用卡連續(xù)透支金額大、時間長等風險信號；四是賬戶監(jiān)控，貸款時要求客戶均在銀行范圍內開立賬戶，可通過對賬戶的發(fā)生明細進行監(jiān)控，可發(fā)現是否挪用貸款資金，貸款結息資金來源，部分反映借款人的財務現狀；五是軟信息收集，可通過自身人脈關系，直接或間接通過他人（借款人的親戚、朋友、同行等）了解借款人的情況。

10.16625/j.cnki.51-1752/f.2017.11.021