周英秀

商業(yè)銀行清收處置不良資產(chǎn)對(duì)策

周英秀

在商業(yè)銀行資產(chǎn)清收處置中，會(huì)遇到抵押人抵押物被其他債權(quán)人申請(qǐng)先行查封、扣押，甚至輪候查封等情況。就法律而言，抵押物被先行查封并不影響商業(yè)銀行作為抵押權(quán)人的優(yōu)先受償權(quán)，但從操作實(shí)務(wù)來(lái)看，抵押物被先行查封將增加商業(yè)銀行抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的時(shí)間和成本，影響商業(yè)銀行債權(quán)的順利實(shí)現(xiàn)，同時(shí)被動(dòng)形成不良貸款。鑒于此，筆者結(jié)合資產(chǎn)保全工作實(shí)際，借鑒兄弟單位不良資產(chǎn)清收處置經(jīng)驗(yàn)，談?wù)劦盅何锉徊榉鈱?duì)商業(yè)銀行清收處置不良資產(chǎn)的對(duì)策。

關(guān)口前移，防患不良貸款于未然。商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變觀念，摒棄“唯抵押物”論，不要盲目認(rèn)為辦理了抵押擔(dān)保，就能保障債權(quán)順利實(shí)現(xiàn)，從而忽視抵押物可能存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。一要依托全國(guó)被執(zhí)行人查詢系統(tǒng)、法院裁判文書網(wǎng)等公共平臺(tái)以及不動(dòng)產(chǎn)登記部門等行政機(jī)關(guān)，嚴(yán)格加強(qiáng)對(duì)借款人和抵押人對(duì)外融資、對(duì)外擔(dān)保、涉案涉訴涉稅等事項(xiàng)的貸前調(diào)查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)擬設(shè)定抵押的資產(chǎn)已被其他債權(quán)人先行查封的情況，將抵押物風(fēng)險(xiǎn)扼殺在授信準(zhǔn)入階段。二要盡量減少采用異地抵押物抵押擔(dān)保。異地抵押物被查封凍結(jié)的信息難以及時(shí)獲取，容易造成信息嚴(yán)重不對(duì)稱，不利于商業(yè)銀行及時(shí)、有效防范抵押物風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)銀行作為抵押權(quán)人對(duì)享有抵押權(quán)的資產(chǎn)要及時(shí)采取查封等保全措施，既要保證優(yōu)先受償權(quán)，也要保證優(yōu)先處置權(quán)。一是積極主動(dòng)，確保首先查封，保證抵押物優(yōu)先處置權(quán)。在貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后，商業(yè)銀行要及早、全面了解借款人或抵押人的所有資產(chǎn)情況，迅速采取查封等資產(chǎn)保全措施，對(duì)債務(wù)人的抵押資產(chǎn)采取首先查封。另外，按照2007年4月1日起施行的《訴訟費(fèi)用交納辦法》的規(guī)定，申請(qǐng)保全措施的，根據(jù)實(shí)際保全的財(cái)產(chǎn)數(shù)額按照相應(yīng)的比例交納費(fèi)用，但是當(dāng)事人申請(qǐng)保全措施交納的費(fèi)用最多不超過(guò)5000元。這比過(guò)去嚴(yán)格按照保全財(cái)產(chǎn)金額收取費(fèi)用的規(guī)定，已大大降低了申請(qǐng)人申請(qǐng)保全的費(fèi)用支出。

依法合規(guī)分類應(yīng)對(duì)抵押物被其他債權(quán)人查封的情形。1.抵押物被多家法院查封，若商業(yè)銀行既是該抵押物的抵押權(quán)人，又是該抵押物的首先查封人，實(shí)際操作中，應(yīng)注意加強(qiáng)與銀行提起訴訟法院的溝通和協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取快審快執(zhí)，執(zhí)行階段直接申請(qǐng)法院對(duì)該財(cái)產(chǎn)進(jìn)行拍賣處置，拍賣成交并支付價(jià)款后，買受人可持拍賣成交裁定到有關(guān)單位辦理權(quán)屬轉(zhuǎn)移手續(xù)。

2.抵押物被其他法院首先查封，首封法院已進(jìn)入抵押物拍賣或變賣階段的，在抵押物處置后可能完全覆蓋商業(yè)銀行貸款本息的前提下，商業(yè)銀行可直接向該法院主張拍賣或變賣所得價(jià)款優(yōu)先受償，無(wú)需另行訴訟，既節(jié)約訴訟成本，又提高處置效率。

3.抵押物被其他法院首先查封，首封法院尚未進(jìn)入執(zhí)行程序的，商業(yè)銀行應(yīng)盡快對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的抵押貸款提起訴訟，進(jìn)入執(zhí)行程序后申請(qǐng)執(zhí)行法院向首封法院出具商請(qǐng)移送執(zhí)行函，收到首封法院移送執(zhí)行函的回函后，商業(yè)銀行執(zhí)行法院便取得了抵押物處置權(quán)。商業(yè)銀行執(zhí)行法院在處分該抵押物時(shí)，可以持首先查封法院移送執(zhí)行函辦理相關(guān)手續(xù)。

對(duì)非首封的抵押貸款或疑難問(wèn)題要主動(dòng)反映、積極溝通、加強(qiáng)協(xié)調(diào)，有效處置不良資產(chǎn)。就商業(yè)銀行自身而言，發(fā)現(xiàn)抵押物風(fēng)險(xiǎn)后應(yīng)采取快訴、快封，爭(zhēng)取首先查封，對(duì)于執(zhí)行中需要政府、其他查封人或抵押人配合才能推動(dòng)執(zhí)行的，要加強(qiáng)與法院和相關(guān)當(dāng)事方的聯(lián)系溝通，爭(zhēng)取多贏局面。對(duì)抵押物非首封難以執(zhí)行的問(wèn)題，商業(yè)銀行應(yīng)統(tǒng)一向當(dāng)?shù)劂y監(jiān)部門、人民銀行等報(bào)告，請(qǐng)監(jiān)管部門出面與司法機(jī)關(guān)溝通協(xié)調(diào)，還可以請(qǐng)監(jiān)管部門以提案的形式提交人大或政協(xié)，以期盡快解決首封法院執(zhí)行難、難執(zhí)行的問(wèn)題。

提升客戶經(jīng)理隊(duì)伍素質(zhì)。資產(chǎn)保全和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)是每個(gè)客戶經(jīng)理當(dāng)前面臨的首要問(wèn)題。一是客戶經(jīng)理要熟悉法律法規(guī)，要詳細(xì)掌握客戶的基本信息，加大對(duì)客戶的篩選，甄別與動(dòng)態(tài)監(jiān)管及時(shí)反映情況，主動(dòng)控制風(fēng)險(xiǎn)；二是嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān)，近年來(lái)信貸風(fēng)險(xiǎn)暴露，不良急升，與客戶經(jīng)理盲目放貸，粗放管貸不無(wú)關(guān)系，越在復(fù)雜環(huán)境下，越要做到心細(xì)和審慎，把好放貸關(guān)；三是強(qiáng)化貸后管理，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)立即采取有效措施處置，掌握先機(jī)。

多方聯(lián)動(dòng)、多策并舉，有效應(yīng)對(duì)因抵押物被查封影響資產(chǎn)的清收處置。資產(chǎn)的清收處置是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，既要商業(yè)銀行主動(dòng)肩負(fù)清收處置的主體責(zé)任，也要依靠黨政、政法、人行、銀監(jiān)和行管等的領(lǐng)導(dǎo)、幫助、支持和協(xié)調(diào)；既需傳統(tǒng)的依法清收，也需嘗試創(chuàng)新的資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等處置方式；既要依法合規(guī)，又要?jiǎng)?wù)實(shí)高效；既要防微杜漸，又要敢于亮劍；既要各個(gè)擊破，又要舉一反三；既要打攻堅(jiān)戰(zhàn)，又要打持久戰(zhàn)。

（作者單位：四川威遠(yuǎn)農(nóng)商銀行）