謝瑋

近年來，國(guó)有大型商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型在行業(yè)中屢被提及。自全球金融危機(jī)以來，中國(guó)的銀行業(yè)面臨的內(nèi)外部環(huán)境更加復(fù)雜。一方面，我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)處于新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換階段，要求中國(guó)金融體系更加高效地配置金融資源，以支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)化升級(jí);另一方面，近年來存款利率上限放開、民營(yíng)銀行設(shè)立加速、自貿(mào)區(qū)擴(kuò)容，來自互聯(lián)網(wǎng)金融、產(chǎn)業(yè)集團(tuán)的跨界競(jìng)爭(zhēng)者持續(xù)涌入，作為中國(guó)金融體系核心之一的國(guó)有大型銀行面臨前所未有的挑戰(zhàn)。

日前，《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》聯(lián)合人民網(wǎng)、第一財(cái)經(jīng)采訪多位業(yè)內(nèi)頂尖學(xué)者、 專家、企業(yè)家，共同推出《發(fā)展與變革，中國(guó)金融這五年》系列報(bào)道。

翻看2017年全球銀行排名，除了中國(guó)工商銀行連續(xù)第五次拿下榜首外，中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行也都躋身前十，在7月份《財(cái)富》雜志發(fā)布的世界500強(qiáng)排行榜中，四大國(guó)有商業(yè)銀行全部上榜且名列前茅。

在工、建、中、農(nóng)四大國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)布的2017年半年度報(bào)告中，其上半年凈利潤(rùn)增長(zhǎng)分別為2%、3.81%、3.02%、3.40%，均為各行自2015年凈利潤(rùn)增長(zhǎng)陷入谷底以來的最高增速。

作為我國(guó)銀行業(yè)的支柱，國(guó)有大型商業(yè)銀行通過不斷調(diào)整經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)和不斷完善公司管理體系，提升了內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理水平，降低了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型有了新要求

在今年7月召開的全國(guó)金融工作會(huì)議上，明確提出要推動(dòng)國(guó)有大型商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

中銀國(guó)際研究有限公司董事長(zhǎng)曹遠(yuǎn)征說，事實(shí)上，銀行業(yè)轉(zhuǎn)型一直在路上。“近年來，國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)生了重大變化，體現(xiàn)在三個(gè)方面：第一，治理結(jié)構(gòu)有了變化，有股東會(huì)、董事會(huì)、管理層;第二，資產(chǎn)負(fù)債表健康化;第三，對(duì)流程進(jìn)行改造，國(guó)有商業(yè)銀行煥發(fā)了青春?！?/p>

轉(zhuǎn)型并非新鮮事物。2003年底，國(guó)家曾選定中國(guó)銀行、建設(shè)銀行作為試點(diǎn)，拉開了五大商業(yè)銀行股份制改造序幕。在這一輪改革中，銀行公司治理改革取得較大進(jìn)展。隨后，交通銀行“深化股份制改革整體方案”獲批，中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行分別由國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行改組為國(guó)有股份制商業(yè)銀行，并逐步進(jìn)入資本市場(chǎng)。同時(shí)，商業(yè)銀行的治理環(huán)境、治理基礎(chǔ)、治理模式、治理架構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制逐步規(guī)范、健全和完善。當(dāng)前，中國(guó)特色社會(huì)主義進(jìn)入新時(shí)代，對(duì)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型也提出了新的要求。

“從2000年起國(guó)有商業(yè)銀行改革，到現(xiàn)在差不多十七八年了，這些年的發(fā)展有目共睹。在客戶體驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)管理、激勵(lì)約束機(jī)制等方面，國(guó)有商業(yè)銀行取得了很大突破。不只是做大，更是在做強(qiáng)?！辈ㄊ款D咨詢公司全球合伙人兼董事總經(jīng)理何大勇說。

為什么如今再提轉(zhuǎn)型？在何大勇看來，主因有三：“其一，宏觀經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)在發(fā)生改變，有一些行業(yè)要去產(chǎn)能，一些產(chǎn)業(yè)要加快發(fā)展。‘三去一降一補(bǔ)對(duì)銀行的資產(chǎn)投放、經(jīng)營(yíng)模式會(huì)產(chǎn)生影響。其二，我國(guó)正在全面深化金融市場(chǎng)改革，健全多層次資本市場(chǎng)體系，銀行在服務(wù)客戶過程中，金融工具發(fā)生了很大的變化。其三，在‘互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)時(shí)代，80后、90后逐漸成為銀行的客戶主力，客戶群體的數(shù)字化要求銀行渠道、產(chǎn)品的數(shù)字化轉(zhuǎn)型?！?/p>

轉(zhuǎn)型以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為根本

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)步入新常態(tài)，銀行業(yè)的生態(tài)環(huán)境也發(fā)生了新變化。在新形勢(shì)下，國(guó)有大型商業(yè)銀行作為國(guó)家銀行業(yè)的支柱，面臨著如何順利闖過“資產(chǎn)質(zhì)量關(guān)、經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型關(guān)、改革創(chuàng)新關(guān)”的難題。

在東方資產(chǎn)管理公司原總裁梅興?？磥恚械你y行已開始轉(zhuǎn)型，有的則尚未破題?！敖┠陙恚ú糠郑﹪?guó)有商業(yè)銀行過度依靠外延的擴(kuò)張、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)以及吃息差等方式發(fā)展自己。雖然這種現(xiàn)象隨著經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化、全球化進(jìn)程不斷深化，存貸款利率的逐步放寬有所改善，但是到目前為止，大銀行拼規(guī)模的競(jìng)爭(zhēng)格局還是沒有完全改變。”梅興保直言，國(guó)有商業(yè)銀行必須要從骨子里，即發(fā)展方式、經(jīng)營(yíng)理念、體制機(jī)制及考核等各個(gè)方面進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所原所長(zhǎng)張承惠認(rèn)為，國(guó)有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型是個(gè)系統(tǒng)工程，并非只是做產(chǎn)品創(chuàng)新，“應(yīng)該自上而下，從銀行高管到中層到基層柜面人員，其業(yè)務(wù)流程、銀行文化、風(fēng)控模式等都要轉(zhuǎn)。一個(gè)系統(tǒng)的轉(zhuǎn)型，就像一個(gè)大船調(diào)轉(zhuǎn)航向，一定會(huì)遇到很大阻力?！?/p>

事實(shí)上，四大國(guó)有商業(yè)銀行早期定位各有側(cè)重，如今，國(guó)有大型商業(yè)銀行在承繼原有職能的同時(shí)不斷拓展外延，向全能型銀行靠攏。不過，隨之而來的則是行業(yè)對(duì)于其同質(zhì)化現(xiàn)象的爭(zhēng)議。

“我們發(fā)現(xiàn)，在銀行業(yè)轉(zhuǎn)型過程中，不斷面臨新的環(huán)境。貨幣市場(chǎng)、信貸市場(chǎng)、資本市場(chǎng)打通了，銀行業(yè)務(wù)開始交叉，許多信貸業(yè)務(wù)延伸到了貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)?！敝秀y國(guó)際研究有限公司董事長(zhǎng)曹遠(yuǎn)征直言，“這就取決于銀行本身的戰(zhàn)略問題，是成為一個(gè)門類齊全、什么都有的金融機(jī)構(gòu)，還是專注于某個(gè)領(lǐng)域。特別是在綜合監(jiān)管的情況下，成為什么樣的機(jī)構(gòu)十分重要?！?/p>

波士頓咨詢公司全球合伙人兼董事總經(jīng)理何大勇認(rèn)為，“就國(guó)有大型商業(yè)銀行而言，發(fā)展到如今幾十萬億元的規(guī)模，事實(shí)上都是全能銀行，不太可能再成為一個(gè)專業(yè)化的銀行。各家銀行能做的是，構(gòu)建在全能型銀行上的某些局部的特色，如縣域、國(guó)際金融業(yè)務(wù)或中高端客戶等?！?/p>

“銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中必然要打破專業(yè)性界定的壁壘，這是市場(chǎng)選擇。最終要在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中根據(jù)不同經(jīng)營(yíng)方向和重點(diǎn)形成差異化競(jìng)爭(zhēng)?！睆埑谢菡f。

科技賦能推動(dòng)轉(zhuǎn)型新方向

過去幾年，以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等為代表的新技術(shù)如雨后春筍般出現(xiàn)，對(duì)各行各業(yè)產(chǎn)生了積極而深遠(yuǎn)的影響。在新技術(shù)浪潮之中，金融科技創(chuàng)新尤其引人注目，對(duì)于以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，金融科技公司的崛起既是顛覆性的挑戰(zhàn)，也提供了搶占風(fēng)口的機(jī)遇。

金融科技公司的百花齊放，也在加速推動(dòng)國(guó)有大型商業(yè)銀行的改變。今年以來，中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行分別與互聯(lián)網(wǎng)巨頭京東、百度、騰訊和阿里巴巴達(dá)成了戰(zhàn)略合作，且均以金融科技方面作為合作推進(jìn)的重點(diǎn)項(xiàng)目。

東方資產(chǎn)管理公司原總裁梅興保認(rèn)為，大銀行應(yīng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和理念創(chuàng)新，同時(shí)避免野蠻性增長(zhǎng)的弊端。

“傳統(tǒng)商業(yè)銀行不能再躺在過去依靠規(guī)模擴(kuò)張和物理網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，它們需要借道，或者說要借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融在線上從事金融業(yè)務(wù)的好的做法。特別是要借鑒大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，從大數(shù)據(jù)方面找到客戶的身份信息、消費(fèi)習(xí)慣及行為習(xí)慣，對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷。將銀行的營(yíng)銷從坐商變成行商，使大銀行能找到高凈值客戶，定向?yàn)樗麄兲峁┙鹑诋a(chǎn)品。”梅興保說。

與創(chuàng)新相伴生的往往是各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，以經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)為核心的傳統(tǒng)商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型創(chuàng)新的過程中，依然要把防范風(fēng)險(xiǎn)放在首要的位置。如何在創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)之間做出取舍，又如何把握兩者的平衡，成為行業(yè)思考的熱點(diǎn)。

何大勇認(rèn)為，要把握創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)的平衡，首先要把握創(chuàng)新的實(shí)質(zhì)。有些創(chuàng)新是圍繞客戶體驗(yàn)的創(chuàng)新，有些則是監(jiān)管套利的創(chuàng)新，有些是承擔(dān)更高風(fēng)險(xiǎn)的情況下進(jìn)行的創(chuàng)新。真正圍繞著客戶、圍繞實(shí)體經(jīng)濟(jì)所做的創(chuàng)新，是應(yīng)鼓勵(lì)的，圍繞著監(jiān)管套利的創(chuàng)新，不應(yīng)鼓勵(lì)。

何大勇稱，創(chuàng)新過程中還要把控住風(fēng)險(xiǎn)的底線，超越風(fēng)險(xiǎn)底線的創(chuàng)新早晚會(huì)受到懲罰。

梅興保同樣認(rèn)為，創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)的防控要并行前進(jìn)，“業(yè)務(wù)人員在創(chuàng)新產(chǎn)品的時(shí)候，就要有風(fēng)險(xiǎn)防控的意識(shí)，同時(shí)要處理好風(fēng)險(xiǎn)防控和創(chuàng)新之間的并行關(guān)系，把風(fēng)險(xiǎn)的防控貫穿于每個(gè)創(chuàng)新產(chǎn)品從設(shè)計(jì)到推銷到最后實(shí)施的過程中?！?/p>

（王卓洋對(duì)本文亦有貢獻(xiàn)）