周秋余

[提要] 本文從農(nóng)村小額信貸的特征入手，著重分析農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管控問題及影響因素，并探索農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管控策略。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；小額信貸；風(fēng)險(xiǎn)；管控

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2017年10月11日

一、農(nóng)村小額信貸的特征

（一）信貸風(fēng)險(xiǎn)較高。首先，在一些農(nóng)村地區(qū)，由于政府部門缺乏對(duì)小額信貸的全面引導(dǎo)和宣傳，農(nóng)民對(duì)小額信貸的認(rèn)識(shí)存在著一定的誤區(qū)，將小額信貸視為救濟(jì)款，認(rèn)為小額信貸不用償還，也不用付利息。并且，大多數(shù)農(nóng)戶的小額信貸主要依靠黨政組織的介紹和推薦，缺乏對(duì)小額信貸的理性認(rèn)識(shí)，缺乏良好的信用環(huán)境，信貸風(fēng)險(xiǎn)較高。另外，由于農(nóng)戶的居住比較分散、貸款筆數(shù)較多，農(nóng)村小額信貸資金的監(jiān)督不到位，嚴(yán)重影響金融機(jī)構(gòu)的貸款收益。

（二）農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)加大。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然環(huán)境的影響較大，一旦遭遇自然災(zāi)害會(huì)產(chǎn)生很大的損失，但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)缺乏針對(duì)自然環(huán)境的安全手段，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)較大。另外，我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍然以小型生產(chǎn)為主，規(guī)?；潭容^低，缺乏對(duì)自然災(zāi)害的抵抗能力，很容易受自然環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境等不良因素的影響而產(chǎn)生收不抵支、積壓滯銷的現(xiàn)象。在這種情況下，農(nóng)戶借貸而來的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款面臨著較大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村小額信貸承擔(dān)著雙重風(fēng)險(xiǎn)。

（三）信貸成本較高。農(nóng)村小額信貸需要金融機(jī)構(gòu)大量的人力和物力投入，信貸成本較高。具體來說，農(nóng)村小額信貸需要農(nóng)戶的貸款信息進(jìn)行詳細(xì)記錄和校對(duì)，而農(nóng)戶居住比較分散，貸款筆數(shù)較多，額度較小，并且大多數(shù)農(nóng)戶在金融機(jī)構(gòu)的開戶戶頭較多，信息校對(duì)十分不便。并且，由于農(nóng)戶居住分散，信貸資金的監(jiān)督和管理也需要花費(fèi)大量人力物力，提高信貸成本。

（四）信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)不足?，F(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)村小額信貸的期限設(shè)定為一年之內(nèi)，并要求農(nóng)戶分次償還本息。而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展周期最少需要一年，養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)等附加值較高的農(nóng)業(yè)發(fā)展周期更長(zhǎng)。在這種情況下，較短的貸款周期與較長(zhǎng)的農(nóng)業(yè)發(fā)展周期難以匹配，小額信貸難以滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需求。

二、農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管控問題

（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別問題。首先，部分農(nóng)村小額信貸組織的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別十分單一，主要根據(jù)村委會(huì)和農(nóng)戶提供的材料對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別，而村委會(huì)和農(nóng)戶為了獲得信貸資金會(huì)采用弄虛作假的手段向信貸組織提供虛假信息，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的可靠性不高；其次，部分農(nóng)村小額信貸組織的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別程序不夠規(guī)范，簡(jiǎn)化了風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的流程，沒有對(duì)農(nóng)戶和村委會(huì)提供的信息進(jìn)行深入實(shí)地調(diào)查，沒有及時(shí)識(shí)別潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)；最后，部分農(nóng)村小額信貸組織的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制不夠健全，僅僅對(duì)象征性的材料進(jìn)行審核，缺乏科學(xué)的定量分析和定性分析，并且在貸款之后沒有對(duì)資金進(jìn)行跟蹤檢查，增大了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問題。首先，部分農(nóng)村地區(qū)的小額信貸征信制度不夠健全，農(nóng)戶和村委會(huì)所提供的信息不夠可靠，導(dǎo)致小額信貸面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)。另外，小額信貸征信制度缺乏對(duì)貸款人的個(gè)人征信信息、貸款具體用途、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)狀況等信息的錄入，導(dǎo)致客戶信用評(píng)估不完善；其次，農(nóng)村小額信貸組織的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系不夠科學(xué)，貸款農(nóng)戶的信息主要由農(nóng)戶自己提供，貸款組織并沒有對(duì)農(nóng)戶的信息進(jìn)行科學(xué)分析，缺乏對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)評(píng)估。

（三）風(fēng)險(xiǎn)控制問題。首先，部分農(nóng)村小額信貸組織的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制理念不夠科學(xué)，缺乏對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的重視，忽略了對(duì)農(nóng)戶的貸前詳細(xì)調(diào)查和貸后的跟蹤管理，缺乏對(duì)農(nóng)戶的全面摸底，潛在的貸款風(fēng)險(xiǎn)較大；其次，部分農(nóng)村小額信貸組織的信貸風(fēng)險(xiǎn)制度不完善，缺乏風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，農(nóng)戶的小額貸款不需要抵押和擔(dān)保，如果農(nóng)戶不還款，信貸組織需要承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)損失。另外，很多農(nóng)村小額信貸組織缺乏完善的崗位輪換制度，信貸組織從業(yè)人員的技能比較單一，嚴(yán)重影響貸款業(yè)務(wù)工作效率。

三、農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)影響因素

（一）經(jīng)濟(jì)因素。經(jīng)濟(jì)因素是影響農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要因素，而經(jīng)濟(jì)關(guān)系中的債權(quán)債務(wù)關(guān)系直接導(dǎo)致了信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。農(nóng)村小額信貸中，信貸組織作為債權(quán)人與農(nóng)戶的債權(quán)職務(wù)關(guān)系會(huì)影響信貸風(fēng)險(xiǎn)。這是因?yàn)榻鹑谑袌?chǎng)的不確定性較大，部分用戶在貸款之后由于種種原因而不愿還款或沒有能力還款，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)面臨財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）內(nèi)部因素。信貸組織的內(nèi)部管理能力直接影響著小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的管控。首先，部分信貸組織的貸款投放決策不正確，信貸組織為得到政府的支持而被迫進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)較大甚至不符合制度規(guī)定的貸款，導(dǎo)致不良信貸資產(chǎn)的產(chǎn)生。另外，還有部分信貸組織決策人員的專業(yè)知識(shí)不完善，僅僅根據(jù)主觀臆斷來制定貸款投放決策，導(dǎo)致較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)；其次，部分信貸組織忽視了信貸管理人員素質(zhì)的提升，只重視貸款業(yè)務(wù)，而忽視了對(duì)貸款資金的管理，缺乏對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)的監(jiān)督和指導(dǎo)，缺乏對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的事前管控；最后，我國(guó)農(nóng)村小額信貸多由地方政府提出，而地方政府只重視業(yè)績(jī)，而忽視了小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致小額信貸項(xiàng)目成為政府部門主管人員政績(jī)的實(shí)現(xiàn)途徑，并沒有采取相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管控措施。

（三）外部因素。首先，小額信貸作為政府的重要扶貧措施，能夠有效改善農(nóng)民的生活質(zhì)量。因此，政府在農(nóng)村小額信貸中發(fā)揮著主要的推動(dòng)作用，政府對(duì)小額信貸的行政干預(yù)較多。并且，小額信貸的發(fā)展受到政府部門的控制和影響較大，信貸組織為了實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展只能被動(dòng)接受政府行政部門的干預(yù)。而政府的主要目標(biāo)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村脫貧，在推行小額信貸的過程中會(huì)在一定程度上犧牲信貸組織的利益，忽視小額信貸組織的信貸風(fēng)險(xiǎn)；其次，現(xiàn)階段，我國(guó)的信用環(huán)境還不夠健全，農(nóng)村地區(qū)的信用建設(shè)十分薄弱，農(nóng)民缺乏誠(chéng)信意識(shí)和金融意識(shí)，在小額信貸的過程中很容易產(chǎn)生借款不還的現(xiàn)象，增加了小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)。

四、農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管控策略

（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別策略。首先，農(nóng)村小額信貸組織應(yīng)不斷提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)，采用科學(xué)的定性分析和定量分析的方法對(duì)貸款用戶信息進(jìn)行科學(xué)分析，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的準(zhǔn)確率；其次，農(nóng)村小額信貸組織應(yīng)積極規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別流程，建立完善的貸前審查流程，要求從業(yè)人員摸清貸款用戶的底細(xì)，了解貸款用戶的家庭情況、住址、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模、身份信息等，并對(duì)這些信息進(jìn)行深入的實(shí)地調(diào)查，確保信息的可靠性。并且，小額信貸組織應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查貸款農(nóng)戶的信用水平，根據(jù)貸款農(nóng)戶的信用水平來制定貸款決策。另外，小額信貸組織應(yīng)明確借款用途，加強(qiáng)對(duì)貸款的跟蹤和監(jiān)督指導(dǎo)，確保小額貸款用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之中；最后，農(nóng)村小額信貸組織應(yīng)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制，完善貸前審查機(jī)制、貸中審查機(jī)制和貸后追蹤機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的全過程管理。

（二）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估策略。首先，小額信貸組織應(yīng)積極完善信貸征信制度，在信貸征信調(diào)查的過程中采用成熟的信用評(píng)級(jí)方法，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、政策法律風(fēng)險(xiǎn)、自然風(fēng)險(xiǎn)以及其他風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面評(píng)估。并且，小額信貸組織應(yīng)積極規(guī)范農(nóng)戶平等程序，積極實(shí)施動(dòng)態(tài)的農(nóng)戶評(píng)定，確保農(nóng)戶評(píng)定的真實(shí)性。另外，小額信貸組織應(yīng)積極完善檔案登記制度，對(duì)貸款檔案進(jìn)行詳細(xì)記錄和校對(duì)，避免貸款信息造假而產(chǎn)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)；其次，小額信貸組織應(yīng)積極完善信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的全過程評(píng)估和全面評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)；最后，小額信貸風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)加強(qiáng)征信及系統(tǒng)建設(shè)，采用全國(guó)聯(lián)網(wǎng)記錄的方式對(duì)農(nóng)戶的信用狀況進(jìn)行記錄，加大對(duì)農(nóng)戶信用行為的約束，降低農(nóng)戶的違約風(fēng)險(xiǎn)。

（三）風(fēng)險(xiǎn)控制策略。首先，小額信貸組織應(yīng)積極轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)控制理念，堅(jiān)持以人為本的原則，樹立服務(wù)三農(nóng)理念，在服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上開展風(fēng)險(xiǎn)管控，充分發(fā)揮小額信貸對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用。并且，小額信貸組織應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)格執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理制度，規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)管理的運(yùn)行程序。另外，小額信貸組織應(yīng)加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，采用先進(jìn)的手段和技術(shù)開展信貸風(fēng)險(xiǎn)管控，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的效率；其次，小額信貸組織應(yīng)健全風(fēng)險(xiǎn)控制制度，建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和責(zé)任追究機(jī)制，有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

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