徐陟

摘 要：在我國，用戶辦理商業(yè)銀行信用卡的數(shù)量呈遞增的趨勢不斷地發(fā)展、壯大，從而刺激了市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，帶動了市場消費(fèi)。但是，其中存在著一些潛在的風(fēng)險隱患也是我們必須要進(jìn)行管理與研究的。

關(guān)鍵詞：我國商業(yè)銀行；信用卡業(yè)務(wù)；風(fēng)險管理研究

一、引言

在當(dāng)前，我國持有信用卡的用戶已經(jīng)達(dá)到成千上萬的數(shù)量，用戶量越多容易出現(xiàn)的風(fēng)險就越多，這就涉及到了用戶個人的信用問題。中國的信用制度建設(shè)還正處于初步階段，尤其，個人的信用體系建設(shè)更加是薄弱，并且信用卡的辦理流程比較的繁瑣，每個環(huán)節(jié)都易出現(xiàn)一定的風(fēng)險[1]。因此，我們必須要對商業(yè)銀行信用卡的業(yè)務(wù)風(fēng)險管理引起重視。

二、我國商業(yè)銀行信用卡的產(chǎn)品類型以及業(yè)務(wù)特征

我國商業(yè)銀行信用卡的產(chǎn)品類型可以按照不同方式劃分，比如，按照信用卡信息存儲媒介劃分，可以分為磁條卡和芯片卡；按照清償方式可以劃分為：貸記卡、準(zhǔn)貸記卡和借記卡；按照流通范圍不同，可以分為國際卡和地區(qū)卡；按照持卡人信譽(yù)地位和資信情況，可以分為無限卡、白金卡、金卡、普通卡；按照信用卡從屬關(guān)系，可以分為主卡和附屬卡等分類。我國商業(yè)銀行信用卡的業(yè)務(wù)是指在通過銀行機(jī)構(gòu)的審核批準(zhǔn)后，申請卡的用戶可以在銀行指定商戶通過網(wǎng)絡(luò)、專用分期POS機(jī)等支付安居款項(xiàng)，成交后的交易金額平均分為若干期數(shù)，申請卡的用戶需要支付一定的手續(xù)費(fèi)業(yè)務(wù)，且在相應(yīng)的預(yù)定期限內(nèi)還請款數(shù)[2]。

三、我國信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢

在我國，信用卡服務(wù)項(xiàng)目仍屬于一種新興的產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目[3]。經(jīng)過了三十年左右的發(fā)展，總體上來說，我國商業(yè)銀行的信用卡大致的發(fā)展方向已經(jīng)由分散逐步走向統(tǒng)一規(guī)劃。從我國信用卡的發(fā)行方面來看，發(fā)行數(shù)量多、發(fā)行速度較快；從我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展來看，信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展階段可以分為起步階段、初步階段和成長階段；從全中國的涉及范圍來看，尤其是在農(nóng)村和一些小城鎮(zhèn)，持有信用卡的用戶還很少，根據(jù)這一情況分析得出，信用卡的名稱概念和使用方法才剛剛引入這些相對偏遠(yuǎn)的區(qū)域，我國信用卡產(chǎn)業(yè)進(jìn)入起步階段。而在一些一線及其周邊的城市，伴隨著城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，公民對事物的需求量增加，刺激了消費(fèi)，帶動了信用卡的發(fā)展，持卡用戶數(shù)量增加，也加速了其他的發(fā)行機(jī)構(gòu)產(chǎn)業(yè)的競爭，由此得出，我國商業(yè)銀行信用卡開始步入初步階段[4]。

四、信用卡的風(fēng)險

（一）信用卡風(fēng)險的特征

信用卡風(fēng)險的含義分為廣義和狹義。廣義上指的是，信用卡風(fēng)險是指在信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理過程中，因各種不利因素而導(dǎo)致的發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人、特約商戶三方損失的可能性；而狹義上指的是，因信用卡無擔(dān)保循環(huán)信貸的產(chǎn)品特性和貸款實(shí)際發(fā)生的非計劃性、無固定場所、授貸個體多、單筆金額小等特點(diǎn)，導(dǎo)致發(fā)卡機(jī)構(gòu)產(chǎn)生損失的可

能性[5]。

（二）信用卡風(fēng)險的種類

在我國商業(yè)銀行信用卡的辦理與用戶的使用，過程中所存在一定的風(fēng)險可以分為四點(diǎn)，分別如下所示：

1.商戶的風(fēng)險

當(dāng)消費(fèi)者到商戶的商店里進(jìn)行刷卡消費(fèi)時，商店里的雇傭者或者是商店老板個人在消費(fèi)者不注意之時，擅自將消費(fèi)者的信用卡離柜，進(jìn)行不正當(dāng)?shù)厥褂茫换蚴窃谙M(fèi)者渾然不知的情況下，采用非法的計算機(jī)技術(shù)修改網(wǎng)址，盜刷消費(fèi)者信用卡的這些行為，這個過程就已經(jīng)存在了風(fēng)險，并且直接影響了商戶與消費(fèi)者之間的關(guān)系。

2.信用卡用戶的風(fēng)險

根據(jù)我國商業(yè)銀行信用卡的使用趨勢來看，信用卡的用戶量和風(fēng)險程度是成正比的。因此，就會出現(xiàn)一下幾點(diǎn)風(fēng)險。一是信用卡用戶向銀行機(jī)構(gòu)謊報自己沒有收到信用卡，而私底下進(jìn)行刷卡消費(fèi)；二是信用卡用戶惡意的透支，用戶超出透支限額或者故意的不按照其限期進(jìn)行還款；三是信用卡用戶利用所透支的金額拿去發(fā)放高利貸，從中獲取非法暴利，因?yàn)榇罅康刭Y金流失，各大銀行資金周轉(zhuǎn)不過來，因此，給銀行機(jī)構(gòu)帶來極大的損失；四是掛失后大量使用信用卡，信用卡用戶先向銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行掛失，然后再大量地刷取信用卡金額。

3.商業(yè)銀行的風(fēng)險

指的是在銀行內(nèi)部存在著一些個人素養(yǎng)低下的工作職員，利用職責(zé)的便利從中作梗、以權(quán)謀私、暗箱操作等一系列的非法行為。比如，商業(yè)銀行的工作人員私下打制信用卡，給申請信用卡的用戶使用；或者是通過計算機(jī)的后臺操作，將客戶的資料以及存取款的信息進(jìn)行修改，從而盜取客戶的信用卡資金；復(fù)制信用卡用戶的信用卡信息在導(dǎo)入到偽造的卡中，然后銷售販賣給別人，無限的惡性循環(huán)；再或者是假冒客戶，非法套現(xiàn)等。這些行為都是屬于商業(yè)銀行給用戶帶來的信用卡風(fēng)險，導(dǎo)致用戶的經(jīng)濟(jì)損失，同時也影響了商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的發(fā)展[6]。

4.第三方的風(fēng)險

第三方指的是除了商戶和信用卡用戶以外，可以利用信用卡消費(fèi)的人群。這類人群在信用卡用戶不注意的情況下，趁機(jī)有目的性的非法盜取信用卡。在第三方盜走信用卡后，迅速的將大量金額套現(xiàn)取走或者是進(jìn)行交易；因?yàn)樾庞每ǖ氖褂梅秶?，所以用戶會選擇在一些消費(fèi)力度大的娛樂休閑場所進(jìn)行刷卡消費(fèi)，例如在酒店、餐飲店、服裝店與唱吧這一類的場所，所以，在服務(wù)員利用非法的裝置復(fù)制消費(fèi)者的信用卡信息，然后再偽造信用卡以此來進(jìn)行非法的交易；犯罪分子惡意使詐，謊稱信用卡丟失，然后再繼續(xù)大量地使用；還容易出現(xiàn)ATM自動存款機(jī)的風(fēng)險，第三方尾隨信用卡用戶到銀行的取款機(jī)，當(dāng)用戶在進(jìn)行存取款的操作時，竊取卡號密碼；甚至是遭到暴力的搶劫等等。這樣的第三方風(fēng)險，都容易直接造成信用卡用戶或者是商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)損失。

（三）產(chǎn)生信用卡風(fēng)險的原因

由于我國現(xiàn)階段人口多，資金流動性不穩(wěn)定，流動范圍廣。因此，各大中小的城市地區(qū)建立起了許多大大小小的銀行分支機(jī)構(gòu)，大多數(shù)的商業(yè)銀行都建立起了自己的信用卡系統(tǒng)，從而導(dǎo)致了中國商業(yè)銀行卡發(fā)行量多度。而有的銀行甚至是指在乎發(fā)行量還忽略質(zhì)量本質(zhì)的一些問題，比如說，降低申請人的申請門檻，給審核不過關(guān)的申請人“通過”，在高端的客戶和產(chǎn)品細(xì)分上，造成了信用卡用戶含金量不高的現(xiàn)象。伴隨著網(wǎng)絡(luò)科技時代的發(fā)展，電子商務(wù)是一把“雙刃劍”，消費(fèi)者在足不出戶的情況下也能通過網(wǎng)絡(luò)上的交易進(jìn)行購買和消費(fèi)，這也促進(jìn)了電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，但是很快在電子商務(wù)市場經(jīng)濟(jì)還不穩(wěn)定的情況下，逐漸的凸顯出了弊端。技術(shù)的“先進(jìn)”容易產(chǎn)生系統(tǒng)漏洞，所以，網(wǎng)絡(luò)支付也存在著一定的風(fēng)險。在中國，商業(yè)銀行不能夠準(zhǔn)確地反饋出信用卡用戶的信用等級，這就使信用卡的安全系數(shù)得不到保障[7]。endprint

五、信用卡用戶養(yǎng)成良好的六個習(xí)慣

（一）養(yǎng)成每相隔一段時間就修改密碼的習(xí)慣

由于現(xiàn)在極少人愿意揣著現(xiàn)金出門，尤其表現(xiàn)在出遠(yuǎn)門或者是旅行的時候，而信用卡勝在有體積小、質(zhì)量輕、易攜帶的特征，所以用戶都會選擇攜帶信用卡。在遇到消費(fèi)力度大，消費(fèi)需求量高的人群，頻繁的刷卡，就尤其的要注意下更新信用卡的密碼。一般來說，定期地修改，更新密碼是有效減小風(fēng)險的辦法。而在設(shè)置密碼上，最好采用字母與數(shù)字相結(jié)合的方式，不少于12為數(shù)字[8]。

（二）養(yǎng)成保護(hù)密碼的習(xí)慣

無論持卡人是在商業(yè)銀行柜臺還是ATM機(jī)以及一些公共場所，在進(jìn)行輸入密碼的過程中，為了避免周圍的人通過各種方式偷窺或者記憶密碼，主動的用手或者隨身物遮擋一下。

（二）養(yǎng)成盡量少在虛擬網(wǎng)絡(luò)上透露卡號信息的習(xí)慣

在需要進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款的過程中，手機(jī)或者電腦上很容易安插一些不當(dāng)?shù)能浖欠ūI取信用卡用戶的密碼，包括電腦軟件上的高危漏洞，木馬病毒。也有一些不法分子，在獲取大量的手機(jī)號信息后，向機(jī)主發(fā)送釣魚網(wǎng)站的鏈接，或者是冒充銀行人員等等，而大部分不謹(jǐn)慎的用戶就會輕易上當(dāng)受騙，讓不法分子“得手”。

（三）養(yǎng)成將自己的信息證件妥善報管的習(xí)慣

現(xiàn)在不管是辦理銀行卡，入住酒店，都需要注冊自己的身份信息。身份證上和戶口簿上的信息最為完善，上面有個人的姓名、性別、籍貫、民族和家庭住址信息。如果這些信息不小心泄露出去，不僅會造成自己的經(jīng)濟(jì)損失，甚至還會危及到自己的生命安全。除此以外，護(hù)照、駕駛證、工作證等不能夠輕易地借與別人使用。

（四）養(yǎng)成現(xiàn)金“多存”的習(xí)慣

可以多儲備幾張銀行卡，把金額存在不同的銀行卡中。如果只存在一張銀行卡上，一旦出現(xiàn)不小心丟失或者被盜竊分子盜走的現(xiàn)象，會導(dǎo)致巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

（五）養(yǎng)成定制銀行短信提醒業(yè)務(wù)的習(xí)慣

開通這業(yè)務(wù)，銀行會在用戶每消費(fèi)完一筆金額的時候，通過短信的形式告知用戶，用戶就能在第一時間里發(fā)現(xiàn)卡內(nèi)的資金變動情況。一旦發(fā)現(xiàn)卡內(nèi)資金有異常的變動，可以及時告知銀行的客服人員，降低損失。

六、結(jié)語

總而言之，由于我國現(xiàn)階段人口多，資金流動性不穩(wěn)定，流動范圍廣，我國的信用卡服務(wù)項(xiàng)目仍屬于一種新興的產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目。由于信用卡用戶個人的保管不當(dāng)或者遭到不法分子的盜取都會造成信用卡遺失，而信用卡一旦遺失，如若卡主未及時掛失，就會造成風(fēng)險。為了避免商戶的風(fēng)險、信用卡用戶的風(fēng)險、商業(yè)銀行的風(fēng)險和第三方造成的風(fēng)險，信用卡用戶需要養(yǎng)成每相隔一段時間就修改密碼的習(xí)慣、保護(hù)密碼的習(xí)慣、盡量少在虛擬網(wǎng)絡(luò)上透露卡號信息的習(xí)慣、將自己的信息證件妥善報管的習(xí)慣、現(xiàn)金“多存”的習(xí)慣、定制銀行短信提醒業(yè)務(wù)的習(xí)慣。

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