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        還款方式的對比與分析

        2017-11-29 08:44:38趙昱文
        中國經(jīng)貿(mào) 2017年22期

        趙昱文

        【摘 要】隨著公眾對金融相關產(chǎn)品的接觸和使用,房產(chǎn)抵押貸款、消費分期、信用卡等等都成為普通人常用的資金手段,在獲取資金的同時,貸款人還要考慮相應的還款情況,這其中有多種不同的還款方式,各種還款方式的還款額和利息總負擔不同,甚至有很大的區(qū)別,了解并合理使用相應的還款方式,才能避開陷阱,保護自身的合法利益。

        【關鍵詞】貸款方式;還款方式;等本等息

        隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展,居民消費也水平也在不斷提高,很多人會借助于銀行等相關金融機構(gòu)進行貸款買房、貸款買車等大宗消費。當然還有些人,特別是一些學生或年輕人現(xiàn)在不會去貸款買房或買車,似乎不需要知道有關什么貸款還款的問題,其實不然,例如使用信用卡進行分期、或者是信用卡還款,還有現(xiàn)在出了很多問題的校園貸、現(xiàn)金貸等,里面好像很復雜很深奧,但是不過信用卡也好、貸款也好,這時都要了解貸款的相關知識,而其中的核心都和如何還款有關,當我們知道了不同形式的還款方式,就會幫助我們看清事物的本質(zhì),科學的權衡利弊,從而做出更好的判斷,避開陷阱,有效地保護自身的利益,為我們的生活帶來有益和必要的幫助。

        一、常見的貸款還款方式

        在現(xiàn)實環(huán)境中,大多數(shù)人都會接觸到貸款,不僅使住房、汽車等大宗消費,包括網(wǎng)上的小額貸款、現(xiàn)金貸,以及信用卡的使用,都和貸款有著密切的關系,而貸款還款的方式也各不相同,很多人不甚了解,總體上有五種基本法方式:

        1.等額本息

        最常見的還款方式,一般用于房貸,是將收益和本息加起來后平均到每個月,每月償還同等數(shù)額的資金(包括本息),其實際利息與名義利息相一致。這種還款方式本金的歸還速度相對較慢,占用資金時間較長,還款總利息較相同期限的等額本金還款法高。

        例如借款總額為30萬元,分10年還清,年利率為6%,月利率為0.5%,結(jié)合相應公式,計算得到每月還款額(含本息)為3330.6元。

        其中第一個月利息為30萬*0.5%=1500元,則第一個月只歸還了本金3330.6-1500=1830.6元;第二個月計息的基礎是上個月的本金余額,即30萬-1830.6=298169.4元,則第二個月應還的利息是298169.4*0.5%=1490.85元,即第二個月歸還的本金為3330.6-1490.85=1839.75元。

        以此類推,等額本息下,10年共還款約40萬元,共支付利息約10萬元。

        2.等額本金

        一般用于房貸,是在還款期內(nèi)把貸款數(shù)總額等分,每期還款的本金相同,每期還款的利息是截至上期剩余本金乘以每期利率,所以前期要歸還的利息較多,每期還款金額較多,壓力較大,但隨著剩余本金越來越少,每期的利息也會越來越小,所以后期每期還款金額越來越少,其實際利息與名義利息相一致。

        同樣例如借款總額為30萬元,分10年還清,年利率為6%,月利率為0.5%,則每月應還款本金為:30萬/120個月,即每月為2500元。

        其中第一個月還款利息為:30萬*0.5%=1500元,第一個月實際還款額為2500+1500=4000元;第二個月剩余本金為30萬-2500=297500元,則第二個月要還的利息為 297500*0.5%=1487.5元,則第二個月的實際還款額為2500+1487.5=3987.5元。

        以此類推,等額本金下10年共還款約39萬元,共支付利息約9萬元。

        3.等本等息

        一般用于信用卡賬單分期或者現(xiàn)金分期,或者小貸公司計算利息,現(xiàn)實中很多網(wǎng)上的現(xiàn)金貸偷換概念,簽的合同和叫法都還是等額本息,其實本質(zhì)是不同的,這種計算利息的方式會使其真實利息遠遠高于名義利息。等本等息每期還款的本金相同,同時每期還的利息也是相同的,都是用總貸款金額乘以每期貸款利率,所以最終的還款總利息遠遠高于等額本息和等額本金。

        同樣例如借款總額為30萬(實際這種貸款不會有這么高額度,期限也會比較短,貸款利率也會比較高,主要為了方便對比,所以設為一致),期限為10年,年利率為6%,月利率為0.5%。

        其中每月還款的本息是相同的,則每月還款本金是 30萬/120月=2500元,還款利息是為30萬*0.5%=1500元,每月還款本息就是2500+1500=4000元。

        以此計算,等本等息下,10年共還款48萬元,共支付利息18萬元,同等條件下遠遠高于等額本息和等額本金,在實際中則更高了。

        4.先息后本(按月付息、到期還本)

        是指借款人在貸款到期日一次性歸還貸款本金,利息按月歸還。這種還款方式,一般適用多月的中短期借款項目,例如6個月以內(nèi),最長一年,因為最后一期才還款本息,時間太長的話,變數(shù)會太大,不能及時跟蹤和控制風險,借款人最后一期還款壓力太大,逾期壞賬幾率大大增加。

        例如借款總額為30萬元(這種貸款期限會比較短,貸款利率比較高),貸款期限為一年,月利率1.5%,年利率則為18%,每個月還款利息一樣,是30萬*1.5%=4500元,到第12個月時除了當月利息4500元,還要一次性歸還本金30萬元。

        5.一次還本付息

        一般用于銀行存款,就是取錢的一次性結(jié)算本金和利息。在民間借貸中也時常使用,一次借款,到期時同時歸還本金和利息。

        例如借款總額為30萬元(這種貸款期限會比較短,貸款利率比較高),貸款期限為一年,月利率1.5%,年利率則為18%,每個月不需要歸還任何本金和利息,是30萬*1.5%=4500元,到第12個月時,即貸款期限截止時,一次性歸還本金30萬元和總利息5.4萬元。

        二、常見的還款方式的數(shù)據(jù)對比

        為了更直觀的對比各種還款方式,假設現(xiàn)有一筆貸款,借款總額為30萬元,分10年還清,年利率為6%,月利率為0.5%,我們看一下不同還款方式的數(shù)據(jù)差異:endprint

        1.等額本息

        使用等額本息計算,得到每月還款額(含本息)為3330.6元。

        其中第一個月利息為30萬*0.5%=1500元,則第一個月只歸還了本金3330.6-1500=1830.6元;第二個月計息的基礎是上個月的本金余額,即30萬-1830.6=298169.4元,則第二個月應還的利息是298169.4*0.5%=1490.85元,即第二個月歸還的本金為3330.6-1490.85=1839.75元。

        以此類推,等額本息下,10年共還款約40萬元,共支付利息約10萬元。

        2.等額本金

        使用等額本金計算,每月應還款本金為:30萬/120個月,即每月為2500元。

        其中第一個月還款利息為:30萬*0.5%=1500元,第一個月實際還款額為2500+1500=4000元;第二個月剩余本金為30萬-2500=297500元,則第二個月要還的利息為 297500*0.5%=1487.5元,則第二個月的實際還款額為2500+1487.5=3987.5元。

        以此類推,等額本金下10年共還款約39萬元,共支付利息約9萬元。

        3.等本等息

        主要用于信用卡賬單分期或者現(xiàn)金分期,或者小貸公司計算利息,所以實際這種貸款不會有幾十萬這么高額度,貸款期限也會比較短,幾個月到一年,貸款利率也會比較高,這里主要為了方便對比,所以設為一致。

        其中每月還款的本息是相同的,則每月還款本金是 30萬/120月=2500元,還款利息是為30萬*0.5%=1500元,每月還款本息就是2500+1500=4000元。

        以此計算,等本等息下,10年共還款48萬元,共支付利息18萬元,同等條件下遠遠高于等額本息和等額本金,在實際中則更高了。

        4.先息后本(按月付息、到期還本)

        這種貸款實際期限會比較短,貸款利率比較高。

        其中每個月還款利息一樣,是30萬*0.5%=1500元,到第最后一個月時除了當月利息1500元,還要一次性歸還本金30萬元。10年總還款額為48萬元,共支付利息18萬元。

        5.一次還本付息

        同樣這種貸款實際期限會比較短,貸款利率比較高。

        其中每個月不需要歸還任何本金和利息,到最后一個月時,即貸款期限截止時,一次性歸還本金和總利息。

        在這5種方式中,等額本金總還款額最少,其次是等額本息,只是等額本金開始的還款額較高,有一定的資金壓力,如果本身資金較為充裕,優(yōu)先選擇等額本金還款方式。先息后本或者一次性還本付息,其實都是前期還款較少,只付利息或什么都沒有,這對資金緊張的情況比較有利,只是在最后還本時需要一次性支付較大金額,需要提前安排好大額資金。等額本息是所有方式中最不合理的,還款最多,實際利率最高的,要謹慎對待。

        三、還款中的其它問題

        現(xiàn)在的網(wǎng)上貸款,不止有貸款利率,還有其它各種費用,例如貸款30000元,期限為12個月,貸款月利率是1%,還有擔保服務費率每月0.5%,客戶服務費率每月0.5%。

        這樣計算得到每月還款額為3100元(每月償還本金2500,利息300元,擔保服務費150元,客戶服務費150元),所以可以計算實際年利率為:

        ((3100 * 12)/ 30000– 1)* 100% = 24%

        可以看到實際的年利率已經(jīng)達到24%,遠遠高于常規(guī)貸款。

        所以在選擇貸款產(chǎn)品時,不要只看宣傳,關注哪個產(chǎn)品的貸款利率低,需要綜合考慮,特別是低利率產(chǎn)品,最終未必是低利率。

        為了更直觀的對比,選擇兩款貸款產(chǎn)品:假設借款12000元,期限一年,每月還本1000元,一種方式利率為0,但收取月管理費1%,另一種是貸款月利率為1%。

        按月管理費1%計算,第一個月的利息為1% * 12000 = 120元,第二個月的利息仍然是1% * 12000 = 120元,所以一年下來總共的利息為1440元。按月利率1%計算,第一個月的利息為1% * 12000 = 120元,到了第二個月,因為本金已經(jīng)還掉1000元,所以第二個月只有11000元計算利息了,利息為1% * 11000 = 110元,以此類推,最后一個月應還利息為1% * 1000 = 10元,一年下來總共還的利息為780元,雖然第一個產(chǎn)品是0利率,但最終還款利息要比第二種方式多不少。

        實際上,這里的第一種方式是等本等息還款方式,第二種是等額本金還款方式,而同時有貸款利率和管理費等收費的,其實是雙重收費,等本等息加等額本息或等額本金。

        四、結(jié)束語

        綜上所述,現(xiàn)代社會,對金錢的使用是一堂必修課,每個人都會參與其中,了解一些必要的資金常識,就可以躲開一些金融陷阱,有效保護自身的生活和財產(chǎn)安全。

        參考文獻:

        [1] 張平. 如何防范信用卡陷阱[J]. 《理財》,2012(9).

        [2] 陳悅. 淺析貸款的還款方式[J]. 《時代金融》,2015(5X).

        [3] 郭仕樣. 校園貸平臺淺析[J].《 時代金融》,2016(36).endprint

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