方玫雯

[摘要]商業(yè)銀行在新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)下，其發(fā)展模式發(fā)生了較大的改變，并且在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中扮演著日益重要的角色。商業(yè)銀行受到經(jīng)濟(jì)周期影響較大，如何在經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)下獲得穩(wěn)定發(fā)展，關(guān)系到了商業(yè)銀行的盈利性。商業(yè)銀行在借助經(jīng)濟(jì)周期戰(zhàn)略發(fā)展過(guò)程中，要注重對(duì)盈利能力的影響因素予以把握，分析經(jīng)濟(jì)周期戰(zhàn)略對(duì)商業(yè)銀行盈利能力產(chǎn)生的不利影響，有針對(duì)性的制定經(jīng)濟(jì)周期戰(zhàn)略，以實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展和進(jìn)步。

[關(guān)鍵詞]經(jīng)濟(jì)周期戰(zhàn)略 商業(yè)銀行 盈利能力

經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展浪潮下，經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展趨勢(shì)日益明顯，在新的背景下，經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)出周期性波動(dòng)。在經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的影響下，金融業(yè)發(fā)展受到了一定的沖擊，如何在這一過(guò)程中做好經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略安排，保證自身的利潤(rùn)水平，成為商業(yè)銀行發(fā)展必須考慮的一個(gè)重點(diǎn)內(nèi)容。商業(yè)銀行發(fā)展要注重遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，對(duì)自身的資源進(jìn)行合理分配，以實(shí)現(xiàn)盈利目標(biāo)。研究經(jīng)濟(jì)周期戰(zhàn)略對(duì)商業(yè)銀行盈利能力的影響，要注重對(duì)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)予以把握，分析主要業(yè)務(wù)受到經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的影響，從而探究經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)背景下商業(yè)銀行面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)其進(jìn)行有效應(yīng)對(duì)，有利于商業(yè)銀行更好地發(fā)展和進(jìn)步。

1商業(yè)銀行盈利能力的影響因素分析

1.1存款業(yè)務(wù)

從存款本身的內(nèi)涵來(lái)看，主要是商業(yè)銀行憑借自身的信用以及人們對(duì)銀行的信任，將錢存放到商業(yè)銀行當(dāng)中。存款是銀行對(duì)存款人的負(fù)債，存款也是銀行的主要資金來(lái)源，是銀行開展其他業(yè)務(wù)的根本。商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)主要包括了活期存款、定期存款、儲(chǔ)蓄存款三個(gè)方面內(nèi)容?；钇诖婵钭杂纱嬷?，不存在時(shí)間上的限制；定期存款是具有一定期限的存款，期限一般為一個(gè)月、三個(gè)月、6個(gè)月、一年期、三年期、五年期。儲(chǔ)蓄存款則是居民個(gè)人積蓄開設(shè)的存款賬戶。商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中，存款業(yè)務(wù)關(guān)系到了商業(yè)銀行的資金情況，對(duì)商業(yè)銀行開展其他業(yè)務(wù)具有重要影響。商業(yè)銀行在受到經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)后，可能導(dǎo)致銀行存款業(yè)務(wù)減少，從而對(duì)商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)開展帶來(lái)不利影響。

1.2貸款業(yè)務(wù)

貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，通過(guò)發(fā)放貸款回收本金和利息，利息收入是商業(yè)銀行主要的收入。貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行主要盈利手段，對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展具有重要影響。經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)，當(dāng)經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)環(huán)境較好情況下，企業(yè)在進(jìn)行融資過(guò)程中通過(guò)選擇股市融資，這一過(guò)程中，商業(yè)銀行的投資收入相對(duì)較少；而當(dāng)經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)環(huán)境較差的情況下，借助于商業(yè)銀行的融資方式成為企業(yè)考慮的重點(diǎn)，尤其是一些受融資條件約束的企業(yè)，對(duì)商業(yè)銀行的資金需求較大。但是在這一過(guò)程中，外部市場(chǎng)發(fā)展條件不佳，商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)可能受到?jīng)_擊，尤其是風(fēng)險(xiǎn)加大，可能影響到商業(yè)銀行的實(shí)際收入，并可能產(chǎn)生較大的風(fēng)險(xiǎn)。

1.3理財(cái)產(chǎn)品

理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行通過(guò)設(shè)計(jì)并發(fā)行，將募集到的資金結(jié)合產(chǎn)品合約投入金融市場(chǎng)，獲取收益后，按照合同約定分配給投資人的理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)階段主要包括了債券型、信托型、掛鉤型、QDII型等類別。目前在理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展過(guò)程中，基金和股票成為主要的理財(cái)方式。股票是公司籌資的一種有價(jià)證券，這也是理財(cái)產(chǎn)品比較重視的一個(gè)投資領(lǐng)域。但是隨著經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的影響，理財(cái)產(chǎn)品的收益十分不穩(wěn)定，并受到經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的影響，可能導(dǎo)致投資面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。例如前幾年的“牛市”，讓很多股民大賺了一筆，但是好景不長(zhǎng)，轉(zhuǎn)之而來(lái)的“熊市”，導(dǎo)致一大批股民受到較大的虧損。從這一情況來(lái)看，經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)對(duì)于理財(cái)投資有著重要影響，這對(duì)于商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)的發(fā)展也起到了較大的影響。

2經(jīng)濟(jì)周期戰(zhàn)略對(duì)商業(yè)銀行盈利能力的不利影響

經(jīng)濟(jì)周期戰(zhàn)略對(duì)商業(yè)銀行盈利能力的不利影響，主要表現(xiàn)為根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期的波動(dòng)情況，選擇相應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略，而在這一過(guò)程中，可能產(chǎn)生一定的風(fēng)險(xiǎn)問題。經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，可能出現(xiàn)于商業(yè)銀行各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)當(dāng)中，這就需要商業(yè)銀行做出有效應(yīng)對(duì)。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)對(duì)商業(yè)銀行盈利能力帶來(lái)了較大的風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)也隱藏著一定的利益，如何對(duì)利潤(rùn)進(jìn)行把握，關(guān)系到了商業(yè)銀行的盈利能力。商業(yè)銀行在這一過(guò)程中如何降低風(fēng)險(xiǎn)，把握經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)帶來(lái)的機(jī)遇，是商業(yè)銀行更好發(fā)展的關(guān)鍵。關(guān)于商業(yè)銀行受到經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)而產(chǎn)生的不利影響，主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

2.1業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提高

商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中，由于經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的影響，勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提升。商業(yè)銀行在面對(duì)經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)形勢(shì)時(shí)，采取的經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)戰(zhàn)略存在一定的差異性，這使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)有所變化一些商業(yè)銀行采用親周期戰(zhàn)略，這一過(guò)程中，在經(jīng)濟(jì)上行周期可能積累較大的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致其在經(jīng)濟(jì)下行周期遭受巨大的損失。此外，一些商業(yè)銀行采取順周期戰(zhàn)略，根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的變化情況，做出相應(yīng)的安排。這種做法，在一定程度上遏制了經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的沖擊。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提高，主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

一方面是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，資產(chǎn)費(fèi)用率呈現(xiàn)出了下降的趨勢(shì)。受到經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的影響，銀行的營(yíng)業(yè)效率和成本的控制能力得到了較大幅度的提升，這使商業(yè)銀行的盈利能力也會(huì)有所上升。但是在經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的影響下，商業(yè)銀行的信貸率呈現(xiàn)出總體下滑的趨勢(shì)。商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中，由于經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)存在著好、壞兩種不同的環(huán)境，這兩種環(huán)境對(duì)于商業(yè)銀行的利潤(rùn)收入有著不同的影響。在經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)較好的環(huán)境下，上市公司更加傾向于股市融資，這導(dǎo)致銀行信貸有所減少；當(dāng)經(jīng)濟(jì)周期出現(xiàn)不好的環(huán)境，商業(yè)銀行在進(jìn)行信貸過(guò)程中，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)加大，使商業(yè)銀行必須對(duì)風(fēng)險(xiǎn)予以把握，以降低風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。

另一方面是受到經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的影響，商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中，需要對(duì)市場(chǎng)出現(xiàn)較大的通貨膨脹率問題予以把握。通貨膨脹率問題的產(chǎn)生，為了對(duì)通貨膨脹進(jìn)行有效的控制，央行會(huì)對(duì)各地的基準(zhǔn)利率進(jìn)行上調(diào)，這一過(guò)程中，銀行貸款的利息會(huì)增加，使銀行的業(yè)務(wù)收入有所上升。但是隨著利息上升，存款利率也會(huì)有所上升。銀行獲取的存款數(shù)額會(huì)有所增加，如何將獲取的大量資金進(jìn)行運(yùn)營(yíng)，成為銀行在這一時(shí)期必須把握的一個(gè)重點(diǎn)內(nèi)容。通貨膨脹率較高的情況下，可能導(dǎo)致購(gòu)買力下降，企業(yè)發(fā)展會(huì)受到不利影響，這容易導(dǎo)致銀行資金運(yùn)營(yíng)方面面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。endprint

2.2貨幣波動(dòng)增大

貨幣波動(dòng)增大，是經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)會(huì)產(chǎn)生的又一問題。隨著經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)的進(jìn)一步增強(qiáng)，貨幣波動(dòng)受到經(jīng)濟(jì)周期變化較大。在這一過(guò)程中，貨幣在國(guó)際收支中起到了一定的調(diào)節(jié)作用，但是各國(guó)由于受到經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)影響，可能會(huì)對(duì)貨幣的匯率進(jìn)行大幅度調(diào)整，這就容易導(dǎo)致雙邊貿(mào)易摩擦，從而導(dǎo)致匯率出現(xiàn)雙邊波動(dòng)情況。在這一過(guò)程中，商業(yè)銀行如何把握貨幣波動(dòng)，做好相應(yīng)的運(yùn)營(yíng)安排，關(guān)系到了商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

3商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)周期戰(zhàn)略的對(duì)策分析

3.1制定合理的戰(zhàn)略計(jì)劃

商業(yè)銀行在應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)問題過(guò)程中，制定合理的經(jīng)濟(jì)周期戰(zhàn)略計(jì)劃，對(duì)經(jīng)濟(jì)周期的變化情況予以把握，關(guān)系到了商業(yè)銀行的盈利效果。商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)，第一步就是要制定科學(xué)、合理的戰(zhàn)略計(jì)劃，能夠結(jié)合自身的情況以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，使自身的發(fā)展戰(zhàn)略能夠?qū)栴}予以把握，實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)的妥善管理。商業(yè)銀行的盈利主要來(lái)自于資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)，通過(guò)對(duì)貨幣資金的有效利用，能夠更好地發(fā)揮資金的功能和作用。這一過(guò)程中，商業(yè)銀行選擇的經(jīng)濟(jì)周期戰(zhàn)略，要注重把握經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)性，能夠考慮到經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)帶來(lái)的有利影響和不利影響，從而使商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)安排過(guò)程中，能夠具有針對(duì)性，以降低商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，使商業(yè)銀行能夠更好地獲取經(jīng)濟(jì)收益。

3.2構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中，由于經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)會(huì)帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)，這一過(guò)程中，就要做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的構(gòu)建，能夠?qū)?jīng)濟(jì)周期波動(dòng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)問題予以把握，從而使商業(yè)銀行能夠做出有效的應(yīng)對(duì)。商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)周期戰(zhàn)略制定，需要考慮到自身的情況以及外部的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，尤其是在經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)性較強(qiáng)的情況下，對(duì)借貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效地預(yù)防。通過(guò)構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，當(dāng)某一風(fēng)險(xiǎn)值超過(guò)規(guī)定范圍，會(huì)產(chǎn)生預(yù)警，商業(yè)銀行需要對(duì)這一因素進(jìn)行全面的分析，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制，以避免風(fēng)險(xiǎn)給商業(yè)銀行盈利帶來(lái)不利影響。預(yù)警機(jī)制的構(gòu)建，要注重做好指標(biāo)選擇工作，在指標(biāo)選擇時(shí)，根據(jù)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)情況，選擇相對(duì)應(yīng)的指標(biāo)，通過(guò)量化分析，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效預(yù)警和有效控制。

3.3加強(qiáng)系統(tǒng)管理

經(jīng)濟(jì)周期戰(zhàn)略的實(shí)施，對(duì)于商業(yè)銀行的盈利能力有著重要的影響，在這一過(guò)程中，加強(qiáng)系統(tǒng)化管理對(duì)于商業(yè)銀行提升盈利能力來(lái)說(shuō)具有重要意義。采取系統(tǒng)管理模式，注重對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的各個(gè)環(huán)節(jié)予以把握，能夠?qū)栴}產(chǎn)生的原因進(jìn)行搜集，對(duì)各方面的因素進(jìn)行匯總、整理、分析，從全面的角度出發(fā)，對(duì)商業(yè)銀行面臨經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)可能存在的問題及風(fēng)險(xiǎn)予以把握，這樣一來(lái)，能夠使商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理能力得到大幅度的提升，從而對(duì)商業(yè)銀行的各項(xiàng)工作予以有效控制，以滿足商業(yè)銀行發(fā)展的實(shí)際需要。

綜上所述，商業(yè)銀行在當(dāng)下社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)重要地位，但是在復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)下，商業(yè)銀行如何對(duì)經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)性問題做好有效應(yīng)對(duì)，根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)制定相應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略，對(duì)于商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益實(shí)現(xiàn)以及商業(yè)銀行日后的發(fā)展來(lái)說(shuō)，具有十分重要的意義。商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中，需要對(duì)經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)予以把握，科學(xué)、合理的制定戰(zhàn)略計(jì)劃，并能夠做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，采取系統(tǒng)化的管理模式，以提升商業(yè)銀行的盈利能力，促進(jìn)商業(yè)銀行更好地發(fā)展和進(jìn)步。endprint