◎喻穎枝

消費(fèi)信貸對消費(fèi)需求的影響

◎喻穎枝

通過調(diào)查研究，發(fā)現(xiàn)在短期之內(nèi)消費(fèi)信貸會促進(jìn)消費(fèi)需求增長；從長期的角度來看，消費(fèi)信貸會對消費(fèi)需求產(chǎn)生種穩(wěn)定的正向反應(yīng)。文章講述了消費(fèi)信貸對消費(fèi)需求的影響。

2003年之后，我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了一個(gè)快速發(fā)展的全新階段，通過對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)主要是依靠出口和投資來拉動，要實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展，需借助消費(fèi)的推動作用來實(shí)現(xiàn)，消費(fèi)信貸是拉動消費(fèi)需求的重要工具，對兩者之間的關(guān)系進(jìn)行研究意義重大。

消費(fèi)信貸和消費(fèi)需求概念分析

消費(fèi)信貸。屬于一種比較特殊的消費(fèi)形式，消費(fèi)者可借助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行個(gè)人貸款，通過這些貸款購買相應(yīng)的服務(wù)和產(chǎn)品，有利于刺激市場消費(fèi)，對居民消費(fèi)水平的提高很有幫助，是社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要產(chǎn)物，消費(fèi)者通過消費(fèi)信貸方式，用未來可預(yù)期的收入來滿足目前的消費(fèi)需求，從而達(dá)到提升現(xiàn)期消費(fèi)水平的目的。消費(fèi)貸款發(fā)放對象基本上都是消費(fèi)者個(gè)人，貸款大多用于消費(fèi)，用于經(jīng)營或投資相對較少，限期靈活，款額較小。消費(fèi)信貸實(shí)質(zhì)是一種負(fù)債行為，對社會和個(gè)人會產(chǎn)生不同程度的影響。消費(fèi)者可用自身的預(yù)計(jì)經(jīng)濟(jì)收益，滿足購買需求；從社會角度來說，加快了資金流入消費(fèi)市場的頻率，促進(jìn)資源優(yōu)化配置。

消費(fèi)需求。從微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來分析，是指人們在既定價(jià)格基礎(chǔ)之上，原意購買并具備購買能力所購買到的最優(yōu)商品，涉及到價(jià)格和收入的函數(shù)。從宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來分析，是指在國家的總收入中用于解決消費(fèi)需求的部分，包括勞動和商品的最終消費(fèi)。消費(fèi)需求可劃分為以下幾類：個(gè)性消費(fèi)、改善性消費(fèi)、必需性消費(fèi)等。社會經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的過程中，消費(fèi)需求也一直處于一個(gè)高速增長的狀態(tài)當(dāng)中，市場消費(fèi)需求的結(jié)構(gòu)也在不斷發(fā)生著改變，對于消費(fèi)者消費(fèi)水平的提升具有一定的帶動作用。消費(fèi)需求的主體包括社會總消費(fèi)需求和個(gè)體消費(fèi)需求。

消費(fèi)信貸對消費(fèi)需求的影響

影響消費(fèi)觀念。例如，購買手機(jī)，消費(fèi)者通過分期付款的方式實(shí)現(xiàn)了現(xiàn)期購買欲望，手機(jī)給人們的日常工作和交流帶來了便利，促使消費(fèi)者生活水平提高，分期付款功能增加了消費(fèi)者的購買需求。社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們傳統(tǒng)的節(jié)儉觀念逐漸被新的消費(fèi)觀念所改變，開始通過貸款購車、購房，這種方式受到了大眾的青睞，滿足了消費(fèi)者的消費(fèi)需求，也改變了人們的消費(fèi)觀念。

影響個(gè)體消費(fèi)需求。對個(gè)體消費(fèi)需求的影響一直處于不斷增加的狀態(tài)，從中可以看出，通過消費(fèi)信貸能夠增加消費(fèi)者的現(xiàn)期收入，從而增加消費(fèi)需求。從另一個(gè)方面來說，其具備的分期付款功能，讓消費(fèi)者在購買當(dāng)期可以支付更低的價(jià)格，減輕了消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)壓力，讓更多的消費(fèi)者具備購買能力，以此增加了消費(fèi)者的購買需求。

另外，增加終身消費(fèi)，影響消費(fèi)者的終身收入和消費(fèi)行為，對于消費(fèi)需求的影響可謂是更加深遠(yuǎn)和持久，這一觀點(diǎn)是來自于收入假說中的“棘輪效應(yīng)”和“示范效應(yīng)”。通過消費(fèi)信貸增加了消費(fèi)者的現(xiàn)期經(jīng)濟(jì)收入，賦予了其原本不具備的消費(fèi)能力，提高消費(fèi)水平。通過“棘輪效應(yīng)”中的“由儉入奢易，由奢入儉難”觀點(diǎn)也能看出，消費(fèi)者的消費(fèi)水平一旦達(dá)到了某種高度，就很難再降低，并且作為消費(fèi)者自身也不愿意降低自身的消費(fèi)水平，因此，就會更加努力的工作來增加自己未來的經(jīng)濟(jì)收入，維持現(xiàn)階段的消費(fèi)水平。經(jīng)濟(jì)收入提高了，人的社會實(shí)踐活動和社會意識也將會隨之改變。由于“示范效應(yīng)”的存在，促使人們?nèi)ミm應(yīng)更高的消費(fèi)水平，習(xí)慣更舒適的生活環(huán)境。由此得出，消費(fèi)信貸對消費(fèi)者的需求影響是深遠(yuǎn)而持久的。

影響社會總消費(fèi)需求量。消費(fèi)信貸作用于整個(gè)社會，主要表現(xiàn)在消費(fèi)信貸是將儲蓄從機(jī)構(gòu)中取出放貸給消費(fèi)者，將這部分支出轉(zhuǎn)化為大眾的消費(fèi)支出，通過這種方式增加了人們的當(dāng)期信貸，刺激了消費(fèi)者的消費(fèi)欲望，并增加當(dāng)期的消費(fèi)總需求。

從長遠(yuǎn)的角度考慮，影響社會總消費(fèi)需求的主要因素包括邊際消費(fèi)傾向和國民收入。在分析消費(fèi)信貸對社會總消費(fèi)需求的影響時(shí)，可以從這兩個(gè)方面入手。

消費(fèi)信貸具有提高人力資本和調(diào)配資金的功能，加速社會經(jīng)濟(jì)增長。首先，消費(fèi)信貸是提供貸款給廣大消費(fèi)者，消費(fèi)者通過這部分額外增加的收入來滿足自己的消費(fèi)需求，在整個(gè)交易的過程中，資金逐漸流向生產(chǎn)者，促進(jìn)了生產(chǎn)者的資金周轉(zhuǎn)；其次，為達(dá)到更高的消費(fèi)水平，消費(fèi)者會通過自身不斷的拼搏換取更高的經(jīng)濟(jì)效益，如助學(xué)貸款，能給學(xué)生提供更好的教育機(jī)會，提高學(xué)生自身素養(yǎng)和技能，增加社會就業(yè)機(jī)會，以此獲得可觀的經(jīng)濟(jì)收入。國家勞動力素質(zhì)的提高，更有利于提升整個(gè)社會的文明程度，最大限度發(fā)揮人的社會價(jià)值。因此，從長期角度看，消費(fèi)信貸具備調(diào)配資金的功能，對人力資源水平的影響更是不容忽視，促進(jìn)社會消費(fèi)增加。

影響邊際消費(fèi)可以從兩個(gè)方面考慮。一方面，增加了消費(fèi)者預(yù)期收入，降低資金流行約束，預(yù)期消費(fèi)支出也會隨之增加，對邊際消費(fèi)產(chǎn)生帶動作用。投資乘數(shù)與邊際消費(fèi)量呈正比關(guān)系，投資乘數(shù)也會促使國民經(jīng)濟(jì)收入的提高，擴(kuò)張消費(fèi)需求。另一方面，目前的邊際消費(fèi)需求呈遞減趨勢，逐漸縮短社會經(jīng)濟(jì)收入差距才能增加邊際消費(fèi)傾向。消費(fèi)信貸可以將邊際消費(fèi)傾向低但經(jīng)濟(jì)收入高人群的資金，轉(zhuǎn)化為邊際消費(fèi)傾向高但收入較低人群的消費(fèi)支出。達(dá)到縮小社會經(jīng)濟(jì)收入差距目的，帶動整個(gè)社會邊際消費(fèi)能力的提高，增加社會總消費(fèi)需求量。

總體來說，消費(fèi)信貸無論是從長遠(yuǎn)的角度還是從現(xiàn)期角度來說，都會對社會總需求量的增加產(chǎn)生推動作用。

消費(fèi)信貸是社會經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的重要產(chǎn)物，它既可以在短期之內(nèi)拉動內(nèi)需，又能在長時(shí)間內(nèi)促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的快速增長。目前，我國的消費(fèi)信貸水平還待于提高，要充分發(fā)揮消費(fèi)信貸對于消費(fèi)需求的拉動作用，仍需進(jìn)行不斷的探索和研究，通過有效措施提高消費(fèi)信貸水平。

（作者單位：湖南省寧鄉(xiāng)縣玉潭中學(xué)）