沈雨欣

摘 要 隨著《深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革試點工作方案》的頒布，我國商業(yè)車險費率市場化進程逐步加快，如何適應(yīng)當(dāng)前商業(yè)車險費率改革是我國財險公司面臨的當(dāng)務(wù)之急。當(dāng)前我國三家大型財險公司占有車險市場絕大部分份額，中小型企業(yè)調(diào)整戰(zhàn)略布局以應(yīng)對激烈的市場競爭成為關(guān)鍵。本文首先分析我國車險費率市場化的內(nèi)涵與現(xiàn)狀，然后分析了費率市場化下車險費率的厘定，最后提出了中小產(chǎn)險公司的可行性策略。

關(guān)鍵詞 商業(yè)車險 費率市場化 中小財險公司

一、我國車險費率市場化的內(nèi)涵及現(xiàn)狀

1988年以來，機動車輛保險業(yè)務(wù)逐漸成為我國各財產(chǎn)保險公司最重要的業(yè)務(wù)，隨著我國汽車保有量的大幅增長，我國車險保費收入一直保持較高的增長率，至今仍然穩(wěn)居產(chǎn)險業(yè)務(wù)的龍頭?？梢?，商業(yè)車險的發(fā)展對保險公司業(yè)績影響舉足輕重，其對于財產(chǎn)保險公司，特別是中小財險公司的未來發(fā)展規(guī)模具有舉足輕重的作用。

隨著我國財險行業(yè)的不斷發(fā)展，車險費率市場化逐漸提上日程。車險費率市場化指的是，車險費率水平是由商業(yè)車險的市場供求關(guān)系來決定，在供求相互博弈的情況下，發(fā)揮市場在資源配置中的核心作用，由市場來確定較為公正的費率，從而釋放保險公司發(fā)展創(chuàng)新的活力，激發(fā)行業(yè)組織自我管理的動力。

2015年3月24日，中國保監(jiān)會發(fā)布《深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革試點工作方案》，明確提出從4月1日起，在黑龍江、廣西、山東、陜西、重慶、青島6個保監(jiān)局轄區(qū)開始試點工作。2016年1月，試點地區(qū)擴大到18個，隨后在前期試點改革經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，2016年7月，商車費改在全國范圍內(nèi)開始實施。近日，2017年5月保監(jiān)會組織部分保險公司召開了第二輪商車費改座談會，預(yù)計將在2017年7月啟動第二輪商車費改，保險公司的自主定價范圍將進一步擴大。

二、費率市場化背景下商業(yè)車險的費率厘定

商車費改賦予保險公司更大的自主定價空間，根據(jù)保險費率與標(biāo)的風(fēng)險、經(jīng)營成本相匹配的原則，現(xiàn)行商業(yè)車險保費厘定標(biāo)準(zhǔn)公式為：保費=基準(zhǔn)保費×費率調(diào)整系數(shù)。其中基準(zhǔn)保費=基準(zhǔn)純風(fēng)險保費/（1-附加費用率），費率調(diào)整系數(shù)等于無賠款優(yōu)待系數(shù)、自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)、交通違法系數(shù)四項的乘積。

（一）基準(zhǔn)純風(fēng)險保費

商業(yè)車險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費由保險行業(yè)協(xié)會根據(jù)收集、測算的數(shù)據(jù)動態(tài)發(fā)布商業(yè)車險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費表，并有相應(yīng)的調(diào)整機制。同時，首次引入“車型定價”的模式，設(shè)置在0.8～1.2范圍內(nèi)的車型系數(shù)，將此系數(shù)納入行業(yè)整體的車型純風(fēng)險保費表中。投保人提供被保險機動車使用性質(zhì)、車輛種類、車型名稱、車型編碼、車輛使用年限信息，保險公司直接查詢車型車價庫對應(yīng)的基準(zhǔn)純風(fēng)險保費即可。

（二）基準(zhǔn)附加費用率

附加費用率是保險公司經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的各項費用和合理利潤與純保費的比率，由財產(chǎn)保險公司根據(jù)自身經(jīng)營狀況自行確定。這樣，可以增加保險公司費用控制的自主性，促進市場良性競爭，激發(fā)市場活力。

（三）費率調(diào)整系數(shù)

費率調(diào)整系數(shù)是根據(jù)對保險標(biāo)的的風(fēng)險判斷，對保險基準(zhǔn)保費進行上下浮動比率的調(diào)整，是保單折扣率計算的依據(jù)。其中，無賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)由保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一制定并頒布，前者是根據(jù)客戶所投保車輛上一年或上幾年的出險情況制定的浮動費率系數(shù)，而后者是根據(jù)商業(yè)車險保費與以往年度保險賠款記錄、交通違法記錄等因素的相關(guān)關(guān)系制定的。自主核保系數(shù)和渠道系數(shù)是由選擇使用商業(yè)車險示范性條款的財產(chǎn)保險公司，在-15%～15%范圍內(nèi)自主調(diào)整的相關(guān)系數(shù)，使用范圍將分步驟、分階段放開。

三、車險費率市場化下中小財險公司的應(yīng)對策略

（一）產(chǎn)品優(yōu)化

長期以來，人保財險、太平洋產(chǎn)險、平安產(chǎn)險占據(jù)了車險市場50%以上的份額，廣大中小產(chǎn)險公司若想在巨頭雄踞的車險市場維持當(dāng)前的市場份額并取得一定突破，優(yōu)化產(chǎn)品與服務(wù)是必不可少的策略。車險費率市場化給了保險公司自主設(shè)計產(chǎn)品、自主定價的空間，中小產(chǎn)險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身情況開發(fā)更為靈活的特色條款，同時提供適合受眾的差異化的創(chuàng)新保險產(chǎn)品，在理賠等環(huán)節(jié)提供有別于大公司的“定制化”服務(wù)。

在費率厘定方面，隨著浮動系數(shù)的不斷放開，保險公司在定價方面將擁有更大的自主權(quán)。其中，自主核保系數(shù)和渠道系數(shù)堪稱保險公司的“秘密武器”，中小產(chǎn)險公司應(yīng)根據(jù)其大量經(jīng)驗數(shù)據(jù)，結(jié)合公司的經(jīng)營策略，優(yōu)化自身精算技術(shù)，從而確定合理的相關(guān)系數(shù)及費率，在激烈的競爭中獨樹一幟。

（二）成本控制

在定價中附加費用率這一項與財險公司的經(jīng)營密切相關(guān)，成本費用控制得當(dāng)?shù)墓緦⒃诋a(chǎn)品方面有更大優(yōu)勢。在理賠流程方面，目前我國中小財險公司在查勘、定損、核損等幾個重要環(huán)節(jié)效率還有待提高，精簡流程勢在必行。簡化理賠環(huán)節(jié)，強化理賠各環(huán)節(jié)的溝通協(xié)調(diào)，提高車險經(jīng)營效率是中小財險公司經(jīng)營必須考慮的問題。此外，在日常經(jīng)營活動中，中小財險公司也應(yīng)當(dāng)整合總司資源，合理控制成本及費用。例如，很多財險公司在銷售時會用加油卡等額外福利吸引客戶，但客戶往往最關(guān)注的是車險產(chǎn)品及服務(wù)，因此中小財險公司可以在設(shè)計產(chǎn)品前進行充足的市場調(diào)研，了解客戶的真實需求，從而削減不必要的開支。

（三）互聯(lián)網(wǎng)化經(jīng)營

在當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下，保險公司紛紛將產(chǎn)品或經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)化。中小財險公司也應(yīng)以此為契機，充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，實現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+車險”的經(jīng)營戰(zhàn)略?，F(xiàn)在財險公司紛紛建立起自己的互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道，也有部分公司開始探索客戶自主自助理賠業(yè)務(wù)，大大提高了經(jīng)營效率。對于中小財險公司，一方面應(yīng)積極建設(shè)自己的互聯(lián)網(wǎng)平臺，將出單、核保、承保、理賠等環(huán)節(jié)逐步互聯(lián)網(wǎng)化；另一方面，應(yīng)借助大數(shù)據(jù)技術(shù)和車聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，不斷完善公司的產(chǎn)品設(shè)計，并推出針對不同客戶群的差異化服務(wù)。

（作者單位為東北財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）

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