【摘 要】隨著中國經(jīng)濟(jì)在21世紀(jì)迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)成為我國金融行業(yè)冉冉升起的新星。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)惠的使用成本與它特有的便捷性得到了大多數(shù)人的青睞。本文淺談了網(wǎng)絡(luò)銀行的功能，以及傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)向網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的滲透，從而分析網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響，以個(gè)人觀點(diǎn)談?wù)劸W(wǎng)絡(luò)銀行在今后的發(fā)展趨勢。

【關(guān)鍵詞】傳統(tǒng)銀行；網(wǎng)絡(luò)銀行；金融業(yè)

現(xiàn)如今21世紀(jì)已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的時(shí)代，許多如網(wǎng)上銀行這類新興的金融技術(shù)應(yīng)用讓資本運(yùn)作效率迅速提升，網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)取代了傳統(tǒng)銀行的許多業(yè)務(wù)，有一些專家認(rèn)為，隨著網(wǎng)絡(luò)的普及與現(xiàn)代科技的提高，銀行所有業(yè)務(wù)都能在網(wǎng)上辦理，傳統(tǒng)銀行將被網(wǎng)上銀行所取代。另有一些具備相關(guān)實(shí)力的公司嗅到了第三方支付行業(yè)的發(fā)展機(jī)會，他們想通過網(wǎng)絡(luò)科技來實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，希望以自己的的能力打入網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的領(lǐng)域。但從國家情況與科學(xué)分析的觀點(diǎn)來看，實(shí)際并不像那些網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司所希望的那么樂觀。在西方發(fā)達(dá)國家有許多的網(wǎng)絡(luò)銀行公司陷入了困境，其中部分網(wǎng)絡(luò)銀行迫于無奈與傳統(tǒng)銀行合并或者合作。如今西方國家中經(jīng)營狀況較好的銀行大多都是以網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行復(fù)合型模式出現(xiàn)的。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀分析

1.缺乏資金支持，成本居高不下

由于網(wǎng)上銀行交易中依靠高端技術(shù)手段所以運(yùn)行成本較低。很久之前，美國Front的技術(shù)公司曾經(jīng)豪言，只要交付5萬美金就能在幾個(gè)月的時(shí)間內(nèi)為任何一個(gè)銀行建設(shè)網(wǎng)上機(jī)構(gòu)。就是因?yàn)槭袌鲩T檻低，導(dǎo)致相關(guān)技術(shù)容易模仿或替代。差異化經(jīng)營對于所有網(wǎng)上銀行都難以實(shí)現(xiàn)，所以網(wǎng)絡(luò)銀行間的價(jià)格競爭尤為激烈，比如電子支付與轉(zhuǎn)賬等分交易服務(wù)都成為免費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目，同時(shí)存款的利息還要比普通銀行的利率高些才能保持對客戶的吸引力，從而導(dǎo)致了網(wǎng)上銀行運(yùn)行成本的提高。

2.市場定位不明確，業(yè)務(wù)無法適應(yīng)客戶的要求

單純性質(zhì)的網(wǎng)上銀行對客戶提供大額貸款、資金或者實(shí)物等高利潤服務(wù)非常困難，對于如今多元化、多渠道的個(gè)性理財(cái)形式難以適應(yīng)，深受資金實(shí)力與經(jīng)營規(guī)模的限制。而傳統(tǒng)銀行更為關(guān)注安全性，所以網(wǎng)絡(luò)銀行的吸引力較小，導(dǎo)致網(wǎng)上銀行對于核心用戶的吸引能力不高。

3.獲利渠道單一，難以取得間接收益

網(wǎng)上銀行收益的兩部分是直接收益與間接收益，而且間接收益是受益的主要來源。然而純粹的網(wǎng)上銀行對于間接收益的浪費(fèi)與流失難以避免。復(fù)合型銀行便可以采取多種策略，來保證競爭力的同時(shí)，將收益分散，從而滲透到多種類型的業(yè)務(wù)之中，利用綜合性服務(wù)實(shí)現(xiàn)利潤來源。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行對傳統(tǒng)銀行帶來的影響

1.傳統(tǒng)銀行的固有優(yōu)勢被削弱

擁有遍布全球的網(wǎng)店機(jī)構(gòu)是傳統(tǒng)銀行大的優(yōu)勢之一，本土化人才與辦公大樓是傳統(tǒng)銀行實(shí)力的標(biāo)志。但是，只需要在國內(nèi)擁有一個(gè)網(wǎng)絡(luò)接口保障的網(wǎng)絡(luò)銀行，就能為客戶提供全國甚至全球的客戶提供業(yè)務(wù)服務(wù)，比如美國最為安全的網(wǎng)絡(luò)銀行僅擁有幾十名員工，就能實(shí)現(xiàn)為全國提供服務(wù)。

2.傳統(tǒng)銀行的營銷方式需要改變

由于信息化的迅速發(fā)展，在網(wǎng)絡(luò)上尋找客戶群非常容易。網(wǎng)上銀行通過網(wǎng)絡(luò)中雙方中介與溝通的渠道在網(wǎng)上會集非常多的的信息、人力、物力、資金等并把它們進(jìn)行整合。加之相互融通、促進(jìn)，使交易效率得到很大提升，讓銀行的業(yè)務(wù)效率迅速提高，銀行運(yùn)營成本降低，業(yè)務(wù)量也成倍增長。所以，傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)店促銷與人員促銷的形式需要徹底改變。

3.傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略不得不調(diào)整

網(wǎng)絡(luò)銀行作為一種給客戶帶來方便的新型產(chǎn)業(yè)，這種讓客戶可以克服時(shí)空、地域等限制服務(wù)方式，只需擁有上網(wǎng)條件，就可以迅速的管理自己的資產(chǎn)不限任何地方，享有銀行各項(xiàng)服務(wù)同時(shí)了解各種信息，在不久的將來，網(wǎng)絡(luò)銀行很可能會取代傳統(tǒng)銀行的部分業(yè)務(wù)，因?yàn)橐苿踊ヂ?lián)網(wǎng)的高速發(fā)展與網(wǎng)絡(luò)銀行的便捷性是傳統(tǒng)銀行業(yè)不具備的優(yōu)勢。由于網(wǎng)絡(luò)銀行的影響，傳統(tǒng)銀行需要將產(chǎn)品為導(dǎo)向的經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變?yōu)橄蚩蛻魹閷?dǎo)向。全面滿足客戶化的需要，定制個(gè)性化的個(gè)人金融服務(wù)，轉(zhuǎn)變銀行與客戶的溝通方式，整合銀行分支機(jī)構(gòu)，投資先進(jìn)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備與技術(shù)，在根本上轉(zhuǎn)型。

4.銀行競爭格局的改變

由于傳統(tǒng)銀行很長一段時(shí)期占據(jù)行業(yè)的壟斷地位。然而電子商務(wù)的高速發(fā)展改變了人們的觀念，傳統(tǒng)銀行發(fā)展過程沒能及時(shí)對市場的發(fā)展做出改變，導(dǎo)致網(wǎng)上銀行得到了發(fā)展的絕佳機(jī)會。許多專業(yè)與非專業(yè)的機(jī)構(gòu)，都希望進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域。曾經(jīng)微軟收購了以家庭財(cái)務(wù)軟件為核心產(chǎn)品的“直覺”公司。雖然是以失敗告終，但這也給銀行業(yè)敲響警鐘。傳統(tǒng)銀行業(yè)壟斷的格局必將發(fā)生改變。實(shí)際上各國銀行都在被網(wǎng)絡(luò)銀行威脅，銀行的競爭不再局限于同行業(yè)間的競爭，而是進(jìn)入了更多市場之間的競爭，競爭將更加復(fù)雜化。

三、結(jié)語

我國金融認(rèn)證中心的成立，使網(wǎng)上銀行在我國的發(fā)展也進(jìn)入了新階段，由于網(wǎng)絡(luò)銀行的整體還處于發(fā)展的初期，網(wǎng)絡(luò)專業(yè)人才匱乏，我國正在大力培養(yǎng)相關(guān)的金融行業(yè)人才。與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)需要加強(qiáng)企業(yè)的發(fā)展研究和網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的研究，并為了網(wǎng)上銀行的健康運(yùn)行提供良好的物質(zhì)與法律環(huán)境。當(dāng)前，各傳統(tǒng)銀行都在調(diào)整戰(zhàn)略發(fā)展，把更多的銀行服務(wù)手段與創(chuàng)新模式都大力投入到網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)中。

參考文獻(xiàn)：

黃孝武.網(wǎng)絡(luò)銀行[M].武漢出版社.2001.

作者簡介：

謝旻含（2000—），女，漢族，黑龍江省大慶市人，高中學(xué)歷，研究方向：經(jīng)濟(jì)學(xué)。endprint