摘 要 風(fēng)險控制和運(yùn)營管理已成為商業(yè)銀行的核心競爭力。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展和深入，國內(nèi)商業(yè)銀行的風(fēng)險環(huán)境和運(yùn)營環(huán)境時刻都在發(fā)生變化，同時商業(yè)銀行的風(fēng)險和運(yùn)營環(huán)境也會直接影響其經(jīng)濟(jì)效益。本文采用PEST的方法來系統(tǒng)分析國內(nèi)商業(yè)銀行的風(fēng)險環(huán)境和運(yùn)營環(huán)境。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 風(fēng)險管理 運(yùn)營環(huán)境 PEST

一、引言

一般而言，商業(yè)銀行的風(fēng)險包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險以及操作風(fēng)險。商業(yè)銀行的運(yùn)營環(huán)境可以包括經(jīng)濟(jì)、法律、制度、金融等環(huán)境。在我國目前復(fù)雜多樣的市場環(huán)境下，資本市場是國民經(jīng)濟(jì)的命脈，商業(yè)銀行占據(jù)金融行業(yè)的核心地位，因此國內(nèi)商業(yè)銀行的運(yùn)營環(huán)境會跟隨市場運(yùn)營而改變。在過去的一段時間里，不良貸款的攀升成為我國商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險，如何進(jìn)行有效的風(fēng)險控制成為商業(yè)銀行的難題。顯然，對于國內(nèi)商業(yè)銀行的風(fēng)險和運(yùn)營環(huán)境的分析是提高銀行風(fēng)險管理和運(yùn)營管理能力的關(guān)鍵。

二、商業(yè)銀行風(fēng)險和運(yùn)營環(huán)境

接下來具體從政治法律、經(jīng)濟(jì)、社會文化、技術(shù)四個方面來深入分析商業(yè)銀行的風(fēng)險和運(yùn)營環(huán)境。

（一）政治法律環(huán)境

政治因素和相關(guān)法律法規(guī)對商業(yè)銀行的影響是顯然的。2017年以來，相關(guān)監(jiān)管部門的力度是很大的，我國銀監(jiān)會整治“三套利”“四違反”“四不當(dāng)”“十亂象”從2017年第一季度起，正式將表外的理財納入廣義信貸的范圍內(nèi)，表內(nèi)外的投資都納入統(tǒng)一檢測中，實(shí)行強(qiáng)監(jiān)管，發(fā)布諸多文件來督促銀行回歸實(shí)體經(jīng)濟(jì)，體現(xiàn)我國政府現(xiàn)階段對于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重視。對于行業(yè)當(dāng)中違規(guī)現(xiàn)象的監(jiān)管和處罰力度都在加大，也在2017年6月發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險控制防控工作的指導(dǎo)意見》體現(xiàn)銀監(jiān)會對于銀行風(fēng)險控制的重視。

總的來看，2017年以來政府機(jī)構(gòu)發(fā)布的相關(guān)文件都在對商業(yè)銀行實(shí)行強(qiáng)監(jiān)管，監(jiān)管內(nèi)容涉及廣泛，包括商業(yè)銀行內(nèi)部的治理以及對商業(yè)銀行具體業(yè)務(wù)的監(jiān)管，除此之外也對未來當(dāng)局的監(jiān)管規(guī)定和政策作出了規(guī)劃。在這種強(qiáng)監(jiān)管形勢下，2017年9月后同業(yè)理財?shù)脑鏊贉p緩，由于偏緊的貨幣政策，存貸款利率上升，銀行負(fù)債增加，銀行的同業(yè)拆借成本也在上升。對于商業(yè)銀行來說，下半年業(yè)務(wù)量相對上半年來說會減少，也將面臨較大的流動性壓力。

（二）經(jīng)濟(jì)環(huán)境

商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r和效益很大程度上受到了當(dāng)前我國整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的影響，同樣地，商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r也會對整體的社會經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生深刻影響。正是由于這樣的雙向影響，進(jìn)行經(jīng)濟(jì)環(huán)境的分析才更有意義。對于我國而言，2017年實(shí)施供給側(cè)改革，通過供給側(cè)改革配合適度擴(kuò)大總需求，我國經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量在提高，結(jié)構(gòu)在優(yōu)化。這同時也說明我國的經(jīng)濟(jì)增速的風(fēng)險在下降，整體的經(jīng)濟(jì)增速也在下行，GDP增速小幅度回落。采用積極的財政政策配合較穩(wěn)健的貨幣政策，各大企業(yè)的負(fù)債壓力會減小，而商業(yè)銀行的發(fā)展壓力會增大。

我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度從高速階段轉(zhuǎn)向中高速增長，整體上是穩(wěn)中求近。隨著我國市場化體制的不斷健全，我國經(jīng)濟(jì)體系運(yùn)作良好，商業(yè)銀行穩(wěn)步發(fā)展。通貨膨脹、外匯、資產(chǎn)價格以及金融風(fēng)險都是經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中需要穩(wěn)住的重點(diǎn)。在這樣的整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，商業(yè)銀行的資金流通良好，不良貸款也得到了控制，我國商業(yè)銀行的風(fēng)險會在一定程度上減少，同時經(jīng)營的壓力會有所提高。

（三）社會文化環(huán)境

金融業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)的核心，而商業(yè)銀行又在金融中占據(jù)著重要地位。首先，商業(yè)銀行的風(fēng)險文化，這是我國商業(yè)銀行在經(jīng)營管理的過程中逐步形成的理念，可以從包括三個層次來看，即風(fēng)險管理理念、風(fēng)險管理知識以及制度。作為商業(yè)銀行核心競爭力之一的風(fēng)險管理，是應(yīng)該納入商業(yè)銀行整體戰(zhàn)略之中的。風(fēng)險文化是我國商業(yè)銀行應(yīng)該不斷努力和改進(jìn)的終身事業(yè)。近年來，各商業(yè)銀行也在注重培養(yǎng)企業(yè)文化，注重引導(dǎo)員工樹立正確的價值觀。

隨著我國民眾理財意識的增強(qiáng)，信用體系的不斷完善，居民儲蓄意愿整體降低，投資意識在不斷增強(qiáng)，我國商業(yè)銀行從傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向各種理財產(chǎn)品和業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行也要不斷改進(jìn)發(fā)展來適應(yīng)居民思想的轉(zhuǎn)變。這也需要我國商業(yè)銀行不斷拓展業(yè)務(wù)范圍，提升信譽(yù)。網(wǎng)絡(luò)時代的到來，民眾消費(fèi)習(xí)慣的改變，商業(yè)銀行也要大力拓展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)。雖然國內(nèi)的信用環(huán)境在改善，但整體水平還是較低，社會整體的信用環(huán)境還有待改善。

（四）技術(shù)環(huán)境

我國已進(jìn)入信息時代，電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，商業(yè)銀行也面臨著向商務(wù)智能化企業(yè)轉(zhuǎn)型的壓力。只有通過不斷的技術(shù)革新才有可能適應(yīng)時代的潮流。在大數(shù)據(jù)時代，通過對數(shù)據(jù)進(jìn)行搜索分析，得出有價值的結(jié)論是商業(yè)銀行必經(jīng)之路。2017年，我國金融IT投資規(guī)模達(dá)到1320億元，銀行業(yè)信息化投資規(guī)模達(dá)到1163.2億元，都是近五年來的最高值，由此可見商業(yè)銀行對于IT的重視程度。顯然，互聯(lián)網(wǎng)將成為商業(yè)銀行的主戰(zhàn)場。

在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，金融行業(yè)對于IT技術(shù)的投資包括系統(tǒng)升級和優(yōu)化，這是保障經(jīng)營效率，增強(qiáng)經(jīng)營管理能力的關(guān)鍵。除此之外，商業(yè)銀行的投入還包括大數(shù)據(jù)分析，通過收集和分析相關(guān)數(shù)據(jù)找到目標(biāo)客戶，也能為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，滿足客戶各種存貸款和理財需求。倘若商業(yè)銀行能充分利用互聯(lián)網(wǎng)，那么將大大降低金融風(fēng)險，提高經(jīng)營管理水平。

（作者單位為安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)）

[作者簡介：查星星（1997—），女，安徽合肥人，安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)本科在讀，研究方向：金融學(xué)。]

參考文獻(xiàn)

[1] 銀監(jiān)會.關(guān)于提升銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的指導(dǎo)意見[Z]. 2017.