陳蕊

【摘要】隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)如雨后春筍蓬勃生長，然而風(fēng)險與機(jī)遇并存，如何管理好商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險成了目前急需研究的問題。本研究從釋義信用卡風(fēng)險入手，介紹了目前信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀問題，提出了相關(guān)的研究建議。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 信用卡 風(fēng)險管理

信用卡業(yè)務(wù)飛速發(fā)展，人均持卡量不斷上升，與之相對應(yīng)的信用卡問題也開始層出不窮，加強(qiáng)信用卡風(fēng)險管理勢在必行。

一、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理意義和現(xiàn)狀

（一）什么是信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理

信用卡發(fā)行多年，在我國已經(jīng)形成了一個龐大的使用群體，信用卡本質(zhì)上依然是銀行卡，依舊具有普通銀行卡原有的功能。之所以將其與一般的銀行卡區(qū)分開來，是以為它可以用個人或單位信用來提前買單。信用卡業(yè)務(wù)辦理十分簡單，所需要的門檻很低，而且信用卡能在很多地方使用，這些都使得信用卡得以廣泛使用，與此同時也提高了信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險。造成信用卡風(fēng)險的原因多種多樣，但他們的本質(zhì)都是持卡人無法在限定的時間里歸還給銀行本金和利息。信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理，就是在運營銀行信用卡業(yè)務(wù)的過程中，銀行采取不同的方法對其中的每個流程進(jìn)行管理控制，盡可能的降低風(fēng)險發(fā)生，即使發(fā)生，也能盡可能的將風(fēng)險分?jǐn)?，讓銀行的損失降到最小。對于商業(yè)銀行而言，信用卡業(yè)務(wù)的地位正在逐年上升，在銀行利潤中占有重要部分，進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理更能加強(qiáng)銀行的穩(wěn)定性，維護(hù)金融行業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展，促進(jìn)社會進(jìn)步，發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理具有巨大的價值。

（二）信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理現(xiàn)存問題

據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，我國近些年來信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險成上升趨勢，各種壞賬和不良貸款正逐年增加。造成這一現(xiàn)象的原因是多方而的，主要原因就是由于銀行風(fēng)險意識遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，這也是因為我國信用卡業(yè)務(wù)近些年才發(fā)展起來，因此風(fēng)險管理這一意識晚于西方，風(fēng)險管理理念與實際業(yè)務(wù)開展不匹配的現(xiàn)象普遍存在，具體的表現(xiàn)就在內(nèi)部風(fēng)險控制，由于受利益驅(qū)使，部分商業(yè)銀行只追求產(chǎn)品的營銷，對市場需求缺乏必要的分析，不對信用卡進(jìn)行風(fēng)險控制，而是以搶占市場份額創(chuàng)造更大效益為追求，導(dǎo)致許多信用卡發(fā)行，浪費銀行資源，提高了銀行管理成本，埋下了風(fēng)險的隱患。意識不強(qiáng)自然導(dǎo)致內(nèi)部控制力薄弱，缺乏有效的內(nèi)部管理體系。同時缺乏風(fēng)險處理機(jī)制，應(yīng)對風(fēng)險手段單一，風(fēng)險轉(zhuǎn)化不健全，缺乏全面風(fēng)險管理意識和差別化管理意識。銀行整體都缺乏風(fēng)險管理理念，不僅不能解決目前國內(nèi)信用卡風(fēng)險管理存在問題，而且也成為制約信用卡風(fēng)險管理發(fā)展的絆腳石。另外一個方面的原因，目前經(jīng)濟(jì)環(huán)境不夠良好，尤其是在一些風(fēng)險管理技術(shù)落后的地方，某些中介機(jī)構(gòu)利用各種漏洞進(jìn)行欺詐行為，給銀行造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。還有一方面原因，一些人沒有正確的評估個人的經(jīng)濟(jì)水平，盲目的進(jìn)行信用卡消費，且超過自己的還款能力，無法償還銀行欠款，這種盲目消費的資金在銀行信用卡收不回的貸款中占有不小的比例。

二、解決信用卡風(fēng)險管理問題的舉措

（一）加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險控制

從銀行內(nèi)部降低風(fēng)險，首先應(yīng)提高從業(yè)人員的風(fēng)險管理意識。首先，將風(fēng)險管理意識從上至下進(jìn)行普及，要達(dá)到這一目的，銀行可以制定相關(guān)的制度，將風(fēng)險管理條例落實到實際工作中。其次，定期安排培訓(xùn)考核，提高員工的履職能力，保證他們風(fēng)險管理意識時時刻刻都有，使其深入人心。根據(jù)我國的實際國情建設(shè)合適的信用卡風(fēng)險管理體系，可以讓各大銀行，根據(jù)不同的市場環(huán)境來制定自身的發(fā)展策略和建設(shè)獨立的信用卡風(fēng)險管理部門。通過完善的管理體系建設(shè)，平衡信用卡業(yè)務(wù)中的利益和風(fēng)險，進(jìn)一步降低業(yè)務(wù)風(fēng)險。同時發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的高效作用，建設(shè)信用卡風(fēng)險管理系統(tǒng)，通過網(wǎng)絡(luò)平臺的搭建，能讓銀行對客戶的信用情況有清晰的了解，對信用卡每筆交易都能實時監(jiān)控，也可以做到同業(yè)銀行之間的信息交換，將違約的客戶信息進(jìn)行共享，預(yù)防不良交易的發(fā)生，進(jìn)一步降低銀行承擔(dān)的風(fēng)險。

（二）建立良好的外部環(huán)境

在當(dāng)今這個信用至上的經(jīng)濟(jì)時代，國家應(yīng)該出臺專門面向信用卡業(yè)務(wù)的法律法規(guī)，彌補目前關(guān)于信用卡問題的法律漏洞，確保利用信用卡進(jìn)行違法犯罪的行為都能有依據(jù)進(jìn)行定罪，提高犯罪成本，降低信用卡風(fēng)險。除此之外，還應(yīng)當(dāng)提高銀行業(yè)監(jiān)管體系和管理協(xié)會的職能，對整個信用卡業(yè)務(wù)實施有效的外部監(jiān)管，通過明確的監(jiān)管分工有助于規(guī)范各個商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)，同時要求信用卡業(yè)務(wù)信息公開化、透明化，防止腐敗，加強(qiáng)對信用卡業(yè)務(wù)的管理控制。完善個人征信體系的建設(shè)，在我國目前的市場經(jīng)濟(jì)不成熟的情況下，由政府和中央銀行主導(dǎo)建設(shè)的個人征信體系更為合適。在這個體系的建設(shè)過程中需要將各個不同部門的信用信息集中在一起，建設(shè)成一個能實際反映個人信用水平的數(shù)據(jù)庫，幫助銀行在發(fā)放信用卡時能有一個參考，有效降低失信人員獲得信用卡的可能，幫助銀行更有效進(jìn)行信用卡風(fēng)險管理。

（三）增加風(fēng)險解決途徑

風(fēng)險不可能完全消失，所以商業(yè)銀行應(yīng)拓寬風(fēng)險解決途徑，降低銀行本體所承擔(dān)的風(fēng)險。對于一些失信人員，違約的可能性較高，銀行可以要求第三人作為擔(dān)保，確保違約行為發(fā)生時能有其他人分擔(dān)風(fēng)險。除了第三人，也可以選擇有價值的物品進(jìn)行抵押，發(fā)生違約行為就可以通過拍賣物品進(jìn)行風(fēng)險轉(zhuǎn)移。保險公司也是一個好的選擇，通過保險公司可以分擔(dān)一部分的風(fēng)險。對于無法轉(zhuǎn)移的風(fēng)險，銀行要積極的采取措施去化解，對于不能及時還款的客戶要及時催賬，并告知其列入失信名單之后的危害，督促其及時還款。對于始終不還款的要訴諸法律手段，通過與司法部門協(xié)同來進(jìn)行止損。

三、結(jié)語

信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理關(guān)乎著商業(yè)銀行的發(fā)展，只有提高從業(yè)人員的風(fēng)險管理意識，發(fā)展完善各項管理體系，才能保證信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險降到最低，保障人民們的經(jīng)濟(jì)生活不受影響，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)水平的穩(wěn)步提升。endprint