陳麗平+陶敏

【摘要】文章首先對(duì)四川壽險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行介紹，接著對(duì)影響壽險(xiǎn)需求的具體因素從經(jīng)濟(jì)水平、人口因素、金融環(huán)境、社會(huì)保障水平等幾個(gè)方面進(jìn)行分析，最后針對(duì)影響壽險(xiǎn)需求的因素從促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和提升保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量等幾個(gè)方面提出幾點(diǎn)可行建議，以促進(jìn)四川壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】四川 壽險(xiǎn)需求 影響因素

一、四川省壽險(xiǎn)市場(chǎng)概述

壽險(xiǎn)總保費(fèi)收入、壽險(xiǎn)深度和壽險(xiǎn)密度這三個(gè)指標(biāo)是衡量一個(gè)地區(qū)壽險(xiǎn)需求、消費(fèi)和壽險(xiǎn)覆蓋程度的指標(biāo)，以下就通過這三個(gè)指標(biāo)衡量一下四川省壽險(xiǎn)業(yè)的總體情況。

2005年到2010年，是四川省壽險(xiǎn)市場(chǎng)的迅速擴(kuò)張期，壽險(xiǎn)保費(fèi)收入從140.46億元增長(zhǎng)到553.61億元，增長(zhǎng)幅度高達(dá)294%，即使受2008年金融危機(jī)的影響，壽險(xiǎn)收入的增長(zhǎng)率有了大幅下降，但總的來說依然是遞增的。2011年和2012年壽險(xiǎn)保費(fèi)收入開始進(jìn)入負(fù)增長(zhǎng)，分別為553.61和548.02億元，分別實(shí)現(xiàn)3.59%和1.01%的增長(zhǎng)。四JIl省的這一趨勢(shì)與全國(guó)的壽險(xiǎn)保費(fèi)收入情況基本吻合，其主要原因在于壽險(xiǎn)行業(yè)長(zhǎng)期的粗放型發(fā)展經(jīng)營(yíng)模式，使壽險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)入了瓶頸。進(jìn)入2013年，壽險(xiǎn)保費(fèi)收入受壽險(xiǎn)市場(chǎng)改革，產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道拓寬等的影響，又呈現(xiàn)了遞增的趨勢(shì)，雖然沒有市場(chǎng)擴(kuò)張期的高速增長(zhǎng)，但也看到了了回暖的趨勢(shì)。

壽險(xiǎn)密度和壽險(xiǎn)深度更能體現(xiàn)出一個(gè)地區(qū)壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r。就橫向比較而言（與2013年的數(shù)據(jù)為例），我國(guó)各省、市、自治州的平均壽險(xiǎn)密度為654.14元，平均壽險(xiǎn)深度為1.34%。但從表中我們可以看出，四川省的壽險(xiǎn)密度為642.64元，與較發(fā)達(dá)地區(qū)相比處于較低的水平。同樣，四川省的壽險(xiǎn)深度為1.98%，也遠(yuǎn)低于全國(guó)發(fā)達(dá)地區(qū)水平。這說明，四川省的壽險(xiǎn)行業(yè)還有很大的提升空間。

二、壽險(xiǎn)需求影響因素分析

壽險(xiǎn)需求是指在一定的價(jià)格水平下，消費(fèi)者愿意并且有能力購(gòu)買壽險(xiǎn)產(chǎn)品的數(shù)量。國(guó)內(nèi)外許多學(xué)者都對(duì)壽險(xiǎn)消費(fèi)需求影響因素的進(jìn)行了許多研究，本文結(jié)合四川省的發(fā)展情況，分析如下：

（一）經(jīng)濟(jì)水平

經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展能為一個(gè)地區(qū)的壽險(xiǎn)發(fā)展提供有利的條件，為其奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。不同地區(qū)，不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對(duì)壽險(xiǎn)消費(fèi)的總量有很大的影響。隨著人均可支配收入的提高，人均壽險(xiǎn)保費(fèi)收入也隨之增長(zhǎng)。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提高了人們的可支配收入，從而增加了人們的物質(zhì)財(cái)富，因此人們對(duì)于壽險(xiǎn)的購(gòu)買力不斷增強(qiáng)，對(duì)于壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求也就隨之增加。

（二）人口因素

在國(guó)內(nèi)外許多對(duì)壽險(xiǎn)影響因素的研究中，人口因素都是其中重要的研究對(duì)象，一個(gè)國(guó)家或者某個(gè)地區(qū)的人口總量、年齡結(jié)構(gòu)、受教育程度、家庭結(jié)構(gòu)等人口因素或多或少對(duì)壽險(xiǎn)的需求有一定的影響，本文將選取最突出的受教育程度和年齡結(jié)構(gòu)這兩方面進(jìn)行討論。

衡量某地區(qū)人口的受教育程度可以用該地區(qū)人口平均受教育年限來表示，也可以用普通高等學(xué)歷人數(shù)占總?cè)藬?shù)的比例來粗略表示。在以往的研究中我們發(fā)現(xiàn)，人口受教育程度越高，對(duì)壽險(xiǎn)需求的影響既有正向的，也有反向的。就四川省的受教育程度對(duì)壽險(xiǎn)需求的影響而言，隨著受教育年限的增加，人均保費(fèi)也是逐年遞增的

老年撫養(yǎng)比和少年撫養(yǎng)比在一定程度上可以反映出一個(gè)地區(qū)的人口的年齡結(jié)構(gòu)。一般認(rèn)為，少年撫養(yǎng)比較大的地方，其壽險(xiǎn)需求較小，老年撫養(yǎng)比較大的地方，其壽險(xiǎn)需求較大。通過搜集2005 2014年的相關(guān)數(shù)據(jù)，本文對(duì)四川省的的情況做了一個(gè)簡(jiǎn)單地統(tǒng)計(jì)結(jié)果如下：隨著人均保費(fèi)的不斷增高，少年撫養(yǎng)比的比率總體是下降的趨勢(shì)，而老年撫養(yǎng)比的比率變化不大，有輕微的上升趨勢(shì)。

（三）金融環(huán)境

理論上來看，通貨膨脹對(duì)某個(gè)地區(qū)的壽險(xiǎn)需求的影響是負(fù)面的。壽險(xiǎn)產(chǎn)品的長(zhǎng)期性使實(shí)際收益率因?yàn)橥ㄘ浥蛎浂档停瑥亩档腿藗冑?gòu)買壽險(xiǎn)產(chǎn)品的欲望。另外，通貨膨脹會(huì)讓金融市場(chǎng)上的其他金融工具，比如：股票、基金、債券等有一個(gè)比較高的投資回報(bào)率，削減壽險(xiǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，通貨膨脹會(huì)增加其資金成本壓力、投資和運(yùn)營(yíng)的難度，降低其經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，這對(duì)壽險(xiǎn)需求的影響也是負(fù)面的。但是以上的情況都是基于通貨膨脹是惡性的情況，如果是溫和型的通貨膨脹，人民對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)期收益率的降低不是很敏感，再加上適當(dāng)?shù)耐ㄘ浥蛎洉?huì)刺激經(jīng)濟(jì)，從而提高人們的收入，會(huì)適當(dāng)增加對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。所以，通貨膨脹對(duì)一個(gè)地區(qū)的壽險(xiǎn)需求的影響與通貨膨脹的程度有極大地關(guān)系。我們從四川省利率變化與人均保費(fèi)關(guān)系散點(diǎn)圖可以看出，利率的變化對(duì)保費(fèi)的收入無顯著的影響。

（四）社會(huì)保障水平

大多數(shù)學(xué)者認(rèn)為一個(gè)地區(qū)的社會(huì)保障支出對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求的影響既有正向的，也有反向的。一方面，社保在一定程度上對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品有一定的“替代效應(yīng)”，所以社會(huì)保障支出的增多會(huì)降低人們對(duì)于商業(yè)壽險(xiǎn)的需求；另一方面，社會(huì)保障支出增多說明該地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r良好，民生政策優(yōu)惠，人們的生活水平得到了提高，更有經(jīng)濟(jì)能力去承擔(dān)更多的商業(yè)壽險(xiǎn)，這對(duì)壽險(xiǎn)需求又是一個(gè)促進(jìn)作用。本文對(duì)四川省的社會(huì)保障支出對(duì)壽險(xiǎn)需求的影響做了一個(gè)初步分析，結(jié)果說明社?；鸬脑黾?，人均保費(fèi)也是逐年遞增的。

（五）其他因素——稅收、消費(fèi)環(huán)境等

某個(gè)地區(qū)壽險(xiǎn)需求的影響因素除了以上幾個(gè)較為典型的指標(biāo)以外，還受到許多其他因素的影響，如壽險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度、政治環(huán)境、消費(fèi)環(huán)境等。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度決定了各大壽險(xiǎn)公司創(chuàng)新改革的力度，從而決定了壽險(xiǎn)行業(yè)是否能夠健康可持續(xù)發(fā)展，進(jìn)一步體現(xiàn)出對(duì)壽險(xiǎn)需求是抑制還是促進(jìn)作用；而由稅收政策、金融政策和貨幣政策等組成的政策環(huán)境為整個(gè)壽險(xiǎn)行業(yè)奠定了發(fā)展的基礎(chǔ)，如果說壽險(xiǎn)行業(yè)是一顆大樹，那么政策環(huán)境就好比這顆大樹的土壤，決定它能長(zhǎng)多高、多大；消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、保險(xiǎn)意識(shí)，各大壽險(xiǎn)公司提供的產(chǎn)品質(zhì)量、服務(wù)態(tài)度，健全的法律和有效地市場(chǎng)監(jiān)管這三方面所構(gòu)成的消費(fèi)環(huán)境也對(duì)壽險(xiǎn)的需求產(chǎn)生一定的影響。

三、結(jié)論與建議

本文通過對(duì)四川省壽險(xiǎn)業(yè)總體狀況的描述，發(fā)現(xiàn)四川省壽險(xiǎn)市場(chǎng)就整體發(fā)展來看，是呈逐漸增長(zhǎng)的趨勢(shì)，但與全國(guó)的發(fā)達(dá)地區(qū)水平相比還是處于一個(gè)比較低的水平，跟全世界發(fā)展良好的國(guó)家相比更是處于不理想的水平?，F(xiàn)階段我省保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)相對(duì)集中，各大公司的競(jìng)爭(zhēng)程度不高，市場(chǎng)份額均衡化發(fā)展受到了一定的限制。由于我省金融市場(chǎng)發(fā)展不成熟，保險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期粗放型發(fā)展，造成了我省壽險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，分紅險(xiǎn)和普通壽險(xiǎn)占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)市場(chǎng)份額極小的不合理的保費(fèi)結(jié)構(gòu)。對(duì)于銷售渠道而言，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)員渠道和銀保渠道因面臨的種種問題而急需轉(zhuǎn)型，需迎合現(xiàn)代人的消費(fèi)習(xí)慣積極開拓出更多的創(chuàng)新型渠道。

（一）搞好經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高人們的生活水平

以上分析結(jié)果表明，人均可支配收入是影響壽險(xiǎn)需求的重要因素，可見經(jīng)濟(jì)良好較快發(fā)展是決定壽險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)重要的基礎(chǔ)。經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展直接影響著人們的收入水平，進(jìn)而影響著人們是否有富余的資金來購(gòu)買壽險(xiǎn)產(chǎn)品，所以政府只有大力搞好經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，提高人們的生活水平，才能為壽險(xiǎn)發(fā)展打下一個(gè)良好的基礎(chǔ)。

（二）努力推進(jìn)壽險(xiǎn)改革，提升公司產(chǎn)品及服務(wù)

我省壽險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)過了幾十年粗放型增長(zhǎng)，留下了一些問題阻礙著壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。我省保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)較單一，集中化程度較高，市場(chǎng)份額均衡化程度不夠，企業(yè)的創(chuàng)新、競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)薄弱，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一。各大壽險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)積極參與競(jìng)爭(zhēng)、創(chuàng)新，細(xì)分保險(xiǎn)需求市場(chǎng)，根據(jù)不同消費(fèi)者市場(chǎng)推出不同的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足不同客戶的差異化需求。另外，各大保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)努力提升從業(yè)人員專業(yè)化水平，提高投資理財(cái)水平，能滿足客戶更專業(yè)化、多樣化的需求，更好的為客戶服務(wù)。endprint