閆瑞瓊+吳文娟
【摘要】由于人身險市場的結(jié)構(gòu)不平衡,產(chǎn)品創(chuàng)新力低下等問題,保險產(chǎn)品不能充分滿足人們的需求。因此,在現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)和制度環(huán)境下,商業(yè)健康保險公司需要針對產(chǎn)品存在的缺陷,充分利用大數(shù)據(jù),借鑒國外的產(chǎn)品開發(fā)經(jīng)驗,并結(jié)合我國的實際國情,開發(fā)出真正滿足人們需求的產(chǎn)品,實現(xiàn)真正意義上的保險產(chǎn)品創(chuàng)新。
【關(guān)鍵詞】商業(yè)健康保險 產(chǎn)品創(chuàng)新影響因素
一、選題背景
為了使得《國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》、《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》等有關(guān)文件要求的貫徹落實,國務(wù)院于2014年11月印發(fā)了《關(guān)于加快商業(yè)健康保險發(fā)展的若干意見》的文件,指出要把發(fā)展商業(yè)健康保險提到重要議程上,使其充分發(fā)揮商業(yè)健康保險的重要意義。同時,2016年9月,保監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于強(qiáng)化人身保險產(chǎn)品監(jiān)管工作的通知》。
所有這些政策性文件,都為發(fā)展商業(yè)健康保險提供了更好的平臺,肯定了其保障國民健康穩(wěn)健體系的作用。因此我們要最大化健康險產(chǎn)品的創(chuàng)新能力,推動保險業(yè)的蓬勃發(fā)展。
二、商業(yè)健康保險市場的現(xiàn)狀和創(chuàng)新產(chǎn)品的影響因素
(一)商業(yè)健康保險市場的現(xiàn)狀
1、市場主體上升
隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展全球化,保險業(yè)在人們?nèi)粘I钪械牡匚蝗遮吷仙藗儗θ松黼U產(chǎn)品的需求增加,使得其市場比重逐漸上升。其中,總保費(fèi)收入中的壽險業(yè)務(wù)部分從2013年的9425.14億元,上升到2016年的17442.22億元,年平均增長率余約為85.06%,而財險部分的年平均增長率只有40.44%,相當(dāng)于壽險業(yè)務(wù)的1/2。
從圖1可以看到,財險和壽險的保費(fèi)收入都隨著年份的增加而呈現(xiàn)遞增形式,但是壽險的增長速度明顯大于財險的增長速度。另一方面,財險和壽險的同比增長都在2014年出現(xiàn)波動,財險的同比增長從2014年開始急劇下降,而壽險保費(fèi)的同比增長不斷呈增加趨勢,這也反映了壽險市場是保險市場的主體。
2、保費(fèi)收入增長
保費(fèi)收入是保險公司利潤的重要組成部分,同時也體現(xiàn)了該公司在市場上的主導(dǎo)地位。我國健康險保費(fèi)收入在2013年達(dá)到1123.5億,而2016年就已經(jīng)達(dá)到4042.50億。
從圖2得到,健康險保費(fèi)收入相對于基年2013年來說,增長率在呈直線上升,但是從長期來看,年平均增長率呈現(xiàn)出波動狀態(tài),原因主要有兩方面:第一,健康保險尚處于幼年期,規(guī)模比較小,不穩(wěn)定。第二,在健康險本應(yīng)飛速發(fā)展的時期,眾多保險公司戰(zhàn)略上選擇了發(fā)展利潤更商的傳統(tǒng)壽險或籌資更快的創(chuàng)新、理財型產(chǎn)品,使其“擠出效應(yīng)”尤為明顯,因此產(chǎn)生保險市場蓬勃發(fā)展而健康險卻緩慢增長的矛盾。
(二)健康險產(chǎn)品創(chuàng)新的影響因素分析
1、產(chǎn)品開發(fā)定價能力經(jīng)驗不足
壽險產(chǎn)品定價的主要依據(jù)是生命表,而健康險產(chǎn)品卻不同,它的定價依據(jù)多并且各種數(shù)據(jù)極不穩(wěn)定、變化速度之快,不同地區(qū)、不同人群的數(shù)據(jù)千差萬別。我國因醫(yī)療基礎(chǔ)數(shù)據(jù)封閉,多數(shù)保險公司長期以國外人群疾病發(fā)生率作為定價基礎(chǔ)數(shù)據(jù),同時各地醫(yī)保政策和方案不同,醫(yī)藥體制改革方向和進(jìn)程、醫(yī)藥技術(shù)發(fā)展等因素都會在很大程度上影響產(chǎn)品開發(fā)定價。
2、產(chǎn)品供需結(jié)構(gòu)不匹配
目前,我國商業(yè)健康保險的市場需求很旺盛,尤其是對失能收入、長期護(hù)理、綜合性醫(yī)療等健康保險的需求很大,但從供給來看,健康保險產(chǎn)品供給的種類豐富、同質(zhì)化較強(qiáng)、需求較大的產(chǎn)品供給較少、產(chǎn)品的針對性不強(qiáng),導(dǎo)致消費(fèi)者的需求并不能得到有效滿足。
而導(dǎo)致有效供給不足的原因是保險公司的市場定位不清,不重視健康險市場的細(xì)分和消費(fèi)者的真正需求,使得開發(fā)出的產(chǎn)品不能滿足消費(fèi)者的差異化需求,說明我國健康保險產(chǎn)品的開發(fā)存在根本性問題。
3、國家政策法令不完善
一方面,壽險業(yè)在近些年的產(chǎn)品創(chuàng)新模式中,引入投資類保險,得益于不斷更新國家的利率和金融政策。因此,相關(guān)政策及法令的頒發(fā)推動了新產(chǎn)品的出現(xiàn)。
另一方面,政策法令遲遲不完善,也會影響產(chǎn)品創(chuàng)新和新產(chǎn)品上市的速度。
三、結(jié)論
為了更好的的促進(jìn)商業(yè)健康保險產(chǎn)品創(chuàng)新,保險公司不僅要準(zhǔn)確依據(jù)市場需求、產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)要求和經(jīng)營難度,明確產(chǎn)品開發(fā)的戰(zhàn)略步驟,而且要以提升客戶體驗為目標(biāo),在形式和延伸創(chuàng)新上下功夫。一方面要創(chuàng)新售前和售后服務(wù);另一方面是創(chuàng)新營銷,做好產(chǎn)品的宣傳包裝,讓消費(fèi)者全方位地了解新產(chǎn)品的特色,增強(qiáng)購買產(chǎn)品的信心。同時要進(jìn)一步深化保險理論研究,努力優(yōu)化產(chǎn)品創(chuàng)新的外部環(huán)境,引起整個社會特別是政府對保險相關(guān)制度的高度關(guān)注,對保險行業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要。endprint