閆瑞瓊+吳文娟

【摘要】由于人身險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)不平衡，產(chǎn)品創(chuàng)新力低下等問(wèn)題，保險(xiǎn)產(chǎn)品不能充分滿足人們的需求。因此，在現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)和制度環(huán)境下，商業(yè)健康保險(xiǎn)公司需要針對(duì)產(chǎn)品存在的缺陷，充分利用大數(shù)據(jù)，借鑒國(guó)外的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國(guó)的實(shí)際國(guó)情，開(kāi)發(fā)出真正滿足人們需求的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)真正意義上的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)健康保險(xiǎn) 產(chǎn)品創(chuàng)新影響因素

一、選題背景

為了使得《國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》、《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》等有關(guān)文件要求的貫徹落實(shí)，國(guó)務(wù)院于2014年11月印發(fā)了《關(guān)于加快商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的若干意見(jiàn)》的文件，指出要把發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)提到重要議程上，使其充分發(fā)揮商業(yè)健康保險(xiǎn)的重要意義。同時(shí)，2016年9月，保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于強(qiáng)化人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管工作的通知》。

所有這些政策性文件，都為發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)提供了更好的平臺(tái)，肯定了其保障國(guó)民健康穩(wěn)健體系的作用。因此我們要最大化健康險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展。

二、商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀和創(chuàng)新產(chǎn)品的影響因素

（一）商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀

1、市場(chǎng)主體上升

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展全球化，保險(xiǎn)業(yè)在人們?nèi)粘Ｉ钪械牡匚蝗遮吷仙?，人們?duì)人身險(xiǎn)產(chǎn)品的需求增加，使得其市場(chǎng)比重逐漸上升。其中，總保費(fèi)收入中的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)部分從2013年的9425.14億元，上升到2016年的17442.22億元，年平均增長(zhǎng)率余約為85.06%，而財(cái)險(xiǎn)部分的年平均增長(zhǎng)率只有40.44%，相當(dāng)于壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的1/2。

從圖1可以看到，財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的保費(fèi)收入都隨著年份的增加而呈現(xiàn)遞增形式，但是壽險(xiǎn)的增長(zhǎng)速度明顯大于財(cái)險(xiǎn)的增長(zhǎng)速度。另一方面，財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的同比增長(zhǎng)都在2014年出現(xiàn)波動(dòng)，財(cái)險(xiǎn)的同比增長(zhǎng)從2014年開(kāi)始急劇下降，而壽險(xiǎn)保費(fèi)的同比增長(zhǎng)不斷呈增加趨勢(shì)，這也反映了壽險(xiǎn)市場(chǎng)是保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體。

2、保費(fèi)收入增長(zhǎng)

保費(fèi)收入是保險(xiǎn)公司利潤(rùn)的重要組成部分，同時(shí)也體現(xiàn)了該公司在市場(chǎng)上的主導(dǎo)地位。我國(guó)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入在2013年達(dá)到1123.5億，而2016年就已經(jīng)達(dá)到4042.50億。

從圖2得到，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入相對(duì)于基年2013年來(lái)說(shuō)，增長(zhǎng)率在呈直線上升，但是從長(zhǎng)期來(lái)看，年平均增長(zhǎng)率呈現(xiàn)出波動(dòng)狀態(tài)，原因主要有兩方面：第一，健康保險(xiǎn)尚處于幼年期，規(guī)模比較小，不穩(wěn)定。第二，在健康險(xiǎn)本應(yīng)飛速發(fā)展的時(shí)期，眾多保險(xiǎn)公司戰(zhàn)略上選擇了發(fā)展利潤(rùn)更商的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)或籌資更快的創(chuàng)新、理財(cái)型產(chǎn)品，使其“擠出效應(yīng)”尤為明顯，因此產(chǎn)生保險(xiǎn)市場(chǎng)蓬勃發(fā)展而健康險(xiǎn)卻緩慢增長(zhǎng)的矛盾。

（二）健康險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的影響因素分析

1、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)定價(jià)能力經(jīng)驗(yàn)不足

壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的主要依據(jù)是生命表，而健康險(xiǎn)產(chǎn)品卻不同，它的定價(jià)依據(jù)多并且各種數(shù)據(jù)極不穩(wěn)定、變化速度之快，不同地區(qū)、不同人群的數(shù)據(jù)千差萬(wàn)別。我國(guó)因醫(yī)療基礎(chǔ)數(shù)據(jù)封閉，多數(shù)保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期以國(guó)外人群疾病發(fā)生率作為定價(jià)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，同時(shí)各地醫(yī)保政策和方案不同，醫(yī)藥體制改革方向和進(jìn)程、醫(yī)藥技術(shù)發(fā)展等因素都會(huì)在很大程度上影響產(chǎn)品開(kāi)發(fā)定價(jià)。

2、產(chǎn)品供需結(jié)構(gòu)不匹配

目前，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求很旺盛，尤其是對(duì)失能收入、長(zhǎng)期護(hù)理、綜合性醫(yī)療等健康保險(xiǎn)的需求很大，但從供給來(lái)看，健康保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的種類(lèi)豐富、同質(zhì)化較強(qiáng)、需求較大的產(chǎn)品供給較少、產(chǎn)品的針對(duì)性不強(qiáng)，導(dǎo)致消費(fèi)者的需求并不能得到有效滿足。

而導(dǎo)致有效供給不足的原因是保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)定位不清，不重視健康險(xiǎn)市場(chǎng)的細(xì)分和消費(fèi)者的真正需求，使得開(kāi)發(fā)出的產(chǎn)品不能滿足消費(fèi)者的差異化需求，說(shuō)明我國(guó)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)存在根本性問(wèn)題。

3、國(guó)家政策法令不完善

一方面，壽險(xiǎn)業(yè)在近些年的產(chǎn)品創(chuàng)新模式中，引入投資類(lèi)保險(xiǎn)，得益于不斷更新國(guó)家的利率和金融政策。因此，相關(guān)政策及法令的頒發(fā)推動(dòng)了新產(chǎn)品的出現(xiàn)。

另一方面，政策法令遲遲不完善，也會(huì)影響產(chǎn)品創(chuàng)新和新產(chǎn)品上市的速度。

三、結(jié)論

為了更好的的促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，保險(xiǎn)公司不僅要準(zhǔn)確依據(jù)市場(chǎng)需求、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)技術(shù)要求和經(jīng)營(yíng)難度，明確產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的戰(zhàn)略步驟，而且要以提升客戶體驗(yàn)為目標(biāo)，在形式和延伸創(chuàng)新上下功夫。一方面要?jiǎng)?chuàng)新售前和售后服務(wù)；另一方面是創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)，做好產(chǎn)品的宣傳包裝，讓消費(fèi)者全方位地了解新產(chǎn)品的特色，增強(qiáng)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的信心。同時(shí)要進(jìn)一步深化保險(xiǎn)理論研究，努力優(yōu)化產(chǎn)品創(chuàng)新的外部環(huán)境，引起整個(gè)社會(huì)特別是政府對(duì)保險(xiǎn)相關(guān)制度的高度關(guān)注，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要。endprint