閆瑞瓊+吳文娟

【摘要】由于人身險市場的結(jié)構(gòu)不平衡，產(chǎn)品創(chuàng)新力低下等問題，保險產(chǎn)品不能充分滿足人們的需求。因此，在現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)和制度環(huán)境下，商業(yè)健康保險公司需要針對產(chǎn)品存在的缺陷，充分利用大數(shù)據(jù)，借鑒國外的產(chǎn)品開發(fā)經(jīng)驗，并結(jié)合我國的實際國情，開發(fā)出真正滿足人們需求的產(chǎn)品，實現(xiàn)真正意義上的保險產(chǎn)品創(chuàng)新。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)健康保險 產(chǎn)品創(chuàng)新影響因素

一、選題背景

為了使得《國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》、《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》等有關(guān)文件要求的貫徹落實，國務(wù)院于2014年11月印發(fā)了《關(guān)于加快商業(yè)健康保險發(fā)展的若干意見》的文件，指出要把發(fā)展商業(yè)健康保險提到重要議程上，使其充分發(fā)揮商業(yè)健康保險的重要意義。同時，2016年9月，保監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于強(qiáng)化人身保險產(chǎn)品監(jiān)管工作的通知》。

所有這些政策性文件，都為發(fā)展商業(yè)健康保險提供了更好的平臺，肯定了其保障國民健康穩(wěn)健體系的作用。因此我們要最大化健康險產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，推動保險業(yè)的蓬勃發(fā)展。

二、商業(yè)健康保險市場的現(xiàn)狀和創(chuàng)新產(chǎn)品的影響因素

（一）商業(yè)健康保險市場的現(xiàn)狀

1、市場主體上升

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展全球化，保險業(yè)在人們?nèi)粘Ｉ钪械牡匚蝗遮吷仙藗儗θ松黼U產(chǎn)品的需求增加，使得其市場比重逐漸上升。其中，總保費(fèi)收入中的壽險業(yè)務(wù)部分從2013年的9425.14億元，上升到2016年的17442.22億元，年平均增長率余約為85.06%，而財險部分的年平均增長率只有40.44%，相當(dāng)于壽險業(yè)務(wù)的1/2。

從圖1可以看到，財險和壽險的保費(fèi)收入都隨著年份的增加而呈現(xiàn)遞增形式，但是壽險的增長速度明顯大于財險的增長速度。另一方面，財險和壽險的同比增長都在2014年出現(xiàn)波動，財險的同比增長從2014年開始急劇下降，而壽險保費(fèi)的同比增長不斷呈增加趨勢，這也反映了壽險市場是保險市場的主體。

2、保費(fèi)收入增長

保費(fèi)收入是保險公司利潤的重要組成部分，同時也體現(xiàn)了該公司在市場上的主導(dǎo)地位。我國健康險保費(fèi)收入在2013年達(dá)到1123.5億，而2016年就已經(jīng)達(dá)到4042.50億。

從圖2得到，健康險保費(fèi)收入相對于基年2013年來說，增長率在呈直線上升，但是從長期來看，年平均增長率呈現(xiàn)出波動狀態(tài)，原因主要有兩方面：第一，健康保險尚處于幼年期，規(guī)模比較小，不穩(wěn)定。第二，在健康險本應(yīng)飛速發(fā)展的時期，眾多保險公司戰(zhàn)略上選擇了發(fā)展利潤更商的傳統(tǒng)壽險或籌資更快的創(chuàng)新、理財型產(chǎn)品，使其“擠出效應(yīng)”尤為明顯，因此產(chǎn)生保險市場蓬勃發(fā)展而健康險卻緩慢增長的矛盾。

（二）健康險產(chǎn)品創(chuàng)新的影響因素分析

1、產(chǎn)品開發(fā)定價能力經(jīng)驗不足

壽險產(chǎn)品定價的主要依據(jù)是生命表，而健康險產(chǎn)品卻不同，它的定價依據(jù)多并且各種數(shù)據(jù)極不穩(wěn)定、變化速度之快，不同地區(qū)、不同人群的數(shù)據(jù)千差萬別。我國因醫(yī)療基礎(chǔ)數(shù)據(jù)封閉，多數(shù)保險公司長期以國外人群疾病發(fā)生率作為定價基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，同時各地醫(yī)保政策和方案不同，醫(yī)藥體制改革方向和進(jìn)程、醫(yī)藥技術(shù)發(fā)展等因素都會在很大程度上影響產(chǎn)品開發(fā)定價。

2、產(chǎn)品供需結(jié)構(gòu)不匹配

目前，我國商業(yè)健康保險的市場需求很旺盛，尤其是對失能收入、長期護(hù)理、綜合性醫(yī)療等健康保險的需求很大，但從供給來看，健康保險產(chǎn)品供給的種類豐富、同質(zhì)化較強(qiáng)、需求較大的產(chǎn)品供給較少、產(chǎn)品的針對性不強(qiáng)，導(dǎo)致消費(fèi)者的需求并不能得到有效滿足。

而導(dǎo)致有效供給不足的原因是保險公司的市場定位不清，不重視健康險市場的細(xì)分和消費(fèi)者的真正需求，使得開發(fā)出的產(chǎn)品不能滿足消費(fèi)者的差異化需求，說明我國健康保險產(chǎn)品的開發(fā)存在根本性問題。

3、國家政策法令不完善

一方面，壽險業(yè)在近些年的產(chǎn)品創(chuàng)新模式中，引入投資類保險，得益于不斷更新國家的利率和金融政策。因此，相關(guān)政策及法令的頒發(fā)推動了新產(chǎn)品的出現(xiàn)。

另一方面，政策法令遲遲不完善，也會影響產(chǎn)品創(chuàng)新和新產(chǎn)品上市的速度。

三、結(jié)論

為了更好的的促進(jìn)商業(yè)健康保險產(chǎn)品創(chuàng)新，保險公司不僅要準(zhǔn)確依據(jù)市場需求、產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)要求和經(jīng)營難度，明確產(chǎn)品開發(fā)的戰(zhàn)略步驟，而且要以提升客戶體驗為目標(biāo)，在形式和延伸創(chuàng)新上下功夫。一方面要創(chuàng)新售前和售后服務(wù)；另一方面是創(chuàng)新營銷，做好產(chǎn)品的宣傳包裝，讓消費(fèi)者全方位地了解新產(chǎn)品的特色，增強(qiáng)購買產(chǎn)品的信心。同時要進(jìn)一步深化保險理論研究，努力優(yōu)化產(chǎn)品創(chuàng)新的外部環(huán)境，引起整個社會特別是政府對保險相關(guān)制度的高度關(guān)注，對保險行業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要。endprint