張超超　王傳東

[摘要]選取山東省17個地市的相關(guān)數(shù)據(jù)，運(yùn)用普惠金融指數(shù)測算方法，對山東省17個地市的普惠金融發(fā)展水平進(jìn)行測度。結(jié)果表明，山東省普惠金融水平整體較低，且地區(qū)差異性十分明顯，同時依據(jù)測算結(jié)果提出相關(guān)對策建議來提高各地市的普惠金融水平。

[關(guān)鍵詞]山東省；普惠金融；普惠金融測算指數(shù)；評價

[中圖分類號]F83059

[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

[文章編號]2095-3283（2017）09-0114-03

一、引言

普惠金融起源于小額信貸的發(fā)展，經(jīng)過發(fā)展與變革，普惠金融被世界各國金融普遍認(rèn)同采納，確定為金融發(fā)展戰(zhàn)略。十八屆三中全會明確提出：“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”。2016年1月，國務(wù)院發(fā)布的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020 年）》明確了我國普惠金融的發(fā)展理念：立足于機(jī)會平等和商業(yè)可持續(xù)的原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)有效的金融服務(wù)。特別是小微企業(yè)、農(nóng)民、低收入者等社會弱勢群體和領(lǐng)域。

目前，山東省經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體平穩(wěn)，但仍存在不穩(wěn)定因素，轉(zhuǎn)型升級壓力依然較大，特別是經(jīng)濟(jì)內(nèi)生增長動力不足，部分地區(qū)金融風(fēng)險有所暴露、小微企業(yè)、弱勢群體等資金緊張問題較為突出。發(fā)展普惠金融對于解決“三農(nóng)”、中小微型企業(yè)等弱勢領(lǐng)域的金融支持問題，通過提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)提高金融對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的滲透度，對于加快山東經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)方式調(diào)結(jié)構(gòu)步伐具有重要意義。

焦瑾璞（2010）認(rèn)為普惠金融體系彌補(bǔ)了金融體系不足，從廣度和深度上來完善現(xiàn)有金融體系，同時通過技術(shù)革新和政策支持向貧困和偏遠(yuǎn)地區(qū)開放金融市場，并且提供更具適應(yīng)性的金融產(chǎn)品。王婧、胡國輝（2013）運(yùn)用2002—2011年的銀行業(yè)數(shù)據(jù)，構(gòu)建普惠金融指數(shù)，對中國普惠金融發(fā)展程度進(jìn)行了評價。研究指出，現(xiàn)階段我國普惠金融發(fā)展?fàn)顩r整體良好，主要是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)從業(yè)人員的大幅增加以及金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的擴(kuò)張，同時提出了加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、發(fā)展農(nóng)業(yè)、縮小城鄉(xiāng)收入差距、降低宏觀金融政策、調(diào)整頻率的措施。Sarma、Pais（2008）提出金融使用滲透性、金融可用性、金融使用性三個維度作為普惠金融指數(shù)。Arora（2010）使用了金融可獲得性相對指標(biāo)衡量發(fā)達(dá)國家與發(fā)展中國家普惠金融發(fā)展程度。

綜上所述，國內(nèi)外學(xué)者都從不同角度對普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行研究，對本文的深入研究具有重要的啟發(fā)作用。自國家提出大力發(fā)展普惠金融以來，山東省的各大金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)制定了有關(guān)自身發(fā)展普惠金融的方針，并且進(jìn)一步落實(shí)了行動，推進(jìn)金融改革，促使了客戶金融服務(wù)的可得性。同時，山東省各地市金融業(yè)積極推進(jìn)穩(wěn)健的貨幣政策和落實(shí)各項(xiàng)有效措施，金融業(yè)總體運(yùn)行平穩(wěn)，貨幣信貸在合理區(qū)間內(nèi)增長，結(jié)構(gòu)得到了進(jìn)一步優(yōu)化。因此研究山東省普惠金融發(fā)展?fàn)顩r具有典型意義，并且對其他省份普惠金融水平研究有一定的參考價值。

二、山東省金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）金融機(jī)構(gòu)分布情況

截至2015年末，山東省各地市的銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)共有15365個、銀行從業(yè)人員254259人，保險機(jī)構(gòu)數(shù)5663個、從業(yè)人員523551人，證券機(jī)構(gòu)數(shù)468個、從業(yè)人員8363人。截至2015年末，全省累計(jì)發(fā)放銀行卡36億張，借記卡36億張，信用卡26526萬張，人均39張。銀行卡受理環(huán)境持續(xù)改善，全省ATM機(jī)數(shù)量59萬臺，POS機(jī)終端1647萬臺，同比增長33%和594%。全省縣及縣以下地區(qū)的ATM機(jī)數(shù)量為22萬臺，增長091%，農(nóng)村金融自助服務(wù)終端為21萬臺、增長3125%，POS機(jī)發(fā)布數(shù)量801萬臺，增長349%。全省村均金融基礎(chǔ)設(shè)施48臺，同比增長343%，人均銀行卡214張，全省739%的農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋了大小額支付系統(tǒng)。全省助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)達(dá)151萬個，辦理助農(nóng)取款業(yè)務(wù)3048萬筆、153億元。農(nóng)村手機(jī)支付用戶數(shù)20294萬個，手機(jī)支付便民服務(wù)點(diǎn)65萬個。農(nóng)村支付環(huán)境進(jìn)一步改善。

（二）農(nóng)村信用社銀行化改革繼續(xù)深入，信用互助試點(diǎn)正式啟動

農(nóng)村信用社是推進(jìn)普惠金融發(fā)展的重要一環(huán)，62家未達(dá)標(biāo)信用社2015年全部達(dá)標(biāo)，農(nóng)商行新組建21家，村鎮(zhèn)銀行124家，小額貸款公司421家。村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量排在全國末尾，小額貸款公司累計(jì)發(fā)放貸款9586億元。在推行的農(nóng)村信用合作改革試點(diǎn)中，獲得信用互助試點(diǎn)資格的有78家。

（三）信用體系建設(shè)繼續(xù)深入推進(jìn)

截至2015年末，全省17地市農(nóng)村和小微企業(yè)數(shù)據(jù)庫基本建成，采集農(nóng)戶信息1648萬戶、小微企業(yè)信息719萬戶。人民銀行為全省195萬戶中小企業(yè)、11579萬戶農(nóng)戶建立信用檔案。

三、山東省17個地市普惠金融水平測度

對普惠金融發(fā)展水平的測度，大多數(shù)學(xué)者以Mandira Sarma（2008）提出的多維度普惠金融指數(shù) IFI（Inclusive Financial Index）為基礎(chǔ)，從劃分衡量普惠金融的n個維度出發(fā)，一般按照通過計(jì)算確定各個維度指標(biāo)值——基于各維度重要程度，確定一定比例的權(quán)重——根據(jù)維度值、權(quán)重等指標(biāo)綜合計(jì)算普惠金融指數(shù)IFI的步驟，根據(jù)所研究領(lǐng)域的實(shí)際情況來建立普惠金融服務(wù)水平評價體系，綜合分析所研究區(qū)域的普惠金融發(fā)展水平。本文使用宏觀統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)測算2015年山東省17個地市IFI指數(shù)，在計(jì)算方法上同時借鑒了Mandira Sarma（2008）和謝升峰（2014）計(jì)算普惠金融綜合指數(shù)方法：

首先，劃分衡量普惠金融發(fā)展水平的維度。在普惠金融供給能力測度方面，可以區(qū)分銀行、保險、證券等金融機(jī)構(gòu)的地理滲透性和人口滲透性等維度；在分析普惠金融需求時，則可以分析需求方對存款和貸款的獲得及使用情況，即分析金融服務(wù)可獲得性及使用性維度。

其次，選取各維度所包含的具體指標(biāo)，并根據(jù)宏觀統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)確定指標(biāo)原始數(shù)值。具體到對2015年山東省17個地市普惠金融水平測度，所選取的各維度指標(biāo)及其均值和方差如表1所示：

通過表1的描述性分析，可以看出山東省金融機(jī)構(gòu)數(shù)較少，而且分布不均勻。相對于銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，保險機(jī)構(gòu)和證券機(jī)構(gòu)數(shù)明顯偏少。同時與北京、上海相比，不僅僅是保險和證券的機(jī)構(gòu)數(shù)，山東省每萬人享有銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為162個，而北京為每萬人享有銀行網(wǎng)點(diǎn)313個，上海為285個。就地市而言，每萬人享有銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)最多的為東營市的282個，不及北京上海的平均值。最少為菏澤市的092個。從金融機(jī)構(gòu)的地區(qū)分布來看，每平方公里銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)最多為濟(jì)南市的018，最少為濱州市的006，差距明顯。金融服務(wù)可獲得性中，涉農(nóng)貸款占比的均值為048，最大占比為濱州市的074，最小占比為濟(jì)南市的016，可以看出各地農(nóng)業(yè)獲得貸款的比例，各地市對農(nóng)業(yè)發(fā)展政策的側(cè)重程度。

第三，根據(jù)指標(biāo)重要程度差異，運(yùn)用變異系數(shù)法確定各指標(biāo)權(quán)重。各維度指標(biāo)的變異系數(shù)為各指標(biāo)值標(biāo)準(zhǔn)差與平均數(shù)的比值，

Vi=σixi，i=1，2，…，n（1）

其中，σi為第i項(xiàng)指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)差，xi 為第i項(xiàng)指標(biāo)的平均數(shù)。在此基礎(chǔ)上得到的各指標(biāo)權(quán)重μi為：μi=νi∑ni=1vi（2）

第四，對各維度指標(biāo)值進(jìn)行線性無量綱化處理。Di表示第i個維度指標(biāo)，其表達(dá)式為：Di=μiAi-yiYi-yi（3）

其中，μi為（2）計(jì)算得出的第i個維度指標(biāo)權(quán)重；Ai表示第i個維度的真實(shí)值；Yi和yi分別為第i個維度指標(biāo)的最大值和最小值。在取值范圍上，可以得出：μi∈（0，1），Ai∈（yi，Yi），Di∈（0，μi）。

當(dāng)同時考量多個維度時，普惠金融程度可以用多維笛卡爾空間中各維度指標(biāo)值所構(gòu)成的點(diǎn)X=（D1，D2，…，Dn）來表示?？臻g中點(diǎn)O=（0，0，…，0）說明存在完全金融排斥，普惠金融水平最低；點(diǎn)U=（u1，u2，…，un）說明存在完全金融相融，普惠金融水平最高。

最后，根據(jù)各維度指標(biāo)值、權(quán)重等計(jì)算普惠金融綜合指數(shù)值IFI。當(dāng)點(diǎn)X距點(diǎn)O越遠(yuǎn)或距點(diǎn)U越近時，則表明普惠金融水平越高。則本文通過計(jì)算X與O之間的標(biāo)準(zhǔn)歐氏距離（X1）和X與U之間的歐氏距離（X2），并取X1、X2的簡單算術(shù)平均值計(jì)算得到山東省17個地市普惠金融指數(shù)IFI：

X1=D21+D22+…+D2nμ21+μ22+…+μ2n（4）

X2=1-（μ1-D1）2+（μ2-D2）2+…+（μn-Dn）2μ21+μ22+…+μ2n（5）

IFI=X1+X22（6）

其中，IFI∈（0，1），當(dāng)IFI<03時，普惠金融發(fā)展水平較低；當(dāng)IFI在（03，05），表明普惠金融發(fā)展水平為中等；當(dāng)IFI>05時，普惠金融發(fā)展水平高。

經(jīng)過計(jì)算發(fā)現(xiàn)，濟(jì)南市（075）和青島市（069）的發(fā)展水平與其他地市的測度值具有明顯差別，具有非常高的水平，主要是由于這兩個城市是山東省重點(diǎn)發(fā)展的兩個城市，且經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平明顯高于其他城市，金融機(jī)構(gòu)愿意為其提供金融服務(wù)。淄博市（046）、威海市（044）、萊蕪市（033）、東營市（031）處于中等水平。剩下的11個地市則處于水平較低的層次，德州市的測度值僅為010，這足以證明在測量的指標(biāo)當(dāng)中都比較低，從而說明金融服務(wù)的廣度和深度基本不達(dá)標(biāo)，所以整體的普惠金融水平較低。

四、結(jié)論與建議

根據(jù)IFI指數(shù)模型的測算結(jié)果，山東省普惠金融的平均水平為0298，從測算值來看山東省的整體普惠金融水平較低；從濟(jì)南的075到德州市的010可以看出，地區(qū)之間的差別極大。從各項(xiàng)指標(biāo)的研究過程中可以發(fā)現(xiàn)，濟(jì)南市和青島市測算值高的原因，不僅僅是本身作為山東省經(jīng)濟(jì)強(qiáng)市，而且得益于近年來對于普惠金融發(fā)展方面做出的努力，提出以下對策建議：

第一，繼續(xù)強(qiáng)化金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，尤其是農(nóng)村地區(qū)。在全面促普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)上，各地市應(yīng)加大對資源薄弱的農(nóng)村地區(qū)傾斜，如濟(jì)南市深化農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，將全市3232家助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)升級為綜合性支付網(wǎng)點(diǎn)，注重發(fā)揮政策性金融的作用。近年來，各地市積極推進(jìn)銀行業(yè)與保險業(yè)發(fā)展，但是證券業(yè)發(fā)展過于緩慢，沒有達(dá)到相應(yīng)的效果。

第二，堅(jiān)持協(xié)調(diào)發(fā)展，發(fā)揮普惠金融體系作為一種制度安排的重要作用?？v觀整個山東省的金融體系所發(fā)揮的普惠功能，在地區(qū)、產(chǎn)業(yè)、城鄉(xiāng)等層面存在差異。貧困地區(qū)、低收入群體、小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)在金融服務(wù)的可獲得性還是比較差。對于普惠金融水平較高的發(fā)達(dá)地市，應(yīng)創(chuàng)新金融服務(wù)方式與金融產(chǎn)品。由于地區(qū)之間差距明顯，積極促進(jìn)各地市之間的互助，共同推進(jìn)普惠金融體系的建設(shè)。

第三，繼續(xù)推進(jìn)政策扶持。政策扶持可以使普惠金融體系更具有開放性和包容性?；谄栈萁鹑隗w系的現(xiàn)狀，各地市必須進(jìn)一步改進(jìn)政策的可行性。為了更好地完善普惠金融體系，必須繼續(xù)建設(shè)小微企業(yè)和農(nóng)戶信用檔案。認(rèn)真做好農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作。

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（責(zé)任編輯：顧曉濱馬琳）