張璐

[摘要]寵物保險已在我國出現(xiàn)近10年，但是發(fā)展卻走下坡路，甚至即將淡出人們的視線。在分析原因之后，我們更應(yīng)該看到在寵物經(jīng)濟(jì)高速增長的時代，無論是從必要性還是可行性分析，寵物保險也是時候露出水面，走上發(fā)展之路。

[關(guān)鍵詞]寵物保險；現(xiàn)狀；發(fā)展

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期，我們一直把自己的關(guān)注點放在了如何保障自己的權(quán)利，卻忽視了在少子老齡化時代為驅(qū)趕孤獨所養(yǎng)護(hù)的各種寵物的權(quán)利。但是，隨著寵物數(shù)量的增多，以及其所帶動的寵物經(jīng)濟(jì)的繁榮，在人們對為了家庭一份子的小寵物的醫(yī)療，健康，傷人賠付等各種支出逐漸產(chǎn)生了負(fù)擔(dān)感時，大家一致將目光投向了寵物保險這種轉(zhuǎn)移風(fēng)險的方式，結(jié)果不料，市場目前貌似也不為這種風(fēng)險埋單。

一、寵物保險的現(xiàn)狀

寵物保險在世界的發(fā)展已近30年，主要承保三方面風(fēng)險：護(hù)理和醫(yī)療、疾病或意外以及第三者責(zé)任。首先，我們來做一個橫向比較。在美國，最大的寵物保險公司一季度可簽下8萬多份新保單。在日本，只要在寵物醫(yī)院掛號處出示保險證，一半到90%的醫(yī)療費就由保險公司支付。在英國，寵物保險已被人們接受，保費收入過億英鎊，是世界最大的寵物保險市場。在德國，部分保險公司不僅提供寵物疾病保險，還提供寵物主健康附加險……而在我國，04年出現(xiàn)了第一份寵物保險，華泰保險將其作為家財險的附加險。2005年，太平洋財險公司北京分公司推出了北京保險市場上唯一一款以主險形式出現(xiàn)的《北京市犬主責(zé)任保險》。此外，像人保財險、平安財險也有類似的責(zé)任險險種。但是寵物保險的銷售情況并不樂觀，甚至在沈陽有過四年來未售出一份保單的情形。而目前，筆者查閱了多家大型保險公司的官方網(wǎng)站，發(fā)現(xiàn)寵物保險早已四處都沒了蹤跡。

二、寵物保險遭“冷遇”的原因

1.承保對象范圍過于嚴(yán)格。在我國，之前推出的寵物保險條款規(guī)定，必須是經(jīng)公安部門、衛(wèi)生防疫部門及其他有關(guān)政府部門檢驗合格并頒發(fā)《犬類準(zhǔn)養(yǎng)證》和免疫牌的犬類寵物才可以投保。雖然目前我國居民飼養(yǎng)的寵物中犬類所占比重很大，但隨著寵物市場的不斷發(fā)展，其他種類寵物也逐漸走進(jìn)家庭，鳥類、蟲類、兔類、魚類、蜥蜴類、蛙類、鼠類、觀賞豬，甚至大型動物等都可能成為我們的寵物，但上述規(guī)定將大量承保對象排除在外，限制了潛在的客戶。

2.承保門檻高。寵物保險并不是所有寵物都可以保，需要《飼養(yǎng)許可證》、《寵物健康免疫證》和《年檢合格證》等證件，而中國的寵物市場規(guī)范性較差，許多居民為了省錢都拒辦寵物證件，這對寵物保險業(yè)形成了阻礙。據(jù)統(tǒng)計，北京市已注冊登記過的寵物有一百多萬只，不到寵物總量的30%。無證寵物就像無證人員，保險公司若予以承保，必將導(dǎo)致實務(wù)的艱巨和混亂。所以，這一點必須是承保的要件，保險公司的要求也無可厚非。

3.保險責(zé)任范圍過于狹窄。就已出世的寵物保險條款來看，我國的保險公司承保的只有一類，第三者責(zé)任險，即只賠償因投保的寵物犬導(dǎo)致第三者傷殘而引起的醫(yī)療費用支出，且規(guī)定了多種責(zé)任免除，如咬傷自家人是不在保險責(zé)任之內(nèi)的。而且，在寵物消費上占比最重的寵物醫(yī)療費用這項內(nèi)容，我國還未有一家保險公司將其納入保險保障范圍。因此，也不難理解很多人對寵物保險望之止步了。

4.保險公司推介力度不大，市場認(rèn)知度不高

我國的保險銷售渠道主要是依靠代理人的直接展業(yè)。對于寵物保險，一年只有幾十塊的保費，代理人的傭金也會很少，所以相比之下，代理人在推介保險的時候更愿意讓消費者了解并購買保費收入高的險種。所以，即使我國保險公司有涉入寵物保險領(lǐng)域，但是知曉的消費者少之又少。據(jù)民調(diào)，有8l%的人從來沒聽說過寵物保險。市場供給可以刺激消費者未自我發(fā)掘的需求，而這種市場供給的信息從始至終都沒有闖進(jìn)消費者耳朵時，這種潛在需求就只能被一時掩埋。

三、寵物保險發(fā)展的必要性和可行性

在各種商品玲瑯滿目的突圍了我們的消費范圍時，寵物保險也該是時候登場亮相了。首先，寵物保險有其出現(xiàn)的必要性。每年以20%--30%增長的寵物總量，每戶每只犬每年平均消費5000元，寵物行業(yè)市場潛力至少在150億元以上，寵物產(chǎn)業(yè)市場需求以每年15%的速度遞增，在京滬兩市每年被寵物咬傷抓傷的人次均逾萬等等這些現(xiàn)實告訴我們，寵物保險的出現(xiàn)是一種必要，既可以減輕投保戶的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，還對被害者提供了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，并且在實質(zhì)上保障了動物的權(quán)利。

其次，寵物保險的發(fā)展并非沒有現(xiàn)實土壤，市場有其存在的可行性。一份保單僅幾十?dāng)?shù)百元，但卻承擔(dān)了養(yǎng)護(hù)人可能面臨的動輒就上千的費用。在美國，最先進(jìn)的犬癌癥治療，能獲賠高達(dá)1.5萬美元，而為寵物保險的平均花費一年大約是250美元。雖然我國的寵物管理從制度到實務(wù)都處于混亂狀態(tài)，但是寵物保險這也不失為一種幫助并促進(jìn)寵物管理的方法之一，隨著保險需求的增多，可能很多消費者愿意為了轉(zhuǎn)移自身的風(fēng)險為自己的小狗辦一個證。保險公司也能夠針對市場對于寵物保險的保險責(zé)任的需求做出調(diào)整，開發(fā)出更具有吸引力的寵物醫(yī)療或健康保險。除此之外，保險公司發(fā)展寵物保險的模式可以借鑒車險與4S店聯(lián)合的方法，通過與寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)或?qū)櫸锂a(chǎn)業(yè)鏈來銷售寵物保險，處理相關(guān)業(yè)務(wù)。以上，從消費者的消費能力，到制度完善，再到具體險種改善，最后到營銷渠道，都可以看出我國發(fā)展寵物保險的可行性。

在寵物經(jīng)濟(jì)崛起的時候，寵物保險也應(yīng)該伺機(jī)而動，相信未來必會成為保險業(yè)的另一顆璀璨之星。