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        信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)幾個基本的法律問題

        2017-11-07 11:52:31孫業(yè)凱
        債券 2017年9期
        關(guān)鍵詞:法律關(guān)系

        孫業(yè)凱

        摘要:信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)較為創(chuàng)新的金融業(yè)務(wù),所涉及有很多的諸多基礎(chǔ)法律問題需要辨明、理清厘清。本文介紹了怎么定義信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)的定義,闡述了流轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)三種主要模式的其中基礎(chǔ)基礎(chǔ)的法律關(guān)系又是什么,這些法律關(guān)系又有怎樣的內(nèi)及其內(nèi)涵,探討了債權(quán)讓與的法律含義,以期更。只有將這些基本法律問題闡述明白,才能更好地促進(jìn)相關(guān)業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展。

        關(guān)鍵詞:信貸資產(chǎn) 登記流轉(zhuǎn) 法律關(guān)系

        為落實(shí)國務(wù)院關(guān)于“盤活貨幣信貸存量,支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級”的要求,加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),規(guī)范信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn),經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn),財(cái)政部同意,銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心有限公司(以下簡稱“銀登中心”)于2014年8月正式掛牌成立。與除資產(chǎn)證券化同樣外,信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)也是緩解經(jīng)濟(jì)下行壓力、金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要舉措。銀監(jiān)會多部門為此專門下發(fā)了108號文、82號文、55號文、42號文等文件,予以規(guī)范和支持。

        一、信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)的構(gòu)成要件

        所謂信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)是指出讓方以其所持有的信貸資產(chǎn)及其對應(yīng)的受(收)益權(quán)等債權(quán)資產(chǎn)作為流轉(zhuǎn)標(biāo)的,在登記系統(tǒng)登記、通過流轉(zhuǎn)平臺或其他形式進(jìn)行轉(zhuǎn)讓,且流轉(zhuǎn)標(biāo)的項(xiàng)下的風(fēng)險(xiǎn)和權(quán)益按法律規(guī)定、合同約定由受讓方繼受的業(yè)務(wù)活動。 1通過上述定義可以分析出構(gòu)成信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)的法律要件至少有三點(diǎn),即只有滿足以下三點(diǎn)才可以構(gòu)成信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)。

        第一,(一)、信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)的標(biāo)的是“出讓方持有的信貸資產(chǎn)或者信貸資產(chǎn)所對應(yīng)的受(收)益權(quán)等債權(quán)資產(chǎn)”。這說明成為信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)標(biāo)的必須是出讓方所持有的資產(chǎn) 2,也就意味著在整個業(yè)務(wù)規(guī)范中,排除了無權(quán)處分、表見代理等情況。信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)所登記流轉(zhuǎn)的標(biāo)的必須是出讓方真實(shí)、即時、完全持有的,否則不構(gòu)成此項(xiàng)業(yè)務(wù)。如果出讓方尚未持有標(biāo)的資產(chǎn)就登記流轉(zhuǎn),由于不符合市場成員間的主協(xié)議(也就是市場準(zhǔn)入?yún)f(xié)議、基礎(chǔ)協(xié)議),這樣的登記流轉(zhuǎn)行為自始無效。如果受讓方善意,則由出讓方按照《合同法》相關(guān)規(guī)定承擔(dān)責(zé)任。如果受讓方不是善意受讓方,則雙方之間登記流轉(zhuǎn)行為因虛假意思表示而當(dāng)然無效,共同承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。

        信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)標(biāo)的除了要求出讓方真實(shí)、即時、完全持有外,還要求應(yīng)屬于債權(quán)資產(chǎn)中的信貸資產(chǎn)或者信貸資產(chǎn)對應(yīng)的受(收)益權(quán)。信貸資產(chǎn)毫無疑問可以歸為債權(quán)性質(zhì)的資產(chǎn),信貸資產(chǎn)設(shè)立財(cái)產(chǎn)權(quán)(債權(quán))信托所對應(yīng)的受益權(quán)原則上并不能直接歸為債權(quán)性質(zhì)的資產(chǎn),信貸資產(chǎn)的收益權(quán)3 是否也是債權(quán)資產(chǎn)在法律界還存有疑問。但是,在這里主要強(qiáng)調(diào)的是相應(yīng)范圍的資產(chǎn)。就收益權(quán)問題,筆者認(rèn)為收益權(quán)在依據(jù)轉(zhuǎn)讓合同約定產(chǎn)生之前,很難稱為獨(dú)立的債權(quán),它只是原債權(quán)的一部分,是債權(quán)的一項(xiàng)權(quán)能。綜上此要素應(yīng)該理解為,信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)標(biāo)的除了要求出讓方真實(shí)、即時、完全持有外,還要求是債權(quán)資產(chǎn)或者債權(quán)資產(chǎn)的一部分或者為特殊的信托受益權(quán)。

        第二,(二)、信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)需要在登記系統(tǒng)中登記,通過流轉(zhuǎn)平臺進(jìn)行轉(zhuǎn)讓。依據(jù)國外經(jīng)驗(yàn),美國《統(tǒng)一商法典》第9章明確規(guī)定,以登記作為債權(quán)讓與的公示條件,特別是確定二重讓與各受讓人優(yōu)先劣后之規(guī)則。這樣的立法對一些英美法系國家產(chǎn)生了相當(dāng)?shù)挠绊?,《加拿大動產(chǎn)擔(dān)保法》和《新西蘭動產(chǎn)擔(dān)保法》也都以登記優(yōu)先主義作為解決二重讓與糾紛的規(guī)則。英國 1986 年《破產(chǎn)法》第344 條、1986 年《公司法》第 395、396 條均規(guī)定,相關(guān)的債權(quán)讓與必須經(jīng)注冊才有效,受讓人在注冊后取得債權(quán),即便日后讓與人再將債權(quán)讓與給他人(債權(quán)仍以登記信息為準(zhǔn))。

        我們國家信貸資產(chǎn)的買賣活動早已有之,為什么現(xiàn)在強(qiáng)調(diào)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)必須要統(tǒng)一登記,在監(jiān)管機(jī)構(gòu)指定平臺進(jìn)行流轉(zhuǎn)?眾所周知,在我們國家法律體系之下,債權(quán)的轉(zhuǎn)讓沒有公示公信制度。這樣的法律制度欠缺極大地增加了債權(quán)性質(zhì)資產(chǎn)交易的風(fēng)險(xiǎn),增加了債權(quán)性質(zhì)資產(chǎn)此類交易的成本,更極大地限制了債權(quán)性質(zhì)資產(chǎn)此類交易的發(fā)展,桎梏了債權(quán)性質(zhì)資產(chǎn)交易市場的建設(shè),現(xiàn)有的很多交易也極不夠市場化、很不規(guī)范。如果債權(quán)交易可以統(tǒng)一登記,縮小一點(diǎn)說,債權(quán)資產(chǎn)中的信貸資產(chǎn)可以統(tǒng)一登記流轉(zhuǎn),勢必將極大地增強(qiáng)債權(quán)性質(zhì)資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的安全性和確定性,從法律上對債權(quán)轉(zhuǎn)讓提供統(tǒng)一保護(hù),可以有效防止出現(xiàn)各種二次讓與,、虛假交易等問題。而在指定流轉(zhuǎn)平臺轉(zhuǎn)讓,則減少轉(zhuǎn)讓行為的個性差異,增加轉(zhuǎn)讓行為的共性,能更好地促進(jìn)債權(quán)性質(zhì)資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓行為市場化、規(guī)范化,從而實(shí)現(xiàn)令債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為更安全、更便捷。這樣的規(guī)定是信貸資產(chǎn)交易從熟人買賣到市場化運(yùn)作的內(nèi)在要求。

        第三,(三)、信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)的法律結(jié)果是“流轉(zhuǎn)標(biāo)的項(xiàng)下的風(fēng)險(xiǎn)和權(quán)益按法律規(guī)定、合同約定由受讓方繼受”。毋庸置疑,文字表述中的“繼受”是借鑒自物權(quán)取得方式中的繼受取得。但是,我們國家現(xiàn)有債權(quán)形式主義的法律體系下,并不將債權(quán)讓與(行為)視為準(zhǔn)物權(quán)行為。則這里的“繼受”不能完全等同于繼受取得的法律含義,而應(yīng)該將“繼受”理解為流轉(zhuǎn)行為極其嚴(yán)格地受到之前信貸合同(法律行為)的限制。

        信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)的結(jié)果是原持有人持有資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)與權(quán)益都由受讓方取得,在這里應(yīng)該特別強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移問題,因?yàn)檫@項(xiàng)業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)就是銀行間授信行為的互相認(rèn)同。風(fēng)險(xiǎn)與權(quán)益的取得規(guī)則首先按照法律規(guī)定,其次按照合同約定。因私法領(lǐng)域的自治原則,此處的法律應(yīng)該嚴(yán)格理解,僅指由全國人大及其常委會制定的法律。而合同約定則給了當(dāng)事雙方極大的自由,可以更好的地促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

        二、信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)主要模式的基礎(chǔ)法律關(guān)系

        信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)目前來看,主要的業(yè)務(wù)模式包括三種:

        業(yè)務(wù)模式一,:出讓方通過單純的合同約定直接將自己持有的信貸資產(chǎn)債權(quán)轉(zhuǎn)讓給受讓方。這樣的轉(zhuǎn)讓模式主要應(yīng)用于銀行表內(nèi)的正常類存量貸款轉(zhuǎn)讓,現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式主要是一對一直接轉(zhuǎn)讓。在法律層面來看,也許一對多或者多對一的業(yè)務(wù)模式也是可行的。其該模式的本質(zhì)是銀行與銀行之間授信行為的互相認(rèn)同。實(shí)踐中,此類業(yè)務(wù)模式應(yīng)受《合同法》79第七十九條-至88八十八條之規(guī)制,并受到原債權(quán)債務(wù)(貸款)合同約定的限制。endprint

        業(yè)務(wù)模式二,:出讓方以自己持有的信貸資產(chǎn)設(shè)立財(cái)產(chǎn)權(quán)(債權(quán))信托,然后將該信托的受益權(quán)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓。這樣的轉(zhuǎn)讓模式也主要應(yīng)用于銀行表內(nèi)的正常類存量貸款轉(zhuǎn)讓,信托受益權(quán)可以進(jìn)行簡單的結(jié)構(gòu)化,分為優(yōu)先級和劣后級,其本質(zhì)并不是信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)化,而是信托產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)化。此業(yè)務(wù)模式主要包括兩個法律行為。一是以信貸資產(chǎn)債權(quán)設(shè)立財(cái)產(chǎn)權(quán)信托是信托的新設(shè)立,這需要滿足設(shè)立信托的條件,受到《信托法》的規(guī)制。二是以新設(shè)立信托的受益權(quán)為標(biāo)的進(jìn)行轉(zhuǎn)讓,因?yàn)樾磐惺芤鏅?quán)是法律單獨(dú)規(guī)定的法定權(quán)利,很難將其界定為債權(quán)讓與,在實(shí)踐中主要受《信托法》48第四十八條等相關(guān)條文的規(guī)制,當(dāng)然也受前述信托文件的約束。

        業(yè)務(wù)模式三,:先設(shè)立資金信托,以信托資金購買信貸資產(chǎn)的收益權(quán),再將該信托受益權(quán)轉(zhuǎn)讓。這樣的轉(zhuǎn)讓模式主要應(yīng)用于銀行的不良貸款。該業(yè)務(wù)模式涉及三個部分。一是設(shè)立資金信托,該行為毋庸置疑受《信托法》相關(guān)條文歸置規(guī)制。二是以信托資金購買信貸資產(chǎn)收益權(quán),這樣的轉(zhuǎn)讓行為區(qū)別于第一種業(yè)務(wù)模式,并非債權(quán)全部轉(zhuǎn)讓,而是《合同法》所規(guī)定的債權(quán)部分轉(zhuǎn)讓,即轉(zhuǎn)讓的只有債權(quán)的收益權(quán)能而非全部債權(quán),絕不包括債權(quán)的請求權(quán)能等。三是信托受益權(quán)的轉(zhuǎn)讓,如前所述,在實(shí)踐中主要受《信托法》第四十八48條等相關(guān)條文的規(guī)制,當(dāng)然也受信托文件的約束。

        綜上所述,三種業(yè)務(wù)模式主要涉及債權(quán)全部轉(zhuǎn)讓、債權(quán)部分轉(zhuǎn)讓、信托受益權(quán)轉(zhuǎn)讓的法律關(guān)系。

        根據(jù)《合同法》第七十九條規(guī)定:“債權(quán)人可以將合同的權(quán)利全部或者部分轉(zhuǎn)讓給第三人,但有下列情況之一的除外:(一)根據(jù)合同性質(zhì)不得轉(zhuǎn)讓;(二)按照當(dāng)事人約定不得轉(zhuǎn)讓;(三)依照法律規(guī)定不得轉(zhuǎn)讓。”從這一條款,我們可以分析得出至少三層意思:其一,債權(quán)是可以轉(zhuǎn)讓的,包括債權(quán)的全部和部分權(quán)利都可以依法轉(zhuǎn)讓,這是法律(《合同法》)所允許的;其二,但也不是并非所有的債權(quán)都可以轉(zhuǎn)讓,比如與人身關(guān)系密切的撫恤金、保險(xiǎn)金就不得轉(zhuǎn)讓,而且從“不得”可知此條款為強(qiáng)制性規(guī)定而非任意性規(guī)定,如果違反將直接影響合同效力,導(dǎo)致合同無效;其三,我們應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注第二項(xiàng),在信貸資產(chǎn)及其收益權(quán)流轉(zhuǎn)過程中要審查基礎(chǔ)合同,著重審查是否有關(guān)于轉(zhuǎn)讓的禁止性條款。

        同時,筆者認(rèn)為,,第二種情況還需要引申解讀。“當(dāng)事人約定不得轉(zhuǎn)讓”時,債權(quán)的全部或者部分不得轉(zhuǎn)讓,這就特別突出了債權(quán)具有相對性。然而依照全國人大法工委相關(guān)釋義,“合同當(dāng)事人的這種特別約定,不能對抗善意的第三人。如果債權(quán)人不遵守約定,將權(quán)利轉(zhuǎn)讓給了第三人,使第三人在不知實(shí)情的情況下接受了轉(zhuǎn)讓的權(quán)利,該轉(zhuǎn)讓行為就有效,第三人成為新的債權(quán)人?!痹撫屃x明顯借鑒了《物權(quán)法》第一百零六條的善意取得制度,但是,如果債權(quán)中確實(shí)引入了善意取得制度,又缺少物權(quán)中的公示制度,將有可能催生大量的無處分權(quán)人(債權(quán))任意轉(zhuǎn)讓債權(quán),影響經(jīng)濟(jì)和法律秩序。所以,在債權(quán)讓與過程中,由有權(quán)機(jī)關(guān)進(jìn)行統(tǒng)一登記就變得十分必要。

        而信貸資產(chǎn)收益權(quán)的轉(zhuǎn)讓也應(yīng)受到《合同法》第七十九條的規(guī)制,即債權(quán)人可以將合同的權(quán)利部分轉(zhuǎn)讓給第三人。這里所謂部分轉(zhuǎn)讓絕不是狹義債權(quán)轉(zhuǎn)讓、廣義債權(quán)轉(zhuǎn)讓的區(qū)分,而是實(shí)實(shí)在在轉(zhuǎn)讓了債權(quán)的一部分。按照學(xué)理定義,所謂債權(quán)就是指可以請求相對人為或不為一定行為的權(quán)利,4 而本文所述債權(quán)權(quán)利部分轉(zhuǎn)讓就是債權(quán)人將債權(quán)的收益權(quán)能轉(zhuǎn)讓出去,而保留了請求權(quán)能,在法律上出現(xiàn)了債權(quán)請求人和收益人分離的情況。這樣的情況當(dāng)然可能會存在一定的風(fēng)險(xiǎn),所以在轉(zhuǎn)讓合同簽訂是時,最好賦予收益人在特定情況下(即請求人惡意不作為等情況)代為行使請求權(quán)。

        毋庸置疑,上述債權(quán)轉(zhuǎn)讓不論是全部轉(zhuǎn)讓還是部分轉(zhuǎn)讓,都是狹義的債權(quán)轉(zhuǎn)讓,這一點(diǎn)尤其需要辨明。廣義的債權(quán)轉(zhuǎn)讓還包括合同權(quán)利義務(wù)的概括轉(zhuǎn)移,合同權(quán)利義務(wù)的概括該轉(zhuǎn)移可以分為法定轉(zhuǎn)讓(主要是企業(yè)的合并與分立)和意定轉(zhuǎn)讓(主要是合同承受),分別受《合同法》第九十90條和合同法第88八十八條的規(guī)制。合同權(quán)利義務(wù)的概括轉(zhuǎn)移與合同債權(quán)讓與的區(qū)別主要在于合同債權(quán)轉(zhuǎn)讓只是對于合同權(quán)利的轉(zhuǎn)讓,而不涉及義務(wù)。在信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)中,出讓方轉(zhuǎn)讓的是所持有的信貸資產(chǎn)債權(quán),并非概括性的轉(zhuǎn)讓整個貸款關(guān)系?;蛘吆唵蔚母爬椋撼鲎尫姐y行為了盤活現(xiàn)有存量信貸資產(chǎn),只是出讓債權(quán)而獲取資金,其交易內(nèi)涵并非整個貸款合同。這一點(diǎn)與金融資產(chǎn)管理公司受讓銀行不良信貸資產(chǎn)的行為相一致,其轉(zhuǎn)讓交易并不包含可能存在的放款等義務(wù),從交易目的、合同內(nèi)容來看,也是單純交易不良信貸資產(chǎn)的債權(quán)。

        三、信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)中債權(quán)讓與的法律結(jié)構(gòu)含義

        在債權(quán)讓與的整個法律過程中,需要指出的是應(yīng)該包含原債權(quán)合同、債權(quán)讓與合同、債權(quán)讓與(行為)三個方面,各個方面的關(guān)系較為復(fù)雜。如果將債權(quán)讓與(行為)看作準(zhǔn)物權(quán)行為,則其必有原因行為,債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同就是其原因行為。 5而按照我國現(xiàn)有法律制度,債權(quán)讓與乃完全是債權(quán)形式主義的變動模式,債權(quán)的轉(zhuǎn)移是債權(quán)讓與合同生效的必然后果,無須其他要件,除非當(dāng)事人另有約定。這就意味著債權(quán)讓與在現(xiàn)有法律制度下沒有實(shí)際的履行行為,也就是債權(quán)讓與沒有自己獨(dú)立的表現(xiàn)形式,只存在于“邏輯上的一秒”。更可以得出,債權(quán)讓與在我國現(xiàn)有法律制度下,并不是法律行為,而是事實(shí)行為。

        但是,在信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)中,除了原債權(quán)合同、債權(quán)讓與合同之外,事實(shí)上是存在債權(quán)讓與這一特定行為的。在我們相關(guān)的登記流轉(zhuǎn)系統(tǒng)中,原貸款合同是需要被登記的,債權(quán)讓與合同也是需要被登記的,在債權(quán)讓與合同完成登記之后,系統(tǒng)會將出讓方賬戶持有的信貸資產(chǎn)劃撥到受讓方賬戶。在這種交易模式下,債權(quán)讓與行為不再是“邏輯上的一秒”,而是真實(shí)存在的一個獨(dú)立行為。這個獨(dú)立行為究竟是事實(shí)行為還是法律行為,其判斷與系統(tǒng)設(shè)置有極大關(guān)系。如果是出讓方根據(jù)意思表示進(jìn)行劃撥行為,應(yīng)當(dāng)將債權(quán)讓與認(rèn)定為準(zhǔn)物權(quán)行為較為妥當(dāng);如果是系統(tǒng)自動劃撥則應(yīng)當(dāng)將其認(rèn)定為事實(shí)行為較為妥當(dāng)。在現(xiàn)有的系統(tǒng)設(shè)置下,我們筆者認(rèn)為應(yīng)該認(rèn)定為事實(shí)行為較為準(zhǔn)確,而且這一事實(shí)行為就沒有再討論無因性的必要了。

        除了債權(quán)讓與之后之外,現(xiàn)有信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)主要模式還涉及到信托受益權(quán)的轉(zhuǎn)讓。信托受益權(quán)的轉(zhuǎn)讓主要受到《信托法》第48第四十八條規(guī)定“受益人的信托受益權(quán)可以依法轉(zhuǎn)讓和繼承,但信托文件有限制性規(guī)定的除外”的規(guī)制。在從法律角度分析,信托受益權(quán)的轉(zhuǎn)讓限制并不大,但是銀監(jiān)會有相關(guān)文件對此進(jìn)行了一定的制約,各地方銀監(jiān)局態(tài)度存在差異,在此不再贅述。

        信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)包含著三個構(gòu)成要素,其主要業(yè)務(wù)模式背后的法律根據(jù)主要是債權(quán)讓與問題,而債權(quán)讓與在法律上至少包含原債權(quán)合同、債權(quán)讓與合同和債權(quán)讓與行為三個方面。只有這有把這些辨析明確,才能進(jìn)一步促進(jìn)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。

        責(zé)任編輯:鹿寧寧 劉穎endprint

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