【摘 要】 如今社會互聯(lián)網(wǎng)的廣泛使用，電子商務(wù)得到高速發(fā)展。第三方支付出現(xiàn)則加快推動了電子商務(wù)業(yè)的發(fā)展。隨著行業(yè)的發(fā)展，網(wǎng)上銀行與第三方支付之間的關(guān)系也變得耐人尋味。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)銀行；第三方支付；合作與競爭

當(dāng)今社會，網(wǎng)絡(luò)支付已經(jīng)形成一種新的支付方法。在網(wǎng)絡(luò)支付給人們生活帶來方便的同時，隨之而來的就是網(wǎng)絡(luò)支付的安全問題與信用問題。由于第三方支付系統(tǒng)的現(xiàn)身，完美的解決安全與信用的弊端。

一、第三方支付的特點

1.第三方支付的安全性

第三方支付與以前的郵局匯款和銀行匯款相比較，使用第三方支付平臺支付能夠保障支付的安全性。比如支付寶支付，買家在支付寶平臺將錢支付給第三方支付平臺。在消費者確定拿到貨物并對貨物質(zhì)量滿意且等到買家確認付款后，支付寶才會將錢交給賣家。這樣完全不必擔(dān)心錢到不發(fā)貨的問題，或者貨物質(zhì)量差等問題。

2.第三方支付的便捷性

交易的過程中，如果我們還是延用以前的方式支付比如選擇郵局或者銀行匯款，消費者需要給商家支付貨款，就要跑去郵局或者銀行來辦理。即便開通了網(wǎng)上銀行，還需要保證消費者的開戶銀行與商家的開戶行一致，否則跨行專款的手續(xù)費偏高。但如果通過第三方支付平臺交易就會使支付方便很多，“資金轉(zhuǎn)賬——資金預(yù)付——資金支付——資金提現(xiàn)”，整個過程都在網(wǎng)上解決，只需幾步，點幾下鼠標(biāo)，便能輕易完成交易。

3.第三方支付的實惠優(yōu)勢

幾乎所有第三方支付平臺都是免手續(xù)費提現(xiàn)的，但也有一小部分是需要收費的。

二、第三方支付的工作原理

第三方支付是具有信譽保障的非銀行機構(gòu)，使用與銀行簽合約的方法，從而實現(xiàn)非金融機構(gòu)在收款與付款人間成為中介機構(gòu)并提供全部或者部分資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，主要包括：銀行卡收單、網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理等支付服務(wù)。最初電子商務(wù)行業(yè)發(fā)展在線支付面臨兩個難題：一是由于用戶雖然數(shù)量較多而且分布廣泛但是產(chǎn)生的交易數(shù)額卻很小，導(dǎo)致商業(yè)銀行很難在現(xiàn)有的資源下解決大量分散的小額交易用戶的需求。二是在電子商務(wù)交易過程中買方與賣方存在信息不對等，體現(xiàn)在買方由于在收貨前不了解貨物真實情況，不愿意先付款，而賣方?jīng)]有收到貨款之前也不愿意先發(fā)貨，買賣雙方之間的信息不對稱從而導(dǎo)致交易無法實現(xiàn)。如今電子商務(wù)的優(yōu)勢完美的體現(xiàn)出來使得買方和賣方都不愿這次交易失敗，第三方支付系統(tǒng)的解決了買方和賣方之間的這一大難題，受到雙方的大力支持，同時也解決了商業(yè)銀行很難促成的交易。

第三方支付流程是：一是買家在網(wǎng)上擇第三方支付平臺，并頁面上選擇一個適合自己的支付方式，然后進入支付頁面繼續(xù)支付操作。二是第三方支付平臺會將網(wǎng)上的支付信息，轉(zhuǎn)移至網(wǎng)上銀行。三是由網(wǎng)上銀行查看消費者是否有支付能力，再選擇執(zhí)行扣帳、凍結(jié)或劃賬，在將結(jié)果傳至第三方支付平臺。四是第三方支付平臺再將支付結(jié)果通知賣方。如果支付成功的，商戶則可以開始向網(wǎng)上消費者發(fā)貨或提供服務(wù)。五是消費者在確定收貨并感覺滿意后，第三方支付平臺再將資金撥到商戶的銀行賬戶中去。六是銀行與商戶實施清算。

三、網(wǎng)絡(luò)銀行與第三方支付的沖突

1.網(wǎng)上套現(xiàn)

主要是指網(wǎng)上的虛假交易，有些人利用第三方支付平臺，把信用卡所能承受信用額度的資金轉(zhuǎn)至借記卡中去，導(dǎo)致最終獲得無利息貸款。因為整個過程并沒有涉及實體交易，無需要任何費用，但是要是想用信用卡在實體銀行提現(xiàn)，則需要交付較高的手續(xù)費與面對不低的利息。這樣銀行就無法收到利潤，給銀行制造了較大的難題。

2.二者某些業(yè)務(wù)相似

如果第三方支付系統(tǒng)在電子商務(wù)行業(yè)做大做強，將與網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)之間發(fā)生直接沖突，同時與第三方支付合作的銀行也會現(xiàn)身出來，有可能取代第三方支付企業(yè)。目前，我國農(nóng)行、工商合建行等銀行都已在網(wǎng)上電子支付投入了大量人力物力，之外央行也批準(zhǔn)不少外資銀行，我國開設(shè)網(wǎng)上銀行，這樣對國內(nèi)第三方支付市場必將造成極大沖擊。最后是央行推出了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，第三方支付系統(tǒng)的未來會是什么樣，也是值得該行業(yè)人思考的問題。

四、第三方支付與網(wǎng)絡(luò)銀行的合作

雖然在結(jié)算領(lǐng)域中二者存在業(yè)務(wù)沖突，但是由于電子商務(wù)交易額較小，并沒有影響到傳統(tǒng)銀行傳統(tǒng)的根本利益，其次我國電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展較晚還不夠完善，所以一段時間內(nèi)，二者還是合作與競爭的關(guān)系，并且合作空間比競爭壓力大。

從第三方支付行業(yè)分析，第三方支付缺少誠信的網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境，必須有銀行提供擔(dān)保，而銀行的加入會有效的提高第三方企業(yè)建立的誠信度。再從銀行角度分析，對于形式各類交易群體，不但交易額度小，且分布分散，導(dǎo)致銀行必要的資源浪費，所以銀行同樣需要第三方支付這種交易中介，尤其最重要的是第三方支付系統(tǒng)已在市場中贏得了良好的口碑。

五、結(jié)語

總而言之，二者的關(guān)系非常微妙。第三方支付系統(tǒng)一旦得到迅速的發(fā)展，將出現(xiàn)與網(wǎng)上銀行及網(wǎng)上支付分庭抗禮的局面。換而言之，如果網(wǎng)絡(luò)銀行從幕后走到臺前，也有取代第三方支付系統(tǒng)的趨勢。但是，目前雙方從自身利益方面考慮，二者仍然會保持合作關(guān)系，也要逐漸加強自身建設(shè)才能在日后取得更高的成就和發(fā)展。

參考文獻：

[1]付佳.互聯(lián)網(wǎng)金融弄潮兒——第三方支付[M].電子工業(yè)出版社.2015.10.01.

[2]胡娟.第三方支付技術(shù)與監(jiān)督[M].北京郵電大學(xué)出版社.2016.12.01.

作者簡介：

申王一（2000—），男，滿族，遼寧省沈陽市人，高中學(xué)歷，研究方向：經(jīng)濟學(xué)。