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        淺談第三方支付與網(wǎng)絡(luò)銀行之間的關(guān)系

        2017-11-07 09:47:22申王一
        中國經(jīng)貿(mào) 2017年20期

        【摘 要】 如今社會互聯(lián)網(wǎng)的廣泛使用,電子商務(wù)得到高速發(fā)展。第三方支付出現(xiàn)則加快推動了電子商務(wù)業(yè)的發(fā)展。隨著行業(yè)的發(fā)展,網(wǎng)上銀行與第三方支付之間的關(guān)系也變得耐人尋味。

        【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)銀行;第三方支付;合作與競爭

        當(dāng)今社會,網(wǎng)絡(luò)支付已經(jīng)形成一種新的支付方法。在網(wǎng)絡(luò)支付給人們生活帶來方便的同時,隨之而來的就是網(wǎng)絡(luò)支付的安全問題與信用問題。由于第三方支付系統(tǒng)的現(xiàn)身,完美的解決安全與信用的弊端。

        一、第三方支付的特點

        1.第三方支付的安全性

        第三方支付與以前的郵局匯款和銀行匯款相比較,使用第三方支付平臺支付能夠保障支付的安全性。比如支付寶支付,買家在支付寶平臺將錢支付給第三方支付平臺。在消費者確定拿到貨物并對貨物質(zhì)量滿意且等到買家確認付款后,支付寶才會將錢交給賣家。這樣完全不必擔(dān)心錢到不發(fā)貨的問題,或者貨物質(zhì)量差等問題。

        2.第三方支付的便捷性

        交易的過程中,如果我們還是延用以前的方式支付比如選擇郵局或者銀行匯款,消費者需要給商家支付貨款,就要跑去郵局或者銀行來辦理。即便開通了網(wǎng)上銀行,還需要保證消費者的開戶銀行與商家的開戶行一致,否則跨行專款的手續(xù)費偏高。但如果通過第三方支付平臺交易就會使支付方便很多,“資金轉(zhuǎn)賬——資金預(yù)付——資金支付——資金提現(xiàn)”,整個過程都在網(wǎng)上解決,只需幾步,點幾下鼠標(biāo),便能輕易完成交易。

        3.第三方支付的實惠優(yōu)勢

        幾乎所有第三方支付平臺都是免手續(xù)費提現(xiàn)的,但也有一小部分是需要收費的。

        二、第三方支付的工作原理

        第三方支付是具有信譽保障的非銀行機構(gòu),使用與銀行簽合約的方法,從而實現(xiàn)非金融機構(gòu)在收款與付款人間成為中介機構(gòu)并提供全部或者部分資金轉(zhuǎn)移服務(wù),主要包括:銀行卡收單、網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理等支付服務(wù)。最初電子商務(wù)行業(yè)發(fā)展在線支付面臨兩個難題:一是由于用戶雖然數(shù)量較多而且分布廣泛但是產(chǎn)生的交易數(shù)額卻很小,導(dǎo)致商業(yè)銀行很難在現(xiàn)有的資源下解決大量分散的小額交易用戶的需求。二是在電子商務(wù)交易過程中買方與賣方存在信息不對等,體現(xiàn)在買方由于在收貨前不了解貨物真實情況,不愿意先付款,而賣方?jīng)]有收到貨款之前也不愿意先發(fā)貨,買賣雙方之間的信息不對稱從而導(dǎo)致交易無法實現(xiàn)。如今電子商務(wù)的優(yōu)勢完美的體現(xiàn)出來使得買方和賣方都不愿這次交易失敗,第三方支付系統(tǒng)的解決了買方和賣方之間的這一大難題,受到雙方的大力支持,同時也解決了商業(yè)銀行很難促成的交易。

        第三方支付流程是:一是買家在網(wǎng)上擇第三方支付平臺,并頁面上選擇一個適合自己的支付方式,然后進入支付頁面繼續(xù)支付操作。二是第三方支付平臺會將網(wǎng)上的支付信息,轉(zhuǎn)移至網(wǎng)上銀行。三是由網(wǎng)上銀行查看消費者是否有支付能力,再選擇執(zhí)行扣帳、凍結(jié)或劃賬,在將結(jié)果傳至第三方支付平臺。四是第三方支付平臺再將支付結(jié)果通知賣方。如果支付成功的,商戶則可以開始向網(wǎng)上消費者發(fā)貨或提供服務(wù)。五是消費者在確定收貨并感覺滿意后,第三方支付平臺再將資金撥到商戶的銀行賬戶中去。六是銀行與商戶實施清算。

        三、網(wǎng)絡(luò)銀行與第三方支付的沖突

        1.網(wǎng)上套現(xiàn)

        主要是指網(wǎng)上的虛假交易,有些人利用第三方支付平臺,把信用卡所能承受信用額度的資金轉(zhuǎn)至借記卡中去,導(dǎo)致最終獲得無利息貸款。因為整個過程并沒有涉及實體交易,無需要任何費用,但是要是想用信用卡在實體銀行提現(xiàn),則需要交付較高的手續(xù)費與面對不低的利息。這樣銀行就無法收到利潤,給銀行制造了較大的難題。

        2.二者某些業(yè)務(wù)相似

        如果第三方支付系統(tǒng)在電子商務(wù)行業(yè)做大做強,將與網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)之間發(fā)生直接沖突,同時與第三方支付合作的銀行也會現(xiàn)身出來,有可能取代第三方支付企業(yè)。目前,我國農(nóng)行、工商合建行等銀行都已在網(wǎng)上電子支付投入了大量人力物力,之外央行也批準(zhǔn)不少外資銀行,我國開設(shè)網(wǎng)上銀行,這樣對國內(nèi)第三方支付市場必將造成極大沖擊。最后是央行推出了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù),第三方支付系統(tǒng)的未來會是什么樣,也是值得該行業(yè)人思考的問題。

        四、第三方支付與網(wǎng)絡(luò)銀行的合作

        雖然在結(jié)算領(lǐng)域中二者存在業(yè)務(wù)沖突,但是由于電子商務(wù)交易額較小,并沒有影響到傳統(tǒng)銀行傳統(tǒng)的根本利益,其次我國電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展較晚還不夠完善,所以一段時間內(nèi),二者還是合作與競爭的關(guān)系,并且合作空間比競爭壓力大。

        從第三方支付行業(yè)分析,第三方支付缺少誠信的網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境,必須有銀行提供擔(dān)保,而銀行的加入會有效的提高第三方企業(yè)建立的誠信度。再從銀行角度分析,對于形式各類交易群體,不但交易額度小,且分布分散,導(dǎo)致銀行必要的資源浪費,所以銀行同樣需要第三方支付這種交易中介,尤其最重要的是第三方支付系統(tǒng)已在市場中贏得了良好的口碑。

        五、結(jié)語

        總而言之,二者的關(guān)系非常微妙。第三方支付系統(tǒng)一旦得到迅速的發(fā)展,將出現(xiàn)與網(wǎng)上銀行及網(wǎng)上支付分庭抗禮的局面。換而言之,如果網(wǎng)絡(luò)銀行從幕后走到臺前,也有取代第三方支付系統(tǒng)的趨勢。但是,目前雙方從自身利益方面考慮,二者仍然會保持合作關(guān)系,也要逐漸加強自身建設(shè)才能在日后取得更高的成就和發(fā)展。

        參考文獻:

        [1]付佳.互聯(lián)網(wǎng)金融弄潮兒——第三方支付[M].電子工業(yè)出版社.2015.10.01.

        [2]胡娟.第三方支付技術(shù)與監(jiān)督[M].北京郵電大學(xué)出版社.2016.12.01.

        作者簡介:

        申王一(2000—),男,滿族,遼寧省沈陽市人,高中學(xué)歷,研究方向:經(jīng)濟學(xué)。

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