李琳

【摘 要】“三農(nóng)”是我國社會(huì)發(fā)展繞不開的問題之一，有效解決“三農(nóng)”問題對于我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及社會(huì)的穩(wěn)定都具有十分重要的意義。在農(nóng)村金融發(fā)展的過程中，為了有效的應(yīng)對“三農(nóng)”信貸不足不公等問題，普惠金融的理念被提出。以普惠金融理念為基礎(chǔ)構(gòu)建的農(nóng)村金融體系能夠極大的提升我國農(nóng)村金融服務(wù)水平的提升。本文將就普惠金融視角下農(nóng)村金融發(fā)展與改革進(jìn)行深入的探索研究。

【關(guān)鍵詞】普惠金融；農(nóng)村金融發(fā)展；改革

一、前言

普惠金融是一種全面擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋范圍的新型金融理念，這一理念要求金融服務(wù)輻射到我國社會(huì)不同階層和群體。由此可見，普惠金融在我國“三農(nóng)”問題的解決中能夠發(fā)揮出巨大的作用，為農(nóng)民提供更加全方位的金融服務(wù)，推動(dòng)我國農(nóng)村金融的高速發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村人民經(jīng)濟(jì)水平的提升。目前，我國農(nóng)村金融體系存在較大的缺陷，“三農(nóng)”信貸不足以及不公的現(xiàn)象普遍存在著，落實(shí)普惠金融理念對農(nóng)村金融改革具有十分重要的意義。

二、普惠金融的基本要求分析

在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，如何協(xié)調(diào)公平和效率的關(guān)系一直以來都是我國政府面臨的重要問題。金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化發(fā)展就是為了獲得更多的經(jīng)濟(jì)效益。通過農(nóng)村普惠金融體系的構(gòu)建能夠?qū)崿F(xiàn)金融服務(wù)的全面覆蓋，落實(shí)公平原則，推動(dòng)農(nóng)村金融資源的公平分配，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的健康發(fā)展。

1.普惠金融的公平性要求

普惠金融理念最早是為了抑制泛濫的高利貸額而提出的一種信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)過漫長時(shí)間的發(fā)展與完善，逐漸與現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展形成了良好的適應(yīng)性。但是其本質(zhì)要求卻從未改變，即公平。普惠金融體系應(yīng)該面向全社會(huì)所有階層，為所有群體提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。尤其是在“三農(nóng)”領(lǐng)域，普惠金融體系更應(yīng)該發(fā)揮出自身的功能，為貧困群體以及微小企業(yè)提供相應(yīng)的信貸服務(wù)項(xiàng)目。由此可見，普惠金融體系應(yīng)該貫徹落實(shí)公平原則，杜絕金融排斥現(xiàn)象，消除金融歧視，充分的滿足所有群體的金融需求。

2.普惠金融的創(chuàng)新要求

金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化經(jīng)營的目的是為了獲得更多的經(jīng)濟(jì)效益，因此，很多機(jī)構(gòu)更加歡迎高端客戶，對于“三農(nóng)”或是規(guī)模較小的中小企業(yè)往往采取忽視態(tài)度，這就導(dǎo)致我國金融資源的配置存在嚴(yán)重的失衡，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成了極其惡劣的影響。普惠金融作為一種新型理念，要求金融機(jī)構(gòu)改變傳統(tǒng)的發(fā)展觀念，對金融服務(wù)的覆蓋范圍以及內(nèi)容進(jìn)行合理的調(diào)整，從制度、機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品、科技、服務(wù)方式等角度切入，推動(dòng)金融體系的創(chuàng)新，如此才能更好的發(fā)揮出金融機(jī)構(gòu)的功能。

3.普惠金融強(qiáng)調(diào)了金融社會(huì)責(zé)任的履行

金融企業(yè)是社會(huì)的重要組成部分之一，其在發(fā)展的過程中同樣需要承擔(dān)相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任，不斷擴(kuò)大金融服務(wù)的收益范圍。普惠金融就是金融機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任的有效方式。目前，我國各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平仍舊存在較大的差距，對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展較慢的地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)貫徹普惠金融理念，為弱勢群體、弱勢產(chǎn)業(yè)提供普惠金融服務(wù)，切實(shí)的提升農(nóng)村人民的收入水平，為我國社會(huì)的全面發(fā)展作出更大貢獻(xiàn)。

三、普惠金融視角下農(nóng)村金融發(fā)展與改革的戰(zhàn)略思路探究

1.落實(shí)金融公平，進(jìn)一步拓展農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋范圍

想要有效的貫徹落實(shí)金融公平，必須結(jié)合實(shí)際的供求關(guān)系，不斷擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋范圍，將“三農(nóng)”納入到金融服務(wù)體系中，通過服務(wù)方式以及服務(wù)項(xiàng)目的創(chuàng)新，為發(fā)展?jié)摿^高的客戶提供合適的信貸業(yè)務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的推廣和普及。

（1）在供給方面，金融機(jī)構(gòu)要建立多層次的農(nóng)村普惠金融體系，通過金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量以及位置的合理設(shè)置提升覆蓋率，提升服務(wù)效率。同時(shí)，對現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革，鼓勵(lì)民營資本進(jìn)入農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，為農(nóng)村金融服務(wù)的開展提供充足的資金以及資源支持。此外，還需對現(xiàn)階段的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行進(jìn)一步細(xì)化，輻射到各個(gè)農(nóng)村，引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)促進(jìn)信息化建設(shè)。

（2）在需求方面，加強(qiáng)對傳統(tǒng)金融排斥區(qū)的重視，挖掘潛力客戶，徹底解決農(nóng)村中小企業(yè)融資難的問題。同時(shí)，強(qiáng)化客戶管理，對客戶信息進(jìn)行全面細(xì)致的調(diào)查記錄，在金融服務(wù)的基礎(chǔ)上為客戶提供信息、知識(shí)等多方面的服務(wù)項(xiàng)目。

2.促進(jìn)金融創(chuàng)新，提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量

在普惠金融理念下，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，加強(qiáng)對農(nóng)村客戶的開發(fā)，針對“三農(nóng)”對象創(chuàng)新金融服務(wù)方法和內(nèi)容，提供更加人性化、專業(yè)化的服務(wù)項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)金融資源的科學(xué)配置，切實(shí)的提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量。

同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)要注重金融服務(wù)的多元化發(fā)展，針對不同的服務(wù)對象以及服務(wù)需求提供相應(yīng)的產(chǎn)品，結(jié)合農(nóng)村市場的發(fā)展情況進(jìn)行精準(zhǔn)定位，優(yōu)化服務(wù)模式，開發(fā)出與之相適應(yīng)的產(chǎn)品形式。

3.履行金融責(zé)任，促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的可持續(xù)發(fā)展

在“三農(nóng)”問題解決的過程中，金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮的作用也是不可忽視的。但是，由于我國農(nóng)村金融長期存在金融資源配置不合理以及資金外流等問題，使得金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任根本沒有得到良好的履行。針對這一現(xiàn)象，首先，政府部門要結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況，制定與之相適應(yīng)的政策法規(guī)，建立完善的財(cái)稅支持政策體系。其次，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的“三農(nóng)”金融服務(wù)責(zé)任。通過完善監(jiān)測和評價(jià)機(jī)制，提升普惠金融的實(shí)施力度。

四、結(jié)語

綜上所述，普惠金融理念在我國農(nóng)村金融發(fā)展和改革中的落實(shí)，能夠有效的擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，提升服務(wù)質(zhì)量，對于我國農(nóng)村生活質(zhì)量的改善具有十分重要的作用。

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