【摘 要】經(jīng)濟的快速發(fā)展，以計算機為核心的信息技術的日新月異，使得人們對貨幣的支付系統(tǒng)提出了更為苛刻的高標準和嚴要求，迫切需要高支付效率、低支付成本的貨幣支付系統(tǒng)。這就無形中推動了支付系統(tǒng)從手工操作向電子化、網(wǎng)絡化的方向發(fā)展。而電子貨幣就是迎合時代發(fā)展需求應用而生的產(chǎn)物，并且成為一種不可扭轉(zhuǎn)的時代潮流。故而本文在解析電子貨幣概念的基礎上，適時分析了電子貨幣對傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)，以希冀可以為我國商業(yè)銀行應對電子貨幣的挑戰(zhàn)提供可借鑒性的意見。

【關鍵詞】電子支付；特征；挑戰(zhàn)；策略

我國社會經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，推動人類社會邁向信息化社會的同時，促進電子商務產(chǎn)業(yè)蒸蒸日上。其中電子支付手段成為電子商務運作中的重要環(huán)節(jié)，徹底顛覆了人類傳統(tǒng)的消費習慣，迫使銀行走上了為謀求發(fā)展而改變經(jīng)營方式之路。本文在解析電子支付概念的基礎上，適時分析了電子貨幣對傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)，以希冀可以為我國商業(yè)銀行應對電子貨幣的挑戰(zhàn)提供可借鑒性的意見。

一、電子貨幣之我見

概括來說，消費者將自身擁有的代表一定貨幣價值的“產(chǎn)品”，存儲在特定的電子裝置中，就是我們所說的電子貨幣。具體而言，電子貨幣的貨幣價值正是以數(shù)字信息的方式存儲于以IC 卡為媒質(zhì)的智能卡和以計算機為基礎的電子裝置載體中。電子貨幣不同于紙質(zhì)錢幣，它是一種看不見、摸不著的無形貨幣，具有不依托銀行中介就可完成交易的特性。

二、電子貨幣獨特性

1.計算機是實現(xiàn)電子支付的保障

電子支付的實現(xiàn)，離不開以計算機為基礎的電子裝置載體。實施具體交易時，借助特殊的支付軟件和計算機系統(tǒng)的數(shù)據(jù)處理能力，從而完成電子貨幣需求數(shù)額的計算和轉(zhuǎn)移。

2.信息貨幣是其實質(zhì)

究其實質(zhì)，電子貨幣本質(zhì)上是一種信息貨幣，是整合用戶身份、密碼、金額、使用范圍等數(shù)據(jù)構(gòu)成的特殊身份信息，因此也可以冠以數(shù)字貨幣的稱呼。人們進行電子貨幣交易，實際上僅僅交換的是相關信息，優(yōu)于現(xiàn)實銀行系統(tǒng)的交易方式，具有省錢、方便、快捷的特征。

3.沒有貨幣實體的貨幣

作為現(xiàn)實貨幣價值尺度和支付手段職能虛擬化的電子貨幣，是一種沒有貨幣實體的貨幣。是電子化技術高度發(fā)達應用而生的產(chǎn)物。

三、電子貨幣對傳統(tǒng)銀行的沖擊

電子貨幣是依托信息技術發(fā)展而興起的新型交易方式，是金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新融合的產(chǎn)物。作為一種全新的為客戶服務的方式，可以擺脫地域、時空的限制，在聯(lián)網(wǎng)的情況下隨時隨地管理自己的資產(chǎn)，了解各種信息及享受到銀行的各種服務。伴隨著科學技術的深入發(fā)展，電子支付手段將有可能成為商業(yè)銀行的主要經(jīng)營手段，勢必給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來難以估量的沖擊和挑戰(zhàn)。

1.削弱傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢

眾所周知，傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢在于擁有遍布各地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點，這也是傳統(tǒng)銀行的銷售策略及獲取經(jīng)濟收益的有效途徑。伴隨著電子貨幣的問世，傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢遭受到前所未有的沖擊，即使再多的營業(yè)網(wǎng)點，也無法與便利的計算機服務網(wǎng)絡相媲美。此外，電子貨幣的多樣性，也無形中縮減了銀行的信貸規(guī)模，動搖了銀行賴以生存發(fā)展的基礎。

2.經(jīng)營理念的與時俱進

以高科技、高安全性為基礎，互聯(lián)網(wǎng)及計算機為支撐的電子支付，必將促使傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，與時俱進，以高效、便捷、安全為主的經(jīng)營理念作為轉(zhuǎn)變契機，適時調(diào)整傳統(tǒng)銀行經(jīng)濟的方略。以改變銀行與客戶的聯(lián)系方式為契機，盡量縮減銀行分支機構(gòu)網(wǎng)點，加大計算機設備、先進網(wǎng)絡系統(tǒng)、軟件產(chǎn)品的資金投入。

3.市場占有率的沖擊

電子貨幣是以電子網(wǎng)絡發(fā)行為依托并可在全球范圍內(nèi)流通的貨幣，而世界上擁有先進技術和大量資本的機構(gòu)和個人，為追求利益最大化，必將像商業(yè)銀行一樣都將以發(fā)行和經(jīng)營電子貨幣作為主要業(yè)務，并且越過銀行單獨向客戶提供金融服務。這就給依信用創(chuàng)造為基礎的商業(yè)銀行帶來了嚴重沖擊，會流失大部分客戶源。世界各國的銀行都已清醒地意識到了這種威脅，銀行業(yè)的競爭格局已從同業(yè)之間的競爭發(fā)展到多業(yè)進入銀行業(yè)更多市場主體之間的競爭，使競爭更加多元化、復雜化。

四、傳統(tǒng)銀行應對策略

電子貨幣產(chǎn)品是一把雙刃劍，我們有必要應用辯證的方法分析帶給傳統(tǒng)銀行的各種影響。隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展，世界經(jīng)濟呈現(xiàn)多極化趨勢發(fā)展，各商業(yè)銀行的競爭生存意識逐步加強，深刻的意識到電子貨幣市場所蘊藏的巨大商機，并力爭積極創(chuàng)新以迎合時代潮流的發(fā)展，最終贏得巨大的發(fā)展空間。

1.積極開發(fā)新工具，進行業(yè)務創(chuàng)新

商業(yè)銀行開設個人理財賬戶，并以辦理及個人消費信貸、教育投資信貸、投資組合工具等業(yè)務為契機，與電子貨幣使用頻繁的單位建立合作關系，設立POS 機，從而將銀行與個人連接起來，構(gòu)建全新的服務網(wǎng)絡，在實現(xiàn)低風險、高收益的同時，抑制商業(yè)銀行因電子貨幣盛行帶來的收益減少的危機。

信息技術的逐步深化，新的電子支付的手段不斷更新，網(wǎng)上業(yè)務將日益成為人類理財?shù)闹饕侄?，傳統(tǒng)銀行的業(yè)務將逐漸被弱化。由此可見，傳統(tǒng)銀行業(yè)進行銀行業(yè)務的創(chuàng)新刻不容緩。

2.建立以客戶為導向的主要營銷方式

電子貨幣的應運而生將商業(yè)銀行和其他金融、非金融企業(yè)緊密聯(lián)系在一起，商業(yè)銀行要適時的根據(jù)客戶的不同需求進行金融創(chuàng)新，提供與其需要相適應的電子貨幣類的金融服務。

3.安全性是電子貨幣的保障

計算機技術的發(fā)展，信息數(shù)據(jù)的龐大化，系統(tǒng)的安全性是人們首要考慮的問題。對于電子貨幣業(yè)務而言，好的安全系統(tǒng)是其持續(xù)發(fā)展的基礎；而對于其他形式的電子銀行業(yè)務，未經(jīng)授權的闖入給銀行帶來直接損失的同時，還可能滋生其他問題。由此可見，安全性風險的防范是重中之重。

五、結(jié)語

綜上所述，伴隨著我國社會經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，網(wǎng)絡技術的日益普及，電子支付是人類社會邁向信息化社會的產(chǎn)物。作為一種新興的支付手段，它給傳統(tǒng)銀行業(yè)務帶來了生存危機和挑戰(zhàn)，在經(jīng)濟新形式下，傳統(tǒng)銀行積極迎合時代特征，創(chuàng)新業(yè)務，是在競爭中求得生存的唯一出路。

參考文獻：

[1] 金光華.田昊箭.王蓓.刑林明.《電子貨幣》[M].立信會計出版社.2010年.

[2]姚立新.《電子商務下的金融創(chuàng)新與運作》[M].中國時政經(jīng)濟出版社.2010年.

作者簡介：

宋雨航（2000—），男，漢族，河北省保定市人，高中學歷，研究方向：經(jīng)濟學。