白帆

摘 要：面對經(jīng)濟(jì)調(diào)整升級和經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的形勢，農(nóng)村信用社作為我國銀行業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的重要組成部分，信貸管理工作顯得尤為重要。強(qiáng)化信貸管理工作不僅僅有利于規(guī)避農(nóng)村信用社的金融風(fēng)險，更有助于促進(jìn)農(nóng)村信用社的健康持續(xù)發(fā)展。文章立足于我國農(nóng)村信用社信貸管理工作的現(xiàn)狀，分析了我國農(nóng)村信用社信貸管理工作中存在的問題，并針對農(nóng)村信用社信貸管理存在問題的原因進(jìn)行分析，提出了加強(qiáng)農(nóng)村信用社信貸管理的具體對策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社 信貸管理 問題 對策

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2017）10-135-02

一、引言

農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民最好的金融紐帶，是我國金融體系的重要組成部分。農(nóng)村信用社成立六十多年來，從小到大、從弱到強(qiáng)，為地方經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展做出了突出貢獻(xiàn)。對于農(nóng)村信用社來說，存款是負(fù)債，主體資產(chǎn)是貸款，除此之外還具備轉(zhuǎn)賬結(jié)算等職能。農(nóng)村信用社的發(fā)展離不開農(nóng)民以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，農(nóng)民也是其最主要的信貸對象。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具備一定的階段性特征，因此不一樣的階段里，農(nóng)民對于資金的需要程度也存在著差別。因此，在這個背景之下，農(nóng)村信用社的貸款規(guī)模以及數(shù)額都會受到影響，農(nóng)民對于貸款的支持獲取存在一定的難度，但是為了促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展又必須為農(nóng)民提供資金扶持，所以農(nóng)村信用社發(fā)揮著重要的作用，也很大程度上與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提升有著密切的關(guān)聯(lián)。當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷壯大，農(nóng)村信用社放款不斷拓展，跟其他銀行機(jī)構(gòu)沒有太大的區(qū)別，強(qiáng)化農(nóng)村信用社信貸管理成為了一個重點探究的問題，更是促進(jìn)農(nóng)村信用社發(fā)展的必要條件。

二、當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸管理存在的問題

1.貸款三查落實不嚴(yán)格。貸款“三查”制度做為信貸管理的基礎(chǔ)，是保證信貸資產(chǎn)質(zhì)量防范信貸風(fēng)險的有效法寶。但是，由于諸多因素影響，農(nóng)村信用社在貸款“三查”工作中仍存在一些問題和不足，“三查”制度執(zhí)行力度弱化，主要有如下表現(xiàn)：一是重主觀輕現(xiàn)場，信貸人員對借款人的信息采集缺乏真實性。信貸員僅憑借款人提供的書面及口述材料為主要依據(jù)，沒有現(xiàn)場實地調(diào)查，對借款人申報材料沒有認(rèn)真分析甄別，所撰寫的調(diào)查報告直接來源于借款人單方面提供的材料，往住與借款人的實際情況相差很大。二是重收入輕抵押，第一、第二還款來源沒有兩者兼顧。因為農(nóng)信社貸款營銷考核機(jī)制的影響，有些信貸員只要借款人有保證人，每月固定的收入，或者投資的項目有發(fā)展前景，不管第一還款來源是否足值，就給予辦貸。三是重“實力”輕信用人品，信貸人員對借款人信息采集缺乏完整性。有的信貸人員只注重借款人表面上不易變現(xiàn)的固定財產(chǎn)和經(jīng)營的規(guī)模，而對借款的經(jīng)營項目的發(fā)展前景缺乏科學(xué)的前瞻分析論證，對借款人的人品、人格、交往圈、信用記錄、家庭和諧及其對外負(fù)債和或有負(fù)債、經(jīng)營環(huán)境等情況，也認(rèn)為無關(guān)緊要。而恰恰是這些看似無用的“軟”材料，是決定貸款是否會存在風(fēng)險隱患的關(guān)鍵因素。四是重發(fā)放輕管理，缺乏有效的貸款風(fēng)險預(yù)警方案。五是審查人員責(zé)任意識淡化，審查把關(guān)不嚴(yán)。有些信貸員對審查的職責(zé)概念模糊不清，審查各環(huán)節(jié)普遍存在走過場。信貸員認(rèn)為在紙質(zhì)審批書的“審查欄”上簽上已審查的字樣，只要能確定借款人、保證人本人簽字、合同文本填寫要素齊全、相關(guān)證件真實有效就可以，除此以外審查人員不承擔(dān)任何責(zé)任，認(rèn)為電腦審查只是一種形式，審查人員更沒有任何責(zé)任；對貸款調(diào)查報告內(nèi)容真實性缺乏審查，審查部門在對審批審查時，只看下級上報的調(diào)查報告而定，對其內(nèi)容真實性很少進(jìn)行實地再調(diào)查、審查。

2.信貸業(yè)務(wù)操作缺乏規(guī)范性。不良貸款情況存在是農(nóng)村信用社信貸管理面臨的一大難題，主要是由于信貸業(yè)務(wù)實際操作的過程中缺乏規(guī)范性導(dǎo)致。一方面，信貸業(yè)務(wù)操作工作人員缺乏工作責(zé)任心，另一方面，信貸工作人員的業(yè)務(wù)水平不高，由于業(yè)務(wù)不熟悉，在與客戶進(jìn)行借款合同簽訂的過程中，并沒有按照信貸工作規(guī)范做好核查工作，最終致使貸出去的款項很難收回。主要存在三個具體性問題，第一點是僅僅用印章作為依據(jù)，并沒有讓主貸款人以及擔(dān)保人進(jìn)行簽名，對于印章名稱以及借款人并沒有達(dá)成一致，無法保障真實性以及合法性，進(jìn)而致使借款合同效力無法保障，一旦貸款到期，難以收回。第二點是由于一些貸款主體雖然經(jīng)營規(guī)模不大，但是卻盲目貸款，數(shù)額較大，放貸工作人員沒有核查經(jīng)營規(guī)模以及相關(guān)風(fēng)險就同意貸款，后續(xù)會造成貸款主體經(jīng)營能力有限，無力還貸。第三點是信用社盲目聽取客戶建議，一旦借款期限到了之后，無力還貸，客戶會與信用社商議更換合同內(nèi)容，變息為本，信用社不嚴(yán)格審查，造成嚴(yán)重的資金風(fēng)險隱患。

3.信貸投放結(jié)構(gòu)相對單一。信貸投放結(jié)構(gòu)單一也是我國農(nóng)村信用社貸款管理工作中存在的一大制約因素，具體體現(xiàn)在三個方面：首先，農(nóng)村信用社往外放貸的行業(yè)具有一定的相似性，在一些大額貸款業(yè)務(wù)的投放里，主要是涉及到勞務(wù)工程、房地產(chǎn)、采礦以及政府性融資平臺等一系列行業(yè)主體。其次，貸款投放的客戶資料也比較集聚，主要體現(xiàn)在管轄區(qū)域中的一些大客戶，一旦出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險，會對信用社的正常運(yùn)行產(chǎn)生較大的影響。最后，大部分的農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的開展通常是應(yīng)用過去的經(jīng)營管理模式，尤其是對于農(nóng)民消費(fèi)貸款、農(nóng)村青年貸款以及農(nóng)民工貸款等，資金投放涉及的領(lǐng)域相對窄，甚至存在一些空白發(fā)展領(lǐng)域。

三、農(nóng)村信用社信貸管理工作存在問題的原因分析

1.國家政策變化的影響。近幾年，伴隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的不斷改變，我國政府也在推行新的經(jīng)濟(jì)政策。尤其是在國家大力倡行擴(kuò)大內(nèi)需、保持經(jīng)濟(jì)增長、調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)發(fā)展的理念下，大部分的農(nóng)村信用社都開始對內(nèi)部的經(jīng)營管理理念進(jìn)行更新，甚至采取保守惜貸的模式來進(jìn)一步提升投入的改變，大部分的貸款都逐漸向重點建設(shè)項目轉(zhuǎn)移。農(nóng)村信用社的信貸管理工作也由被動的接受逐步的融入進(jìn)主動創(chuàng)新的元素轉(zhuǎn)變，農(nóng)村信用社的信貸服務(wù)也不再固步自封，而是全方位轉(zhuǎn)變，重點實行突破。這一系列的改變也會致使農(nóng)村信用社實行的貸款投放業(yè)務(wù)過分的關(guān)注大客戶的貸款需求，對于大額貸款具有明顯的傾向性，導(dǎo)致弱化了對農(nóng)業(yè)性質(zhì)資金支持的力度。endprint

2.個人經(jīng)濟(jì)收益的驅(qū)使。隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷推進(jìn)，農(nóng)村信用社也開始進(jìn)行人力資源方面的創(chuàng)新與改革，尤其是在職工薪酬制度以及用工制度方面，農(nóng)村信用社職工的月工資金額與個人績效緊密相連，這就使得農(nóng)村信用社營銷貸款開始出現(xiàn)轉(zhuǎn)變，職工的工作理念也在發(fā)生著變化，致使職工之間出現(xiàn)了競爭尋找大客戶的現(xiàn)象，提升了大額貸款的競爭強(qiáng)度。所以，一些工作人員為了獲取客戶占有率人為的降低了放貸的門檻，弱化了對客戶的核查力度，導(dǎo)致了不良的影響。除此之外，一部分信貸管理人員沒有具備豐富的工商、稅收專業(yè)知識以及工作實踐經(jīng)驗，對于信貸風(fēng)險的辨識能力比較差，應(yīng)對風(fēng)險的水平比較低，假如責(zé)任心欠缺，貸款之前沒有嚴(yán)格按制度進(jìn)行，那么將留下了巨大的工作風(fēng)險隱患。

3.放貸后期管理不完善。農(nóng)村信用社放貸針對的客戶范圍相對寬泛，在貸款放出之后，專職工作人員沒有及時的做好追蹤以及考核工作，缺乏放貸之后的監(jiān)察與監(jiān)督意識。一部分信貸工作人員對放貸之前的調(diào)查內(nèi)容具有一定的依賴性，單純的認(rèn)為貸款業(yè)務(wù)實行之前已經(jīng)做好了充分完善的核查工作，甚至覺得貸款如何應(yīng)用，是客戶的事情，與自己無關(guān)。特別是對于一些聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)有關(guān)聯(lián)的客戶群，信貸工作人員更是不敢對其進(jìn)行追蹤以及管理，致使農(nóng)村信用社信貸管理制度成為一紙空文。如此重放貸輕管理的做法，造成了農(nóng)村信用社信貸管理工作基礎(chǔ)薄弱，發(fā)展緩慢。

四、加強(qiáng)農(nóng)村信用社信貸管理工作的具體性對策

1.健全農(nóng)村信用社信貸管理體系。健全農(nóng)村信用社信貸管理體系是加強(qiáng)農(nóng)村信用社信貸管理工作的基礎(chǔ)以及重要保障，具有特別重要的意義。農(nóng)村信用社需要及時的關(guān)注國家的經(jīng)濟(jì)政策，立足于自身的發(fā)展情況，及時的做出相應(yīng)的調(diào)整，以順應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，同時進(jìn)一步強(qiáng)化市場競爭實力。主要從兩個方面入手：一方面，農(nóng)村信用社需要立足于自身工作發(fā)展的現(xiàn)狀，明確農(nóng)村信用社基本制度框架，明確信貸管理工作的具體內(nèi)容，針對信貸工作的管理操作標(biāo)準(zhǔn)以及經(jīng)營準(zhǔn)則甚至是風(fēng)險管控都要有具體而明確的制度，有效引導(dǎo)信貸管理走上規(guī)范化道路。另一方面，對于信貸業(yè)務(wù)應(yīng)該積極的提升科學(xué)性以及合理性水平。在信貸管理制度的完善階段，不僅要保障完整性更要保障實用性，針對每一項信貸業(yè)務(wù)，都要規(guī)范操作流程，針對貸后管理更要明確工作細(xì)則，加強(qiáng)制度管理，明確職責(zé)范圍，讓薄弱的貸后管理制度越來規(guī)范化、程序化，大大降低貸后管理的風(fēng)險系數(shù)。

2.落實信貸權(quán)限管理。根據(jù)當(dāng)前農(nóng)村信用社的權(quán)限管理現(xiàn)狀，針對授權(quán)工作主要有三級，除了市級以及縣級還存在區(qū)級。針對市級和縣級的聯(lián)社，應(yīng)該立足于區(qū)聯(lián)社的授權(quán)職權(quán)范圍，在授權(quán)的過程中需要充分的考慮農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)發(fā)展水平的提升，對資金有規(guī)劃的考慮，進(jìn)一步降低信貸風(fēng)險。隨著農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)情況的發(fā)展變化，需要強(qiáng)化管理水平，首先，有序地加強(qiáng)農(nóng)村信用社決策程序的規(guī)范化管控，專人專項信貸負(fù)責(zé)制度，具體落實相應(yīng)的調(diào)查以及核實工作。其次，對于一些超越權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)，不同的主體之間要通力合作，互相牽制，建立貸款審查小組，做好審議工作。除此之外，超越聯(lián)社權(quán)限的特殊性業(yè)務(wù)，嚴(yán)格履行相應(yīng)程序及時的上報，保障業(yè)務(wù)安全順暢的進(jìn)行。

3.加強(qiáng)對信貸工作人員的系統(tǒng)培訓(xùn)。信貸工作人員是農(nóng)村信用社信貸管理工作的參與主體，對于信貸管理水平的高低發(fā)揮著重要的作用。農(nóng)村信用社應(yīng)該積極地加強(qiáng)對信貸工作人員的系統(tǒng)培訓(xùn)。一方面要強(qiáng)化思想教育培訓(xùn)，端正信貸工作人員的工作態(tài)度，明晰工作的風(fēng)險防范；另一方面，要加強(qiáng)對信貸工作人員的專業(yè)技能培訓(xùn)，及時的進(jìn)行崗位具體工作業(yè)務(wù)的強(qiáng)化培訓(xùn)工作，讓信貸人員及時的接受最新的專業(yè)知識，了解行業(yè)發(fā)展的動態(tài)，提升行業(yè)的靈敏度以及辨識度，對于國家的經(jīng)濟(jì)政策以及大方向的經(jīng)濟(jì)發(fā)展要做到及時的了解。借助內(nèi)部聘請專業(yè)的人才開展座談會以及外出學(xué)習(xí)培訓(xùn)的方式，通過引進(jìn)來以及走出去的方略讓農(nóng)村信用社的工作人員明確信貸管理工作的必要性以及發(fā)展現(xiàn)狀，同時優(yōu)化職工的薪資考核制度，提升工作的主動性以及自我約束性，明確工作責(zé)任，激發(fā)工作人員的工作熱情，積極地步入高水平的管理人才隊伍，促進(jìn)農(nóng)村信用社信貸管理工作水平的提升。

五、總結(jié)

農(nóng)村信用社信貸管理工作是強(qiáng)化金融監(jiān)管，有效降低企業(yè)風(fēng)險的重要保障。我國農(nóng)村信用社信貸管理工作正處于一個發(fā)展的過程中，需要及時地發(fā)現(xiàn)工作中存在的漏洞，積極地加以完善，具體的落實在工作實踐過程中，有效地降低信貸經(jīng)營風(fēng)險，促進(jìn)農(nóng)村信用社健康持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 王齊虹，常琳.淺談縣城農(nóng)村信用社信貸管理工作中存在的問題及對策[J].內(nèi)蒙古金融研究，2013（07）

（作者單位：河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 河南鄭州 450046）

（責(zé)編：紀(jì)毅）endprint