高榮

[提要] 我國(guó)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)在歷史及傳統(tǒng)文化的影響下，以及受困于自身的脆弱屬性，決定了小農(nóng)家庭特殊的消費(fèi)傾向與借貸困境。本文立足于小農(nóng)經(jīng)濟(jì)特殊性、小農(nóng)家庭消費(fèi)特征，對(duì)農(nóng)村金融二元分割現(xiàn)象及金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并基于農(nóng)村家庭圈層、熟人社區(qū)的特征，提出正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：小農(nóng)經(jīng)濟(jì)；正規(guī)金融機(jī)構(gòu)；非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)

基金項(xiàng)目：西北民族大學(xué)中央高?；究蒲袠I(yè)務(wù)費(fèi)專項(xiàng)資金資助研究生項(xiàng)目（項(xiàng)目編號(hào)：Yxm2017016）

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2017年9月6日

一、問題的提出

我國(guó)西北地區(qū)擁有悠久的農(nóng)耕歷史，受儒家思想以及少數(shù)民族特有文化的影響，幾千年來沿襲著“日出而作，日落而息”、男耕女織、自給自足的生產(chǎn)模式。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，農(nóng)業(yè)依然是其經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。目前，農(nóng)林牧漁等農(nóng)業(yè)從業(yè)人員占總?cè)丝诘?0%左右，但是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，據(jù)統(tǒng)計(jì)2015年城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入為31，195元，農(nóng)村居民人均可支配收入為11，422元，城鄉(xiāng)差距在2.7倍左右，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展嚴(yán)重滯后，成為制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的短板。

目前，西部地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展總體上依然具有傳統(tǒng)農(nóng)耕特征，即小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，規(guī)模小、自給自足，金融抑制明顯。從需求的角度，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)與小農(nóng)家庭消費(fèi)的異質(zhì)性給非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展制造了條件。中國(guó)傳統(tǒng)農(nóng)戶的特殊性決定了農(nóng)戶的信貸行為，是農(nóng)村非正規(guī)金融存在的基礎(chǔ)。在此背景下，農(nóng)村金融市場(chǎng)呈現(xiàn)二元結(jié)構(gòu)，探究金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而提出破解的對(duì)策建議，便成為本文研究的目標(biāo)。

二、小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的特殊性

中國(guó)的農(nóng)耕經(jīng)濟(jì)，從春秋時(shí)候開始一直持續(xù)到現(xiàn)在，具有以家庭為生產(chǎn)單位，自給自足的自然經(jīng)濟(jì)等特征，對(duì)土地有一種歸屬感的特殊情節(jié)，以及在儒家思想的影響下，認(rèn)為“耕讀乃治家之本”，長(zhǎng)期的生產(chǎn)活動(dòng)皆依賴于土地。

對(duì)于小農(nóng)家庭的研究，黃宗智教授將其形象地概括為“拐杖邏輯”，認(rèn)為對(duì)于小農(nóng)家庭而言，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不僅是生存保險(xiǎn)，更是情感的依托。在城市建設(shè)對(duì)勞動(dòng)力存在大量需求的環(huán)境下，農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工增加了大部分收入，但仍改變不了其補(bǔ)充地位，反而使得農(nóng)業(yè)家庭得以穩(wěn)固并取得持續(xù)發(fā)展。

在農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)方面，我國(guó)自古就懷有“人人有其田”的均田理想，并且國(guó)家政權(quán)并不太支持發(fā)展類似于西方的經(jīng)營(yíng)性農(nóng)場(chǎng)。不同于西方的一子繼承制，土地的完整性可以得到保存，我國(guó)在多子繼承制下土地不斷被細(xì)分，無法出現(xiàn)大型的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)，農(nóng)民處于不貧不富的狀態(tài)。并且，不同于工業(yè)經(jīng)濟(jì)，除了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)還主要受到自然風(fēng)險(xiǎn)的影響，使得農(nóng)民收入得不到保證。再結(jié)合以上對(duì)小農(nóng)家庭及農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的分析，農(nóng)民無疑在金融發(fā)展中處于邊緣位置。

三、小農(nóng)家庭消費(fèi)特征

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為降低風(fēng)險(xiǎn)對(duì)借貸資金的使用途徑有嚴(yán)格要求，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)仍處于商品化、市場(chǎng)化進(jìn)程中，小農(nóng)家庭依舊保留傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念。因此，研究小農(nóng)家庭的收入分配、消費(fèi)習(xí)慣十分重要。

在此，將消費(fèi)結(jié)構(gòu)劃分為生存型消費(fèi)、發(fā)展型消費(fèi)及享受型消費(fèi)展開研究。根據(jù)熊芳、李炳蓮（2014）在對(duì)農(nóng)戶家庭特征與消費(fèi)結(jié)構(gòu)的實(shí)證研究中，得出農(nóng)村家庭的實(shí)物消費(fèi)或生存型消費(fèi)受家庭總收入的影響，而服務(wù)消費(fèi)或發(fā)展型消費(fèi)和享受型消費(fèi)（包括交通通訊、教育、醫(yī)療、保險(xiǎn)和娛樂消費(fèi)），家庭總收入對(duì)其影響不明顯。

本文收集了我國(guó)近3年農(nóng)村居民收入分配的數(shù)據(jù)并進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村居民的大部分收入用于生存性支出，占到總消費(fèi)支出的65%以上；而人均消費(fèi)支出占到人均可支配收入的80%左右。

張杰（2005）在研究中指出致富了的農(nóng)民在收入增加后，更傾向于炫耀型消費(fèi)，將資金用于修繕房屋等而不投資于生產(chǎn)活動(dòng)。于洪彥、劉金主、張浩宇（2009）也在農(nóng)村居民消費(fèi)行為分析中表明，農(nóng)村作為熟人社區(qū)，人情消費(fèi)與炫耀型消費(fèi)給農(nóng)戶帶來沉重的負(fù)擔(dān)，而這些與市場(chǎng)化環(huán)境所崇尚的效率優(yōu)先原則相矛盾。

結(jié)合以上數(shù)據(jù)及分析可以發(fā)現(xiàn)，我國(guó)農(nóng)村居民的富余資金較少，預(yù)防未知風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱；大部分支出用于生存型消費(fèi)，一旦因?yàn)橥话l(fā)原因發(fā)生借貸，償還貸款將會(huì)使現(xiàn)有生活品質(zhì)大打折扣，極容易產(chǎn)生保證現(xiàn)有生活質(zhì)量與按約償還貸款之間的博弈；農(nóng)村作為熟人社區(qū)而特有的一些陋習(xí)使得農(nóng)村居民在有限的收入下存在不合理的支出，加重了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。

四、小農(nóng)家庭借貸現(xiàn)狀

農(nóng)村居民消費(fèi)習(xí)慣的異質(zhì)性是導(dǎo)致農(nóng)村金融約束的根本原因之一。以農(nóng)戶作為研究主體，從農(nóng)戶借貸動(dòng)機(jī)、資金可獲得性、借貸行為、借貸資金運(yùn)用、借貸資金收入效應(yīng)等角度進(jìn)行研究，可對(duì)小農(nóng)家庭借貸現(xiàn)狀進(jìn)行充分反映。

對(duì)農(nóng)戶的借貸動(dòng)機(jī)研究：紀(jì)志耿（2007）認(rèn)為對(duì)我國(guó)農(nóng)戶借貸動(dòng)機(jī)的演化經(jīng)歷了五個(gè)階段，即生存性借貸、抑制性借貸、投機(jī)性借貸、消費(fèi)性借貸、生產(chǎn)性借貸五種形態(tài)，并且提出五種形態(tài)的逐步轉(zhuǎn)化基于農(nóng)民收入水平提高與農(nóng)戶投資機(jī)會(huì)增加兩個(gè)基本條件。

對(duì)農(nóng)戶借貸資金可獲得性進(jìn)行研究：馬容（2009）在對(duì)農(nóng)戶資金借貸總體情況進(jìn)行210份抽樣調(diào)查，發(fā)現(xiàn)沒有資金困難的農(nóng)戶中有80%的不能從農(nóng)村商業(yè)銀行獲得貸款；而有資金困難的農(nóng)戶，借款渠道為向銀行借款或向親友借款，并且表示從銀行獲得貸款主要靠人際關(guān)系。

對(duì)農(nóng)戶的借貸行為進(jìn)行研究：農(nóng)戶出于資金使用靈活性的方面考慮，即便正規(guī)金融的供給利率較低，也不愿從農(nóng)村信用社大規(guī)模地獲取生產(chǎn)性貸款（何大安，2009）。

在農(nóng)戶資金借貸運(yùn)用方面：何廣文（1999）發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村居民借款更多的依賴非金融渠道，且非生產(chǎn)性目的的資金借貸比重較高。

對(duì)農(nóng)戶借貸資金的收入效應(yīng)進(jìn)行研究：王文成、周津宇（2012）利用東北農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)借貸資金對(duì)高收入水平農(nóng)戶和低收入水平農(nóng)戶的收入效應(yīng)均不顯著，而對(duì)中等收入水平農(nóng)戶的收入效應(yīng)明顯。endprint

綜上，可以認(rèn)為農(nóng)戶所表現(xiàn)出的借貸渠道偏好，實(shí)際上是對(duì)外部條件限制的一種被動(dòng)反應(yīng)。并根據(jù)資本的逐利性原則，資本將流向收益最高的地方，我國(guó)農(nóng)戶消費(fèi)特征的異質(zhì)性不符合效率優(yōu)先原則，不具有吸引資金的特征。這些原因皆導(dǎo)致農(nóng)村金融抑制與金融機(jī)構(gòu)二元并存的現(xiàn)象。

五、金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)分析

2004年，我國(guó)對(duì)國(guó)有銀行進(jìn)行股份制改革，國(guó)有銀行紛紛撤離農(nóng)村，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)造成打擊。并且參照我國(guó)具體的實(shí)踐，商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村信貸的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)并未考慮其地域、產(chǎn)業(yè)、文化等的特殊性，依然按照國(guó)際慣例對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析與防范，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)無法滿足銀行的信用資質(zhì)分析。主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）小農(nóng)經(jīng)濟(jì)下，個(gè)體農(nóng)戶借貸量都很小，所獲得的收益與金融機(jī)構(gòu)付出的人力成本、監(jiān)督成本等不相匹配；（2）小農(nóng)經(jīng)濟(jì)具有特殊的時(shí)間周期，借貸時(shí)間往往與農(nóng)作物的生長(zhǎng)規(guī)律有關(guān)，相較于金融機(jī)構(gòu)的其他業(yè)務(wù)（例如對(duì)國(guó)企十年以上的貸款等），占用資金的時(shí)間成本高；（3）小農(nóng)經(jīng)濟(jì)受自然環(huán)境的影響較大，并不能保證穩(wěn)定的收益；（4）農(nóng)戶的抵押物一般為固定資產(chǎn)，一旦發(fā)生壞賬情況，抵押物流動(dòng)性差，不易變現(xiàn)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)造成損失；（5）正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在向農(nóng)村提供貸款時(shí)，積累了大量的不良資產(chǎn)，信息不對(duì)稱所帶來的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)打擊了金融機(jī)構(gòu)投資農(nóng)村的積極性（張建波，2009）。

非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一般由投資者使用自有資金成立，作為對(duì)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的一種補(bǔ)充，滿足了一部分對(duì)資金有強(qiáng)烈需求的居民，對(duì)于資金的使用去向更加寬乏，期限靈活，但是利率較高，剝削了農(nóng)村有限的資源。

綜上所述，在農(nóng)村金融市場(chǎng)二元分割背景下，對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展形成了一定的抑制，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)交易行為極易被扭曲，而農(nóng)村有限的資源配置也處于低效率狀態(tài)。

六、對(duì)策建議

通過上文的分析，我們認(rèn)識(shí)到小農(nóng)經(jīng)濟(jì)自身的脆弱屬性以及消費(fèi)習(xí)慣的異質(zhì)性雖然對(duì)其發(fā)展造成制約，但是農(nóng)村“社區(qū)”的鄉(xiāng)土文化、倫理道德等非市場(chǎng)因素可有效彌補(bǔ)信息不對(duì)稱所帶來的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)等不足。我們可以考慮構(gòu)建正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)合作的體系，充分利用二者的比較優(yōu)勢(shì)，使農(nóng)村金融市場(chǎng)成為優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，穩(wěn)定有序的有機(jī)整體。

（一）促進(jìn)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)結(jié)。利用正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的比較優(yōu)勢(shì)，改變正規(guī)金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)放貸模式，直接向非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)放款，再由非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)通過信用審查、資格篩選等工作向農(nóng)戶發(fā)放貸款。信貸模式由之前的一對(duì)多變?yōu)橐粚?duì)一，可以有效避免信息不對(duì)稱、交易成本高等問題。

（二）建立農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)估體系。通過建立非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)估體系，對(duì)其以往的資產(chǎn)質(zhì)量、營(yíng)業(yè)年限進(jìn)行評(píng)估，可以篩選出合格的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來充當(dāng)中間層，可以降低銀行監(jiān)管難度與營(yíng)業(yè)成本，并且有利于農(nóng)村金融市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展。

（三）建立與農(nóng)村二元金融體系相配套的監(jiān)管體制。在銀行與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)合作的過程中，可以賦予銀行一定的審查、批準(zhǔn)權(quán)力。對(duì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)活動(dòng)、信貸資金的去向進(jìn)行監(jiān)督管理，若發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)過高的資產(chǎn)或違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，可以停止與其合作，并將相關(guān)內(nèi)容報(bào)送金融監(jiān)管部門與其他銀行，以此來約束非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)合法、合規(guī)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

主要參考文獻(xiàn)：

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[2]張杰，尚長(zhǎng)風(fēng).我國(guó)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與制度的二元分離與融合——經(jīng)濟(jì)發(fā)展視角的一個(gè)解釋[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)與管理，2006.5.endprint