張宇

[提要] 在當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融為我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展帶來了較大的挑戰(zhàn)，而面對(duì)這種挑戰(zhàn)，走上經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型之路也成為我國(guó)商業(yè)銀行未來發(fā)展中的必然選擇。本文對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型發(fā)展趨勢(shì)做出論述，并在此基礎(chǔ)上研究與探討我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型發(fā)展路徑。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型；發(fā)展趨勢(shì)；發(fā)展路徑

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2017年8月30日

一、我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型發(fā)展趨勢(shì)

（一）專業(yè)化。我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展一直處于較為封閉的環(huán)境當(dāng)中，因此我國(guó)商業(yè)銀行不會(huì)像西方國(guó)家金融機(jī)構(gòu)一樣面臨多樣化且激烈的競(jìng)爭(zhēng)。一方面這種環(huán)境確保了我國(guó)商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中的主導(dǎo)地位，在推動(dòng)商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)上保證社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定；另一方面我國(guó)商業(yè)銀行所具有的專業(yè)化程度則仍舊具有一定的提升空間。我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型中的專業(yè)化優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是客戶定位的專業(yè)化。即通過更為準(zhǔn)確的鎖定核心客戶，提升商業(yè)銀行的金融服務(wù)水平，促使商業(yè)銀行的金融服務(wù)內(nèi)容和金融服務(wù)能力滿足核心客戶需求；二是業(yè)務(wù)定位的專業(yè)化。即商業(yè)銀行根據(jù)自身發(fā)展定位以及自身優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化自身在某項(xiàng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)中的金融服務(wù)水平，從而利用差異化、特色化的服務(wù)，在避免同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)上拓展自身發(fā)展空間。

（二）綜合化。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容包括基金管理、保險(xiǎn)、信托、融資等內(nèi)容，這種綜合化的業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)仍舊在不斷深化，并能夠成為我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的有效戰(zhàn)略。顯然，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融展現(xiàn)出了一些傳統(tǒng)商業(yè)銀行所不具備的優(yōu)勢(shì)，但是傳統(tǒng)商業(yè)銀行也具有新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所不具備的資源，如商業(yè)銀行所具有的品牌資源優(yōu)勢(shì)、客戶資源優(yōu)勢(shì)等，都是商業(yè)銀行在長(zhǎng)期發(fā)展中逐漸積累起來的資源，而面對(duì)日益多元化的金融服務(wù)需求，這些資源的存在也能夠讓我國(guó)商業(yè)銀行綜合化業(yè)務(wù)的發(fā)展體現(xiàn)出明顯的優(yōu)勢(shì)。另外，在當(dāng)前的金融服務(wù)市場(chǎng)中，利用平臺(tái)化產(chǎn)品與金融服務(wù)需求實(shí)現(xiàn)良好過渡，是金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步拓展自身客戶資源、彰顯品牌價(jià)值的必然要求，也是金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代獲得更大生存空間與發(fā)展空間的需要。因此，我國(guó)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中，不僅將進(jìn)一步深化基金管理、保險(xiǎn)、信托、融資等綜合化業(yè)務(wù)的發(fā)展，而且也將通過自主構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中憑借自身獨(dú)特優(yōu)勢(shì)發(fā)揮出主導(dǎo)作用。

（三）大數(shù)據(jù)化。在我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型發(fā)展中，無論是用戶數(shù)據(jù)信息還是業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)信息都具有重要的價(jià)值，對(duì)這些數(shù)據(jù)信息所具有的價(jià)值做出充分挖掘，不僅推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行的盈利能力，而且也有利于推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展空間以及競(jìng)爭(zhēng)力的提升。由此可見，我國(guó)商業(yè)銀行如何能夠如同互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一樣提升自身的數(shù)據(jù)挖掘與利用能力，是我國(guó)商業(yè)銀行必須探索的重要問題。建立在云計(jì)算、云存儲(chǔ)、并聯(lián)數(shù)據(jù)庫技術(shù)基礎(chǔ)上的大數(shù)據(jù)技術(shù)，能夠?yàn)槲覈?guó)商業(yè)銀行挖掘自身數(shù)據(jù)信息價(jià)值提供技術(shù)保障，而我國(guó)商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)充當(dāng)技術(shù)領(lǐng)域的先行者，通過推動(dòng)自身向大數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型，將大數(shù)據(jù)技術(shù)轉(zhuǎn)化為自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。在此基礎(chǔ)上，我國(guó)商業(yè)銀行能夠?qū)κ袌?chǎng)環(huán)境、用戶群體需求做出更加科學(xué)準(zhǔn)確的分析，并以此為依據(jù)開發(fā)出能夠與市場(chǎng)和用戶需求實(shí)現(xiàn)良好對(duì)接的服務(wù)與產(chǎn)品，繼而鞏固自身在信貸業(yè)務(wù)、支付業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域中的優(yōu)勢(shì)地位與主導(dǎo)地位。

二、我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型發(fā)展路徑

（一）借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，推動(dòng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)再造。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式做出借鑒，是我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)一步強(qiáng)化自身金融服務(wù)水平以及運(yùn)營(yíng)管理能力的有效路徑。在此過程中，我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型需要從以下三個(gè)方面做出努力：一是開展客戶細(xì)分。在此方面，我國(guó)商業(yè)銀行需要充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)在信息技術(shù)處理和數(shù)據(jù)信息挖掘中的價(jià)值與優(yōu)勢(shì)，對(duì)不同客戶群體的金融服務(wù)需求做出科學(xué)分類與清晰認(rèn)知，從而找準(zhǔn)自身經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型重點(diǎn)與方向；二是樹立人性化的金融服務(wù)觀。面對(duì)金融市場(chǎng)中的激烈競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)商業(yè)銀行需要以服務(wù)理念的轉(zhuǎn)變主導(dǎo)自身的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型工作。在服務(wù)理念的轉(zhuǎn)變中，我國(guó)商業(yè)銀行需要重視優(yōu)化客戶體驗(yàn)、為客戶提供便利，針對(duì)客戶行為偏好和消費(fèi)習(xí)慣，開展金融服務(wù)與金融產(chǎn)品創(chuàng)新，從而提升自身的客戶吸引能力，繼而強(qiáng)化自身在當(dāng)前金融市場(chǎng)中的核心競(jìng)爭(zhēng)力；三是對(duì)自身資本結(jié)構(gòu)與業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)做出優(yōu)化調(diào)整。資本集約化是我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理發(fā)展的重要方向，而業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整以及中間業(yè)務(wù)比例的提升，則是我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)資本集約化的重要保證。在此方面，我國(guó)商業(yè)銀行需要對(duì)負(fù)債結(jié)構(gòu)做出更為科學(xué)的管理，通過存款規(guī)模的控制、存款結(jié)構(gòu)的優(yōu)化提升自身的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力。與此同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行需要重視自身資產(chǎn)結(jié)構(gòu)運(yùn)營(yíng)效率的提升，并在我國(guó)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中發(fā)揮出應(yīng)有的支撐作用，從而彰顯出自身在社會(huì)發(fā)展、經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的價(jià)值。另外，我國(guó)商業(yè)銀行需要對(duì)自身利潤(rùn)質(zhì)量做出改善，通過開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，拓展托管、咨詢等中間業(yè)務(wù)的比重，從而為我國(guó)商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展構(gòu)建保障。

（二）開展網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)渠道建設(shè)，實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷渠道整合。在我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展過程中，金融服務(wù)渠道是確保商業(yè)銀行能夠讓更多客戶享受自身產(chǎn)品與服務(wù)的重要保證。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行所具有的金融服務(wù)渠道以線下網(wǎng)點(diǎn)為主，這種渠道雖然在商業(yè)銀行的發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用，但是僅僅依賴這種渠道卻難以確保商業(yè)銀行適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)，也難以推動(dòng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中展現(xiàn)出自身優(yōu)勢(shì)與競(jìng)爭(zhēng)力，因此重視網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)渠道建設(shè)，實(shí)現(xiàn)線下網(wǎng)點(diǎn)與線上金融服務(wù)渠道的整合，是我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型發(fā)展中的必然選擇。一方面線上金融服務(wù)渠道的發(fā)展是滿足客戶多元化服務(wù)需求以及優(yōu)化客戶服務(wù)體驗(yàn)的重要保證。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，社會(huì)大眾的生活、消費(fèi)都與互聯(lián)網(wǎng)息息相關(guān)，與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展也為我國(guó)商業(yè)銀行開展線上金融服務(wù)渠道建設(shè)提供了良好的技術(shù)支撐，在此背景下，我國(guó)商業(yè)銀行不僅應(yīng)當(dāng)優(yōu)化自身的移動(dòng)客戶端開發(fā)與運(yùn)營(yíng)工作，而且有必要利用門戶網(wǎng)站、新媒體、社交平臺(tái)、搜索引擎等開展服務(wù)推廣與產(chǎn)品營(yíng)銷。與此同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行也需要對(duì)自身的第三方支付業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展與深化，通過借助其他平臺(tái)的影響力彰顯自身品牌價(jià)值、發(fā)展自身品牌優(yōu)勢(shì)；另一方面線下金融服務(wù)渠道的構(gòu)建與拓展固然重要，但是線下網(wǎng)點(diǎn)金融服務(wù)能力的優(yōu)化與提升也同樣不容忽視。雖然互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的網(wǎng)絡(luò)金融呈現(xiàn)出了迅猛的發(fā)展勢(shì)頭，但是對(duì)于部分客戶而言，線上金融服務(wù)平臺(tái)并非自身的第一選擇，特別是對(duì)于年齡較大的群體而言更是如此。在此背景下，我國(guó)商業(yè)銀行需要對(duì)自身線下網(wǎng)點(diǎn)分布開展優(yōu)化，在遵循效率優(yōu)先的原則基礎(chǔ)上，引導(dǎo)線下網(wǎng)點(diǎn)制定差異化的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略，如根據(jù)不同地域的客戶、不同年齡的客戶推出具有不同特色的服務(wù)與產(chǎn)品，從而提升自身服務(wù)與產(chǎn)品的吸引力與競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）優(yōu)化公司制管理提升，提升自身運(yùn)營(yíng)管理成效。在我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展過程中，公司制的確定在商業(yè)銀行市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)中發(fā)揮著不容忽視的作用。當(dāng)前，我國(guó)大部分商業(yè)銀行都依托公司制構(gòu)建起了公司化結(jié)構(gòu)的管理體系，但是在此過程中，如果欠缺市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)與競(jìng)爭(zhēng)精神，則商業(yè)銀行中的公司制以及相應(yīng)的管理體系也將是徒有其表。為此，我國(guó)商業(yè)銀行有必要從兩個(gè)方面推動(dòng)市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)與競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的落實(shí)與貫徹：一方面我國(guó)商業(yè)銀行需要在設(shè)置董事會(huì)、管理層、監(jiān)事會(huì)的基礎(chǔ)上，明確各個(gè)職位、各個(gè)單位所需要承擔(dān)的職責(zé)與義務(wù)，并在引導(dǎo)各個(gè)職位、各個(gè)單位盡職盡責(zé)的基礎(chǔ)上發(fā)揮出組織結(jié)構(gòu)的制衡作用與協(xié)同發(fā)展作用；另一方面我國(guó)商業(yè)銀行需要對(duì)自身制度體系中的激勵(lì)機(jī)制與約束機(jī)制做出完善。在此方面，無論是激勵(lì)機(jī)制的構(gòu)建還是約束機(jī)制的構(gòu)建，都應(yīng)當(dāng)以商業(yè)銀行的發(fā)展目標(biāo)和發(fā)展戰(zhàn)略為導(dǎo)向，從而在充分激發(fā)工作人員積極性、約束工作人員行為的基礎(chǔ)上，促使商業(yè)銀行能夠更好更快地踐行發(fā)展戰(zhàn)略、實(shí)現(xiàn)發(fā)展目標(biāo)。為此，我國(guó)商業(yè)銀行有必要圍繞客戶需求，重塑自身業(yè)務(wù)流程，通過構(gòu)建具有扁平化、平行化的組織架構(gòu)和管理模式，推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行提升自身金融服務(wù)工作效率與水平，從而在更好地滿足客戶需求基礎(chǔ)上更好地應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代為自身帶來的挑戰(zhàn)。

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