張琭++李瑩瑩++歐陽煜微++許晨晨

摘 要 “三農(nóng)”問題歷來受到我國政府重視，在國務(wù)院大力發(fā)展“普惠金融”、供給側(cè)改革的當(dāng)下，完善農(nóng)村市場、助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有時代必然性。農(nóng)村因其抵押物缺乏，信貸往往是資金融通的主要形式。是故本文針對農(nóng)村小額信貸發(fā)展進(jìn)行研究。本文從小額信貸現(xiàn)狀出發(fā)，描述當(dāng)前小額信貸存在的供需關(guān)系、市場情況、業(yè)務(wù)品種、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面，對存在的客觀矛盾進(jìn)行分析，并綜合時代特點及政策走向提出若干有助小額信貸發(fā)展的建議。

關(guān)鍵詞 農(nóng)村；小額信貸；發(fā)展

一、我國農(nóng)村小額信貸研究背景與意義

（一）本課題研究的背景

1.發(fā)展背景

（1）“兩個一百年”節(jié)點臨近，全面小康加速推進(jìn)

完善的農(nóng)村金融體系是我國全面建成小康社會的必然要求。要推進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，就要提高金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度，增強(qiáng)所有市場主體和廣大人民群眾對金融服務(wù)的獲得感，享受金融服務(wù)帶來的經(jīng)濟(jì)建設(shè)助推作用，讓所有主體都能共享金融服務(wù)的雨露甘霖。這也是當(dāng)前國家發(fā)展的重中之重。

（2）城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化成趨勢

據(jù)2015年人口普查結(jié)果統(tǒng)計，我國總?cè)丝?3.74億，其中城鎮(zhèn)人口7.71億，鄉(xiāng)村人口6.03億，我國城鎮(zhèn)化進(jìn)程效果顯著。國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2016年農(nóng)民工總量達(dá)2.81億，比上年增加424萬人，我國農(nóng)民工總量持續(xù)增加。

城鎮(zhèn)化建設(shè)卓有成效，不斷吸引著農(nóng)村勞動力人口進(jìn)城務(wù)工，使得部分土地荒化。自主經(jīng)營的個體農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈上的各級企業(yè)面臨著引進(jìn)生產(chǎn)建設(shè)設(shè)施和短期周轉(zhuǎn)資金不足的矛盾，表現(xiàn)為對資金的需求，對完善配套農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)生客觀呼喚。

2.政策背景

黨中央、國務(wù)院一直高度重視發(fā)揮金融在服務(wù)“三農(nóng)”中的核心作用，始終把深化農(nóng)村金融改革、完善金融基礎(chǔ)建設(shè)、健全政策支持體系、推動金融產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新作為主攻方向。自2014年4月頒布《國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》里強(qiáng)調(diào)“大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融；引導(dǎo)加大涉農(nóng)資金投放；創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式；加大對重點領(lǐng)域的金融支持；拓展農(nóng)業(yè)保險的廣度和深度；穩(wěn)步培育發(fā)展農(nóng)村資本市場；完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施；加大對“三農(nóng)”金融服務(wù)的政策支持“；2015年12月《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）的通知》中表明“健全多元化廣覆蓋的機(jī)構(gòu)體系；創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)手段；加快推進(jìn)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；完善普惠金融法律法規(guī)體系；發(fā)揮政策引導(dǎo)和激勵作用；加強(qiáng)普惠金融教育與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”；直至今年4月，《國務(wù)院批轉(zhuǎn)國家發(fā)展改革委關(guān)于2017年深化經(jīng)濟(jì)體制改革重點工作意見的通知》頒布：深化金融機(jī)構(gòu)和金融監(jiān)管體制改革；深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革；穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革；開展土地經(jīng)營權(quán)入股發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營試點；全面開展農(nóng)村集體資產(chǎn)清產(chǎn)核資，明晰產(chǎn)權(quán)歸屬；加快推進(jìn)農(nóng)村承包地確權(quán)登記頒證，細(xì)化和落實農(nóng)村土地“三權(quán)分置”辦法。（資源來源：中國政府網(wǎng)（http：//www.gov.cn/）公開政策性文件）

（二）本課題研究的意義

1.實踐意義

（1）提供農(nóng)村金融改革方向的參考

農(nóng)村金融改革是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有力保障，農(nóng)村金融改革下一步必須觸及制度層面，走制度、體制創(chuàng)新和擴(kuò)張的道路，需要重點放在結(jié)構(gòu)性改革上。在社會主義新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的時代，農(nóng)村金融貸款需求也在不斷增大，為緩解需求增長與供給的矛盾，文章從農(nóng)村金融供給側(cè)角度，探究農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀與未來發(fā)展方向，為農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)化改革提供參考。

（2）加深農(nóng)民對農(nóng)村金融的認(rèn)識，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

課題以典型的農(nóng)村金融工具小額信貸為研究對象，結(jié)合實地調(diào)研，了解農(nóng)民資金需求現(xiàn)狀，加深農(nóng)民對農(nóng)村金融新概念的認(rèn)識與理解，幫助農(nóng)民理解金融信貸的積極作用與可能存在的風(fēng)險。改變農(nóng)村金融工具單一化，改善農(nóng)民資金需求選擇的局限性。同時提出小額信貸規(guī)范發(fā)展的可行性建議，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民之間信息不對稱的改善，引導(dǎo)農(nóng)村資金供給的多元化，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供有力支。

（3）小額信貸的發(fā)展有利于我國農(nóng)村金融的規(guī)范化，推動我國金融改革進(jìn)程

小額信貸是農(nóng)村金額方式的創(chuàng)新，有效解決目前存在的信息不對稱，非正規(guī)機(jī)構(gòu)資金來源受限等問題，為農(nóng)村金融體系提供更多創(chuàng)新性產(chǎn)品，增強(qiáng)農(nóng)村金融競爭力。監(jiān)管體系的完善有利于我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的完善，同時也為城市金融提供參考，對我國金融體系的改革有積極的正面效應(yīng)，推動我國金融改革進(jìn)程。

2.理論意義

（1）豐富我國農(nóng)村金融體系理論研究范疇

本文的研究是基于供給側(cè)改革的國家宏觀政策，對我國的農(nóng)村金融信貸工具進(jìn)行研究。小額信貸在農(nóng)村金融文獻(xiàn)資料方面較少，理論研究匱乏。本文對小額信貸的影響，將豐富我國農(nóng)村金融理論研究，同時在農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新理論方面提供參考。

（2）推動農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響的理論研究

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的背景下對整體經(jīng)濟(jì)的重要性不言而喻。在農(nóng)村金融體系發(fā)展之前，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響的理論研究較少，對農(nóng)村金融的作用定位尚待完善。本文從小額信貸為研究出發(fā)點，探究農(nóng)村金融創(chuàng)新對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極影響，結(jié)合實地調(diào)研數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，將推動我國農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中重要作用的理論研究。

（3）促進(jìn)金融創(chuàng)新理論向前發(fā)展

本文從系統(tǒng)性、完整性的角度對農(nóng)村小額信貸的需求及風(fēng)險進(jìn)行研究，小額信貸等金融工具的出現(xiàn)，推動了我國農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)新歷程，同時也為城市金融創(chuàng)新提供借鑒。農(nóng)村金融理論的快速發(fā)展，彌補(bǔ)了農(nóng)村金融創(chuàng)新方面研究的空白，推動我國金融創(chuàng)新理論的不斷向前發(fā)展。

二、我國農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀

（一）農(nóng)戶整體收入較高endprint

參考以國家統(tǒng)計局統(tǒng)計口徑，將農(nóng)戶按收入五均等分為低、中等偏低、中等、中等偏高、高收入五類。

一方面，貧富差距較大，高收入近三倍于低收入及中等偏低收入。另一方面，我國農(nóng)村居民整體收入較高，達(dá)到中等偏高收入水平。中等偏高收入低收入、中等偏低收入、中等收入明顯低于平均收入，說明這三部分農(nóng)戶比例較低，中等偏高收入人群、高收入人群占主體。見表1。

對一部分極其貧困的農(nóng)戶而言，其貸款需求源于無法彌補(bǔ)的生活開支。這類居民一方面嚴(yán)重缺乏收入，一方面面臨剛性消費(fèi)需求。明顯不適于商業(yè)化金融機(jī)構(gòu)介入，更多的應(yīng)由政府機(jī)構(gòu)予以政策性援助。

對大部分普通農(nóng)戶而言，其貸款需求源于日常的大額消費(fèi)支出，如子女教育費(fèi)用、住房投資費(fèi)用、醫(yī)療費(fèi)用等。其本身具備一定的收入能力，有相應(yīng)償還能力，但缺乏相應(yīng)的抵押資產(chǎn)。這類農(nóng)戶屬于被正規(guī)金融機(jī)構(gòu)忽視的資金需求人群，存在著相當(dāng)大的消費(fèi)潛力，是小額信貸機(jī)構(gòu)未來主要服務(wù)對象。

對一部分中高收入的農(nóng)戶而言，其擺脫了傳統(tǒng)生產(chǎn)方式，貸款需求主要源于經(jīng)營性開支，如生產(chǎn)工具的代換、經(jīng)營場地的升級、經(jīng)營貨物的批發(fā)等。其具備相當(dāng)?shù)挠芰?，是正?guī)金融機(jī)構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主要服務(wù)對象。

（二）傳統(tǒng)現(xiàn)金支出占主流

由數(shù)據(jù)可知，現(xiàn)金支出占總支出80%以上，支出途徑、支付手段較為傳統(tǒng)。

（三）消費(fèi)偏好差異明顯

有兩個比較明顯的特征。一是低收入人群消費(fèi)方向較為集中，主要開銷用于滿足生存需要，食品、居住支出占絕對比例。這很好解釋，將農(nóng)戶收入由低到高排列，基尼系數(shù)分別為0.433、0.426、0.405、0.386、0.353，參考基尼系數(shù)0.4的貧富劃分標(biāo)準(zhǔn)，有一部分居民是還未踏入小康的；二是而高收入人群在消費(fèi)方面有更多樣化的選擇，為精神需求的開支比例（尤其是文教娛樂支出）大大超過中等收入以下的居民。這可以解釋為高收入人群的基礎(chǔ)消費(fèi)邊際效用遞減，邊際儲蓄傾向遞增，在物質(zhì)需求能夠相對滿足的情況下，可支配收入的增加讓其有能力滿足日益增長的文化需求。

（四）潛在消費(fèi)能力巨大

農(nóng)戶耐用消費(fèi)品保有量相對較低，農(nóng)村市場存在龐大潛力。洗衣機(jī)、冰箱、空調(diào)等城鎮(zhèn)基礎(chǔ)消費(fèi)品，在農(nóng)村并未完全普及。三年來，政策大力扶持，企業(yè)主動銷售，仍有近四分之一的空缺率。移動電話擁有量最高，平均每戶家庭有兩臺以上，但智能手機(jī)的普及率仍較低，國家互聯(lián)網(wǎng)信息中心發(fā)布的《第38次中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報告》表明，智能手機(jī)普及率為26.9%，這意味著還有上億農(nóng)戶未接入互聯(lián)網(wǎng)。

農(nóng)戶的需求還未被真正滿足，耐用消費(fèi)品升級換代趨勢明顯?？梢灶A(yù)見的是，當(dāng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展，農(nóng)戶收入進(jìn)一步增長后，人們?yōu)樽非蟾叩奈镔|(zhì)生活水平，會釋放出極大的物質(zhì)需求。對于消費(fèi)耐用品的購買，從資金額度到償債方式，小額信貸無疑是最佳選擇。見表2。

（五）農(nóng)業(yè)機(jī)械化持續(xù)發(fā)展

國家統(tǒng)計局2016年數(shù)據(jù)，我國有效灌溉面積6715萬公頃，農(nóng)作物總播種面積16665萬公頃，大中型拖拉機(jī)607萬臺，大中型拖拉機(jī)配套農(nóng)具962萬套，小型拖拉機(jī)1703萬臺，小型拖拉機(jī)配套農(nóng)具3041萬套。相比機(jī)械化程度高的美國，我國農(nóng)業(yè)機(jī)械化程度有較大差距。隨著國家城鎮(zhèn)化穩(wěn)步推進(jìn)，可耕面積逐步增加，農(nóng)業(yè)對耕種收割機(jī)械的需求量必然增加，進(jìn)而產(chǎn)生對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸需求。

（六）產(chǎn)業(yè)鏈帶動多層次資金需求

產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)聯(lián)動，產(chǎn)生多層次資金需求。改革開放以來，隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程的穩(wěn)步推進(jìn)，一些新型經(jīng)營主體出現(xiàn)，如家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)大戶、農(nóng)民合作社、鄉(xiāng)鎮(zhèn)龍頭企業(yè)等。家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶具有規(guī)?；?、機(jī)械化的特點，為引進(jìn)優(yōu)良品種、流轉(zhuǎn)土地、購買現(xiàn)代化機(jī)器設(shè)備等產(chǎn)生資金需求；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)生產(chǎn)、加工農(nóng)產(chǎn)品，需要建設(shè)廠房、購買機(jī)器設(shè)備、投資固定資產(chǎn)等，也需要資金支持。一些傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)把握時機(jī)，在向好政策指導(dǎo)下，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，憑借其在產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的資源，謀求產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同發(fā)展。

三、農(nóng)村小額信貸供給現(xiàn)狀

（一）正規(guī)金融機(jī)構(gòu)

農(nóng)村信用社。農(nóng)村信用社的小額信貸有以下三個特點：（1）貸款額度較低。貸款資金可以支持農(nóng)戶正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工作，卻很難滿足農(nóng)戶引進(jìn)機(jī)械化種植的需求；（2）貸款范圍狹窄。大部分信用社都限定了貸款用途，通常只能用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)戶其他融資原因很難取得貸款；（3）貸款發(fā)放慢，缺乏時效性。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有強(qiáng)烈的季節(jié)性，而貸款發(fā)放不及時極易使農(nóng)戶錯過最佳投資時機(jī)，未來產(chǎn)能降低。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。主要向農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、城鎮(zhèn)化推進(jìn)建設(shè)融通資金。其信貸是面向產(chǎn)業(yè)經(jīng)營優(yōu)質(zhì)龍頭企業(yè)的信貸。

（二）公益性金融機(jī)構(gòu)

一類是國際組織援助，政府機(jī)構(gòu)或社會團(tuán)體主辦，以社會公益為目標(biāo)，以民間組織形式存在。如聯(lián)合國開發(fā)計劃署資助的由商務(wù)部下屬中國國際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心組織實施的小額信項目等。一類是民間自營，此類機(jī)構(gòu)近年消失太快，寥寥無幾。

以中和農(nóng)信為代表的小額信貸公司有以下特點：（一）操作可持續(xù)。利率水平隨融資成本、操作成本、風(fēng)險準(zhǔn)備金變動而浮動，始終保持機(jī)構(gòu)本身可持續(xù)發(fā)展而非保持農(nóng)戶始終獲取低利率。（二）利率適中。設(shè)定利率：銀行<中和農(nóng)信<民間借貸。由于NGO組織資金有限，因此應(yīng)盡量服務(wù)于自身優(yōu)勢人群。設(shè)定利率高于銀行利率，意即不和銀行競爭，放棄能從銀行貸款的優(yōu)質(zhì)客戶，讓銀行放棄的、實際也具有一定信用資質(zhì)的農(nóng)戶能夠獲得貸款，同時讓其享受中和農(nóng)信規(guī)范化操作帶來的便利。

（三）民間金融機(jī)構(gòu)

農(nóng)戶的正常資金需求不能被完全滿足，因此民間金融一直以來都有較為廣闊的市場。作為正規(guī)金融的替代品民間金融能夠有效滿足大部分需求。而且民間金融的服務(wù)對象主要為被銀行和信用社放棄的缺乏信用證明資料的客戶，因此民間金融與正規(guī)金融互補(bǔ)，對區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)明顯。另外一點，民間金融以盈利為目的，是靠市場機(jī)制調(diào)節(jié)的金融活動，注重信用關(guān)系，因此有足夠的驅(qū)動力和手段收回貸款，這也是民間金融長期存在的原因之一。endprint

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)

在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下，農(nóng)村金融市場也深受影響。

以宜信、翼龍貸為代表的涉農(nóng)網(wǎng)貸及眾籌平臺快速增加，一些有實業(yè)背景的P2P平臺與實體農(nóng)業(yè)經(jīng)營企業(yè)聯(lián)合，依托實體企業(yè)的客戶、數(shù)據(jù)等資源，借助供應(yīng)鏈對商流、信息流、資金流、物流的控制來降低風(fēng)險，開展借貸等業(yè)務(wù)，目前已有相對穩(wěn)定的模式和客戶群。銀行、信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與一畝田、云農(nóng)場等農(nóng)資產(chǎn)品電商平臺合作，借助電商平臺累積的農(nóng)戶交易數(shù)據(jù)，為農(nóng)戶提供貸款服務(wù)等。

（五）農(nóng)村小額信貸品種與運(yùn)營

主要金融市場主體的小額信貸業(yè)務(wù)集中表現(xiàn)為以下特點：

1.貸款品種設(shè)計：與需求匹配、較為單一

縱觀所有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的小額信貸品種，主要都是滿足經(jīng)營性、產(chǎn)業(yè)化需求，都對貸款者本身資質(zhì)提出了較高要求，且對貸款去向作了相應(yīng)規(guī)定，貸款流程也均較為傳統(tǒng)，且更注重確有的償債能力，充分利用網(wǎng)點的固定性，偏向于標(biāo)準(zhǔn)化、制度化。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款在要求上更為寬松，更注重實地調(diào)查，了解農(nóng)戶具體情況，偏向于個性化、差異化。

2.貸款運(yùn)營方式：線上 + 線下為主

在整個借貸產(chǎn)業(yè)鏈條中，包括客戶招徠、信用評估、貸款去向追蹤及貸后催收等環(huán)節(jié)，基本是線下盡調(diào)、線上記錄相結(jié)合的授信模式，受征信體系不完善等因素影響，貸款業(yè)務(wù)關(guān)鍵環(huán)節(jié)貸前調(diào)查、信用評估仍以人工為主，由此帶來的問題是一線人員負(fù)擔(dān)較重，運(yùn)營成本高，業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化程度不高，推廣難度大。

（六）農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

1.金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點布局優(yōu)化

助農(nóng)取款服務(wù)點行政村覆蓋率已超過90%，銀行網(wǎng)點密度等基礎(chǔ)金融服務(wù)指標(biāo)已達(dá)到國際中上游水平。下一步，重點建設(shè)中西部及經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，加快村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)業(yè)大縣、小微企業(yè)集中地區(qū)的設(shè)立，對其鄉(xiāng)鎮(zhèn)布設(shè)網(wǎng)點工作給予充足支持。

2.征信體系建設(shè)初起步

國家發(fā)改委降低農(nóng)村信用社、小額貸款公司等9類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)查詢企業(yè)和個人信用報告費(fèi)用，降為每份15元和1元。在推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點廣布局的同時，將金融機(jī)構(gòu)納入央行征信體系的一部分，規(guī)范化、流程化征信制度。

3.數(shù)字技術(shù)使用水平提升

網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、移動支付逐漸成為商業(yè)主流支付手段。2016年，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)上銀行開通數(shù)累計4.29億戶，增幅20.5%；手機(jī)銀行開通數(shù)累計 3.73 億戶，增長35.14%；電話銀行開通數(shù)累計2.15億戶，增長18.78%。手機(jī)銀行交易繼續(xù)增長且十分迅速，網(wǎng)上及電話銀行持續(xù)增長。推廣非現(xiàn)金支付工具和支付清算系統(tǒng)，穩(wěn)步推廣農(nóng)村移動便捷支付，不斷提高農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)水平。

4.豐富農(nóng)村金融主體

鼓勵農(nóng)業(yè)基金、服務(wù)“三農(nóng)”的金融租賃公司、縣域融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)或擔(dān)保基金、規(guī)范小額貸款公司設(shè)立。鼓勵民間資本投資入股金融機(jī)構(gòu)和參與金融機(jī)構(gòu)重組改造。明確金融機(jī)構(gòu)界限，建立相應(yīng)考核、評估機(jī)制，給予恰當(dāng)支持，為實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

四、農(nóng)村小額信貸存在的問題

（一）以政府部門為主導(dǎo)的小額信貸項目面臨的問題

1.信貸工作人員不足

農(nóng)村居民分布較散，貸款工作流程繁雜，工作量大，因此開展小額信貸工作需要一批專職信貸業(yè)務(wù)員，現(xiàn)階段政府工作人員顯然不足。

2.實際貸款操作隨意

存在地方政府和部門并沒有完全按照操作規(guī)范發(fā)放貸款。存在諸如尋租現(xiàn)象，因熟人關(guān)系發(fā)放高風(fēng)險貸款，不按照聯(lián)保原則發(fā)放貸款等操作，貧困農(nóng)戶未得到有效滿足，本金收回面臨風(fēng)險。

3.貸后監(jiān)管主體缺失

由于重放輕收的思想根深蒂固，且沒有明確相應(yīng)的責(zé)任主體，貸后對農(nóng)戶的監(jiān)管并不嚴(yán)格，滋生了“還款率高、壞賬率高”的現(xiàn)象。

4.項目缺乏可持續(xù)性

以政府部門主導(dǎo)的小額信貸工作多是以行政手段推進(jìn)，不以盈利為目的使得工作人員缺乏動力。缺乏成本核算概念，資金使用率低下，實施情況遠(yuǎn)差于政府部門規(guī)劃。

5.信貸市場缺乏競爭

一方面，在農(nóng)村資金大量流失的同時，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)撤離農(nóng)村，競爭的缺乏，造成農(nóng)信社“一社獨(dú)大”，壟斷地位不斷加深，卻未能很好的滿足所有需求；另一方面，農(nóng)信社體制改革傾向于商業(yè)化，追求利潤使資金流向相對收益率較高的非農(nóng)部門。

（二）農(nóng)村信用社、非政府組織面臨的問題

1.后續(xù)貸款資金乏力

根據(jù)中國扶貧基金會測算，單縣資金要達(dá)到500萬，才能實現(xiàn)組織可持續(xù)發(fā)展（中國人民銀行石家莊中心支行金融研究處的數(shù)據(jù)是190萬～200萬），而當(dāng)前大部分地區(qū)的小額信貸總量并未達(dá)到該盈虧平衡點，易造成盈虧失衡，影響信貸發(fā)放組織的長期發(fā)展。

2.制度管理有待完善

易縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社在開展小額信貸業(yè)務(wù)初期，中心主任手握大權(quán)，曾架空信貸員，造成大量貸款逾期。在隨后的發(fā)展中，扶貧社明確了信貸員作為內(nèi)部貸款管理終端的地位與作用，精簡中間環(huán)節(jié)，形成了中心主任協(xié)助、組長配合下的頂點收貸模式，實現(xiàn)內(nèi)部管理機(jī)制改善。

（三）農(nóng)村金融貸款供需矛盾

1.小額信貸缺位，農(nóng)信社供給不足

自從我國農(nóng)村金融體制進(jìn)入改革深化期來，農(nóng)業(yè)銀行職能逐漸回歸三農(nóng)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能拓展，開展農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施貸款和龍頭企業(yè)貸款，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大幅增長，但整體數(shù)量不足。農(nóng)信社仍是農(nóng)村金融業(yè)務(wù)主要承擔(dān)機(jī)構(gòu)。但實際上，農(nóng)信社絕對規(guī)模小，不良貸款高，虧損嚴(yán)重，融資能力有限等因素導(dǎo)致其并不能滿足農(nóng)戶信貸需求。

2.農(nóng)村信用體系不完善，信貸業(yè)務(wù)受阻

農(nóng)村金融需求主體缺乏抵押物，直接導(dǎo)致信用貸款成為農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的資金運(yùn)作主要方式。但信用貸款的發(fā)展受制于信息不對稱。居民居住分散、資金需求規(guī)模小、調(diào)研成本高等的客觀因素進(jìn)一步阻礙了信貸關(guān)鍵信息獲取，最終使得農(nóng)村金融發(fā)展阻滯不前。征信體系缺失使得金融機(jī)構(gòu)難以評估自身風(fēng)險大小而最終導(dǎo)致農(nóng)戶獲取金融服務(wù)難，因而出現(xiàn)各大金融機(jī)構(gòu)對廣大農(nóng)村地區(qū)的信貸投入呈現(xiàn)總體減少的趨勢，這加劇了農(nóng)村金融供給不足的問題。endprint

五、發(fā)展農(nóng)村小額信貸的對策與建議

（一）盡快完善征信體系建設(shè)

征信體系是重中之重，完善征信體系建設(shè)是打破了傳統(tǒng)的信息不對稱困局，使得市場有效化，資金流通更有方向性的有效措施，這將會是是我國農(nóng)村金融發(fā)展的里程碑建設(shè)。

（二）引入市場+公益化機(jī)制

出于目前公益性金融機(jī)構(gòu)的良好發(fā)展態(tài)勢的考慮，在未來的小額信貸市場中，政府可以脫離直接管理，轉(zhuǎn)而引導(dǎo)以農(nóng)村信用社為主體、公益性小額信貸機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的金融市場主體競爭，優(yōu)化細(xì)化激勵機(jī)制，對表現(xiàn)優(yōu)異的機(jī)構(gòu)給予政策福利支持，使市場在競爭中加以完善，實現(xiàn)中央想要繼續(xù)按照放寬準(zhǔn)入、深化改革、健全風(fēng)險防控機(jī)制的原則，促進(jìn)農(nóng)村金融適度競爭的精神。

（三）發(fā)揮比較優(yōu)勢

農(nóng)村小額信貸要發(fā)展，應(yīng)該將信貸對象按貸款用途和貸款額度劃分，充分發(fā)揮農(nóng)村各層級金融機(jī)構(gòu)的比較優(yōu)勢。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供區(qū)分化信貸服務(wù)產(chǎn)品，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)重點發(fā)展較高額度的小額信貸，主要用于支持當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)主、農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)；賦予非政府組織更為寬泛的能力，讓其重點發(fā)展較低額度的小額信貸，幫助低信用評級的農(nóng)村居民獲得貸款。

（四）精準(zhǔn)支持，主動提升貸款質(zhì)量

在小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展比較成熟階段，可以考慮精準(zhǔn)扶持以及通過提供投資技術(shù)指導(dǎo)的方式來主動控制貸款質(zhì)量，以避免傳統(tǒng)式農(nóng)戶獲取貸款資金后的盲目投資生產(chǎn)，如此既能滿足農(nóng)戶致富的根本目的，也能在根源上減少壞賬率，提高貸款回收率。

（五）建立小額信貸的風(fēng)險緩釋補(bǔ)償機(jī)制

由政府牽頭，引導(dǎo)民間金融機(jī)構(gòu)參與，設(shè)立小額信貸的風(fēng)險補(bǔ)償基金、擔(dān)保公司。擴(kuò)大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的職權(quán)范圍，將部分農(nóng)業(yè)支持資金設(shè)為小額信貸風(fēng)險補(bǔ)償基金，對出現(xiàn)損失的小額貸款，給予小額信貸機(jī)構(gòu)一定比例的風(fēng)險補(bǔ)償。在農(nóng)業(yè)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，由政府引導(dǎo)農(nóng)村龍頭企業(yè)，或是農(nóng)民合作社共同出資成立小額信貸擔(dān)保公司，為區(qū)域產(chǎn)業(yè)鏈金融提供擔(dān)保服務(wù)。

（六）建立優(yōu)質(zhì)貸款轉(zhuǎn)售平臺

農(nóng)信社、小額信貸機(jī)構(gòu)可以通過這個平臺，將優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)證券化，需要資金時可在優(yōu)質(zhì)貸款轉(zhuǎn)售平臺進(jìn)行再回購出售，或是直接出售以解決農(nóng)信社的資金問題。待農(nóng)信社受到這些優(yōu)質(zhì)貸款的利息償付時，用收回資金進(jìn)行再回購?；诖似脚_，加快農(nóng)村資金流通效率，緩解農(nóng)村地區(qū)“資金渴”?；诖似脚_，可以將城鄉(xiāng)資金打通，突破地域、信用隔閡，提升資金使用效率，實現(xiàn)金融市場融通功能。

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北京：清華大學(xué)出版社，2010.6

[2]《小額信貸在中國》叢書編委會.小額信貸在中國——中國扶貧基金會小額信貸發(fā)展史. 北京：中國財政經(jīng)濟(jì)出版社，2013.3

[3]《小額信貸在中國》叢書編委會.小額信貸在中國——國際實踐中的小額信貸. 北京：中國財政經(jīng)濟(jì)出版社，2013.3

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[6]中國農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行.中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行2015年年度報告.2016.10

基金項目：此文為：江西財經(jīng)大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目[201710421082]endprint