姚遠(yuǎn)

摘 要：隨著金融科技的快速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)日益普及，普惠金融迎來新的發(fā)展契機(jī)，金融科技以其低成本、高效率、廣覆蓋的優(yōu)勢(shì)成為推動(dòng)普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵。本文在分析金融科技對(duì)普惠金融發(fā)展重要意義的基礎(chǔ)上，介紹了金融科技助推普惠金融發(fā)展的實(shí)際應(yīng)用，提出以加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、強(qiáng)化金融科技監(jiān)管、營造良性政策環(huán)境等方式拓寬金融科技在普惠金融中的發(fā)展路徑，使金融科技成為推動(dòng)普惠金融發(fā)展的實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)和持續(xù)動(dòng)力。

關(guān)鍵詞：普惠金融；金融科技；實(shí)際應(yīng)用

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2017（7）-0091-03

一、引言

近年來，隨著金融科技（FinTech）的快速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)日益普及，普惠金融迎來新的發(fā)展契機(jī)，金融科技已成為全球主要經(jīng)濟(jì)體刺激經(jīng)濟(jì)增長、推動(dòng)普惠金融發(fā)展的實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)和持續(xù)動(dòng)力。美國金融穩(wěn)定理事會(huì)FSB對(duì)金融科技的定義是指技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新，它能創(chuàng)造新的模式、業(yè)務(wù)、流程與產(chǎn)品，從而對(duì)金融市場(chǎng)提供的服務(wù)和模式造成重大的影響；沃頓商學(xué)院Fintech俱樂部對(duì)金融科技的定義，則是指一個(gè)用技術(shù)使金融體系更有效率的行業(yè)，包括大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)，都能提高金融服務(wù)和金融行業(yè)的效率，降低成本，拓展金融服務(wù)的廣度和深度。

國務(wù)院在《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》中提出“積極引導(dǎo)各類普惠金融服務(wù)主體借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，降低金融交易成本，延伸服務(wù)半徑，拓展普惠金融服務(wù)的廣度和深度。”《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》強(qiáng)調(diào)“倡導(dǎo)利用數(shù)字技術(shù)推動(dòng)普惠金融發(fā)展?！泵绹鴩医?jīng)濟(jì)委員會(huì)（National Economic Council）在2017年1月份發(fā)布了《美國金融科技框架白皮書》（《A framework of FinTech》），明確美國金融科技發(fā)展的基本原則之一就是持續(xù)促進(jìn)普惠金融發(fā)展，認(rèn)為金融科技產(chǎn)品和服務(wù)拓寬金融服務(wù)入口，增加信貸服務(wù)渠道，幫助消費(fèi)者進(jìn)行財(cái)富管理等優(yōu)勢(shì)。英國金融行為監(jiān)管局（FCA）于2016年5月啟動(dòng)實(shí)施“監(jiān)管沙箱”計(jì)劃，適度放寬監(jiān)管條件，為金融科技企業(yè)提供真實(shí)的創(chuàng)新技術(shù)測(cè)試環(huán)境，智能投顧、移動(dòng)支付等一批金融科技普惠應(yīng)用已在FCA的指導(dǎo)下開展測(cè)試工作。中國人民銀行行長周小川曾在國際貨幣基金組織與世界銀行秋季年會(huì)等多個(gè)場(chǎng)合表示，要將普惠金融和數(shù)字技術(shù)結(jié)合起來，鼓勵(lì)科技企業(yè)發(fā)展普惠金融。

二、金融科技對(duì)普惠金融發(fā)展具有重要意義

金融科技能夠運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、數(shù)字技術(shù)、人工智能等創(chuàng)新技術(shù)，降低金融服務(wù)成本，提高金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度，將金融服務(wù)的范圍擴(kuò)展到小微企業(yè)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)和社會(huì)低收入人群等特殊群體，增強(qiáng)所有市場(chǎng)主體和廣大消費(fèi)者對(duì)金融服務(wù)的獲得感，讓傳統(tǒng)金融服務(wù)變得更加高效、便利、包容、可觸及，為消費(fèi)者提供更多便捷、多元、安全的金融應(yīng)用和價(jià)格可負(fù)擔(dān)的金融服務(wù)。金融科技的核心是解決傳統(tǒng)金融模式無法解決的信息不對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)大、成本高及時(shí)空限制等問題，幫助傳統(tǒng)金融降低金融門檻實(shí)現(xiàn)普惠，對(duì)普惠金融發(fā)展具有重要意義。

（一）金融科技有助于擴(kuò)展普惠金融的可獲得性。我國幅員遼闊、人口居住分散，尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村等地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)較少，金融基礎(chǔ)設(shè)施（如ATM、POS終端等）較為薄弱，擁有銀行卡賬戶的人數(shù)較少，造成部分偏遠(yuǎn)地區(qū)的很多群眾無法享受到金融服務(wù)，城鎮(zhèn)居民獲得金融服務(wù)的多樣性也有待進(jìn)一步提升。近年來，智能手機(jī)等移動(dòng)終端的普及為金融科技助力普惠金融提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。金融科技能夠依托移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)、寬帶通信網(wǎng)絡(luò)等國家電信通訊基礎(chǔ)設(shè)施，將金融服務(wù)延伸到偏遠(yuǎn)地區(qū)、鄉(xiāng)村等金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱地域，為客戶提供隨時(shí)、隨地、隨身的支付和信貸等金融服務(wù)，突破金融服務(wù)“最后一公里”制約，為欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱問題提供解決方案，提高了普惠金融的可獲得性，有效擴(kuò)大了金融服務(wù)的滲透率。

（二）金融科技有助于提高普惠金融的服務(wù)質(zhì)量。我國小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)規(guī)模占GDP的60%，提供了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)，但98%的小微企業(yè)都面臨融資難問題，小微企業(yè)金融服務(wù)供求矛盾突出。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展普惠金融時(shí)，經(jīng)常會(huì)由于可負(fù)擔(dān)成本過高、效率過低而放棄。而金融科技能夠通過網(wǎng)絡(luò)電商平臺(tái)、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)等技術(shù)，獲取企業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)，主動(dòng)識(shí)別企業(yè)金融訴求，以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)構(gòu)建信貸評(píng)估模型，為小微企業(yè)和普通用戶提供定制化、專業(yè)化、行業(yè)化的支付、小額信貸和征信等精準(zhǔn)普惠金融服務(wù)，有效滿足其短、小、急、頻的資金需求，降低了小微企業(yè)金融服務(wù)成本，解決了個(gè)人及小微企業(yè)融資難的問題，提高了普惠金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量和效率，有利于實(shí)現(xiàn)我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化轉(zhuǎn)型的國家戰(zhàn)略。

（三）金融科技有助于拓展普惠金融服務(wù)范圍和外延。傳統(tǒng)意義上，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體是普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。金融科技不僅能夠以技術(shù)手段提高弱勢(shì)群體金融服務(wù)的可獲得性，也能夠利用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興技術(shù)創(chuàng)新金融服務(wù)模式，拓展金融服務(wù)渠道，實(shí)現(xiàn)智能投顧、互聯(lián)網(wǎng)銀行、共享經(jīng)濟(jì)、O2O等應(yīng)用，將金融服務(wù)拓展至公共交通、醫(yī)療衛(wèi)生、文化教育、投資理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域，為社會(huì)各階層群體提供可負(fù)擔(dān)的、低成本的金融服務(wù)，提升城鎮(zhèn)服務(wù)和管理智慧化、信息化、數(shù)字化、金融化程度，拓寬了普惠金融的外延和意義。

三、金融科技助推普惠金融發(fā)展的應(yīng)用

（一）金融IC卡推動(dòng)普惠金融在公共服務(wù)領(lǐng)域發(fā)展。我國2011年全面啟動(dòng)了銀行卡芯片化遷移工作，目前金融IC卡已成為銀行卡發(fā)卡、受理的主流產(chǎn)品，為金融科技的發(fā)展提供了賬戶基礎(chǔ)和安全保障。金融IC卡具有存儲(chǔ)容量大、安全性高、應(yīng)用便捷等優(yōu)勢(shì)，其內(nèi)置芯片能夠整合交通、社保、醫(yī)療、教育等行業(yè)應(yīng)用及信息，為民眾提供包含金融在內(nèi)的多種應(yīng)用服務(wù)，有利于提升城市信息化程度，降低了社會(huì)總成本。目前，金融IC卡已在公共交通、醫(yī)療衛(wèi)生、旅游景區(qū)、飲食娛樂等公共服務(wù)領(lǐng)域得到全面應(yīng)用。以金融IC卡在公共交通領(lǐng)域應(yīng)用為例，我國部分縣域信息化程度較為落后，沒有建立公交系統(tǒng)，民眾只能通過現(xiàn)金乘坐公共交通。金融IC卡能夠通過電子現(xiàn)金的方式，通過布放低成本的受理終端實(shí)現(xiàn)公交卡應(yīng)用功能，極大提高了乘客乘車效率，幫助民眾能夠以金融IC卡為抓手，實(shí)現(xiàn)普惠金融為目標(biāo)，享受安全便捷的行業(yè)應(yīng)用服務(wù)。endprint

（二）“去網(wǎng)點(diǎn)式”業(yè)務(wù)模式拓展普惠金融服務(wù)范圍。一是各商業(yè)銀行大力發(fā)展手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)，將金融服務(wù)觸角延伸至無法布放網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)村邊遠(yuǎn)地區(qū)，為農(nóng)戶提供支付、助農(nóng)信貸等金融服務(wù)，擴(kuò)大金融服務(wù)范圍。二是以微眾銀行、網(wǎng)商銀行為代表的互聯(lián)網(wǎng)銀行焦聚拓展小微企業(yè)和個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，對(duì)接第三方平臺(tái)收集用戶行為信息，構(gòu)建用戶信用模型，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)精確分析用戶融資需求，服務(wù)于長期被商業(yè)銀行忽視的小微企業(yè)和個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，將金融服務(wù)下沉到長尾的客戶中，積極踐行數(shù)字普惠金融理念。三是利用大數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)分析建模等技術(shù)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)遠(yuǎn)程金融服務(wù)，提升服務(wù)質(zhì)量和風(fēng)控效率，做到真正惠及消費(fèi)者。以京東金融的信貸業(yè)務(wù)為例，京東金融全部實(shí)現(xiàn)機(jī)器自動(dòng)化放貸，沒有一筆人工信貸審核，每單的變動(dòng)成本近乎等于零，其交易系統(tǒng)具備1秒鐘處理幾十萬筆交易的能力，可以做到3分鐘放貸，這在傳統(tǒng)金融服務(wù)中是不可想象的。

（三）移動(dòng)支付延伸小微企業(yè)接入金融服務(wù)渠道。作為金融科技的基礎(chǔ)性技術(shù)，移動(dòng)支付能為小微企業(yè)提供獲取基礎(chǔ)性金融服務(wù)的新渠道，為普惠金融創(chuàng)新發(fā)展提供重要契機(jī)。以微信、支付寶為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新移動(dòng)支付方式，為批發(fā)、零售、餐飲等小微企業(yè)提供掃碼支付、虹膜支付等移動(dòng)支付服務(wù)。該類移動(dòng)支付方式具有低成本、高便利、輕資產(chǎn)等特征，使更多的小微企業(yè)無需購買POS終端而能夠直接支持非現(xiàn)金支付，節(jié)省其接入金融服務(wù)成本，讓金融服務(wù)能夠惠及更多的小微企業(yè)，有利于促進(jìn)普惠金融發(fā)展和金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

（四）金融科技創(chuàng)新服務(wù)提升普惠金融多樣性。一是農(nóng)商行和農(nóng)村信用社積極搭建農(nóng)村電商平臺(tái)。以電商平臺(tái)為載體，以金融服務(wù)為核心，打通“農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城”和“工業(yè)品下鄉(xiāng)”通道，既能為農(nóng)戶提供銷售農(nóng)產(chǎn)品的渠道，又能滿足城鎮(zhèn)居民對(duì)綠色農(nóng)產(chǎn)品的需求，讓更多農(nóng)戶享受到金融科技服務(wù)帶來的便利，成為農(nóng)村普惠金融和精準(zhǔn)扶貧的重要實(shí)現(xiàn)方式。二是共享經(jīng)濟(jì)通過技術(shù)手段將金融服務(wù)不斷延伸到公共服務(wù)領(lǐng)域，通過可承擔(dān)成本的金融科技服務(wù)為更多人提供生活便利。以共享單車為例，應(yīng)用密碼算法、定位技術(shù)、掃碼技術(shù)、移動(dòng)支付等手段將共享單車打造成典型的O2O金融科技應(yīng)用，在解決消費(fèi)者交通出行“最后一公里”、引導(dǎo)百姓綠色出行方面起到了積極的推動(dòng)作用，成為利用金融科技擴(kuò)展普惠金融外延的市場(chǎng)實(shí)踐和成功范例。三是智能投顧提高用戶投資理財(cái)選擇能力。智能投顧又稱“機(jī)器人理財(cái)”，具有成本低、分布廣、智能程度高等特點(diǎn)，能夠根據(jù)不同客戶自身理財(cái)需求，通過“人工智能+大數(shù)據(jù)分析”來完成傳統(tǒng)人工提供的理財(cái)顧問服務(wù)，降低投資理財(cái)?shù)拈T檻。其優(yōu)勢(shì)在于隨著用戶的不斷增多，機(jī)器人理財(cái)?shù)某杀揪突刳吔诹?，而?duì)于傳統(tǒng)理財(cái)師而言，客戶的增多就意味著成本的增加。專業(yè)的投資顧問服務(wù)常受限于起步資金門檻較高、繁瑣的服務(wù)流程、高昂的服務(wù)費(fèi)用、不能隨時(shí)隨地咨詢、投顧水平良莠不齊等限制，無法最大程度的滿足普通消費(fèi)者的理財(cái)顧問需求，而智能投顧顯著提升傳統(tǒng)金融的服務(wù)效率和服務(wù)范圍，讓更多人能夠便利地享受到專業(yè)的投資組合金融咨詢服務(wù)，為普惠金融發(fā)展插上助推之翼。

四、金融科技促進(jìn)普惠金融發(fā)展中應(yīng)注意的問題

（一）始終將金融金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)放在首位。美國金融危機(jī)之后，金融改革不斷強(qiáng)調(diào)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)對(duì)金融市場(chǎng)穩(wěn)定的重要作用，同時(shí)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)在普惠金融的推廣和運(yùn)用中也是必不可少的。隨著金融科技在普惠金融中的不斷深入發(fā)展，金融科技公司應(yīng)不斷加大監(jiān)管合規(guī)投入，構(gòu)建金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管系統(tǒng)，在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)和企業(yè)長期發(fā)展規(guī)劃中充分考慮如何保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，將金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)思想落實(shí)到產(chǎn)品設(shè)計(jì)、方案制定、系統(tǒng)建設(shè)、安全運(yùn)營的每一個(gè)環(huán)節(jié)，切實(shí)保障普惠金融產(chǎn)業(yè)鏈的每個(gè)節(jié)點(diǎn)中消費(fèi)者的合法權(quán)益，持續(xù)為金融消費(fèi)者提供安全的、透明的、易于使用和理解的金融產(chǎn)品或服務(wù)。

（二）強(qiáng)化金融科技監(jiān)管保障普惠金融應(yīng)用安全可控。信息技術(shù)和金融業(yè)務(wù)的持續(xù)融合不僅帶來金融服務(wù)的創(chuàng)新，也使得跨行業(yè)、跨領(lǐng)域交叉性的金融風(fēng)險(xiǎn)和信息技術(shù)操作風(fēng)險(xiǎn)更加突出，為金融安全和穩(wěn)定提出新的挑戰(zhàn)。作為我國普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，小微企業(yè)、農(nóng)戶、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群、殘疾人和老年人等特殊群體對(duì)于資金損失和信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)的承受力有限。一旦發(fā)生金融科技相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于這些特殊群體將是毀滅性的打擊，這將違背普惠金融發(fā)展的初衷和意義。所以，監(jiān)管部門應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注服務(wù)普惠金融的金融科技產(chǎn)業(yè)，加大監(jiān)管力度，確保相關(guān)企業(yè)能夠嚴(yán)格落實(shí)國家及金融行業(yè)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和安全要求，保障產(chǎn)品服務(wù)、信息系統(tǒng)、經(jīng)營模式的規(guī)范性和安全性，在實(shí)現(xiàn)金融科技提高金融服務(wù)覆蓋率的基礎(chǔ)上，切實(shí)保障百姓的金融資產(chǎn)安全。

（三）營造金融科技助推普惠金融發(fā)展的良性政策環(huán)境。作為新興產(chǎn)業(yè)，金融科技具有巨大的發(fā)展?jié)摿涂臻g。監(jiān)管部門應(yīng)充分意識(shí)到金融科技在普惠金融推廣中發(fā)揮的積極作用，設(shè)計(jì)合適的、針對(duì)的、可操作的相應(yīng)政策，扶持金融科技促進(jìn)普惠金融發(fā)展。一是監(jiān)管部門可借鑒國際監(jiān)管沙箱理念，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下提高金融科技普惠產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新效率。二是針對(duì)致力于拓展普惠金融的金融科技企業(yè)，應(yīng)給予適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼、基礎(chǔ)設(shè)施轉(zhuǎn)移支付、專業(yè)政策咨詢指導(dǎo)等政策扶持手段，積極引導(dǎo)更多金融科技企業(yè)將創(chuàng)新技術(shù)產(chǎn)品或服務(wù)應(yīng)用于普惠金融的推廣和使用中，培育可持續(xù)的良性發(fā)展政策環(huán)境。

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Application and Consideration of Financial Technology in the

Development of Inclusive Finance

Yao Yuan

（Xi'an Branch PBC，Xi'an Shaanxi 710075）

Abstract：With the rapid development of financial technology and the increasing popularity of the Internet， inclusive finance usher in a new development opportunity. Financial technology becomes the key to promote the development of inclusive finance owing to its advantages such as low cost， high efficiency， wide coverage and so on. On the basis of analyzing the importance of financial technology to the development of inclusive finance， this paper introduces the practical application of financial technology to boost the development of inclusive finance.In order to make financial technology become the foundation and continuous power of promoting the development of inclusive finance， measures are put forward to broaden financial technology development path in inclusive finance，such as strengthening financial consumer protection， strengthening financial supervision，creating positive policy environment.

Key words： inclusive finance； financial technology； practical applicationendprint