崔啟斌 許晨輝

近年來，因病致貧、因癌返貧的故事時(shí)常會(huì)在朋友圈刷屏，引發(fā)社會(huì)高度關(guān)注。而知名醫(yī)學(xué)雜志《柳葉刀》近期更是刊文指出，77.6%的癌癥患者認(rèn)為，患病給家庭帶來的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)難以承受。自去年以來，眾安保險(xiǎn)尊享e生在網(wǎng)上走紅以后，記者發(fā)現(xiàn)泰康、平安也推出“悅享中華”“平安e生?！钡劝偃f醫(yī)療險(xiǎn)，近期記者發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司也在紛紛升級(jí)產(chǎn)品，欲搶占中端醫(yī)療市場。

“國民醫(yī)?！鄙?jí) 癌癥患者零免賠

在過去很長一段時(shí)間，國內(nèi)的中端醫(yī)療市場規(guī)模較小，去年8月，首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司推出了尊享e生，率先運(yùn)用“一萬元免賠”條款，承諾為普通人應(yīng)對(duì)中大型醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)提供保障后，該類險(xiǎn)種開始走紅。目前，在眾安、平安、泰康等多家保險(xiǎn)公司的參與下，中端醫(yī)療險(xiǎn)的市場大門被逐漸打開。

作為專門抵御中大型風(fēng)險(xiǎn)的“國民醫(yī)?！保鹣韊生自誕生起就非常關(guān)注惡性腫瘤。在尊享e生2016版中，眾安承諾的一般醫(yī)療保險(xiǎn)金為100萬元。而如果被保險(xiǎn)人不幸罹患惡性腫瘤，保險(xiǎn)金額可達(dá)200萬元。這是國內(nèi)首個(gè)給予惡性腫瘤翻倍保額的健康險(xiǎn)產(chǎn)品。而且重癥監(jiān)護(hù)室床位費(fèi)、監(jiān)護(hù)費(fèi)、進(jìn)口藥品費(fèi)、靶向療法治療費(fèi)等費(fèi)用都在報(bào)銷范圍之內(nèi)。

據(jù)記者最新了解，2月下旬，國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)升級(jí)旗下網(wǎng)紅產(chǎn)品尊享e生。與2016版相比，新版尊享e生在提升保險(xiǎn)金額、豐富保障責(zé)任的同時(shí)，首度承諾癌癥患者零免賠，使得被保險(xiǎn)人抵抗中大型醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的能力得以增強(qiáng)。

“未來，眾安將持續(xù)升級(jí)尊享e生，讓用戶能夠一直享受最優(yōu)的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)。我們的‘小目標(biāo)是，先讓1億人用上‘尊享e生，讓他們獲得有尊嚴(yán)的醫(yī)療保障?！北姲脖ｋU(xiǎn)健康險(xiǎn)事業(yè)部總經(jīng)理劉海嬌對(duì)此表示。

平安e生保 升級(jí)就醫(yī)綠色通道

此外，平安e生保于2016年推出癌癥就醫(yī)綠色通道服務(wù)。今年2月，進(jìn)一步升級(jí)此項(xiàng)服務(wù)，就醫(yī)綠通不限疾病種類，簽約合作三甲醫(yī)院近300家。平安健康險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“平安e生保從特定疾病癌癥就醫(yī)綠色通道擴(kuò)展至不限疾病就醫(yī)綠色通道，體現(xiàn)平安e生?？蛻舴?wù)升級(jí)，凸顯其普惠型健康醫(yī)療險(xiǎn)的本質(zhì)”。

這意味著，投保人購買平安e生保后，一旦罹患疾病，可以及時(shí)預(yù)約專家門診、入住專家病房，同時(shí)通過搭建的醫(yī)療資源，從輕問診到專家診療，可以得到全國甚至全球頂尖醫(yī)療團(tuán)隊(duì)的醫(yī)療服務(wù)。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士指出，購買健康醫(yī)療險(xiǎn)，更重要的是其醫(yī)療服務(wù)。當(dāng)客戶罹患疾病的關(guān)鍵時(shí)候，第一時(shí)間得到準(zhǔn)確診斷和及時(shí)治療，如同進(jìn)入一條通向健康生命的通道。

平安e生保創(chuàng)新升級(jí)的“就醫(yī)綠色通道服務(wù)”，將保險(xiǎn)產(chǎn)品與健康服務(wù)相結(jié)合，拓寬了保險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)范疇，真正呵護(hù)了客戶的健康。在過去一年中，不少客戶通過就醫(yī)綠色通道安排在知名醫(yī)院就診，在得到高水平診療服務(wù)的同時(shí)，也為客戶節(jié)省了寶貴的治療時(shí)間，帶來了更多生存的希望。

中端醫(yī)療續(xù)保不再難

過去很長一段時(shí)間里，我國的中端醫(yī)療市場幾乎為空白。即便到了2012年，根據(jù)短期醫(yī)療保險(xiǎn)市場保費(fèi)明細(xì)，高端醫(yī)療保險(xiǎn)市場規(guī)模10億元，低端的補(bǔ)充醫(yī)保市場規(guī)模240億元，而中端保險(xiǎn)市場規(guī)模僅為1億元。

有業(yè)內(nèi)人士表示，“自2013年開始，市面上出現(xiàn)了一些中端醫(yī)療產(chǎn)品，但大多開價(jià)幾千。因?yàn)閮r(jià)格高，產(chǎn)品只覆蓋了一些人群，影響力不大”。盡管網(wǎng)紅健康險(xiǎn)以更高的性價(jià)比贏得了市場的認(rèn)可，但廣大消費(fèi)者仍然擔(dān)心其續(xù)保問題，因?yàn)橐荒昶诘尼t(yī)療險(xiǎn)存在下一年產(chǎn)品停售的風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)此，有專業(yè)人士指出，對(duì)于保險(xiǎn)期間僅為一年的醫(yī)療險(xiǎn)來說，有無保證續(xù)保條款，差別很大。因?yàn)樵S多醫(yī)療費(fèi)高昂的大病，其治療時(shí)間都超過一年，在確診后需要定期復(fù)診、理療等。有了保證續(xù)保條款，被保險(xiǎn)人才能在生病之后享受多年的醫(yī)療費(fèi)用保障；如果沒有保證續(xù)保條款，在被保險(xiǎn)人某一年發(fā)生大病后，保險(xiǎn)公司在次年通常會(huì)拒絕續(xù)保，這樣后續(xù)的醫(yī)療費(fèi)就無法保障了。

最新升級(jí)的“尊享e生”2017版的條款中刪去了2016版中“本合同為非保證續(xù)?！钡谋硎?，并明確承諾“不因被保險(xiǎn)人的身體狀況變化或理賠單獨(dú)調(diào)整保費(fèi)或拒絕續(xù)保”。未來，尊享e生將不斷升級(jí)，而如果老條款停售，老用戶一定可以續(xù)保新產(chǎn)品，而且“無等待期、無須健康告知、無須審核”。