劉春雨

【摘要】現(xiàn)階段我國(guó)的住房置業(yè)擔(dān)保發(fā)展過(guò)程中，由于受到政策上的因素影響，還存在著諸多問(wèn)題有待解決。基于此，本文主要就住房置業(yè)擔(dān)保的發(fā)展特征以及發(fā)展現(xiàn)狀詳細(xì)分析，然后結(jié)合實(shí)際對(duì)住房置業(yè)擔(dān)保的發(fā)展措施詳細(xì)探究，希望能通過(guò)此次研究分析，對(duì)住房置業(yè)擔(dān)保的發(fā)展起到積極促進(jìn)作用。

【關(guān)鍵詞】住房置業(yè)擔(dān)保；現(xiàn)狀；措施

住房置業(yè)擔(dān)保是當(dāng)前新興起的住房消費(fèi)服務(wù)的方式，在對(duì)住房消費(fèi)的促進(jìn)有著積極作用，但是在實(shí)際發(fā)展過(guò)程中，住房置業(yè)擔(dān)保發(fā)展還存在著一些不足之處需要優(yōu)化，加強(qiáng)對(duì)實(shí)際中住房置業(yè)擔(dān)保發(fā)展的問(wèn)題解決措施探究就顯得比較重要。通過(guò)從理論上加強(qiáng)住房置業(yè)擔(dān)保的研究分析，就能有效為實(shí)際問(wèn)題提供理論支持。

1、住房置業(yè)擔(dān)保的發(fā)展特征以及發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.1住房置業(yè)擔(dān)保的發(fā)展特征體現(xiàn)分析

住房置業(yè)擔(dān)保的實(shí)際發(fā)展過(guò)程中，有著鮮明的特征呈現(xiàn)，其主要是立足百姓購(gòu)房需求，對(duì)其主要的業(yè)務(wù)進(jìn)行的有效突出。根據(jù)實(shí)際的調(diào)查能夠發(fā)現(xiàn)，在當(dāng)前我國(guó)的住房置業(yè)擔(dān)保公司，基本是通過(guò)住房公積金貸款作為主要的擔(dān)保業(yè)務(wù)。這就能有效激發(fā)百姓的實(shí)際消費(fèi)需求，對(duì)自身業(yè)務(wù)的發(fā)展就有著很大的促進(jìn)。

住房置業(yè)擔(dān)保發(fā)展是和市場(chǎng)變化緊密聯(lián)系的，作為新興的發(fā)展業(yè)務(wù)，在發(fā)展中就存在著風(fēng)險(xiǎn)。而以市場(chǎng)為主導(dǎo)將風(fēng)險(xiǎn)和服務(wù)并重優(yōu)化調(diào)整等，就能有效對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題得到有效解決。要能積極樹(shù)立辯證發(fā)展的思想觀念，以及定期的召開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)管理會(huì)議等。

從當(dāng)前住房置業(yè)擔(dān)保發(fā)展特征來(lái)看，對(duì)專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)比較重視，對(duì)新業(yè)務(wù)的拓展比較重視。其作為房地產(chǎn)中介企業(yè)能對(duì)二手房銷(xiāo)售市場(chǎng)進(jìn)行積極開(kāi)展，在服務(wù)的范圍上比較廣泛。在這些鮮明特征呈現(xiàn)下，就使得住房置業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展比較迅速。

1.2住房置業(yè)擔(dān)保的發(fā)展現(xiàn)狀分析

住房置業(yè)擔(dān)保的發(fā)展雖然比較迅速，但是也會(huì)受到一些因素的影響，在實(shí)際發(fā)展中存在著諸多問(wèn)題有待解決。主要體現(xiàn)在對(duì)政策定位沒(méi)有明確化，根據(jù)住房置業(yè)擔(dān)保管理試行的辦法能夠看到，對(duì)其公司設(shè)置的主要目的就是支持城鎮(zhèn)個(gè)人住房消費(fèi)，對(duì)個(gè)人住房貸款的業(yè)務(wù)進(jìn)行發(fā)展，從而保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)。但是在為誰(shuí)提供擔(dān)保服務(wù)層面沒(méi)有詳細(xì)說(shuō)明，這是核心的問(wèn)題。這一問(wèn)題的存在就必然會(huì)影響住房置業(yè)擔(dān)保的良好發(fā)展。

再者，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的應(yīng)用方面還相對(duì)比較缺少。當(dāng)前住房置業(yè)擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)防范是通過(guò)抵押物進(jìn)行的處置。并非是建立在未來(lái)保險(xiǎn)索賠責(zé)任充分評(píng)估基礎(chǔ)上的，這樣就必然會(huì)影響擔(dān)保機(jī)制的可持續(xù)發(fā)展，在發(fā)展中的安全隱患也比較顯著。

住房置業(yè)擔(dān)保的發(fā)展過(guò)程中，存在著資金不足的問(wèn)題，這就必然會(huì)影響其自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力提高。根據(jù)相應(yīng)的規(guī)范機(jī)制能看到，擔(dān)保公司所承擔(dān)的客戶(hù)違約風(fēng)險(xiǎn)最后防線就是資本金。而我國(guó)的住房置業(yè)擔(dān)保當(dāng)中的資本金規(guī)模相對(duì)比較小，資本充足率也相對(duì)比較低等，這就不利于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。

除此之外，就是住房置業(yè)擔(dān)保的稅收政策限制下，對(duì)住房擔(dān)保公司以及同類(lèi)的機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)不公平現(xiàn)象發(fā)生埋下了隱患。對(duì)于這些層面的問(wèn)題，就要從多方面加強(qiáng)重視，注重方法措施的針對(duì)性實(shí)施。

2、住房置業(yè)擔(dān)保的發(fā)展措施實(shí)施

加強(qiáng)對(duì)住房置業(yè)擔(dān)保體系的完善性構(gòu)建，就要在定義上能明確化，將其確定為政策性住房金融機(jī)構(gòu)。以及要將其和住房公積金相聯(lián)系，將其歸入到住房金融體系當(dāng)中重要組成。為能對(duì)這一目標(biāo)加以實(shí)現(xiàn)，就要從多方面加強(qiáng)重視，規(guī)定住房置業(yè)擔(dān)保公司對(duì)中低收入群體住房擔(dān)保業(yè)務(wù)量比例進(jìn)行明確化，在中低群體的購(gòu)房過(guò)程中要進(jìn)行相應(yīng)的設(shè)置，購(gòu)房債務(wù)支出要占據(jù)家庭收入百分之三十以上，在購(gòu)房的用途上要是自住，第一次進(jìn)行的購(gòu)房以及再次購(gòu)房但目前居住水平低于本是平均水平等。通過(guò)這一系列的方法措施實(shí)施，就能有助于對(duì)住房置業(yè)擔(dān)保公司運(yùn)行效率進(jìn)行提高，對(duì)住房置業(yè)擔(dān)保體系的完善也比較有利。

要充分重視創(chuàng)新發(fā)展，及時(shí)性的進(jìn)行轉(zhuǎn)型。注重體系的創(chuàng)新，就要結(jié)合實(shí)際來(lái)進(jìn)行構(gòu)建區(qū)域性以及全國(guó)性的擔(dān)保體系，在擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)方面實(shí)施分散處理。在空間以及實(shí)踐和擔(dān)?？蛻?hù)分散大量個(gè)體借貸風(fēng)險(xiǎn)。從具體的措施實(shí)施上，就要充分重視產(chǎn)品以及技術(shù)層面的創(chuàng)新。要對(duì)穩(wěn)定適應(yīng)不同需求的產(chǎn)品體系進(jìn)行積極開(kāi)發(fā)，先要對(duì)當(dāng)前的擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范化，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分散擔(dān)保功能以及業(yè)務(wù)代理中介功能加以區(qū)分。再者就是和住房公積金政策加強(qiáng)調(diào)整互動(dòng)，從而積極探究建立政策性的擔(dān)保。還有就是要因地制宜的開(kāi)展多樣化階段性擔(dān)保。在技術(shù)創(chuàng)新方面，就要對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制的水平進(jìn)行提高，從具體的技術(shù)措施實(shí)施上來(lái)看，就要加強(qiáng)以動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)庫(kù)為主的信息化建設(shè)，以及創(chuàng)新逾期催收和違約處理的手段等，最后就是對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量化進(jìn)行積極的推進(jìn)。這些技術(shù)方法的實(shí)施，都比較有助于住房置業(yè)擔(dān)保的體系完善化，促進(jìn)業(yè)務(wù)水平提高。

對(duì)擔(dān)保服務(wù)收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)科學(xué)化以及明確化，加快制定商業(yè)性銀行貸款的擔(dān)保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。還有就是要給予一定優(yōu)惠政策以及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，在風(fēng)險(xiǎn)保證金稅前提取的舉措要積極實(shí)施，提高住房置業(yè)擔(dān)保公司的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。要積極的發(fā)展置業(yè)擔(dān)保公司，擴(kuò)大置業(yè)擔(dān)保的規(guī)模等，以及通過(guò)對(duì)市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)資源的整合，進(jìn)一步促進(jìn)住房置業(yè)擔(dān)保行業(yè)以及房產(chǎn)業(yè)的共同發(fā)展，只有在這些層面得到了充分重視和加強(qiáng)，才能有助于促進(jìn)住房置業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)水平提高。

結(jié)語(yǔ)：

綜上所述，加強(qiáng)住房置業(yè)擔(dān)保的良好發(fā)展，就要能從多方面重視，結(jié)合當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展情況來(lái)制定科學(xué)完善的發(fā)展方案。通過(guò)從理論上對(duì)住房置業(yè)擔(dān)保的發(fā)展現(xiàn)狀分析，以及在發(fā)展的措施方面進(jìn)行的探究，就能為實(shí)際的發(fā)展提供有益發(fā)展思路。