苑志芳

韓國(guó)的小額信貸市場(chǎng)為農(nóng)業(yè)提供發(fā)展資金，與加強(qiáng)農(nóng)村金融支持、擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、提高勞動(dòng)生產(chǎn)率有著直接聯(lián)系，對(duì)韓國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了至關(guān)重要的作用。筆者將選取韓國(guó)小額貸款模式中典型的中小企業(yè)銀行、信用協(xié)同機(jī)構(gòu)為案例，分析其對(duì)韓國(guó)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)與發(fā)展作用。

在過去很長(zhǎng)的一段時(shí)期，韓國(guó)一直是典型的農(nóng)業(yè)國(guó)家，農(nóng)業(yè)所占比例在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中份額很大，再加上經(jīng)濟(jì)匱乏、技術(shù)落后等條件的限制，韓國(guó)農(nóng)村生產(chǎn)狀況長(zhǎng)期得不到改善。但如今在短短幾十年內(nèi)，韓國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，這與韓國(guó)政府采用多種經(jīng)濟(jì)政策有著直接聯(lián)系，與此同時(shí)，韓國(guó)的中小企業(yè)在東南亞地區(qū)也發(fā)展迅速，為韓國(guó)經(jīng)濟(jì)作出了貢獻(xiàn)。

一、韓國(guó)小額貸款模式

（一）中小企業(yè)銀行。韓國(guó)的中小企業(yè)銀行，主要是以有資金需求的中小企業(yè)為服務(wù)對(duì)象，向其發(fā)放小額貸款，提供融資的一種小額信貸金融機(jī)構(gòu)。該銀行的資金來(lái)源并不單一，融資渠道比較多元化，不僅可以接受政府、銀行股東投入的資本金，還可以向韓國(guó)人民吸收存款等。該機(jī)構(gòu)還參與中小企業(yè)股票、債券發(fā)行，并扶持中小企業(yè)和高風(fēng)險(xiǎn)型公司的早期啟動(dòng)資金。

（二）信用協(xié)同機(jī)構(gòu)。韓國(guó)信用協(xié)同機(jī)構(gòu)，包括全國(guó)農(nóng)業(yè)合作社（NAFC）和全國(guó)漁業(yè)合作社（NFFC）的小額信貸部，這兩種機(jī)構(gòu)成立的時(shí)間分別為1961年和1962年。2001年韓國(guó)農(nóng)業(yè)合作社與畜牧業(yè)合作社合并，通過發(fā)放小額貸款資金，直接參與農(nóng)業(yè)和畜牧業(yè)產(chǎn)品的產(chǎn)銷活動(dòng)，并提供全套的資金支持。該機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源于公眾存款、政府借款以及發(fā)行漁業(yè)融資債券所獲得的利潤(rùn)。[1]

二、韓國(guó)小額貸款信用管理機(jī)制的內(nèi)容

（一）強(qiáng)化信息披露制度。完善的信息披露制度為韓國(guó)小額貸款信用管理機(jī)制描上了重要一筆。韓國(guó)金融委員會(huì)每年在固定的期限內(nèi)向社會(huì)公布小額貸款等機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)報(bào)表、資產(chǎn)負(fù)債表、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和不合法貸款等情況，盡力擴(kuò)大信息披露的范圍，把所有借貸金額在五十美元以上的貸款全部納入對(duì)外公開披露的范疇之中，凡是不合法的違規(guī)貸款都要受到嚴(yán)厲的懲處。

（二）規(guī)范信用評(píng)級(jí)制度。規(guī)范信用評(píng)級(jí)制度是韓國(guó)小額貸款信用管理機(jī)制的重要內(nèi)容。韓國(guó)所有信貸機(jī)構(gòu)都必須參與規(guī)范的信用評(píng)級(jí)制度，不得以任何理由逃避信用評(píng)級(jí)活動(dòng)。韓國(guó)金融委員會(huì)明確列出了一個(gè)國(guó)際信用評(píng)估機(jī)構(gòu)的清單，要求所有的韓國(guó)信貸機(jī)構(gòu)必須有清單內(nèi)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)所出具的信用等級(jí)，否則達(dá)不到相應(yīng)信用評(píng)級(jí)的小額貸款公司將不得開展相應(yīng)的業(yè)務(wù)活動(dòng)。

（三）確立區(qū)分監(jiān)管原則。韓國(guó)小額信貸實(shí)行區(qū)分監(jiān)管的原則——審慎監(jiān)管：對(duì)于小額信貸企業(yè)，韓國(guó)采取的監(jiān)督管理模式并非是一刀切模式，而是出于發(fā)展經(jīng)濟(jì)和做大小額貸款行業(yè)的目的給行業(yè)的發(fā)展提供適合其生長(zhǎng)的政策環(huán)境。

三、韓國(guó)小額貸款信用管理機(jī)制的特點(diǎn)

（一）監(jiān)管法律體系比較完善。韓國(guó)歷來(lái)就比較重視小額貸款機(jī)構(gòu)的法律監(jiān)管，在成立之初小額貸款機(jī)構(gòu)一直得到韓國(guó)政府的大力支持與政策法規(guī)的保護(hù)，例如《農(nóng)業(yè)合作社法》、《信用合作社法》就是實(shí)證。在東南亞各國(guó)（尤其是韓國(guó)）遭受亞洲金融危機(jī)沉重的打擊之后，韓國(guó)政府開始反思，先后制定了一些列法律法規(guī)，專門對(duì)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管，主要有《信用協(xié)同組合法》、《儲(chǔ)戶保護(hù)法》等。

（二）內(nèi)外監(jiān)管機(jī)制比較科學(xué)。韓國(guó)政府認(rèn)為越是自由化的金融市場(chǎng)，越需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)，需要使用一定的監(jiān)管工具，采取必要的監(jiān)管方式。為此，韓國(guó)政府通過實(shí)施金融制度的改革，尤其針對(duì)小額信貸企業(yè)，通過改革韓國(guó)國(guó)內(nèi)金融管理機(jī)構(gòu)，并改變監(jiān)管手段。總體說(shuō)來(lái)，韓國(guó)對(duì)于小額貸款機(jī)構(gòu)的內(nèi)外監(jiān)管機(jī)制一直隨時(shí)代的發(fā)展而不斷完善。

韓國(guó)小額信貸運(yùn)行機(jī)制比較成功，制定了專門針對(duì)小額信貸的法律，為其良好運(yùn)行打造優(yōu)良的環(huán)境，通過在小額信貸法律法規(guī)中明確監(jiān)督管理的主體，指出具體的管理職責(zé)，通過有效制裁制約違法行為，確保有法可依。缺乏法律的小額信貸市場(chǎng)等于缺乏保障，那么小額信貸機(jī)構(gòu)的行為便無(wú)法受到制約，缺乏規(guī)范的市場(chǎng)勢(shì)必會(huì)出現(xiàn)混亂，引發(fā)一系列的問題。[2]在制定小額信貸運(yùn)行法律時(shí)，經(jīng)歷了從模糊到具體，粗略到規(guī)范的過程，最終形成較為完善的法律監(jiān)管系統(tǒng)，從而成為小額信貸機(jī)構(gòu)優(yōu)良發(fā)展支撐，確保經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。

注釋：

[1]范香梅：《中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展史話》，湖南大學(xué)出版社，2011年，第58頁(yè)。

[2][孟加拉] 阿西夫·道拉（AsifDowla）、迪帕爾·巴魯阿（Dipal Barua）：《窮人的誠(chéng)信——第二代格萊珉銀行的故事》，朱民等譯，中信出版社， 2007年，第32頁(yè)。