潘麗霞

摘要：近年來，在國家大力倡導“供給側結構性改革”和“綠色農業(yè)”發(fā)展戰(zhàn)略背景下，我國廣大農村地區(qū)扶貧事業(yè)正逐步進入“精準時代”。商業(yè)銀行在國家政策的引導下，無論是在理論研究還是實踐操作上為農村地區(qū)精準扶貧政策落地提供了有力的經(jīng)濟支持。此外，商業(yè)銀行在幫助我國農業(yè)實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級，搭建供產(chǎn)銷信息平臺，因地制宜地促成農村龍頭企業(yè)、合作社、家庭農場等經(jīng)營主體和農村貧困戶結對子，從而實現(xiàn)脫貧致富。本文以實地調查、網(wǎng)絡調查、文獻研究等為研究方法，結合目前我國各地商業(yè)銀行在農村地區(qū)扶貧模式進行歸納總結，進一步闡述商業(yè)銀行對于農村地區(qū)推進脫貧攻堅的作用和重要意義。本文的寫作目的是對商業(yè)銀行等金融機構進駐農村市場開發(fā)農業(yè)精準扶貧的有效路徑進行初步的歸納和論證，以供后續(xù)相關問題的研究和完善。

關鍵詞：商業(yè)銀行；供給側結構性改革；扶貧貼息貸款；精準扶貧；金融扶貧

2011年底，國務院出臺關于《中國農村扶貧開發(fā)綱要》，目的是在綱要出臺的十年間，國內商業(yè)銀行等金融機構要根據(jù)國家扶貧貼息貸款政策，在農村貧困地區(qū)落實金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新，豐富農村地區(qū)融資渠道和手段，積極參與農村地區(qū)精準扶貧工作。通過幫助貧困農戶發(fā)展現(xiàn)代綠色農業(yè)，進一步推進扶貧產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，力求幫助當?shù)厝罕妼崿F(xiàn)脫貧致富，完善當?shù)剞r業(yè)供給側結構性改革和農戶的生活水平。

近些年來，我國商業(yè)銀行積極相應國家政策，精準扶貧工作已初見成效。以金融扶貧為幫扶手段，為扶貧措施的施行落地、突出產(chǎn)業(yè)扶貧、培育帶動貧困人口脫貧提供了有力的經(jīng)濟保障。商業(yè)銀行參與金融扶貧工作的主導思想是，分析貧困地區(qū)的資源稟賦，發(fā)掘貧困地區(qū)的資源優(yōu)勢，幫助農戶和所在地區(qū)確立優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，在“供”“產(chǎn)”“銷”“儲”“運”等環(huán)節(jié)通過扶貧貼息貸款等方式進行資金支持，幫助農村貧困群體發(fā)揮主觀能動性，使其有所作為，改善困境。最終使其嵌入產(chǎn)業(yè)鏈條和社會合作體系，從而徹底擺脫貧困，促進區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展?？傊?，商業(yè)銀行在農村地區(qū)開展金融扶貧工作，在為當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展做貢獻的同時，幫助其搶占農村地區(qū)發(fā)展金融產(chǎn)品和服務的市場先機，在經(jīng)濟效益和社會效益中實現(xiàn)雙贏。

一、商業(yè)銀行助力精準扶貧項目的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）精準扶貧項目的相關理論研究

在廣大貧困農村地區(qū)精準扶貧面臨的主要問題在于商業(yè)銀行的資金發(fā)放和回收的困難。許多地區(qū)地處內陸山區(qū)，整體經(jīng)濟金融發(fā)展狀況尚處于初級階段，農戶分布零散，對銀行來說，業(yè)務的開展與實施、監(jiān)管等方面無論是在手段還是在技術上存在一定困難，而農戶又普遍缺乏抵押品作為貸款保障，再加上小額信貸的申請周期和一系列繁瑣的手續(xù)和貸款條件的限制，造成金融機構提供的經(jīng)濟支持無論是貸款額度還是輻射面都難以滿足廣大農戶生產(chǎn)和生活的需要。此外，由于信息不對稱以及信息披露工作進展困難，所以極易在精準扶貧過程中形成“不良貸款”，使得商業(yè)銀行在精準扶貧的過程中遭受損失。

目前，我國一些精準扶貧項目實施較為成功的區(qū)域其發(fā)展思路為：商業(yè)銀行嘗試開展農村土地經(jīng)營權和農房財產(chǎn)權抵押貸款業(yè)務，推出金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新，對貧困地區(qū)農戶實現(xiàn)貸款投放。通過借助商業(yè)銀行扶貧貼息貸款和國家扶貧政策，貧困地區(qū)積極開展以科技化、標準化、機械化為特色的綠色農業(yè)和生態(tài)農業(yè)。進一步提升農產(chǎn)品的品質和倉儲加工工藝，通過互聯(lián)網(wǎng)+和物流產(chǎn)業(yè)的發(fā)展為契機，樹立特色品牌效應，在線上線下開拓產(chǎn)品的銷售渠道，積極開發(fā)以主導農產(chǎn)品為核心的相關衍生產(chǎn)品和服務，實現(xiàn)農產(chǎn)品的經(jīng)濟價值和為農民增收。以農業(yè)的轉型和升級帶動整體區(qū)域脫貧，逐步由原先粗放型和分散型農業(yè)，向集約型和規(guī)模專業(yè)型綠色農業(yè)轉變，以科技發(fā)展帶動區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展轉型。

（二）貧困人口信貸調查分析

根據(jù)文獻研究和調查統(tǒng)計，以某地區(qū)為例，半數(shù)以上農村貧困戶存在生活和農業(yè)生產(chǎn)的信貸需求。由于普遍存在信貸信息溝通不暢，個體農戶生產(chǎn)存在周期長、抗風險能力差，扶貧項目因缺乏正確引導而成功率低，缺乏抵押物等不利因素的制約，六成以上的受訪農戶由于害怕償還能力不足而選擇的貸款額度少于五萬元。只有15%的農戶因為有抵押物作為保障而選擇超過10萬元的貸款額度，且貸款期限多為3-5年；有些受訪貧困農戶從未申請過扶貧貼息貸款。由于信息閉塞，受教育水平的局限，許多農戶至今不了解國家相關金融扶貧政策也缺乏與當?shù)亟鹑跈C構的接觸。還有一些農戶由于缺乏抵押物的擔保，缺乏良好扶貧項目的引導，造成扶貧貸款申請失敗而喪失了爭取扶貧貼息貸款信心和從事農業(yè)生產(chǎn)的積極性。

二、商業(yè)銀行助力精準扶貧的實施路徑探討

（一）針對單個貧困農戶的貼息貸款

商業(yè)銀行針對貧困戶的貼息貸款主要有兩種主要形式，即資助貧困農村家庭的小額信貸，以改善貧困家庭生活和生產(chǎn)需要為導向，激勵其更積極的從事農業(yè)生產(chǎn)活動，自給自足。另外，對貧困地區(qū)的養(yǎng)殖能手、生產(chǎn)能人進行資金幫扶，通過村委會為擔保，與借款人達成借貸協(xié)議，嘗試開展農村土地承包經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務。根據(jù)村委會出具的關于借款人資信證明和抵押物審核報告，商業(yè)銀行對借款人的生產(chǎn)經(jīng)營能力和扶貧項目的盈利能力進行綜合評定，適當放寬給予借款人的授信額度。

（二）銀行參與多主體扶貧模式和聯(lián)動機制

多主體扶貧模式是目前商業(yè)銀行更樂于接受的金融扶貧方式。商業(yè)銀行在參與農村地區(qū)扶貧活動中，因地制宜地引入當?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和信用合作社等主體的參與；一方面，有利于利用當?shù)貎?yōu)勢企業(yè)帶動貧困農戶積極從事農業(yè)生產(chǎn)，解決當?shù)剞r戶生產(chǎn)和就業(yè)的問題，提高扶貧項目的整體成功率；另一方面，有利于為商業(yè)銀行解決信息不對稱的問題，信用合作社適當分擔了商業(yè)銀行承擔的貧困戶借貸風險。農村信用合作社將農村借貸生產(chǎn)者的生產(chǎn)能力和資信狀況進行資源整合，為商業(yè)銀行的金融扶貧工作和農村借貸生產(chǎn)者提供了有效的資金供給和需求融通機制，節(jié)約了借貸成本，提高了生產(chǎn)資料流通的效率。

（三）拓寬扶貧貸款輻射面，開發(fā)扶貧信貸產(chǎn)品和服務endprint

為了使更多的農村貧困戶得到金融扶貧幫助，商業(yè)銀行可以利用現(xiàn)代通訊和互聯(lián)網(wǎng)技術與金融扶貧工作進行結合，向廣大農村地區(qū)宣傳和推進普惠金融，提高對農村地區(qū)銀行專項扶貧網(wǎng)絡服務的輻射面，利用互聯(lián)網(wǎng)金融服務來開展一對一的個性化金融扶貧工作。此外，根據(jù)所處地區(qū)的實際狀況和市場需求，因地制宜地開發(fā)新的小額扶貧信貸產(chǎn)品，對扶貧產(chǎn)品的實施和服務進行合理創(chuàng)新。根據(jù)當?shù)氐姆鲐氄咭约胺鲐毠ぷ鞯倪M展情況，適當優(yōu)化扶貧貸款條件，延長貸款期限，為扶貧工作的進行提供持續(xù)動力。

（四）改善農村貧困地區(qū)的融資能力

商業(yè)銀行可以嘗試與物流倉儲企業(yè)合作，將動產(chǎn)質押、倉單質押等融資方式合理運用到金融扶貧工作之中。積極為農村地區(qū)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)提供產(chǎn)業(yè)扶貧專項資金支持，推動貧困地區(qū)特色農業(yè)的發(fā)展，增加當?shù)厝罕姷氖杖肭?。根?jù)當?shù)刂攸c扶持企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、生產(chǎn)周期和獲利能力合理授信，簡化貸款程序，靈活制定還款期限。當?shù)仄髽I(yè)通過與貧困戶結對子，就地建立生產(chǎn)加工、倉存運輸基地，增強對特色農副產(chǎn)品的宣傳力度，擴寬產(chǎn)品的銷售渠道，實現(xiàn)供產(chǎn)銷無縫對接，優(yōu)化企業(yè)的內部價值鏈，實現(xiàn)利益最大化。

（五）完善農村信貸擔保和征信體系

各地方要積極鼓勵當?shù)負C構與商業(yè)銀行合作，完善貧困地區(qū)農村信貸擔保制度，降低信貸風險，提高信貸效率，促進農業(yè)生產(chǎn)。由于農業(yè)生產(chǎn)面臨生產(chǎn)周期較長，受自然災害影響較大等不利運輸，因此要嘗試建立農業(yè)生產(chǎn)風險保障機制，保障農民的收入水平和企業(yè)的正常經(jīng)營。合理使用大數(shù)據(jù)云計算等網(wǎng)絡信息技術，對幫扶對象的篩選和扶貧資金的使用進行動態(tài)監(jiān)測和管理，加強對貧困人口相關資料的信息系統(tǒng)建設，及時跟進貧困戶的貸款使用和生產(chǎn)經(jīng)營狀況；為扶貧部門和金融服務機構搭建信息資源共享平臺，緩解在商業(yè)銀行在金融扶貧過程中信息不對稱，信息溝通不暢等問題，降低不良貸款產(chǎn)生的風險。

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（作者單位：山西大同大學商學院）endprint