孫景蘭+張志宇+李慶瑩

【摘 要】全球信息化的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)具有的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)使其深刻地影響著人們的日常生活和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式，其顛覆式發(fā)展態(tài)勢(shì)使得銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系更加密切，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正在與金融服務(wù)進(jìn)行有機(jī)整合，二者獨(dú)立的生存與發(fā)展是不適合目前的社會(huì)環(huán)境的，有效地利用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)技術(shù)和平臺(tái)化的思維模式實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的跨越發(fā)展。本研究以互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下發(fā)展銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)策略為主要探討內(nèi)容，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展和金融體系的不斷創(chuàng)新。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)；經(jīng)營(yíng)策略

前言：

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行提出了全新的挑戰(zhàn)，作為互聯(lián)網(wǎng)金融的兩大主體，商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在當(dāng)前的大環(huán)境下會(huì)呈現(xiàn)不同的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)和演化趨勢(shì)，金融的創(chuàng)造性發(fā)展不斷地促使著銀行業(yè)去適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境的變化，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，銀行業(yè)以新思路進(jìn)行改革與創(chuàng)新是必要的，這樣才能實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)與銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的基本概況

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行功能的影響

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行的積極影響

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)平臺(tái)，在技術(shù)上實(shí)現(xiàn)賣(mài)方和買(mǎi)方的交易，網(wǎng)上支付和手機(jī)支付的交易方式日益普遍，在為客戶(hù)提供便捷的支付結(jié)算方式的同時(shí)，大大節(jié)省了大量的服務(wù)成本，這對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大的沖擊，促使著銀行個(gè)人的金融業(yè)務(wù)向著更加人性化和實(shí)時(shí)性的方向發(fā)展，深度挖掘客戶(hù)的需求需要銀行探尋更加科學(xué)的經(jīng)營(yíng)策略，在大時(shí)代下，利用技術(shù)優(yōu)勢(shì)，全方位解構(gòu)客戶(hù)信息，制作多層次的金融產(chǎn)品，多元化的銀行金融產(chǎn)品與高質(zhì)量的服務(wù)體系才能使得銀行更具競(jìng)爭(zhēng)力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的明顯優(yōu)勢(shì)使得銀行業(yè)的發(fā)展面臨著較大的挑戰(zhàn)，進(jìn)一步地推進(jìn)了銀行業(yè)的改革創(chuàng)新。

2.互聯(lián)網(wǎng)沖擊對(duì)銀行業(yè)的消極影響

互聯(lián)網(wǎng)的沖擊對(duì)銀行業(yè)的消極影響主要表現(xiàn)在兩方面，一方面，多數(shù)商業(yè)銀行中介面臨著角色弱化的風(fēng)險(xiǎn)，作為我國(guó)的重要的金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行在整體的金融體系中占據(jù)關(guān)鍵的位置，但是，在互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展的新時(shí)代，金融業(yè)已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)繼續(xù)深入合作的重要目標(biāo)，不受時(shí)間和空間限制的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在很大程度上沖擊著商業(yè)銀行的支付中介地位，第三方支付方式的出現(xiàn)使得現(xiàn)代支付渠道多元化，鼓勵(lì)性競(jìng)爭(zhēng)的趨勢(shì)給商業(yè)銀行造成了更大的壓力，網(wǎng)絡(luò)信貸的沖擊和互助平臺(tái)的資金分流導(dǎo)致銀行處于不利的市場(chǎng)地位。另一方面，銀行的收入受到?jīng)_擊，發(fā)展迅猛的第三方支付平臺(tái)在吸引達(dá)大量資金的同時(shí)，造成巨額沉淀，信息的不對(duì)稱(chēng)性沖擊了銀行的財(cái)富管理業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)的收入大大降低。

（二）推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的積極意義

1.有利于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，加快銀行互聯(lián)網(wǎng)化經(jīng)營(yíng)

作為競(jìng)爭(zhēng)客戶(hù)的重要基礎(chǔ)，網(wǎng)絡(luò)在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)與信息經(jīng)濟(jì)時(shí)代占據(jù)重要位置，運(yùn)營(yíng)模式的改變促使銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，選擇正確的發(fā)展道路，商業(yè)銀行作為金融主體在資金、信用和風(fēng)險(xiǎn)管理方面具有一定的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)要求銀行業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相融合，應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)化資本，注重實(shí)用互聯(lián)網(wǎng)這一廣闊的平臺(tái)，有利于銀行個(gè)人的金融業(yè)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)全面完整的互聯(lián)網(wǎng)式經(jīng)營(yíng)。推進(jìn)電子銀行向移動(dòng)金融終端拓展，加大移動(dòng)終端的覆蓋能力，加快銀行互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)是傳統(tǒng)結(jié)算領(lǐng)域開(kāi)拓創(chuàng)新的要求，是完善銀行服務(wù)和提升顧客體驗(yàn)的重要舉措，有利于大力發(fā)展個(gè)人業(yè)務(wù)。

2.有利于依托現(xiàn)存優(yōu)勢(shì)，拓展新領(lǐng)域

商業(yè)銀行雖然在信息化的時(shí)代下面臨著較大的挑戰(zhàn)，但是其專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和良好的信用基礎(chǔ)為其向互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了可靠的資本，依托現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)，以滿(mǎn)足客戶(hù)的需求為主要目標(biāo)，加快產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新創(chuàng)造，利用大數(shù)據(jù)歸集信息并且有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)新型產(chǎn)品，加強(qiáng)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)的融合有利于拓展銀行品牌的新領(lǐng)域和新優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步提高銀行的服務(wù)質(zhì)量，發(fā)展創(chuàng)新業(yè)務(wù)，能夠有效地應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的金融挑戰(zhàn)，整合多方面的力量來(lái)拓寬和發(fā)展業(yè)務(wù)的新興市場(chǎng)，打造全民化的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行要想鞏固根基，需要從各方面提升服務(wù)水平。

3.是加強(qiáng)各方合作，提升服務(wù)質(zhì)量的必然要求

成本較低和方便快捷的優(yōu)勢(shì)使得互聯(lián)網(wǎng)逐漸改變著產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，難以阻擋的網(wǎng)絡(luò)金融與商業(yè)銀行相互交融、相互滲透、相互合作，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)能夠推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的速度的加快，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展是降低銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)成本和減少銀行業(yè)的吸存難度的必然舉措。互聯(lián)網(wǎng)金融和移動(dòng)金融之間是包含和演進(jìn)的關(guān)系，增加便利性和提高數(shù)據(jù)收集能力的同時(shí)，對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行增強(qiáng)和補(bǔ)充，運(yùn)用先進(jìn)的服務(wù)平臺(tái)對(duì)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)進(jìn)行未來(lái)發(fā)展方向的指定，提升實(shí)時(shí)溝通水平使得銀行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量達(dá)到質(zhì)的飛躍。

（三）互聯(lián)網(wǎng)背景下銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)面臨的主要挑戰(zhàn)

1.個(gè)人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)形勢(shì)穩(wěn)定性差

總體來(lái)說(shuō)，上半年的儲(chǔ)蓄存款起伏較大，在新增的儲(chǔ)蓄存款中，季節(jié)性大額存款占據(jù)的比重較大，自然增長(zhǎng)比例較小，吸收的季節(jié)性資金包括糧庫(kù)等部門(mén)存款和買(mǎi)斷資金等，逐漸支取的資金會(huì)使得部分銀行的存款逐漸下降，發(fā)揮主導(dǎo)作用的儲(chǔ)蓄存款的穩(wěn)定性較差。另外，分配政策不連續(xù)的問(wèn)題也對(duì)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的形勢(shì)產(chǎn)生了一定的影響，儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)之間的存款增長(zhǎng)呈現(xiàn)分化的情況，區(qū)位分布的不同導(dǎo)致了儲(chǔ)源具有差異性，尚未消除的歷史不利因素不利于扭轉(zhuǎn)劣勢(shì)局面。個(gè)人銀行業(yè)務(wù)主要是指商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人客戶(hù)提供的存款、貸款和支付結(jié)算等服務(wù)，已經(jīng)成為民眾生活中不可或缺的重要組成部分，品種多樣化和服務(wù)人群拓寬都為銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展態(tài)勢(shì)變得良好，但是個(gè)人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)形勢(shì)的較差的穩(wěn)定性是不利于整體的銀行業(yè)的建設(shè)的。

2.銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)化問(wèn)題嚴(yán)重

事實(shí)上，商業(yè)銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)包括存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、支付結(jié)算和代收代付、投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，這些眾多的業(yè)務(wù)中，會(huì)不可避免地存在同質(zhì)化的因素，導(dǎo)致銀行間個(gè)人金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)較為激烈，逐漸開(kāi)放的金融行業(yè)使得商業(yè)銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)變得白熱化，面對(duì)著國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)生著一定的市場(chǎng)變化的環(huán)境，銀行變革驅(qū)動(dòng)的動(dòng)力主要是存款的理財(cái)化和競(jìng)爭(zhēng)跨界化，巨大考驗(yàn)下的銀行需要投入一定比例下的人力、物力和財(cái)力，從經(jīng)濟(jì)維度、就業(yè)維度和生產(chǎn)結(jié)構(gòu)維度的角度對(duì)銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)進(jìn)行信息化建設(shè)，明確信息化社會(huì)為銀行同質(zhì)化問(wèn)題帶來(lái)的有效緩解，將信息技術(shù)應(yīng)用在銀行的生產(chǎn)和運(yùn)營(yíng)管理中具有一定的現(xiàn)實(shí)性意義，準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)信息和決策參考才是解決銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)化問(wèn)題的重要依據(jù)。endprint

3.商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型困難，業(yè)務(wù)模式存在缺陷

在網(wǎng)絡(luò)迅速發(fā)展的今天，客戶(hù)消費(fèi)和銀行的消費(fèi)行為都發(fā)生了一定的變化，技術(shù)革命帶來(lái)的應(yīng)該是產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型與變革，但是現(xiàn)階段商業(yè)銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型較為困難的問(wèn)題嚴(yán)重影響著整體的銀行業(yè)的規(guī)劃與發(fā)展，許多商業(yè)銀行忽視個(gè)人金融業(yè)務(wù)對(duì)于銀行本身的建設(shè)性作用，沒(méi)有綜合利用信息數(shù)據(jù)的整合效用，創(chuàng)造性地形成涉及商業(yè)銀行的經(jīng)管、服務(wù)和管理等模式的系統(tǒng)工程。商業(yè)銀行中個(gè)人存款缺乏增長(zhǎng)的動(dòng)力，個(gè)人客戶(hù)規(guī)模擴(kuò)張但是結(jié)構(gòu)差異凸顯，銀行中個(gè)人產(chǎn)品創(chuàng)新不足，精細(xì)化管理的不足使其對(duì)客戶(hù)的保有固化手段有限，提供的差異化的產(chǎn)品的服務(wù)不夠到位，嚴(yán)格監(jiān)管下的銀行缺乏靈活的經(jīng)營(yíng)理念和市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制，不重視銀行中國(guó)具有特色的個(gè)性化服務(wù)，個(gè)別的銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)缺乏針對(duì)性。

二、網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的主要經(jīng)營(yíng)策略

（一）提升網(wǎng)絡(luò)金融的銀行個(gè)性化服務(wù)能力

1.擴(kuò)大合作范圍，建立一站式的服務(wù)門(mén)戶(hù)

確立以客戶(hù)需求為導(dǎo)向是銀行進(jìn)行金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā)的基礎(chǔ)，只有滿(mǎn)足用戶(hù)的發(fā)展需要，才能提升顧客體驗(yàn)，爭(zhēng)取更多的資金。種類(lèi)豐富的的金融類(lèi)產(chǎn)品為人們提供更加便捷和高效的服務(wù)，銀行需要向顧客展示產(chǎn)品服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)為其提供了有效的快速處理的平臺(tái)，依托網(wǎng)絡(luò)廣泛地傳播金融機(jī)構(gòu)與服務(wù)，可以使用戶(hù)擁有多樣化的金融產(chǎn)品選擇，擴(kuò)大合作范圍，加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作，充分把握相關(guān)的財(cái)經(jīng)信息，以專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)為用戶(hù)指定合理科學(xué)的理財(cái)方案，利用銀行金融服務(wù)業(yè)務(wù)的完善和多樣的金融產(chǎn)品來(lái)吸引更多的客戶(hù)，抓緊提升服務(wù)的附加值，差別化的服務(wù)是較為合適的服務(wù)體系，與客戶(hù)保持長(zhǎng)期的互動(dòng)關(guān)系需要專(zhuān)門(mén)的工作人員整理、識(shí)別客戶(hù)的個(gè)性化需求，提高客戶(hù)滿(mǎn)意度，保持客戶(hù)的忠誠(chéng)度，一站式的金融服務(wù)門(mén)戶(hù)有效地縮短了響應(yīng)客戶(hù)需求的時(shí)間，更具實(shí)踐性。

2.疏通交流渠道，建立個(gè)人客戶(hù)信息收集和反饋機(jī)制

第一時(shí)間獲得客戶(hù)的需求，并采取相對(duì)的措施滿(mǎn)足客戶(hù)需求是全面疏通交流渠道的關(guān)鍵步驟，維系顧客的忠誠(chéng)度需要銀行在開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境中，針對(duì)個(gè)人用戶(hù)，實(shí)施面對(duì)面的服務(wù)，通過(guò)客戶(hù)服務(wù)中心和銀行網(wǎng)站等多種形式與客戶(hù)進(jìn)行有效的溝通，認(rèn)真規(guī)劃交流目的、內(nèi)容和意義過(guò)后，加大對(duì)銀行網(wǎng)站的設(shè)計(jì)，在表達(dá)經(jīng)營(yíng)理念的同時(shí)，完整地展示品牌的形象，推進(jìn)銀行個(gè)人金融產(chǎn)品服務(wù)來(lái)向顧客準(zhǔn)確地傳達(dá)產(chǎn)品信息，網(wǎng)絡(luò)的溝通和交流作用日益顯著的情況下，使得客戶(hù)切身體會(huì)銀行網(wǎng)站的結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的合理性，幫助客戶(hù)感受貼心的服務(wù)，準(zhǔn)確把握金融要點(diǎn)，及時(shí)回復(fù)客戶(hù)的問(wèn)題和咨詢(xún)、建議等，在改進(jìn)服務(wù)的過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)和滿(mǎn)足顧客的要求，建立個(gè)人客戶(hù)信息收集和有效的反饋機(jī)制來(lái)建立長(zhǎng)期的客戶(hù)基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)更大的資產(chǎn)凈值。

3.加大科技投入，提升銀行系統(tǒng)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析水平

銀行應(yīng)該加大信科技息技術(shù)的投入，不斷地完善客戶(hù)數(shù)據(jù)庫(kù)，使用專(zhuān)業(yè)的數(shù)據(jù)軟件，以新型的信息分析和業(yè)務(wù)處理模式為主要依托，只有高科技的發(fā)展手段才能使得中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，提高中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力，科技支持力度的加大是銀行提升自身系統(tǒng)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析水平的關(guān)鍵，加快個(gè)人金融業(yè)務(wù)電子化的腳步，注重培育高層次的專(zhuān)業(yè)人才，完善銀行電子網(wǎng)絡(luò)和基礎(chǔ)設(shè)施的主體功能，有效地實(shí)現(xiàn)區(qū)域性和系統(tǒng)性的金融信息共享通訊網(wǎng)絡(luò)，珍惜人才資本的科技含量，以獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)和強(qiáng)大的品牌效應(yīng)為銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)帶來(lái)發(fā)展的轉(zhuǎn)機(jī)，加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)的分析與應(yīng)用，銀行應(yīng)注重積累客戶(hù)金融行業(yè)行為的各項(xiàng)數(shù)據(jù)和信息，合理掌握客戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣，在預(yù)測(cè)客戶(hù)的消費(fèi)行為的同時(shí)，利用專(zhuān)業(yè)的數(shù)據(jù)分析客戶(hù)的交易和消費(fèi)信息，推進(jìn)金融產(chǎn)品的暢銷(xiāo)，系統(tǒng)化的業(yè)務(wù)支持是必要的。

（二）創(chuàng)新發(fā)展銀行金融個(gè)人業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)

1.推行銀行預(yù)算部門(mén)的管理體制，提高成本管理水平

要想提高商業(yè)銀行的的盈利能力，需要銀行具有較高的成本管理水平，建立科學(xué)、合理的銀行預(yù)算模式是創(chuàng)新發(fā)展銀行金融個(gè)人業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的重要舉措，逐漸轉(zhuǎn)變以分支行為責(zé)任主體的分級(jí)預(yù)算管理體制，建立更加合理的經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)，合理配置責(zé)任主體，落實(shí)支行的層次分解，實(shí)施分級(jí)預(yù)算模式，在預(yù)算范圍內(nèi)正確結(jié)合自身業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略配置資源，盡量通過(guò)有效的方法避免由于信息不對(duì)稱(chēng)造成的不合理的資源分配，提高部門(mén)的參與度，加強(qiáng)財(cái)會(huì)部門(mén)與市場(chǎng)的聯(lián)系，使編制的預(yù)算符合業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際情況，保證分級(jí)預(yù)算與資源管理的平衡，改變預(yù)算模式是重要的，以經(jīng)營(yíng)部門(mén)為責(zé)任主體的部門(mén)預(yù)算能夠貫徹落實(shí)經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)和責(zé)任，是實(shí)時(shí)監(jiān)控計(jì)劃執(zhí)行情況的重要方法，重視資源的科學(xué)分配和業(yè)績(jī)考評(píng)，切合實(shí)際的預(yù)算編制更有利于成本管理水平的提高，為銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)提供更加廣闊的發(fā)展背景。

2.推動(dòng)個(gè)人銀行卡業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展

雖然我國(guó)的銀行卡業(yè)務(wù)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比起步較晚，但是仍然具有迅猛的發(fā)展趨勢(shì)，是含有巨大利潤(rùn)空間的新興市場(chǎng)，注重引進(jìn)外資銀行的先進(jìn)的銀行卡管理經(jīng)驗(yàn)和結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，采取切實(shí)的舉措避免外界環(huán)境因素帶來(lái)的不利影響，進(jìn)一步加大與證券公司的合作，發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，提升銀行卡服務(wù)層次的同時(shí)，有效地?cái)U(kuò)大市場(chǎng)需求，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，改變客戶(hù)基礎(chǔ)，建立和引進(jìn)系統(tǒng)化的信息管理模式，根據(jù)客戶(hù)需求對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)進(jìn)行自主創(chuàng)新，開(kāi)啟互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶(hù)的模式，以符合標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的金融產(chǎn)品推動(dòng)銀行卡業(yè)務(wù)的全面發(fā)展，增強(qiáng)銀行自身的產(chǎn)品設(shè)計(jì)的能力。

3.強(qiáng)化對(duì)高凈值客戶(hù)及大客戶(hù)方面服務(wù)的優(yōu)勢(shì)

深入發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)?；l(fā)展，不僅需要提供便民化和生活化的服務(wù)，還需要強(qiáng)化對(duì)高凈值客戶(hù)和大客戶(hù)的服務(wù)水平，在為小微群體提供低成本的金融服務(wù)和產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，采取針對(duì)性的措施對(duì)高凈值客戶(hù)和大客戶(hù)進(jìn)行多層次和全方位的服務(wù)，由于其受到互聯(lián)網(wǎng)的沖擊較小，作為銀行較為穩(wěn)定的客戶(hù)群體，擁有的服務(wù)是定制化和專(zhuān)業(yè)化的，以定制化的單一客戶(hù)綜合服務(wù)方案和專(zhuān)業(yè)的金融產(chǎn)品為高凈值客戶(hù)和大客戶(hù)提供服務(wù)，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為主要的依托，在降低運(yùn)營(yíng)成本的同時(shí)，強(qiáng)化優(yōu)勢(shì)性服務(wù)，保持現(xiàn)有的競(jìng)爭(zhēng)力和較為穩(wěn)定的利潤(rùn)來(lái)源。endprint

（三）注重銀行個(gè)人業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合

1.正確審視金融戰(zhàn)略，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)思維

對(duì)于多數(shù)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式需要構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)思維，深化電子銀行的創(chuàng)新，結(jié)合運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融的市場(chǎng)拓展，注重提升客戶(hù)體驗(yàn)，不斷地激發(fā)和擴(kuò)展用戶(hù)的需求，根本性地調(diào)整銀行的基礎(chǔ)構(gòu)架，對(duì)銀行的產(chǎn)品、渠道和流程進(jìn)行細(xì)節(jié)調(diào)整，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，以客戶(hù)需求為主要導(dǎo)向提供全方位的服務(wù)，在遵循行業(yè)流程的基本要求的同時(shí)，逐漸培育面向未來(lái)的創(chuàng)新精神和能力，逐步打造以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息技術(shù)為競(jìng)爭(zhēng)基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，簡(jiǎn)化相關(guān)的業(yè)務(wù)流程，提高個(gè)人業(yè)務(wù)的辦理效率。

2.加大與第三方支付的合作力度

在當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，商業(yè)銀行應(yīng)該視第三方支付企業(yè)為合作伙伴，但是不能逃避競(jìng)爭(zhēng)，在建立合作共贏的發(fā)展關(guān)系的基礎(chǔ)上，推進(jìn)兩者的協(xié)調(diào)穩(wěn)定發(fā)展，充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，積極開(kāi)發(fā)更加人性化和系統(tǒng)化的金融產(chǎn)品和支付工具，力求打造互利互惠的合作模式，共享商戶(hù)資源和客戶(hù)信息，從電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)支付切入，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的雙方強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合才能實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)足發(fā)展。

3.挖掘互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的人才，培養(yǎng)IT技術(shù)開(kāi)發(fā)人員

選擇復(fù)合型人才是現(xiàn)今銀行實(shí)施的人才選擇戰(zhàn)略，在工作中加大對(duì)金融專(zhuān)業(yè)人才的科技培訓(xùn)和互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)培訓(xùn)的力度是重要的，著重培育集金融業(yè)務(wù)知識(shí)、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)知識(shí)、互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用于一體的金融型人才，打造銀行強(qiáng)大的人才隊(duì)伍，創(chuàng)造合理的人力資源結(jié)構(gòu)，總的來(lái)說(shuō)，這樣不僅能夠節(jié)省人力成本，而且對(duì)銀行的整體建設(shè)具有重要意義。

三、結(jié)語(yǔ)

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和技術(shù)的進(jìn)步使得互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代快速到來(lái)，將互聯(lián)網(wǎng)引入傳統(tǒng)的銀行個(gè)人業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)成為更多專(zhuān)業(yè)人士研究的重要課題，移動(dòng)金融的發(fā)展和客戶(hù)消費(fèi)行為的改變要求著銀行追隨著時(shí)代的腳步進(jìn)行變革，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，銀行能否保持恒久的競(jìng)爭(zhēng)力，占據(jù)更多的優(yōu)勢(shì)取決于其改革的力度，完善互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)策略具有一定的實(shí)踐意義?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)為移動(dòng)金融數(shù)據(jù)提供了更加可行科學(xué)的思路，在滿(mǎn)足客戶(hù)需求的同時(shí)，提供個(gè)性化的服務(wù)。

【參考文獻(xiàn)】

[1]黃勛敬，黃聰，趙曙明.互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行人才管理戰(zhàn)略研究[J].金融論壇，2015（5）：62-70.

[2]劉傳東.互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)策略研究[J].中小企業(yè)管理與科技，2017（17）：87-88.endprint